孫夢(mèng)佳

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生金融消費(fèi)呈爆發(fā)式增長。同時(shí)，大學(xué)生金融消費(fèi)侵權(quán)糾紛事件頻發(fā)，如各類非法“校園貸”、暴力催收等，高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題越來越受到重視。雖然現(xiàn)階段在各個(gè)監(jiān)管部門的嚴(yán)查嚴(yán)打下，非法“校園貸”無處遁形，但關(guān)于高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題仍懸而未決。

高校學(xué)生金融消費(fèi)者概念及地位

高校學(xué)生金融消費(fèi)法律關(guān)系涉及的主要內(nèi)容包括高校學(xué)生、金融消費(fèi)經(jīng)營者（主體），金融消費(fèi)商品和服務(wù)（客體）以及金融消費(fèi)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其中，本文的研究對(duì)象是高校學(xué)生，在金融市場(chǎng)中，他們與金融消費(fèi)經(jīng)營者在法律上的地位是平等的。理清高校學(xué)生在金融消費(fèi)法律關(guān)系中的概念和地位，有助于更直觀的展示他們的金融消費(fèi)理念和現(xiàn)狀，從而體現(xiàn)高校學(xué)生作為金融消費(fèi)者的特殊性。

高校學(xué)生金融消費(fèi)者的概念

目前，金融消費(fèi)市場(chǎng)作為典型的新興市場(chǎng)，仍處于發(fā)展初期，“金融消費(fèi)者”只是理論上的一個(gè)概念，還不屬于法律術(shù)語。我國現(xiàn)行法律層面中，《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主要法律，有學(xué)者將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)消費(fèi)者的定義延伸至金融消費(fèi)領(lǐng)域，認(rèn)為金融消費(fèi)者是“為了生活需要購買或使用金融產(chǎn)品、服務(wù)的自然人。”或“為了滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購買、使用金融產(chǎn)品、服務(wù)的個(gè)人投資者。”還有學(xué)者依據(jù)金融消費(fèi)活動(dòng)中主體地位的差異，將金融消費(fèi)者定義為“不具備金融專業(yè)知識(shí)，在金融消費(fèi)中處于弱勢(shì)地位，為金融需要購買金融

產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體。”這一定義雖然定義面相對(duì)來說較窄，但比較適合當(dāng)前高校學(xué)生金融消費(fèi)者這一特殊群體。

高校學(xué)生是金融消費(fèi)法律關(guān)系中的主體之一。從目前的立法和相關(guān)規(guī)定來看，并沒有單獨(dú)列出高校學(xué)生這一群體的明確概念內(nèi)容。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第十七條、第十八條，完全民事行為能力人要滿十八周歲且具有完全民事行為能力，能夠獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)（《中華人民共和國民法典》第十七條規(guī)定：十八周歲以上的自然人為成年人。第18條規(guī)定：成年人為完全民事行為能力人，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為。十六周歲以上的未成年人，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。）?；谥袊?dāng)前現(xiàn)狀，高校學(xué)生雖然是完全行為能力人，但實(shí)質(zhì)上并沒有責(zé)任能力。根據(jù)法律上基本的權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，應(yīng)拒絕其成為金融消費(fèi)者。但目前大部分高校學(xué)生都滿足年滿18周歲這一法定條件，具備認(rèn)知、辨別事物的能力，且從各類“校園貸”以及校園分期平臺(tái)的興起，不難看出金融消費(fèi)在高校中發(fā)展速度快、普及范圍廣，很難將所有高校學(xué)生“拒之門外”。因此，在金融消費(fèi)中，應(yīng)將高校學(xué)生看作完全民事行為能力人，屬于金融消費(fèi)法律關(guān)系中的消費(fèi)者主體。

高校學(xué)生金融消費(fèi)者地位

金融消費(fèi)專業(yè)性更強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性更大，決定了金融消費(fèi)者有別于一般的消費(fèi)者。而高校學(xué)生金融消費(fèi)者由于受多方因素的影響，其弱勢(shì)地位更加明顯，具有特殊性。

從高校學(xué)生自身來看，經(jīng)濟(jì)能力弱。高校學(xué)生無穩(wěn)定、獨(dú)立的收入來源，相較于有固定工作、收入的其他金融消費(fèi)者，消費(fèi)水平低，還款能力弱，金融消費(fèi)得不到保障。而各金融消費(fèi)經(jīng)營者大多具有較為雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)能力上處于絕對(duì)弱勢(shì)地位。

從金融消費(fèi)性質(zhì)來看，高校學(xué)生金融消費(fèi)目的單一。高校學(xué)生購買金融產(chǎn)品或享受金融服務(wù)的目的絕大多數(shù)是為滿足生活消費(fèi)所需，而不是生產(chǎn)經(jīng)營或投資交易，這是他們區(qū)別于一般金融消費(fèi)者的另一特征。而金融行業(yè)具有復(fù)雜性和專業(yè)性，高校學(xué)生進(jìn)行單一金融消費(fèi)時(shí)，與金融消費(fèi)經(jīng)營者在金融知識(shí)、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)情況等多個(gè)方面存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，其金融專業(yè)素養(yǎng)和信息掌握程度均處于弱勢(shì)地位。

從金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)來看，高校學(xué)生可尋求的法律幫助少。在已有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系中，涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容寥寥無幾，高校學(xué)生是否可以界定為金融消費(fèi)者仍有很多爭議。所以相較于一般的金融消費(fèi)者，高校學(xué)生用法律途徑維權(quán)難度較大。加上高校學(xué)生權(quán)利意識(shí)和防范意識(shí)較弱，在面對(duì)各類事先條款、程序的限定以及金融消費(fèi)經(jīng)營者有技巧的宣傳、障眼法的包裝等多種手段，不能采取正確方式維護(hù)權(quán)益，更有甚者采取結(jié)束生命、違法犯罪等極端方式解決問題，釀成悲劇。

高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益內(nèi)容及現(xiàn)狀

金融消費(fèi)相較于傳統(tǒng)的普通商品消費(fèi)，有更強(qiáng)的復(fù)雜性、專業(yè)性、風(fēng)險(xiǎn)性成分。目前，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國在立法上與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)關(guān)聯(lián)最大的成文法，其中規(guī)定的傳統(tǒng)消費(fèi)者權(quán)益分別是人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲得教育權(quán)、人格尊嚴(yán)受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)，共九項(xiàng)權(quán)利。而對(duì)高校學(xué)生來說，在金融消費(fèi)過程中主要涉及的權(quán)利有四項(xiàng)。

人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利（2013年《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條規(guī)定：消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。）。從規(guī)定的順序來看，消費(fèi)者人身安全權(quán)優(yōu)先于財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。尤其當(dāng)代大學(xué)生是祖國未來的花朵，保護(hù)他們的生命安全是高校乃至整個(gè)社會(huì)的責(zé)任。2017年，泉州某高校大二女生因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。類似的案例還有很多，在高校學(xué)生進(jìn)行的金融消費(fèi)中，高利貸利滾利、暴力催收等現(xiàn)象屢禁不止，引發(fā)“失信”“坑爹”“自殺”“犯罪”等一系列問題，影響學(xué)生學(xué)業(yè)甚至畢業(yè)，對(duì)學(xué)生人身安全和健康成長造成極大威脅。

財(cái)產(chǎn)安全權(quán)是金融消費(fèi)者最為重要的權(quán)益之一，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受侵害也是高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的最直觀表現(xiàn)。高校學(xué)生沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，經(jīng)濟(jì)能力弱，如果財(cái)產(chǎn)安全得不到保障，會(huì)影響其金融消費(fèi)的決定及行為?，F(xiàn)階段，金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)多點(diǎn)開花、業(yè)務(wù)廣泛，一些金融消費(fèi)經(jīng)營者利用不實(shí)宣傳和虛假包裝對(duì)學(xué)生進(jìn)行哄騙、利誘，高校學(xué)生一旦在金融消費(fèi)活動(dòng)中財(cái)產(chǎn)遭受損失，會(huì)給自身乃至整個(gè)家庭帶來極大的負(fù)擔(dān)。

知情權(quán)

《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第十三條、第十五條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以易于消費(fèi)者理解的方式披露金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)及雙方權(quán)利義務(wù)等信息（《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第十三條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定披露與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的經(jīng)營信息、金融產(chǎn)品和服務(wù)信息以及其他信息。第十五條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行信息披露時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式。）。在金融消費(fèi)中，金融消費(fèi)經(jīng)營者一項(xiàng)重要的、應(yīng)履行的義務(wù)就是信息披露。同時(shí)，《辦法》第十八條、第十九條指出，金融消費(fèi)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息進(jìn)行虛假宣傳（《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第十八條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行營銷活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營銷活動(dòng)中通過廣告、資料或者說明等形式對(duì)金融消費(fèi)者所承諾的標(biāo)準(zhǔn)。第十九條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行營銷活動(dòng)時(shí)，不得有虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳；不得對(duì)業(yè)績或者產(chǎn)品收益等夸大宣傳。）。目前，很多金融機(jī)構(gòu)及不良金融消費(fèi)平臺(tái)為搶占市場(chǎng)份額，非但不履行信息披露義務(wù)，告知學(xué)生金融消費(fèi)的具體內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)，反而利用大學(xué)生金融知識(shí)薄弱、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，故意對(duì)其隱瞞金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任及還款利息，甚至放出很多看似優(yōu)惠實(shí)則隱藏風(fēng)險(xiǎn)的諸如“零利息”“零首付”之類的條件，欺騙、誘惑學(xué)生支付高額保證金。

公平交易權(quán)

公平交易權(quán)主要體現(xiàn)在金融消費(fèi)中的公正、平等、誠信以及金融消費(fèi)者有權(quán)拒絕強(qiáng)制交易。而在目前的金融消費(fèi)過程中，“強(qiáng)行搭車”已經(jīng)成為金融消費(fèi)經(jīng)營者的常用手段。一些經(jīng)營者利用言語的技巧、合同的漏洞以及高校學(xué)生金融知識(shí)存在盲區(qū)、缺乏定力等特點(diǎn)，無中生有提出附加條件，比如銀行等金融機(jī)構(gòu)要求學(xué)生幫助完成開戶、app注冊(cè)、領(lǐng)信用卡、強(qiáng)制開通短信服務(wù)等業(yè)務(wù)。同時(shí)，一些金融消費(fèi)經(jīng)營者在與高校學(xué)生訂立合同過程中強(qiáng)制增加一些不合理義務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給學(xué)生。例如，在未提示金融消費(fèi)交易存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，很多金融消費(fèi)經(jīng)營者會(huì)在格式合同中將自身責(zé)任厘清，而讓學(xué)生簽訂含有“免責(zé)聲明”“自負(fù)盈虧”等內(nèi)容的協(xié)議。更有甚者，利用學(xué)生資金緊張、急需貸款，在格式合同中強(qiáng)行加入不平等的霸王條款和附加條件，增加學(xué)生還款壓力和風(fēng)險(xiǎn)。

隱私權(quán)

《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第三十條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)采集消費(fèi)者信息應(yīng)當(dāng)取得消費(fèi)者授權(quán)或同意（《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第三十條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)通過格式條款取得個(gè)人金融信息書面使用授權(quán)或者同意的，應(yīng)當(dāng)在條款中明確該授權(quán)或者同意所適用的向他人提供個(gè)人金融信息的范圍和具體情形，應(yīng)當(dāng)在協(xié)議的醒目位置使用通俗易懂的語言明確向金融消費(fèi)者提示該授權(quán)或者同意的可能后果。金融機(jī)構(gòu)不得以概括授權(quán)的方式，索取與金融產(chǎn)品和服務(wù)無關(guān)的個(gè)人金融信息使用授權(quán)或者同意。）。而實(shí)踐中金融消費(fèi)平臺(tái)審核不嚴(yán)、保密工作不到位，使高校學(xué)生存在大量“被貸款”現(xiàn)象。一方面，高校學(xué)生對(duì)隱私保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)常會(huì)“覺得無所謂”或者“礙于情面”將自己的信息借給其他人使用，致使隱私泄露；另一方面，金融消費(fèi)平臺(tái)存在監(jiān)管不到位、技術(shù)不過關(guān)等問題，導(dǎo)致學(xué)生信息批量泄露。更有金融消費(fèi)經(jīng)營者為了自身利益，將學(xué)生信息公開出售給輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)、招聘公司、駕校甚至一些無良商家、非法平臺(tái)。從2018年開始的“裸貸”事件，持續(xù)引發(fā)轟動(dòng)，不僅侵犯了消費(fèi)者的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)，更嚴(yán)重違背公序良俗，對(duì)整個(gè)社會(huì)造成嚴(yán)重的不利影響。

高校加強(qiáng)學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

當(dāng)學(xué)生的金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)，大多依靠事后合理的糾紛解決機(jī)制和權(quán)利救濟(jì)途徑，雖然也能有效解決問題，但程序多、時(shí)間長、成本高。因此，在完善權(quán)益受侵害后的保障措施的同時(shí)，高校應(yīng)從不同方面加大對(duì)高校學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)提示力度，將事前風(fēng)險(xiǎn)提示作為學(xué)生金融消費(fèi)的必要過程，幫助其有效控制、避免風(fēng)險(xiǎn)，將權(quán)益受侵害的因素消滅在萌芽之中，這才是對(duì)高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的根本之策。

嚴(yán)格金融消費(fèi)進(jìn)校園準(zhǔn)入制度

在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)校園貸“開正門、堵偏門”的政策號(hào)召下，各高校應(yīng)該對(duì)部分金融消費(fèi)經(jīng)營者進(jìn)校園進(jìn)行嚴(yán)格把控，像某些不正規(guī)的借貸平臺(tái)進(jìn)校園張貼“小廣告”、直接進(jìn)班給學(xué)生發(fā)傳單等現(xiàn)象要杜絕。當(dāng)然，高校也不能為了嚴(yán)格金融消費(fèi)準(zhǔn)入就對(duì)金融機(jī)構(gòu)“一網(wǎng)打盡”，95后大學(xué)生們普遍奉行“興趣至上”的原則，消費(fèi)習(xí)慣也與此緊密相連，過于極端的做法反倒會(huì)對(duì)學(xué)生造成負(fù)面影響，也影響我國金融市場(chǎng)的發(fā)展。高校應(yīng)針對(duì)學(xué)生對(duì)金融消費(fèi)的需求，支持銀行和持牌消費(fèi)金融公司進(jìn)校園，充分肯定校園消費(fèi)金融市場(chǎng)用戶需求、社會(huì)價(jià)值，引入金融消費(fèi)的“正規(guī)軍”。直接擠壓各類非法校園貸空間，促進(jìn)高校金融消費(fèi)回歸理性和溫情，讓學(xué)生享受到高品質(zhì)的校園消費(fèi)金融服務(wù)，推動(dòng)校園金融市場(chǎng)的長期健康發(fā)展。

培養(yǎng)高校學(xué)生的金融素養(yǎng)和消費(fèi)觀念

現(xiàn)階段，我國的高校對(duì)學(xué)生金融消費(fèi)觀的教育缺乏重視，一方面，只有經(jīng)濟(jì)管理類相關(guān)專業(yè)開設(shè)譬如金融學(xué)、投資學(xué)、財(cái)務(wù)管理等學(xué)科，其他專業(yè)很少能接觸到理財(cái)相關(guān)的學(xué)科，有的學(xué)生甚至連基本的利息利率計(jì)算方法都不知道，對(duì)法律知識(shí)的一知半解也使得他們?nèi)狈︼L(fēng)險(xiǎn)辨別能力和維權(quán)意識(shí)；另一方面，在思想政治品德課程領(lǐng)域，涉及到金融消費(fèi)行為、心理以及消費(fèi)觀問題的內(nèi)容寥寥無幾，學(xué)生缺乏思想政治品德引領(lǐng)。針對(duì)以上兩個(gè)問題，高校應(yīng)面向全體學(xué)生開設(shè)金融、法律相關(guān)的選修課，除了傳統(tǒng)金融學(xué)、法學(xué)學(xué)科，還可以增加互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融、第三方支付、P2P等新興學(xué)科。在每個(gè)學(xué)期末進(jìn)行相應(yīng)的金融消費(fèi)知識(shí)、法律知識(shí)測(cè)試，成績納入選修學(xué)分體系。這樣一來，既普及了金融消費(fèi)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)，讓學(xué)生客觀全面的認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)的實(shí)質(zhì)，合理規(guī)劃自己的資金，通過合法途徑維護(hù)權(quán)益，又完成了高校的教學(xué)任務(wù)，可謂一舉兩得。

家校攜手對(duì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示

法律不僅是事中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和事后的維權(quán)處理，高校應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)生的金融消費(fèi)前風(fēng)險(xiǎn)提示。現(xiàn)階段，高校沒有盡到風(fēng)險(xiǎn)提醒的義務(wù)，很多高校學(xué)生并不明白不能如期還款的后果，“讓他們明白風(fēng)險(xiǎn)所在”是高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)努力的關(guān)鍵所在。金融消費(fèi)對(duì)專業(yè)的要求極高，又需要大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，僅僅依靠課堂教學(xué)，并不能讓學(xué)生全面了解金融消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)。高?？梢院Y選部分資歷深、信用好的金融消費(fèi)經(jīng)營者進(jìn)行合作，請(qǐng)他們對(duì)學(xué)生進(jìn)行專門培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容有別于金融消費(fèi)前的信息披露，而要站在更廣的角度上，利用行業(yè)內(nèi)所見、所思對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融消費(fèi)教育，充分了解學(xué)生需求，為他們傳授理財(cái)知識(shí)、講解消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，增加他們對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)刑事或民事責(zé)任承擔(dān)的認(rèn)識(shí)，促使他們最大程度提高辨別能力和防騙意識(shí)。金融消費(fèi)經(jīng)營者在消費(fèi)前期對(duì)學(xué)生進(jìn)行培訓(xùn)，一定程度上也是對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)防控的有效方式。

除此之外，學(xué)生家長是學(xué)生最主要的經(jīng)濟(jì)來源，家庭尤其是父母的消費(fèi)方式對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀有著極其重要的影響。家長要多加關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)行為尤其是大額金融消費(fèi)行為，通過平時(shí)與學(xué)生通話、視頻詢問其近期的消費(fèi)情況，并與輔導(dǎo)員、班主任及時(shí)保持積極有效的溝通，了解學(xué)生近期狀態(tài)和消費(fèi)走向。

增強(qiáng)高校學(xué)生金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力

在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的推動(dòng)下，金融經(jīng)濟(jì)日益繁榮，金融市場(chǎng)上各種產(chǎn)品層出不窮，尤其是高校學(xué)生這一特定群體，對(duì)各類金融服務(wù)的需求也在日益增多，但是由于自身金融專業(yè)知識(shí)的缺乏，以及在與金融機(jī)構(gòu)的交往中常常處于弱勢(shì)地位，高校學(xué)生金融消費(fèi)者常常誤入金融陷阱，遭受不同程度的損失。因此，增強(qiáng)高校學(xué)生自身辨別能力和自我保護(hù)能力已成為避免其遭受權(quán)益損害的途徑之一，而提高高校學(xué)生自身的金融和法律素養(yǎng)是增強(qiáng)自我保護(hù)能力的有效方法。依托課堂和課后社團(tuán)等載體，學(xué)習(xí)相關(guān)金融、法律知識(shí)，一方面，可以知曉金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和自身擁有的權(quán)利，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益；另一方面，可以了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的全部信息，有助于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，正確抉擇。只有高校學(xué)生重視自身的權(quán)益，才是從源頭上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的有力保護(hù)。

結(jié) 語

以“校園貸”為首的高校學(xué)生金融消費(fèi)相關(guān)問題不斷出現(xiàn)，反映出高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題沒有得到重視。高校學(xué)生作為金融消費(fèi)領(lǐng)域的一類較為特殊的人群，其權(quán)益保護(hù)問題是該領(lǐng)域不得不重視的問題，也是規(guī)范金融消費(fèi)行為的重要環(huán)節(jié)。以加強(qiáng)學(xué)生金融消費(fèi)前的風(fēng)險(xiǎn)提示為切入點(diǎn)，對(duì)高校學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出不同方面的建構(gòu)措施，將學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的不利因素降到最低，使所有學(xué)生得到平等、公正的對(duì)待，當(dāng)然，健康、良好的消費(fèi)觀也有助于學(xué)生成長成才，給高校工作減輕負(fù)擔(dān)，進(jìn)而達(dá)到維護(hù)金融市場(chǎng)的繁榮和社會(huì)穩(wěn)定的目標(biāo)。

（煙臺(tái)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]孔令學(xué).論公私權(quán)視角下的“金融消費(fèi)者”權(quán)利保護(hù)與限制—從<反洗錢法>頒行說起[J].濟(jì)南金融，2007（4）：20.