何佳瑋

摘 要：信用卡市場(chǎng)的擴(kuò)大化突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和地域上的限制，促進(jìn)全社會(huì)消費(fèi)、為銀行提供充足盈利的同時(shí)，也存在著許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在利益與風(fēng)險(xiǎn)并存的情況下，如何準(zhǔn)確進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。本文通過(guò)探究我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，從風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題入手，提出我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理方面的策略建議。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)概念及分類(lèi)

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)定義及特點(diǎn)

信用卡的產(chǎn)生為消費(fèi)者創(chuàng)造了快捷高效的支付渠道，如今已經(jīng)成為一種主流的消費(fèi)形式。信用卡業(yè)務(wù)涉及到的三方即發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶的行為都會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。故此，廣義的信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中因各種不利因素導(dǎo)致上述三方產(chǎn)生損失的可能。與此對(duì)應(yīng)，狹義上的信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡業(yè)務(wù)本身所具備的特點(diǎn)導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。

信用卡業(yè)務(wù)作為一種純信用無(wú)抵押貸款，與其他銀行卡業(yè)務(wù)相比具備其自身的特殊性。第一，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性。對(duì)客戶的資信審查不夠、對(duì)特約商戶約束不嚴(yán)、對(duì)持卡人還款能力掌握不夠都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第二，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性。在借貸循環(huán)良好運(yùn)轉(zhuǎn)期間業(yè)務(wù)鏈條中的款項(xiàng)有借有還，而一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致業(yè)務(wù)鏈條斷裂，會(huì)使發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有時(shí)滯性。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最初發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶看似只有一方經(jīng)濟(jì)受損。但是良性借貸循環(huán)的打破最終會(huì)波及到三方主體，甚至對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境造成一定危害，釀成信用危機(jī)。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中按照主體劃分主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源有四個(gè)方面：來(lái)自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)、來(lái)自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)、來(lái)自特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)以及來(lái)自外部的風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部主要存在營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn);持卡人主要存在不良用卡習(xí)慣導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，特約商戶主要存在因監(jiān)管不嚴(yán)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)主要有來(lái)自信息盜用的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

近十年我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)的活力推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，截止2020年年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量較2010年增長(zhǎng)了5.48億張，信用卡授信總額上升了17億元，但是逾期半年未嘗信貸總額達(dá)838.64億元。我們需要認(rèn)識(shí)到在發(fā)展的背后隱藏著亟待解決的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有以下幾個(gè)方面。

第一，銀行機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)拓展模式混亂。由于過(guò)度關(guān)注市場(chǎng)占有率，一味拓展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)急功近利一再調(diào)低發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，放松授信審核，放任委托代理機(jī)構(gòu)。工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，對(duì)客戶未開(kāi)展差異化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，在風(fēng)險(xiǎn)判斷依據(jù)不足的情況下盲目擴(kuò)大發(fā)卡業(yè)務(wù)，致使不良競(jìng)爭(zhēng)和盲目擴(kuò)張蔓延。

第二，銀行機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不健全。信用卡發(fā)卡后銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法有效做到對(duì)持卡人進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，難以實(shí)時(shí)掌握持卡人的信用信息。在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)滯后、預(yù)測(cè)控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)發(fā)生造成損失才后知后覺(jué)。

第三，我國(guó)缺乏完備的個(gè)人征信體系。信用卡業(yè)務(wù)良好發(fā)展依賴于完備的征信體系，而我國(guó)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段相應(yīng)的征信體系建設(shè)較晚，目前還未建立一套信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、征信數(shù)據(jù)收納完備的個(gè)人征信體系。更令人擔(dān)憂的是，近年來(lái)各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)代還信用卡、非法收集征信數(shù)據(jù)，使得征信體系的正常生態(tài)環(huán)境受到破壞，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理壓力隨之增大。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

發(fā)達(dá)國(guó)家在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中均經(jīng)歷了試錯(cuò)糾正的過(guò)程，對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，對(duì)我國(guó)形成自己的管理體系具有一定借鑒意義。

美國(guó)是信用卡發(fā)展最為成熟的國(guó)家，在最初美國(guó)也經(jīng)歷了信用卡迅猛發(fā)展而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控。之后美國(guó)通過(guò)完善信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)，建立健全信用卡業(yè)務(wù)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)體系，才使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能力與其業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配。日本韓國(guó)最初鼓勵(lì)信用卡消費(fèi)而缺乏監(jiān)管，使得信用卡行業(yè)無(wú)序擴(kuò)張，同時(shí)由于缺乏完備的征信體系，容易帶來(lái)各種弊端。之后日、韓通過(guò)制定出臺(tái)行業(yè)準(zhǔn)則和法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)信用卡行業(yè)的有效監(jiān)管，逐步健全信用卡監(jiān)管體系，促成信用卡市場(chǎng)發(fā)展成熟規(guī)范。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的五大流程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估量化、規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別用以判斷哪些風(fēng)險(xiǎn)影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估量化是定量分析各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率并對(duì)其優(yōu)先性做出排序;規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)是指針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展制造提高收益、降低風(fēng)險(xiǎn)的方案和措施;實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)全過(guò)程把控;風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)管理互相促進(jìn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理策略，同時(shí)評(píng)估管理措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的消減作用。信用卡業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險(xiǎn)管理主要有規(guī)避、防范、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償四項(xiàng)舉措

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略及建議

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)的法律法規(guī)在信用卡業(yè)務(wù)方面的立法仍有待完善。2010年最高法、最高檢出臺(tái)了關(guān)于信用卡犯罪的司法解釋?zhuān)瑢?duì)信用卡的具體犯罪問(wèn)題進(jìn)行了界定，但信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作仍需持續(xù)推進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域背景下明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、持卡人三方的權(quán)責(zé)，提升互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域法律法規(guī)的執(zhí)行力，切實(shí)提升信用卡領(lǐng)域的法律效力。

（二）搭建完備的個(gè)人征信體系

成熟完善的個(gè)人征信體系是信用卡業(yè)務(wù)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)亟需投入科技力量、信息資源擴(kuò)充完善個(gè)人征信體系。以人民銀行為引領(lǐng)，以政府為導(dǎo)向健全個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部互相配合向監(jiān)管單位提供來(lái)源可靠的征信數(shù)據(jù)，共建良好、穩(wěn)定的征信體系，避免因數(shù)據(jù)不對(duì)等產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全流程管理

發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理體系。強(qiáng)化事前、事中、事后三個(gè)階段。事前業(yè)務(wù)推廣需合規(guī)合法，嚴(yán)格落實(shí)制度要求，規(guī)范操作流程;事中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，掌握持卡人、代理機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)群體的資信狀況，遏制信用卡風(fēng)險(xiǎn)苗頭;事后完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，填補(bǔ)管理漏洞，暢通內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和響應(yīng)渠道，及時(shí)處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立良好的信息共享機(jī)制

多部門(mén)聯(lián)合建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)共享系統(tǒng)，提高對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)持卡人和商戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控能力。對(duì)于已確認(rèn)存在風(fēng)險(xiǎn)的持卡人、代理機(jī)構(gòu)、商戶和具有擴(kuò)散性、典型性的風(fēng)險(xiǎn)案例均可通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，形成風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控態(tài)勢(shì)，有效提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力。銀行機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)事件跟蹤處置過(guò)程中需加強(qiáng)合作，積極與公安、工商等部門(mén)之間的信息互通，共同維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展良好環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展階段，信用卡業(yè)務(wù)必將快地滲透到居民消費(fèi)的方方面面。因此，識(shí)別信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)至關(guān)重要，相關(guān)法律法規(guī)的兜底保障、個(gè)人征信體系的進(jìn)一步完善、持卡人合規(guī)用卡的意識(shí)都缺一不可。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理仍是一個(gè)長(zhǎng)效過(guò)程，需要銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管單位通力協(xié)作，也依托于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和金融科技手段，在安全中謀求發(fā)展。

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