胡榮安

摘 要：以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)為標志的金融科技時代下，各農(nóng)商銀行正積極探索數(shù)字化改革，通過大數(shù)據(jù)、AI等金融科技賦能，改變服務模式、創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、優(yōu)化產(chǎn)品流程，致力為客戶提供更加足額、便捷、便宜的全方位普惠金融服務。但在數(shù)字化改革過程中，農(nóng)商行普遍在技術(shù)、人才、管理等方面存在弱勢，且缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，各行推進步調(diào)不一致。數(shù)字化素質(zhì)全流程體系建設(shè)是數(shù)字化改革的根基和藍本，具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;數(shù)字化素質(zhì)數(shù)字化改革

當前，農(nóng)商行的發(fā)展面臨多重壓力。從宏觀上看，國內(nèi)外形勢日趨復雜嚴峻，新冠肺炎疫情的全面爆發(fā)、地區(qū)社會安全的不穩(wěn)定性和貿(mào)易戰(zhàn)等，對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)。從行業(yè)上看，國有銀行、股份制銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷下沉服務重心，農(nóng)村金融服務競爭日趨激烈，農(nóng)商行物理網(wǎng)點多、分布廣、服務半徑短的競爭優(yōu)勢不斷減弱。從客戶來看，第三方支付平臺的崛起以及客戶群體的年輕化和應用使用偏好促使客戶行為趨近數(shù)字化，來物理網(wǎng)點的客戶日益減少。從自身看，農(nóng)商行科技力量薄弱、數(shù)字化人才缺乏，服務體系無法快速響應和滿足客戶需求，數(shù)字化素質(zhì)全流程體系建設(shè)迫在眉睫。

一、數(shù)字化素質(zhì)概念

就自然人個體而言，數(shù)字化素質(zhì)指如何應對生存方式、生活方式和工作方式的數(shù)字化。它包括數(shù)字化信息獲取能力、數(shù)字技術(shù)的掌握能力及新環(huán)境下的自我調(diào)適能力。

就法人主體或非法人組織而言，數(shù)字化素質(zhì)是法人主體或非法人組織決定數(shù)字化改革成效的內(nèi)在因素，在推動數(shù)字化改革進程中具有深遠影響。它包括頂層設(shè)計的適用化、組織架構(gòu)的合理化、人才儲備的充足化、數(shù)據(jù)治理的先進化、科技實力的創(chuàng)新化、資源整合的開放化及文化理念的共識化。本文主要就法人或非法人組織角度，研究數(shù)字化素質(zhì)的建設(shè)體系。

二、數(shù)字化素質(zhì)全流程建設(shè)舉措

（一）規(guī)劃頂層設(shè)計

數(shù)字化改革是一項全行性、系統(tǒng)性的工程，明確頂層設(shè)計是推進數(shù)字化改革的首要發(fā)力點。高層重視和全面統(tǒng)籌是決定數(shù)字化改革成敗與否的關(guān)鍵一環(huán)，各行應成立數(shù)字化改革領(lǐng)導小組，由“一把手”親自抓，集中分析判斷自身數(shù)字化改革的優(yōu)劣勢和改革需求，匹配相關(guān)的人力、財力、技術(shù)等政策，從全行層面制定數(shù)字化改革戰(zhàn)略，瞄準改革痛點難點堵點，明確改革目標和實施路徑，對組織架構(gòu)、資源配置、人才建設(shè)等進行合理規(guī)劃。積極學習借鑒外部優(yōu)秀做法，借助外部先進力量資源，推動數(shù)字化改革更加有序高效?！?】

（二）優(yōu)化組織架構(gòu)

1.保持高度重視和認知統(tǒng)一。成立以班子成員為牽頭領(lǐng)導的專班團隊，加強對相關(guān)改革工作的落實和開展，推進人力、財力、運營等管理的支撐，引領(lǐng)中層干部對數(shù)字化改革具有使命感、責任感，進一步促使基層員工能感知到每個人都和數(shù)字化改革密不可分。

2.調(diào)整和優(yōu)化組織架構(gòu)。這是解決行內(nèi)各部室、各條線溝通協(xié)作難、資源共享難，推進數(shù)字化改革可持續(xù)運行的基礎(chǔ)和保障?？山Y(jié)合實際，成立專門的數(shù)據(jù)部門或數(shù)據(jù)團隊，對全行數(shù)據(jù)和相關(guān)系統(tǒng)平臺進行規(guī)范化的集中運營和管理，為業(yè)務發(fā)展、管理決策等提供數(shù)據(jù)和科技支撐。

3.組建跨職能敏捷團隊。聯(lián)動科技人員和業(yè)務人員，建立跨職能的敏捷團隊，主要集中解決員工管理端、客戶體驗端等產(chǎn)品、服務弊端。通過實施派駐制、項目制向業(yè)務輸出數(shù)字化人才，促進科技與業(yè)務的深度融合。同時與外部科技公司建立長期人才培養(yǎng)合作機制，打造敏捷團隊，進一步提升科技服務能力。

4.創(chuàng)建開放共享的平臺?？紤]管理成本的平衡和整個組織架構(gòu)的靈活性，打破傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的信息不暢通，以開放的心態(tài)，通過資源共享的整合能力與不同條線、不同業(yè)務、外部賦能、兄弟行甚至其他金融或非金融機構(gòu)進行業(yè)務的合作與交流，形成業(yè)務聯(lián)盟融入科技共享，實現(xiàn)改革共進步，不僅能降低不同團隊間的協(xié)同成本，更能有效提高工作的協(xié)作效率。

（三）加強人才儲備

1.完善人才培養(yǎng)機制。一是搭建數(shù)字化人才引進渠道，滿足數(shù)據(jù)分析與應用工作需求。可借助地方政府人才招引政策，出臺相應配套措施，全力吸引“金融 + 產(chǎn)業(yè)”、“金融 +IT”復合型、高水平人才。二是建立內(nèi)部數(shù)字化人才能力模型和培養(yǎng)規(guī)劃，加強內(nèi)部核心數(shù)字化人才梯隊的培養(yǎng)。打造針對數(shù)字化的學習型組織，加快互聯(lián)網(wǎng)思維和金融思維的相互融合。加強不同條線員工數(shù)字化改革（科技）能力的提升，盤點行內(nèi)具備潛質(zhì)的數(shù)字化人才，實施專項培養(yǎng)規(guī)劃，為銀行數(shù)字化改革打造一支專業(yè)能力強的復合型數(shù)字化人才隊伍。

2.構(gòu)建考核激勵機制。一是營造鼓勵創(chuàng)新、支持創(chuàng)新、支持數(shù)字化改革的薪酬導向，為重點數(shù)字化改革攻關(guān)項目建立專項獎勵，營造重視數(shù)字化改革的氛圍。同時加強數(shù)字化改革項目考核機制，督促項目進度、鑒定項目成效，確保數(shù)字化改革成果的價值。二是暢通人才晉升通道。重視、認可數(shù)字化改革人才的付出，加大關(guān)鍵人才的提拔和任用。構(gòu)建專業(yè)任職序列通道，鼓勵數(shù)字化專業(yè)能力強的人才在專業(yè)上精進。

（四）推進數(shù)據(jù)治理

各農(nóng)商行多年來積累了大量內(nèi)部數(shù)據(jù)，但絕大多數(shù)數(shù)據(jù)沒有被分析應用。要建立完善數(shù)據(jù)治理機制，整合數(shù)據(jù)資源，挖掘數(shù)據(jù)價值，全方位推進數(shù)據(jù)治理可落地、有實效。

1.明確數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。從總行決策到執(zhí)行操作，分層確定數(shù)據(jù)治理職能，建立數(shù)據(jù)治理完整生產(chǎn)線。決策層主要負責全局統(tǒng)籌和工作的協(xié)調(diào)解決;執(zhí)行層主要負責具體工作的推進管理;操作層主要負責數(shù)據(jù)治理的落地實施。

2.完善數(shù)據(jù)治理制度。制定數(shù)據(jù)取用、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)管理等規(guī)范化流程，明確數(shù)據(jù)治理的問責機制，開發(fā)數(shù)據(jù)治理統(tǒng)一平臺，推進數(shù)據(jù)治理標準化、專業(yè)化。

3.加強外部數(shù)據(jù)管理。通過總對總平臺，拓寬外部數(shù)據(jù)引入渠道，將外部數(shù)據(jù)納入全行大數(shù)據(jù)建設(shè)體系。

（五）創(chuàng)新科技賦能

以賦能業(yè)務發(fā)展為導向，建立適合自身發(fā)展的科技應用體系，發(fā)揮金融科技在業(yè)務發(fā)展、內(nèi)部管理、風險防控等方面的效用。

1.客戶管理。通過大數(shù)據(jù)和人工智能，將省農(nóng)信聯(lián)社下發(fā)數(shù)據(jù)、行社自建數(shù)據(jù)、外部政府數(shù)據(jù)、外部第三方數(shù)據(jù)等所有數(shù)據(jù)加工，構(gòu)建體系化的客戶標簽，標準化、快速輸出全景客戶畫像，打造客戶360度視圖。各行可以根據(jù)客群實際情況，自行定義客群分類，打造特色產(chǎn)品和精準服務，持續(xù)鞏固客戶關(guān)系紐帶、增加客戶粘性，增強差異化經(jīng)營核心競爭力。

2.產(chǎn)品管理。一是數(shù)字貸款體系。以傳統(tǒng)線上貸款和新興線上場景消費支付為兩大引擎，對客群進行精準定位，匹配個性化的產(chǎn)品額度、利率、期限、還款方式等，優(yōu)化系統(tǒng)、流程體驗，實現(xiàn)“擴面”+“提額”雙線并進。例如，在數(shù)據(jù)信息獲得安全及合法的情況下，可依據(jù)客戶的網(wǎng)頁瀏覽記錄、支付活動軌跡、產(chǎn)品咨詢及購買記錄等，進行深度分析，推出符合客戶習性及需求的專項產(chǎn)品。二是財富管理體系。在存貸利息逐漸縮窄，線上金融逐漸多元化的大環(huán)境下，布局財富管理業(yè)務轉(zhuǎn)型也是農(nóng)信系統(tǒng)長遠發(fā)展的關(guān)鍵點之一。各行要根據(jù)市場競爭及客戶分層，打造精細化運營及分層化運營模式，從流量運營、金融產(chǎn)品、資產(chǎn)配置、開放生態(tài)及平臺建設(shè)5大方面著手提升數(shù)字財富管理能力，差異化服務于大眾客戶、富?？蛻粢约案邇糁悼蛻?，【2】實現(xiàn)產(chǎn)品風險收益和客群相匹配、客戶體驗和客群延展雙提升。

3.營銷管理。一是線上營銷?；谖⑿?、抖音、短視頻等強流量平臺，在以上平臺中嵌入業(yè)務辦理鏈接，讓客戶直接觸達業(yè)務辦理界面。二是做強做優(yōu)手機銀行應用。通過紅包、優(yōu)購、權(quán)益等運營手段，吸引更多客戶打開手機銀行;在首頁增加客戶經(jīng)理聯(lián)系版塊，可更直觀聯(lián)系到服務人員。二是外拓營銷。建立營銷追蹤系統(tǒng)，記錄客戶經(jīng)理走訪軌跡，通過派單形式向客戶經(jīng)理推送附近客戶金融需求，一方面可以對客戶經(jīng)理營銷進行監(jiān)督，另一方面有利于就近為客戶提供金融服務。三是場景營銷。拓展政務、交通、旅游、醫(yī)療、校園等平臺，開通各類繳費服務及便民服務，延伸客戶營銷深度和廣度。圍繞商圈廣場、小型商戶，建立金融生態(tài)圈目標，積極推行一碼通、智能付、掃碼槍等收單產(chǎn)品布放，實現(xiàn)“銀行+商戶+客戶”的三方共贏。結(jié)合數(shù)字化改革大潮流，與政府相關(guān)部門或知名平臺合作，提高渠道推廣權(quán)威性，通過構(gòu)建“智慧系列”“數(shù)字系列”場景，打造聯(lián)名產(chǎn)品，將合作方用戶流量引入自身平臺。

4.風險管理。一是客戶風險預警。通過數(shù)據(jù)聯(lián)動和系統(tǒng)整合，建立客戶風險預警機制，將風險前移，為業(yè)務拓展樹牢風險防控屏障。以蒼南農(nóng)商銀行為例，該行開發(fā)了客戶風險預警系統(tǒng)。該系統(tǒng)融合大信貸平臺、核心系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等多個農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)系統(tǒng)，同時外接信用溫州、個人數(shù)據(jù)寶、稅務納稅、法院公開網(wǎng)等公開信息查詢系統(tǒng)?？蛻艚?jīng)理只需輸入客戶身份證號碼，即可實現(xiàn)客戶貸前風險的“一鍵查詢”，包含當前貸款情況、歷史逾期或欠息記錄、大信貸“黑名單”客戶、法院點對點信息、征信“禁入類”客戶等70個指標維度，不僅充分有效了解客戶風險信息，更大大縮短貸前系統(tǒng)查詢時間，提高了辦貸效率。二是信貸資金預警。在信貸資金嚴監(jiān)管的背景下，多家銀行被銀保監(jiān)局開出罰單。各行可以通過分析客戶貸后資金流向等數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模型，分別對信貸資金流入“三市”、信貸業(yè)務保證金、企業(yè)增資驗資等，流入保證人、關(guān)聯(lián)人、行社員工及其配偶賬戶等資金進行監(jiān)測，運用“T+1”模式每天將可疑數(shù)據(jù)抄告基層，限時整改到位，加強信貸資金流向管理。三是一碼通動態(tài)費率監(jiān)測預警。隨著生態(tài)圈建設(shè)的加快推進，商戶利用收單二維碼進行套現(xiàn)、洗錢、詐騙等風險隱患日益突出。針對此類等問題，各行可以開發(fā)“豐收一碼通動態(tài)費率監(jiān)測系統(tǒng)”，通過綜合分析商戶日均存款貢獻情況、單筆交易金額、日累計交易金額、同一個付款I(lǐng)D支付筆數(shù)及總金額等字段，對商戶交易的真實性及合規(guī)性進行排查，通過調(diào)整費率等舉措規(guī)范商戶收單行為。

（六）聚合文化理念

文化理念的統(tǒng)一和思維方式的轉(zhuǎn)變是決定數(shù)字化改革推進速度和成效的內(nèi)在因素。

1.濃厚數(shù)字化文化氛圍。需要采取主題宣講、培訓座談、簡報宣傳等形式，讓人人都樹立數(shù)字化改革理念，人人都參與數(shù)字化改革。

2.設(shè)立數(shù)字化宣傳專崗。改革過程中，要定期做好數(shù)字化改革工作的宣傳，擴大數(shù)字化改革成果推廣應用。

3.建立數(shù)字化發(fā)展驅(qū)動。開展數(shù)字化優(yōu)秀案例評選、數(shù)字化改革實踐應用等，引導更多員工注重數(shù)字化、接觸數(shù)字化，培養(yǎng)數(shù)字化的習慣。

三、構(gòu)建數(shù)字化素質(zhì)建設(shè)成效評價體系

數(shù)字化素質(zhì)建設(shè)是為了更好地推動數(shù)字化改革，如何評估數(shù)字化素質(zhì)建設(shè)成效，本文認為，以數(shù)字化改革成效來倒掛評估數(shù)字化素質(zhì)建設(shè)成效，是數(shù)字化素質(zhì)建設(shè)成效的重要評估方法。

數(shù)字化改革是一項長期、逐漸深入的過程，從前期數(shù)據(jù)治理到中期數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務，再到數(shù)驅(qū)管理決策，每個階段應對改革成效進行評價，以確保能及時調(diào)整、順利推進，因此需創(chuàng)建衡量指標來評估數(shù)字化改革成效。

數(shù)字化改革成果體現(xiàn)主要在于科技系統(tǒng)、數(shù)據(jù)的應用以及賦能科學決策、業(yè)務發(fā)展、員工管理等方面的成效。因此，各行的數(shù)字機制建設(shè)、科技投入、對于省聯(lián)社重點項目的開通及應用數(shù)、數(shù)據(jù)合作及應用能力等可作為評估數(shù)字化改革的基本指標;客戶數(shù)字金融可獲得性、客戶經(jīng)理管貸能力、數(shù)字金融拓展能力、數(shù)字場景運營能力、柜面可分流率、業(yè)務短板提升、人均創(chuàng)收能力、單位盈利能力等可作為評估數(shù)字化改革的延伸指標。

盡管各行正加速推進數(shù)字化改革，總體上已取得一些成績，但不同行的改革進程仍存在著很大的差異，并且仍面臨著觀念、機制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等諸多挑戰(zhàn)。即使數(shù)字化改革之路充滿困難險阻，可以相信數(shù)字化改革定是決定農(nóng)商行未來發(fā)展速度的關(guān)鍵因素，惟快惟先者立，惟干惟實者成。

參考文獻

[1]韓剛，李敏.中小銀行數(shù)字化改革路徑研究[A].新金融.2020，12（383）：28-32.

[2]財富管理數(shù)字化改革，他們是怎么做的呢？