王鵬

摘? 要：近年來，隨著我國政府對(duì)洗錢犯罪和恐怖融資打擊力度的不斷加強(qiáng)，加之貧困落后地區(qū)人們洗錢知識(shí)欠缺，意識(shí)不強(qiáng)，更不懂得洗錢的危害，因此，洗錢分子開始轉(zhuǎn)移洗錢的區(qū)域重心，從經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)達(dá)地區(qū)向貧困落后地區(qū)轉(zhuǎn)移。本文將以兩當(dāng)縣轄內(nèi)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為例，通過開展調(diào)查，剖析當(dāng)前貧困落后地區(qū)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中存在的問題，并提出貧困落后地區(qū)反洗錢防御體系構(gòu)建的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：貧困落后地區(qū);反洗錢防御體系

一、調(diào)查現(xiàn)狀

兩當(dāng)縣位于甘肅省東南部、隴南市東北部，地處陜西、甘肅、四川交界的秦嶺山區(qū)，屬于國家級(jí)貧困縣，2018年9月脫貧摘帽并退出貧困縣序列。截止目前，兩當(dāng)縣轄內(nèi)共有銀行機(jī)構(gòu)4家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)5家，從事反洗錢工作人員10人。近年來，人行兩當(dāng)縣支行依照反洗錢法律法規(guī)，立足風(fēng)險(xiǎn)為本，積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，不斷加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)4家銀行機(jī)構(gòu)和5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，有效提升了全縣反洗錢監(jiān)管工作的有效性。

（一）開展宣傳，提高反洗錢意識(shí)。兩當(dāng)縣支行積極開展了各具特色的反洗錢宣傳活動(dòng)：聯(lián)合轄內(nèi)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以“七一”建黨節(jié)為契機(jī)，在紅色教育基地兩當(dāng)兵變紀(jì)念館開展了反洗錢宣傳活動(dòng);借助“3˙15”“5˙15”“6˙14”“守住錢袋子宣傳月”“金融知識(shí)普及月”等宣傳活動(dòng)，積極開展反洗錢宣傳，營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍?，F(xiàn)場(chǎng)接受咨詢?nèi)藬?shù)800余人，發(fā)放各類宣傳資料達(dá)2500余份，充分利用美篇、微信公眾號(hào)、易企秀、微視頻等宣傳反洗錢法律法規(guī)、洗錢犯罪活動(dòng)危害等反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)，微信推送量3000余次，受益群眾5000余人次，宣傳成效突出，為打擊洗錢犯罪、優(yōu)化金融環(huán)境提供了有力保障。

（二）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升反洗錢能力。2018年以來，兩當(dāng)縣支行在本行組織開展反洗錢培訓(xùn)6次，共計(jì)對(duì)反洗錢部門負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員等155人次開展了培訓(xùn)，并在每次培訓(xùn)結(jié)束后開展了相應(yīng)的反洗錢知識(shí)測(cè)試;受邀在4家銀行和5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反洗錢培訓(xùn)4次;對(duì)新開業(yè)的中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩當(dāng)縣支公司開展了反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并對(duì)該保險(xiǎn)公司需定期向人行報(bào)送的反洗錢資料、時(shí)間等提出了明確要求，此次培訓(xùn)為新設(shè)立保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范開展反洗錢工作奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）聯(lián)合監(jiān)管，提高反洗錢質(zhì)量。一是開展考核評(píng)級(jí)。通過查看內(nèi)控制度、日常監(jiān)管檔案、年度報(bào)告和實(shí)地調(diào)查等方式，對(duì)4家銀行機(jī)構(gòu)和5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評(píng)級(jí)工作。二是開展信息共享。建立反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，按季走訪公檢法部門，深化四部門之間的溝通交流與協(xié)作配合，暢通了反洗錢信息共享渠道，建立部門之間線索移交和反饋機(jī)制，各部門協(xié)作配合，集中力量，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)反洗錢入罪，目前檢察院、法院、公安部門人員對(duì)洗錢案件的敏感度和重視程度比以前有了明顯增強(qiáng)。

二、存在的問題

（一）反洗錢內(nèi)控制度不完善。通過對(duì)轄內(nèi)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反洗錢考核評(píng)級(jí)和現(xiàn)象檢查工作發(fā)現(xiàn)：一是部分銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度照搬照抄現(xiàn)象嚴(yán)重，未能結(jié)合自身業(yè)務(wù)及行業(yè)特點(diǎn)制定相應(yīng)的規(guī)章流程。二是部分銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在反洗錢內(nèi)控制度不完善和修訂不及時(shí)現(xiàn)象，其內(nèi)控制度中未包含反洗錢保密、反洗錢內(nèi)部審計(jì)及大額交易和可疑交易報(bào)告操作流程等相關(guān)制度，部分銀行機(jī)構(gòu)未及時(shí)修訂大額交易和可疑交易報(bào)告辦法。

（二）客戶身份識(shí)別資料不齊全，盡職調(diào)查不到位。一是部分銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶所填報(bào)的實(shí)際居住地、職務(wù)、聯(lián)絡(luò)方法以及緊急聯(lián)系人等信息填寫不齊全。二是個(gè)別客戶不配合身份真實(shí)性驗(yàn)證服務(wù)。工作人員在開展顧客盡職調(diào)查時(shí)，部分顧客怕泄露自身隱私，從而導(dǎo)致一些顧客反感，不配合工作人員的情形時(shí)有發(fā)生。

（三）反洗錢技術(shù)水平落后。貧窮落后地區(qū)受經(jīng)濟(jì)和科技等因素影響，反洗錢監(jiān)測(cè)技術(shù)落后。目前，全轄銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有一套反洗錢監(jiān)測(cè)核心系統(tǒng)，對(duì)于大額交易和可疑交易信息的報(bào)送完全依賴人工方式來甄別，所以存在信息紕漏的可能性。另外，部分銀行機(jī)構(gòu)的支付數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)技術(shù)落后，加大了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)大額資金的監(jiān)測(cè)難度。

（四）反洗錢工作人員數(shù)量不夠能力不足。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢工作人員是兼職，這與當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)的現(xiàn)象不相匹配，并且這種矛盾在與日俱增。同時(shí)，部分銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在工作人員未經(jīng)崗前培訓(xùn)，對(duì)履行反洗錢義務(wù)的相關(guān)要求未能充分了解的情況下辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，繼而在客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、客戶身份識(shí)別、可疑交易分析等方面很難達(dá)到反洗錢工作的相應(yīng)要求。

（五）思想認(rèn)識(shí)不到位。部分銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)開展反洗錢活動(dòng)的重要性認(rèn)識(shí)不足。一是認(rèn)為洗錢行為在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市才會(huì)有，洗錢分子不可能到貧困落后地區(qū)來洗錢，更別說我們這種“小地方”。二是為了多爭(zhēng)取客戶并提高客戶占有率，擔(dān)心失去客戶市場(chǎng)而降低收益，不愿開展反洗錢，只有在應(yīng)付檢查時(shí)才開展反洗錢活動(dòng)。三是存在懼怕心理。懼怕一旦發(fā)現(xiàn)洗錢行為，并被公安機(jī)關(guān)立案，日后洗錢分子打擊報(bào)復(fù)。

三、相關(guān)建議

（一）完善相關(guān)法律法律。一是針對(duì)貧困落后地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的特點(diǎn)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，為打擊不法分子在貧困落后地區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的行為提供法律依據(jù)和保障。二是積極完善監(jiān)管合作制度。建立“人行+公安+法院+檢察院”的聯(lián)合監(jiān)管制度，部門之間相互合作、相互配合，全方位多層次監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的洗錢行為，讓洗錢分子無空可鉆、無機(jī)可乘。

（二）加大反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)。建立人行主導(dǎo)，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抓落實(shí)的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度。一是通過線下培訓(xùn)、線上培訓(xùn)、知識(shí)競(jìng)賽等方式，加強(qiáng)反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提升銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員的反洗錢意識(shí)和能力，特別是加強(qiáng)對(duì)一線柜臺(tái)工作人員反洗錢意識(shí)和異常交易識(shí)別能力的培訓(xùn)。二是加大對(duì)轄內(nèi)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢日常工作的檢查力度和頻率，對(duì)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行堅(jiān)決處置。三是銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自己制定與自身業(yè)務(wù)相符的培訓(xùn)制度。銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制，做到定期培訓(xùn)、定期考核，切實(shí)提高各級(jí)員工對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而提高反洗錢工作能力。

（三）加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)建設(shè)。洗錢分子為了躲避系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，不斷提高了洗錢技術(shù)，但貧困落后地區(qū)受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和科技因素制約，在反洗錢工作中所使用的監(jiān)測(cè)技術(shù)比較落后，這就給了洗錢分子可乘之機(jī)。因此。國家和當(dāng)?shù)卣畱?yīng)加大對(duì)貧困落后地區(qū)人力、物力以及財(cái)力的投入，引進(jìn)高端技術(shù)人才，加強(qiáng)對(duì)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的研究，積極提高反洗錢監(jiān)測(cè)技術(shù)。這樣對(duì)大額交易與可疑交易就可以做到時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)反常就可以及時(shí)報(bào)給相關(guān)部門，從而制止洗錢行為。

（四）采取不同的反洗錢監(jiān)管策略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)有著眾多平臺(tái)的大產(chǎn)業(yè)，而各個(gè)平臺(tái)都按照各自的特點(diǎn)有不同的洗錢模式，這就需要我們立足于不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行不同的監(jiān)管策略，針對(duì)不同的平臺(tái)實(shí)行個(gè)性化監(jiān)管。PC客戶端與移動(dòng)客戶端之間的監(jiān)管方法是不同的，銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管方法也是不同的，所以如果采用同樣的反洗錢監(jiān)管方法，其效果必然不佳。因此，我們要“因地制宜”，針對(duì)不同的平臺(tái)、機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管策略，以提升反洗錢監(jiān)管效率。

（五）搭建信息共享平臺(tái)。一是搭建同行信息共享平臺(tái)。如銀行間反洗錢信息共享平臺(tái)，保險(xiǎn)間反洗錢信息共享平臺(tái)。銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑客戶或可疑行為之后，這些客戶有可能會(huì)轉(zhuǎn)向其他銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，所以搭建同行信息共享平臺(tái)對(duì)預(yù)防、攔截洗錢行為，提高反洗錢效率有著重要作用。二是搭建監(jiān)管部門信息共享平臺(tái)。進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行、公安、檢察院、法院等各監(jiān)管部門之間的溝通和協(xié)作，構(gòu)建信息共享平臺(tái)，實(shí)行反洗錢相關(guān)信息共享制度。同時(shí)，監(jiān)管部門一旦監(jiān)測(cè)到洗錢預(yù)警信息應(yīng)及時(shí)提示轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)。

（六）建立健全反洗錢激勵(lì)約束機(jī)制。監(jiān)管部門定期舉行反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，可以提高從事互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)技能，使他們有能力判斷資金的來源與流向并分析洗錢風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)有反洗錢義務(wù)主體的相關(guān)部門學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)反洗錢專業(yè)知識(shí)，努力提高反洗錢監(jiān)測(cè)能力和分析能力，積極積累反洗錢經(jīng)驗(yàn)可以有效打擊洗錢行為。但想在貧困落后地區(qū)杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為，僅靠監(jiān)管部門和負(fù)有反洗錢義務(wù)主體相關(guān)部門的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，他需要全社會(huì)各行各業(yè)的人共同努力。因此，國家可以建立健全反洗錢激勵(lì)約束制度，激發(fā)全社會(huì)各行各業(yè)參與反洗錢活動(dòng)的積極性。一是建立和完善“一傳手”“一把手”制度。對(duì)于應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)但沒有發(fā)現(xiàn)可疑交易的接柜人員，部門應(yīng)追究該接柜人員，即“一傳手”的責(zé)任;對(duì)于存在可疑交易卻不上報(bào)或是虛報(bào)數(shù)量的機(jī)構(gòu)，國家應(yīng)追究該機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人，即“一把手”的責(zé)任。二是采取相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢活動(dòng)的過程中，對(duì)于提供了有效線索和證據(jù)的人員或機(jī)構(gòu)給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)于負(fù)有反洗錢義務(wù)的人員或機(jī)構(gòu)在反洗錢活動(dòng)過程中，若存在不積極履行責(zé)任、逃避責(zé)任的行為則給予相應(yīng)的懲罰。三是建立反洗錢信息發(fā)布渠道。定期或不定期將各負(fù)有反洗錢義務(wù)主體責(zé)任的機(jī)構(gòu)，在每月、每季度、每年所發(fā)現(xiàn)的可疑交易具體數(shù)量通過網(wǎng)絡(luò)公布出來，這樣既可以達(dá)到信息共享的目的，還可以給予缺乏反洗錢積極性的機(jī)構(gòu)壓力。