段璐莎

摘 要：在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)在其中也發(fā)揮了重要的作用，可以進(jìn)一步拓寬社會(huì)就業(yè)，是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的活力源，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)定增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)以及優(yōu)化社會(huì)就業(yè)等都起到了十分關(guān)鍵的效用。而近年來(lái)，我國(guó)的金融助力發(fā)展對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越關(guān)注，金融行業(yè)與現(xiàn)代科技的不斷融合，使得當(dāng)下的金融條件發(fā)生了較大的變化，在新金融形勢(shì)下，以金融助力小微企業(yè)發(fā)展，本文對(duì)其中相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行了分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融助力;贛州金融形勢(shì)

引言

近年來(lái)，我國(guó)加大了對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，特別是在2020年以來(lái)，國(guó)家針對(duì)其出臺(tái)了一系列的鼓勵(lì)性金融舉措和政策，以積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行大力扶持，這樣來(lái)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)也明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，融合現(xiàn)代化的技術(shù)手段，對(duì)金融服務(wù)以及相關(guān)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，以建立起完善的金融助力體系，進(jìn)而推動(dòng)小微企業(yè)獲得良好的發(fā)展。

一、贛州市金融發(fā)展?fàn)顩r

江西省處在我國(guó)中部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在金融助力方面更加偏向于具有大體量融資需求、較低信用風(fēng)險(xiǎn)的大型企業(yè)，而根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，江西省中小微企業(yè)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大型企業(yè)，整個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與中小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r存在密切的關(guān)聯(lián)。而江西省的小微企業(yè)發(fā)展存在困境的最重要原因就是金融條件相對(duì)較差，對(duì)相關(guān)政策執(zhí)行力較低，最關(guān)鍵的是在融資方面存在一定的難度。因此，為了能夠有效的解決小微企業(yè)在融資方面的困境，江西省積極引進(jìn)了先進(jìn)的融資理論，并結(jié)合實(shí)際，與各大金融機(jī)構(gòu)多方調(diào)研，創(chuàng)新金融助力模式。

贛州市在省級(jí)有關(guān)政策和舉措的引導(dǎo)下，對(duì)于小微企業(yè)的金融助力開(kāi)始實(shí)施“小微信貸通”“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”“創(chuàng)業(yè)信貸通”等具有針對(duì)性的融資模式，為贛州市的各小微企業(yè)提供有效的金融助力[1]。贛州市的政府部門(mén)還針對(duì)一些閑散資金設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保證金，通過(guò)杠桿比例向銀行申請(qǐng)放貸，真正做到為贛州市有發(fā)展?jié)摿η移惹行枰Y金的小微企業(yè)提供金融助力服務(wù)。從企業(yè)發(fā)展階段的不同角度來(lái)講，很多大型企業(yè)初始創(chuàng)立時(shí)期都是小微企業(yè)，在這個(gè)階段，創(chuàng)業(yè)者工商注冊(cè)時(shí)間較短，在金融助力方面，貸款期限設(shè)置為1年，資金在100萬(wàn)元以內(nèi)，這是創(chuàng)業(yè)類(lèi)信貸模式。小微企業(yè)處在發(fā)展時(shí)期，貸款期限設(shè)置為1年，資金在400萬(wàn)元以內(nèi)，這是小微信貸模式。贛州市在實(shí)行了相關(guān)的金融助力政策后，僅一年時(shí)間就發(fā)放貸款大概118億元，金融資本以及社會(huì)資金都更多的流向小微企業(yè)，使得資金的利用率和效益都得到了較好的提升，也使贛州市的稅收收入得到了較好的增加。

贛州市對(duì)小微企業(yè)融資存在困境的問(wèn)題所作出的金融助力，獲得了較好的成效，使得眾多小微企業(yè)得到了良好有序的發(fā)展。與此同時(shí)，贛州市政府部門(mén)也積極應(yīng)用現(xiàn)代化科技，和金融助力進(jìn)行有效融合，推進(jìn)金融科技創(chuàng)新助力小微企業(yè)，出臺(tái)了一系列的方案舉措，并積極強(qiáng)化產(chǎn)融合作，通過(guò)金融改革更好的助力小微企業(yè)發(fā)展。

二、金融助力贛州市小微企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新實(shí)踐

（一）結(jié)合現(xiàn)代化技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

由于近兩年社會(huì)形勢(shì)的發(fā)展變化，傳統(tǒng)金融發(fā)展受到了一定的制約，所以在金融助力小微企業(yè)發(fā)展方面，贛州市積極引入現(xiàn)代化技術(shù)手段，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以高效的幫助小微企業(yè)解決融資困難的問(wèn)題。首先，使用反欺詐、OCR/ICR技術(shù)等，開(kāi)發(fā)APP的線上貸款申請(qǐng)功能，實(shí)現(xiàn)有關(guān)申請(qǐng)資料的遠(yuǎn)程采集，使得小微企業(yè)在融資過(guò)程中紙質(zhì)版材料提交流程得到簡(jiǎn)化[2]。另外，完善建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)況、信用情況以及資質(zhì)等信息進(jìn)行全面分析，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的自動(dòng)化審批系統(tǒng)，使得貸款額度審批時(shí)間大大縮短。再者，對(duì)放貸環(huán)節(jié)中的審批流程進(jìn)行優(yōu)化，線上系統(tǒng)在審批通過(guò)之后，銀行的放款可以在最快時(shí)間內(nèi)完成，這樣企業(yè)的法人就可以減少來(lái)回往返銀行的時(shí)間，并且，參與抵押貸款一站式辦理試點(diǎn)項(xiàng)目，使得抵押登記咨詢、受理等工作前移，提高了服務(wù)的效率。最后，為了能夠給小微企業(yè)帶來(lái)更好的金融服務(wù)，贛州市銀行推行快審快貸金融產(chǎn)品，并且適當(dāng)提高其信用額度，使各小微企業(yè)都能獲得更加便捷的融資服務(wù)，從而使其解決融資困難的問(wèn)題。

（二）以金融科技推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)平臺(tái)化金融產(chǎn)品

金融與現(xiàn)代科技的融合，推動(dòng)贛州市商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)平臺(tái)化金融產(chǎn)品，對(duì)此實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的助力發(fā)展[3]。以贛州市銀行為例，與區(qū)塊鏈金融服務(wù)有限公司合作，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)建造數(shù)字化票據(jù)使用環(huán)境，并形成區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái)。在這一平臺(tái)正式上線后，以往由銀行工作人員以及相應(yīng)設(shè)備進(jìn)行人工辨票的模式得以改變，小微企業(yè)在票據(jù)融資方面獲得了更加有力的支持。開(kāi)發(fā)并應(yīng)用了這一平臺(tái)之后，贛州銀行一年里票據(jù)貼現(xiàn)就超過(guò)百億，其中的業(yè)務(wù)涉及到整個(gè)贛州市甚至整個(gè)省，對(duì)于贛州周邊的小微企業(yè)也起到了一定的輻射效用。

（三）升級(jí)改造傳統(tǒng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管控

借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，贛州銀行建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，輻射各行各業(yè)務(wù)部門(mén)的信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集，對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效收集，并建立起全范圍覆蓋的收集、分析、使用以及反饋等閉環(huán)數(shù)據(jù)鏈，以消除風(fēng)險(xiǎn)管理中信息不暢通的問(wèn)題，并以此為前提，通過(guò)數(shù)據(jù)的挖掘和分析，提煉出多個(gè)客戶標(biāo)簽，這樣能夠使平臺(tái)服務(wù)更好的應(yīng)用在業(yè)務(wù)審批、小微企業(yè)客戶營(yíng)銷(xiāo)以及放貸后預(yù)警等業(yè)務(wù)工作中。

（四）建立多層次金融助力體系，提升金融服務(wù)能力

鑒于這兩年社會(huì)發(fā)展形勢(shì)的變化，小微企業(yè)的發(fā)展困境越來(lái)越突出，因此，迫切需要金融助力，從而為其解決融資困難的問(wèn)題。而傳統(tǒng)金融服務(wù)在當(dāng)下的環(huán)境中暴露出一定的缺陷，為此，需要加強(qiáng)和數(shù)字金融的融合，構(gòu)建多層次金融助力體系，以使贛州金融機(jī)構(gòu)更好的為小微企業(yè)助力發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和數(shù)字金融企業(yè)之間可以加大合作的力度，在信息方面共享、技術(shù)方面合作[4]。借助大數(shù)據(jù)的支持實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控相結(jié)合，從而全面評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融發(fā)展，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更高的信心，轉(zhuǎn)變單一企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)，使其歸入到供應(yīng)鏈整體可控風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)。再者，建議向具備科技能力的數(shù)字金融企業(yè)進(jìn)行再貸款的開(kāi)放，對(duì)數(shù)字金融企業(yè)的資金來(lái)源進(jìn)一步拓寬。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)是其中非常重要的組成，有效推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，對(duì)于提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有良好的幫助。這也是區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)和使命。但是長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，小微企業(yè)融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素，所以，本文以贛州市為例，對(duì)金融助力小微企業(yè)的良性發(fā)展，進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析，完善金融助力體系，通過(guò)科技金融推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展再上新臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)

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