大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品投資偏好及其影響因素分析
——基于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院的調(diào)研

陶夢(mèng)蘭，陳 果，呂芷璇，王夢(mèng)蕾，杜京蔚，周慕一，張攀紅

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

一、引言

（一）研究背景及意義

在當(dāng)今時(shí)代下， 理財(cái)這項(xiàng)技能對(duì)于每一個(gè)人，特別是即將走向社會(huì)的大學(xué)生是至關(guān)重要的。 個(gè)人理財(cái)能力的培養(yǎng)是大學(xué)生理財(cái)過程中的關(guān)鍵一步，如果大學(xué)生們能夠進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的學(xué)習(xí)，就可以在大學(xué)期間更好的規(guī)劃自己的生活，讓資金的利用更高效。本文將湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院的大學(xué)生作為研究對(duì)象,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì), 將現(xiàn)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了深入分析,從而提出應(yīng)對(duì)措施。本課題的研究意義有三:首先，結(jié)合數(shù)理統(tǒng)計(jì)及數(shù)學(xué)建模的專業(yè)知識(shí)分析數(shù)據(jù)，分析得到湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀、學(xué)校教育在理財(cái)知識(shí)普及方面的不足之處，推導(dǎo)出未來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)普及的發(fā)展，為我國大學(xué)生理財(cái)知識(shí)普及貢獻(xiàn)微薄之力；其次，結(jié)合大學(xué)生對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品類型的了解以及購買情況，分析對(duì)比湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生偏好的幾種理財(cái)產(chǎn)品類型以及購買方式，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)化提出合理的建議；最后，為研究大學(xué)生消費(fèi)群體理財(cái)行為的未來走向提供參考數(shù)據(jù)， 結(jié)合其日常消費(fèi)態(tài)度及消費(fèi)環(huán)境， 運(yùn)用主要成分分析法對(duì)在校學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為進(jìn)行分析，獲得影響其互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊懸蛩亍?/p>

本文的研究是想通過現(xiàn)有的調(diào)查數(shù)據(jù)， 積極把握具有不同特征大學(xué)生理財(cái)行為的發(fā)展及其影響因素，探究適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品類型，為不同的大學(xué)生群體的合理消費(fèi)和資金管理提出合理化建議，這樣有利于其更加理性的消費(fèi)和理財(cái)行為的發(fā)展。

（二）文獻(xiàn)綜述

谷伊雪、汪瑩等（2020）[1]研究認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)主要存在兩個(gè)方面的問題：一方面是資金少且單一，理財(cái)知識(shí)少，意識(shí)薄弱；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品市場還存在著消費(fèi)者保護(hù)不足、產(chǎn)品受益降低等問題。

劉瀾（2015）[2]指出大學(xué)生普遍理財(cái)資金來源少且單一，理財(cái)方式單一，偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；男生相比女生理財(cái)意愿更強(qiáng)； 同時(shí)經(jīng)濟(jì)類大學(xué)生對(duì)金融市場的了解程度較高，投資傾向更大。

鐘荻昌、趙盟（2017）[3]確定了五種影響大學(xué)生理財(cái)?shù)囊蛩夭⒅赋鲈诶碡?cái)中存在的各種問題， 表明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于大學(xué)生理財(cái)?shù)膬?yōu)越性。

Zhedi Wan（2021）[4]認(rèn)為由于沖動(dòng)消費(fèi)、非理性理財(cái)和對(duì)金融的誤解， 當(dāng)代大學(xué)生無法很好地融入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。同時(shí)，大學(xué)生疏于理財(cái)?shù)脑蛟谟谄鋵?duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不匹配與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的發(fā)展，閑置資金規(guī)劃不合理。最后提出建議，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)理財(cái)。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及其特征分析

（一）大學(xué)生收入來源分析

1. 大學(xué)生生活費(fèi)來源

由調(diào)查數(shù)據(jù)綜合分析得出： 有77.4%的大學(xué)生依靠父母提供生活費(fèi)，有9.7%依靠自己做兼職賺取生活費(fèi)，有7.8%通過學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金獲取收入，有4.9%通過自己投資收益獲得生活費(fèi)，剩下7%通過其他方式獲取主要收入?？梢钥闯?，大學(xué)生普遍依靠父母提供生活費(fèi)，生活費(fèi)來源較為單一。

2. 大學(xué)生生活費(fèi)水平

根據(jù)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)得出：有6.6%的學(xué)生生活費(fèi)在500-1000 元之間， 有41.6%的學(xué)生生活費(fèi)在1000-1500 元之間，有41.1%的學(xué)生生活費(fèi)在1500-2000 元之間，有10.5%的學(xué)生生活費(fèi)在2000 元以上?？梢钥闯?， 湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生普遍生活費(fèi)水平在1500 元左右，僅有極少部分學(xué)生生活費(fèi)水平較低。

（二）大學(xué)生理財(cái)觀念的基本情況

根據(jù)問卷對(duì)各類大學(xué)生消費(fèi)觀念進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如表1 所示，財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生更加擅長管理資金并了解自有資金的流出， 更好的分配自己的生活費(fèi)， 但在更具體的系統(tǒng)分配中財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類大學(xué)生并無較大差異。

表1 大學(xué)生生活費(fèi)管理情況

在對(duì)多余的生活費(fèi)是否會(huì)選擇購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的意愿進(jìn)行分析，如表2 所示，有55%的非財(cái)經(jīng)類大學(xué)生選擇購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而剩下的45%則選擇不購買， 相較于財(cái)經(jīng)類大學(xué)生中有61%的學(xué)生選擇購買，而只有39%的學(xué)生不購買。 顯而易見，財(cái)經(jīng)類大學(xué)生相較于非財(cái)經(jīng)類大學(xué)生，其理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)，因此更多的財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生愿意將自己閑置的生活費(fèi)用于購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

表2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品購買意愿

（三）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知現(xiàn)狀

根據(jù)問卷分析各類大學(xué)生對(duì)于當(dāng)下理財(cái)產(chǎn)品的了解情況，如表3 所示，有53%和32%的非財(cái)經(jīng)類大學(xué)生不了解或者不是很了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品， 只有極少部分同學(xué)非常了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品， 而財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生大部分同學(xué)表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有比較深入的了解， 僅有27%的財(cái)經(jīng)類大學(xué)生表示不了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品?？傮w而言，財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生更加了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品及途徑， 有利于財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生更好的支配自己的生活費(fèi)以及更好地對(duì)閑置的生活費(fèi)進(jìn)行理財(cái)。

表3 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)了解程度

對(duì)大學(xué)生不選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊蛩剡M(jìn)行分析，如表4 所示， 可以看出大學(xué)生不理財(cái)?shù)闹饕蚴菍?duì)理財(cái)概念模糊，缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，其次是資金匱乏。 只有少數(shù)大學(xué)生表示未選擇理財(cái)是由于存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)、沒有時(shí)間和家人不支持的因素所導(dǎo)致。因此可以看出， 學(xué)校加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的普及能夠在很大程度上促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)。

對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)目冃谕M(jìn)行分析， 如表5 所示， 大多數(shù)大學(xué)生選擇理財(cái)是因?yàn)槠淠軌蛱岣呤找妫?因此想要提高收益必須先對(duì)理財(cái)概念和產(chǎn)品產(chǎn)生一定的認(rèn)知， 才能夠更好地促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的效益，滿足大學(xué)生的理財(cái)需求。

表5 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)目冃谕?/p>

（四）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)特征

總體而言， 大學(xué)生的理財(cái)認(rèn)知相較于前幾年已經(jīng)有了質(zhì)的飛躍，他們的判斷力得到了提升，對(duì)理財(cái)有著自己的見解，更由于接觸到的專業(yè)知識(shí)不同，導(dǎo)致不同專業(yè)大學(xué)生的理財(cái)觀念的差異， 并且大學(xué)生的消費(fèi)水平能力較低，生活費(fèi)水平不高，即使有閑置的生活費(fèi)， 大部分大學(xué)生會(huì)為了提高自己的生活水平而進(jìn)行生活消費(fèi)，不會(huì)將之付諸理財(cái)計(jì)劃。根據(jù)上述幾點(diǎn)分析可以得知， 財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生無論是在日常消費(fèi)觀念上還是理財(cái)行為上， 相較于非財(cái)經(jīng)專業(yè)的大學(xué)生都有著極大的優(yōu)勢(shì)， 但是極大的差異會(huì)造成大學(xué)生理財(cái)水平參差不齊， 只有了解大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀才能夠更好地提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)。 同時(shí)為了引起家庭、學(xué)校以及社會(huì)對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾?，也?huì)為金融機(jī)構(gòu)以及銀行提供分析數(shù)據(jù)和建議， 幫助其研發(fā)出更加適合大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

三、大學(xué)生偏好的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品類型分析

由調(diào)查問卷所得數(shù)據(jù)可知：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生大多數(shù)人都有投資理財(cái)?shù)囊庀颉?我們對(duì)430 位研究對(duì)象進(jìn)行了問卷調(diào)查，受訪大學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，47.48%的大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品；42.95%的選擇第三方理財(cái)產(chǎn)品；8.22%的選銀行理財(cái)產(chǎn)品；1.34%選娛樂寶等眾籌平臺(tái)。 可以看出，大多數(shù)大學(xué)生普遍選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品和第三方理財(cái)產(chǎn)品。

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生通過多種購買方式來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品投資。其中，通過銀行官網(wǎng)購買的有20.15%；通過支付寶購買的有54.76%；通過東方財(cái)富購買的有5.13%； 通過天天基金購買的有2.85%；通過同花順購買2.09%；通過理財(cái)通購買的有7.98%；用其他方式購買的占7.03%。 可見，支付寶在當(dāng)今時(shí)代下更受湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生的喜愛。

針對(duì)四類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品類型， 本文進(jìn)行了較為詳細(xì)的分析和直觀的對(duì)比，如表6 所示：

表6 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比

（一）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品

從風(fēng)險(xiǎn)角度來看， 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象有一個(gè)共同點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定。 這點(diǎn)與銀行理財(cái)產(chǎn)品有所不同。從其他方面看，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性強(qiáng)于其他產(chǎn)品，收益、風(fēng)險(xiǎn)也都在大多數(shù)人的承受范圍內(nèi)。 湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生大多數(shù)人選擇這互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一類型，它申請(qǐng)購買的門檻低，贖回速度快的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮了重要的作用。

（二）第三方理財(cái)產(chǎn)品

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生還注重選擇的是第三方理財(cái)產(chǎn)品。該類理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生存在以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

第一是支付方便快捷。 如支付寶花唄是給每一個(gè)消費(fèi)者一定的消費(fèi)額度，直接登錄支付寶就可以根據(jù)自己的消費(fèi)額度在對(duì)應(yīng)App 上購買一系列產(chǎn)品。

第二是消費(fèi)額度較高。 目前顧客的消費(fèi)額度是1000—30000 元, 根據(jù)消費(fèi)的具體能力來進(jìn)行限定。平時(shí)的消費(fèi)額度也有保障， 消費(fèi)范圍是可以滿足日常的消費(fèi)需求的。

第三是還款時(shí)間較長。 第三方理財(cái)產(chǎn)品最長的還款時(shí)間長達(dá)40 天，消費(fèi)者只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款即可。這一特性對(duì)于大學(xué)生來說是極具吸引力的。他們可以通過每月發(fā)放生活費(fèi)的節(jié)點(diǎn)來彌補(bǔ)還款的時(shí)間點(diǎn)。 這也是大學(xué)生選擇第三方理財(cái)產(chǎn)品的重要原因之一。

（三）銀行官網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

銀行短期理財(cái)產(chǎn)品在金融市場、 投資理財(cái)市場中占有一席之地，是市場中的中流砥柱。從各個(gè)方面來看，目前銀行短期理財(cái)產(chǎn)品主要有以下特點(diǎn)：

首先，此類產(chǎn)品比較穩(wěn)健。穩(wěn)定的收益率以及低風(fēng)險(xiǎn)使此類產(chǎn)品符合一般投資者的保守理財(cái)觀念。同時(shí)，它投資便利。各個(gè)銀行短期產(chǎn)品購買力度越來越大，銀行從投資者角度出發(fā)，根據(jù)投資者自身?xiàng)l件選擇穩(wěn)健型產(chǎn)品，迅速獲取收益并降低成本。 最后，收益穩(wěn)定也是一個(gè)重要的特點(diǎn)。 銀行官網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品盡管存在著一些優(yōu)勢(shì)，但相比于前兩類理財(cái)產(chǎn)品，選擇此類理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生并不多。

（四）娛樂寶等眾籌平臺(tái)

娛樂寶等這類產(chǎn)品在大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品中較為少見，相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生對(duì)這類理財(cái)產(chǎn)品的了解程度不夠，因此采用這類產(chǎn)品理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生并不多。國華人壽可以提供專業(yè)的產(chǎn)品，它通過人們?cè)趭蕵穼毶腺徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品后將資金流入文化產(chǎn)業(yè)而獲取利益。另外，網(wǎng)紅大咖則會(huì)更注重娛樂寶上的娛樂權(quán)益，如拍攝旅游地等將會(huì)大大有利于明星們的利益。

四、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)影響因素分析

本次調(diào)研主要以湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院20 屆大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象， 調(diào)研方式以調(diào)查問卷為主。 一共收集到430 份問卷，以下主要分析影響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊蛩亍?/p>

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度

由調(diào)研數(shù)據(jù)可以看到， 對(duì)金融知識(shí)及金融產(chǎn)品不了解及一般了解的同學(xué)占86%， 非常了解及比較了解的同學(xué)占14%。 絕大多數(shù)同學(xué)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解都很少， 因此學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)普及， 不斷推進(jìn)在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為的發(fā)展，許多同學(xué)有理財(cái)意愿但并不真正了解理財(cái)， 所以面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)只能望而卻步，并沒有付諸行動(dòng)。

（二）了解金融知識(shí)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的途徑

51%的同學(xué)從互聯(lián)網(wǎng)上了解金融產(chǎn)品及知識(shí)，25%的同學(xué)通過父母和親友了解金融產(chǎn)品及知識(shí)，只有11%和9%的同學(xué)通過專業(yè)書籍以及金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人士的途徑了解金融產(chǎn)品及相關(guān)知識(shí)， 因此對(duì)金融產(chǎn)品的了解不足使得大多數(shù)大學(xué)生沒有嘗試進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資。 以上數(shù)據(jù)可以看出影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕蛩厥抢碡?cái)知識(shí)的匱乏， 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的普及教育。

（三）接受的投資期限

由調(diào)查數(shù)據(jù)可得， 有46%的同學(xué)接受3 個(gè)月～1年的投資期限，42%同學(xué)接受3 個(gè)月以下的投資期限，12%的同學(xué)接受1 年以上的投資期限。 大部分同學(xué)更偏好中短期的投資， 投資時(shí)間長會(huì)讓部分同學(xué)覺得投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變大，故而更傾向于中短期投資。

（四）吸引大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的原因

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，32%的大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是由于手機(jī)操作簡單方便，20%的大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益比銀行存款高，還有20%和16%的大學(xué)生是由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上支付以及不限制最低限額，只有極少數(shù)大學(xué)生表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不感興趣。調(diào)查現(xiàn)象符合當(dāng)代大學(xué)生對(duì)具有便捷、高效特性的事物的追求， 因此方便操作又收益高的理財(cái)產(chǎn)品成為大學(xué)生中最受歡迎的產(chǎn)品， 但是也可能是以此來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙的陷阱， 因此了解理財(cái)基本知識(shí)顯得尤為重要。

（五）選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要考慮的因素

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，29%的大學(xué)生會(huì)考慮投資收益，20%的大學(xué)生會(huì)考慮產(chǎn)品的信息透明度， 各有19%的大學(xué)生會(huì)考慮產(chǎn)品所在平臺(tái)的安全性和資金回流周期，而13%的大學(xué)生則會(huì)考慮產(chǎn)品是否具有保障。大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)考慮其自身平臺(tái)安全性，投資收益和信息透明度等方面的特征，并且對(duì)投資收益這一特性尤為重視。 由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品市場上仍存在著很多不合法的理財(cái)產(chǎn)品， 大學(xué)生需要選擇靠譜的理財(cái)平臺(tái)，并考慮多種因素。

（六）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的績效期望

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，52%的大學(xué)生希望通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶來收益，23%的人希望提高閑置資金利用率，15%的人只是滿足日常理財(cái)?shù)男枰?%的人希望提高理財(cái)?shù)谋憷浴?大多數(shù)人希望通過理財(cái)將自己的利益最大化，并且使自己的資金得到最合理、最安全的利用。

（七）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)特性期望

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有27%和24%的大學(xué)生希望互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)較小和收益較高的特性，還有21%的大學(xué)生希望產(chǎn)品的起始金額較低， 只有16%和12%的大學(xué)生希望互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有投資期限短和可迅速出售的特性。 因此可以得出風(fēng)險(xiǎn)較小，收益率高，起始金額低，投資期限短，可迅速出售這五種特性均是大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)比較希望理財(cái)產(chǎn)品所具有的特征。 其中風(fēng)險(xiǎn)較小是大學(xué)生最希望互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有的特征。 大學(xué)生的資金來源較為單一， 因此大學(xué)生普遍會(huì)選擇安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品。

五、本文結(jié)論及對(duì)策建議

（一）研究結(jié)論

本文的實(shí)地調(diào)研基于對(duì)湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院430 名大學(xué)生的問卷走訪，得出以下結(jié)論：

1. 湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生購買或使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要因?yàn)楫?dāng)代大學(xué)生消費(fèi)水平及其理財(cái)意識(shí)的提升。 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品豐富了大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式、支付方式。 大學(xué)生的收入水平和大學(xué)生收入結(jié)構(gòu)的變動(dòng)以及大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的普及等因素都影響著大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。

2. 高校大學(xué)生現(xiàn)已成為各個(gè)理財(cái)機(jī)構(gòu)搶占市場的重要組成部分， 且當(dāng)代大學(xué)生普遍具有理財(cái)意識(shí)，卻沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品。財(cái)經(jīng)專業(yè)和非財(cái)經(jīng)專業(yè)由于專業(yè)課程設(shè)置等因素影響， 對(duì)理財(cái)產(chǎn)品具有不同的需求特征。

3. 理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度， 政府機(jī)關(guān)也應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和扶持力度，出臺(tái)相關(guān)支持政策，為學(xué)生營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

4. 不少大學(xué)生有過網(wǎng)絡(luò)詐騙經(jīng)歷，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)教育，政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)管力度，為大學(xué)生理財(cái)創(chuàng)建良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（二）對(duì)策建議

此次在湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院深入詳細(xì)的調(diào)查， 說明湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)方面還存在著一些問題。 針對(duì)影響湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊蛩?，我們提出以下?duì)策建議。

1. 社會(huì)層面：加大網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)監(jiān)管力度

近年來， 互聯(lián)網(wǎng)金融給我國理財(cái)市場帶來了巨大沖擊，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也在日益增加。各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，可信度卻參差不一。 網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生讓不少大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資的可靠性產(chǎn)生了擔(dān)憂。 當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)督機(jī)制還不夠完善， 政府還應(yīng)加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的合作與溝通，加快互聯(lián)網(wǎng)金融高效、長效監(jiān)管制度建設(shè)和征信系統(tǒng)有效對(duì)接， 以行業(yè)自律來保障對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管到位， 為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的生存以及發(fā)展的空間， 從而給大學(xué)生理財(cái)提供更多選擇。

2. 學(xué)校層面：加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育

大學(xué)生群體在經(jīng)濟(jì)上尚未獨(dú)立， 其消費(fèi)行為很大程度上會(huì)受到學(xué)校的影響。 高校是培養(yǎng)大學(xué)生的重要場所，需高度重視和提高對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育。高校應(yīng)提高大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，幫助其樹立正確的消費(fèi)與理財(cái)觀念。同時(shí)各高校應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，構(gòu)建并完善學(xué)生理財(cái)教育體系。大學(xué)應(yīng)承擔(dān)起宣揚(yáng)正確價(jià)值觀和消費(fèi)觀的責(zé)任， 開設(shè)相關(guān)課程或定期舉辦相關(guān)知識(shí)講座， 宣傳有關(guān)理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生在合規(guī)、合法的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

3. 個(gè)人層面：提高自我風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

當(dāng)前時(shí)代正處在不斷發(fā)展變革的階段， 大學(xué)生所面臨的社會(huì)現(xiàn)象也十分復(fù)雜， 因此大學(xué)生提高自我的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力是相當(dāng)重要的。 對(duì)于大多數(shù)大學(xué)生，尤其是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生來說，他們的理財(cái)知識(shí)還是相當(dāng)匱乏的。 因此大學(xué)生需主動(dòng)學(xué)習(xí)各種相關(guān)知識(shí)和技能來提高自己的專業(yè)能力， 最大程度上規(guī)避投資過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)和提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，結(jié)合自身?xiàng)l件進(jìn)行正確的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為。