金融服務鄉(xiāng)村振興存在的主要梗阻及政策建議

摘? 要：2022年中央一號文件提出全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作，包括全力抓好糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品供給、強化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎支撐、堅決守住不發(fā)生規(guī)模型返貧底線、聚焦產(chǎn)業(yè)促進鄉(xiāng)村大戰(zhàn)等8個方面的具體工作。人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，要求金融系統(tǒng)精準發(fā)力、考前發(fā)力，切實加大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持，接續(xù)推進鄉(xiāng)村振興。通過走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)岳陽市受農(nóng)村經(jīng)營主體周期性和高風險性、抵押物不足、政府長效補償機制不完善等因素的影響，一定程度上制約了金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 金融

一、金融支持鄉(xiāng)村振興存在的梗阻

（一）農(nóng)村金融需求方發(fā)展相對滯后及擔保體系欠完善，制約了金融支持的力度。據(jù)調(diào)查，當前全轄有相當部分的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社尚處于起步階段，還未完全成熟，經(jīng)營管理水平較低，規(guī)模偏小，生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)都健全的農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)民專業(yè)合作社不多，對市場信息把握不夠，因此輻射帶動能力較弱，市場競爭能力也不強，盈利能力參差不齊，這些都對信貸投放的積極性產(chǎn)生一定的負面影響。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)展的初期一般所需的投入較大，但是由于其市場前景的不明朗，往往難以滿足超過其實際還款能力的大額信貸資金需求，制約了信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的內(nèi)涵延伸和拓展。且在農(nóng)村作為貸款的抵押品較少、資產(chǎn)價值低、不易變現(xiàn)，可作為抵押的有效抵押物明顯不足，導致很多項目無法申請抵押貸款。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化類的貸款所要求的有足夠代償保證人一般也較難尋找，部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的授信條件不夠成熟，使得對這類貸款的投放受到很大的制約。涉農(nóng)企業(yè)難貸款、銀行機構(gòu)貸款難的現(xiàn)象，雙方需求錯位導致貸款難合意，影響了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的力度。

（二）農(nóng)村金融供給方資源配置及創(chuàng)新動力不足，影響了金融支持的廣度和深度。過去一段時間以來，出于對商業(yè)利益的考量，以國有商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村，僅剩下農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行三家涉農(nóng)機構(gòu)。其中，郵政儲蓄銀行只開展存、匯、結(jié)算等簡單業(yè)務，信貸業(yè)務量很小，大量農(nóng)村資金流向城市;農(nóng)商行雖然提供了涵蓋存貸結(jié)算等在內(nèi)的金融服務，然而受制于小規(guī)模和制度約束等因素，可提供的金融服務產(chǎn)品種類遠少于城市，難以滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求;農(nóng)業(yè)銀行駐留在農(nóng)村的網(wǎng)點甚少，制約了業(yè)務拓展。加之，農(nóng)村青壯年和文化程度較高的人口紛紛流向城市，導致對農(nóng)村金融創(chuàng)新的需求層次不高，如農(nóng)村商業(yè)銀行作為是農(nóng)村金融服務的主要供給者，由于各種制約因素，部分員工對金融業(yè)新產(chǎn)品、新服務的敏感度不高，缺乏研究新產(chǎn)品、新業(yè)務模式的動力。

（三）相關(guān)配套措施及增信機制不夠到位，降低了金融支持的效果。目前全市僅有華容縣和岳陽縣建立了農(nóng)業(yè)貸款風險補償、貸款激勵機制，其余4個縣（市）地方政府仍未出臺對農(nóng)村信貸服務的補貼政策措施。據(jù)了解，即使出臺了相關(guān)金融支農(nóng)的獎補政策的縣（市），在實際工作中，仍然難以按照規(guī)定全部兌現(xiàn)，多為部分落實，一定程度上影響了金融支農(nóng)積極性。同時，地方政府在整合涉農(nóng)資金、準入涉農(nóng)擔保機構(gòu)方面力度還不夠，致使涉農(nóng)貸款成效不明顯。

二、工作措施及有關(guān)建議

（一）加快政府政策扶持體系建設，建立長效的補貼和補償機制。一是充分發(fā)揮政府財政資金的杠桿和導向作用，通過對涉農(nóng)貸款的財政貼息、稅收減免、費用，補貼等手段，為農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入和創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的金融產(chǎn)品提供必要的政策支持。要多渠道地統(tǒng)籌支農(nóng)資金，在現(xiàn)有的基礎上逐步加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣過程中的專項資金投入與農(nóng)村基礎設施建設的投入，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的現(xiàn)實需要，提升農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，為農(nóng)村金融機構(gòu)延伸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的服務內(nèi)涵打下堅實的基礎，促進農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸 款的有效投放。二是多層次、全方位地完善政策性的農(nóng)業(yè)保險制度，積極探索拓寬農(nóng)業(yè)融資的渠道，適當放寬涉農(nóng)擔保公司在注冊資本等方面的條件限制，充分調(diào)動政策性保險參與農(nóng)村金融機構(gòu)開展涉農(nóng)金融產(chǎn)品的積極性，引導更多的信貸資金向農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化的相關(guān)領(lǐng)域傾斜。三是建立農(nóng)村土地價值評估專業(yè)機構(gòu)，合理確定農(nóng)村土地的價值，使土地流轉(zhuǎn)、抵押、清償?shù)刃袨樽龅焦侠怼Ｕ畱詈媒灰灼脚_，暢通涉農(nóng)物權(quán)的處置和流轉(zhuǎn)，為農(nóng)村金融機構(gòu)開展涉農(nóng)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。

（二）加快金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新體系建設，提升農(nóng)村金融服務效率。一是實施農(nóng)村金融服務的廣覆蓋工程，借鑒金融扶貧服務站經(jīng)驗，重點部署推進金融服務進駐村級便民服務中心建設，逐步擴大覆蓋面，為農(nóng)民提供取款、查詢、咨詢等一站式的便捷金融服務，緊密聯(lián)接農(nóng)戶，釋放農(nóng)戶金融需求。二是持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設的影響力，強化信用信息的應用。銀行可通過農(nóng)村信用工程建設，在全面掌握農(nóng)村經(jīng)濟組織或農(nóng)戶的信用狀況的基礎上，根據(jù)信用等級和貸款用途，給予其不同幅度的利率優(yōu)惠。三是銀行可以在信用信息庫的基礎上，積極探索銀村合作的模式，對行政村實行整村授信、綜合授信，倡導誠實守信，進一步發(fā)揮信用在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的基礎性作用，確保農(nóng)村金融服務受益面的不斷擴大。

（三）充分調(diào)動金融支持鄉(xiāng)村振興的工作積極性，提高農(nóng)村金融機構(gòu)服務能力。轄內(nèi)各銀行機構(gòu)適當增加農(nóng)村網(wǎng)點布局，方便農(nóng)民存取款，采取有效措施，切實增強市場競爭力，提高服務質(zhì)量，因地制宜開發(fā)金融產(chǎn)品，向廣大農(nóng)民和農(nóng)村新型經(jīng)營主體提供回報率較高、安全可靠的金融服務，以增強存款吸引力，將農(nóng)村分散的金融資源聚集起來。

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作者簡介：譚芳元（19890126），女，漢族，湖南省株洲市茶陵縣，副科長，碩士研究生，中國人民銀行岳陽市中心支行，金融。