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      電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化研究

      2022-07-21 02:12:06楊俊佳鄭文雯
      中國(guó)商論 2022年13期
      關(guān)鍵詞:資產(chǎn)證券化供應(yīng)鏈金融互聯(lián)網(wǎng)金融

      楊俊佳 鄭文雯

      摘 要:供應(yīng)鏈金融和資產(chǎn)證券化理論已成熟,文章從融資效能、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性、降低風(fēng)險(xiǎn)及提高企業(yè)收入等方面入手,通過多方法、多角度的分析研究能夠得出電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的成功得益于龐大的用戶體量、先進(jìn)的金融科技水平及完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。其他處于供應(yīng)鏈核心地位的企業(yè)可以借鑒電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的運(yùn)行方式,充分發(fā)揮核心地位、優(yōu)化技術(shù)水平、積極擴(kuò)展金融服務(wù)場(chǎng)景、建立完善多方風(fēng)控模型、加強(qiáng)資源整合形成利益共同體從而實(shí)現(xiàn)雙贏,推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈良性發(fā)展。

      關(guān)鍵詞:資產(chǎn)證券化;供應(yīng)鏈金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;資產(chǎn)流動(dòng)

      本文索引:楊俊佳,鄭文雯.<變量 2>[J].中國(guó)商論,2022(13):-084.

      中圖分類號(hào):F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2022)07(a)--03

      互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)證券化,能夠幫助中小微企業(yè)走出資金困境,加快供應(yīng)鏈內(nèi)部資產(chǎn)流動(dòng),降低風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)全行業(yè)向前推進(jìn)。電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用和發(fā)展,能為我國(guó)中小微企業(yè)的融資提供一大助力,同時(shí)能通過網(wǎng)絡(luò)輻射到更多領(lǐng)域,有非常廣闊的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

      1 供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化成功因素

      電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式及供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化運(yùn)行機(jī)制,從動(dòng)因、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)及盈利等方面進(jìn)行分析,能夠總結(jié)出電商企業(yè)供應(yīng)鏈資產(chǎn)證券化取得成功的關(guān)鍵因素。

      1.1 龐大的用戶體量數(shù)據(jù)

      電商企業(yè)龐大的用戶體量是供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)。沒有龐大的用戶就沒有足夠的數(shù)據(jù),在大數(shù)據(jù)時(shí)代,數(shù)據(jù)就是金錢和現(xiàn)金流,只有龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融才得以實(shí)施,供應(yīng)鏈金融的資產(chǎn)證券化項(xiàng)目才能夠發(fā)行,而這一切的基礎(chǔ)都取決于電商企業(yè)平臺(tái)的用戶體量是否充足。海量的用戶基礎(chǔ)能為其帶來大量數(shù)據(jù)的同時(shí),還能給企業(yè)帶來較高的地位和極高的信譽(yù)水平及良好的企業(yè)形象和龐大的金融證券市場(chǎng),這些都是電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化項(xiàng)目得以實(shí)施的重要條件。

      1.2 先進(jìn)的金融科技水平

      先進(jìn)的金融科技水平是電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的關(guān)鍵。電商企業(yè)擁有一個(gè)以各方領(lǐng)域?qū)<覟楹诵慕M成的團(tuán)隊(duì),為打造整個(gè)金融生態(tài),構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)做出了重大貢獻(xiàn)。電商企業(yè)通過引進(jìn)大量高端核心人才,依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和AI技術(shù),使電商企業(yè)的金融科技水平在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位,能夠幫助識(shí)別和管理金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)不同的客戶群體,從價(jià)格方面、用戶活躍程度、個(gè)人消費(fèi)水平及是否有資金剛需等角度進(jìn)行全面、深度地挖掘、發(fā)現(xiàn)潛在客戶,量化運(yùn)營(yíng)體系,打造了效果最好的業(yè)務(wù)推廣、合理定價(jià)、個(gè)性化服務(wù)等核心能力,為獨(dú)立供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化實(shí)施的全過程提供了金融技術(shù)支持。

      1.3 完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

      完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的重要保障。經(jīng)過多年的發(fā)展,多數(shù)電商企業(yè)形成了從信用評(píng)級(jí)到內(nèi)部征信,從貸款制度到流程監(jiān)控多元完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系,擁有多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,能有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn),實(shí)施準(zhǔn)確授信,保證資金回收,萬一出現(xiàn)壞賬情況也能通過監(jiān)控機(jī)制及時(shí)應(yīng)對(duì),維護(hù)企業(yè)形象,最大程度地降低不良影響,所以電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品能以較低的利率發(fā)行,大大降低了融資成本。此外,電商企業(yè)還積極與國(guó)外大數(shù)據(jù)領(lǐng)域頂級(jí)公司合作,進(jìn)行多方優(yōu)勢(shì)整合,通過互聯(lián)網(wǎng)金融開展更多業(yè)務(wù)領(lǐng)域,使自身業(yè)務(wù)輻射更廣,完善電商企業(yè)征信生態(tài)鏈。

      2 電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化不足

      電商企業(yè)已形成了相對(duì)成熟完善的供應(yīng)鏈——金融——證券化的金融業(yè)務(wù)模式,有著先進(jìn)的授信評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)控制體系,電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化仍存在短板。

      2.1 支付體系滯后

      全球領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)——支付寶,其龐大的用戶體量是電商企業(yè)支付不能比擬的,盡管近年來電商企業(yè)一直致力于推廣自身的支付軟件,但是收效甚微,畢竟用戶的習(xí)慣是很難改變的,同時(shí)沒有比支付寶更出色的地方。一些電商企業(yè)支付體量小,所以融資商戶通過支付寶、微信等其他方式的資金流動(dòng)難以監(jiān)控,這就意味著盡管在整個(gè)流程機(jī)制中雖然形成了十分完善、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,然而由于支付系統(tǒng)的支持不足,使得電商企業(yè)可以在某方面通過支付寶、微信等方式來繞開監(jiān)控。但就電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化而言,支付體系的影響僅存在于兩個(gè)主要方面:其一,更龐大的用戶體量帶來的交易細(xì)錄能使數(shù)據(jù)處理結(jié)果更加準(zhǔn)確,也更利于監(jiān)管,使得風(fēng)險(xiǎn)更低。其二,龐大的用戶體量本身就是很好的市場(chǎng),能更有利于專項(xiàng)計(jì)劃的推廣,進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。但就整個(gè)金融業(yè)務(wù)來看,其產(chǎn)生的影響是巨大的,為其帶來的龐大市場(chǎng)價(jià)值難以估量。

      2.2 業(yè)務(wù)對(duì)象受限

      電商企業(yè)依靠自身的各種資源快速發(fā)展,不斷擴(kuò)展金融數(shù)字業(yè)務(wù),打造并擁有了科技團(tuán)隊(duì),一流的數(shù)據(jù)信息技術(shù)、領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)控制體系及廣大的市場(chǎng)空間,然而其在享受了便捷的同時(shí),也受制于這些便利條件,造成了業(yè)務(wù)范圍的局限性。通過對(duì)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的各種相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分析,能夠發(fā)現(xiàn)其各產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初都是以電商企業(yè)供應(yīng)商或商鋪等為服務(wù)主體,雖然都能外延到其他群體,但是就目前而言,其主要客戶依舊是電商企業(yè)帶來的廣大市場(chǎng),電商企業(yè)一直通過動(dòng)用互聯(lián)網(wǎng)特性,將自身服務(wù)范圍輻射到各領(lǐng)域,但就目前的效果來看其結(jié)果并不明顯。所以,電商企業(yè)應(yīng)依靠網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí),從起點(diǎn)開創(chuàng)更具廣適性的金融服務(wù)產(chǎn)品,才能在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中更進(jìn)一步。

      2.3 客戶體量稍小

      從整個(gè)電商行業(yè)來看,一些電商企業(yè)與阿里相比還有較大差距,這就使得用戶量、業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)份額等都有較大差距。據(jù)統(tǒng)計(jì),2019年阿里占電商市場(chǎng)的58.2%,多年穩(wěn)居榜首地位,京東16.3%位列第二,差距卻在三倍以上,所以多數(shù)電商企業(yè)還有很長(zhǎng)的路要走,也說明阿里在大數(shù)據(jù)及客戶基礎(chǔ)上更具優(yōu)勢(shì)。電商企業(yè)應(yīng)充分利用自身平臺(tái)自營(yíng)模式帶來的供應(yīng)鏈優(yōu)勢(shì),充分發(fā)揮上下游供應(yīng)商的作用,依托核心地位,拓寬業(yè)務(wù)模式,開拓供應(yīng)鏈渠道,利用供應(yīng)鏈整體特性為鏈上電商企業(yè)提供幫助,增加客戶黏性的同時(shí),吸引更多客戶,使得整個(gè)供應(yīng)鏈更龐大、高效,進(jìn)而反哺自身。

      3 電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化效果

      3.1 實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信降低信用風(fēng)險(xiǎn)

      準(zhǔn)確授信往往是一系列金融業(yè)務(wù)的第一步,由于大部分電商中小微企業(yè)在交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)管理方面存在一些問題,使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法有效搜集到相關(guān)資料進(jìn)行定性和定量分析來判斷貸款企業(yè)的信用等級(jí),存在信用風(fēng)險(xiǎn)。電商企業(yè)通過供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化,能以供應(yīng)鏈上企業(yè)真實(shí)的貿(mào)易往來為基礎(chǔ),以貨物抵押或倉(cāng)庫(kù)監(jiān)控為輔助,實(shí)現(xiàn)多維度的準(zhǔn)確授信。同時(shí),可以通過先進(jìn)的金融科技為客戶信用數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、信用分析,實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)掌控和實(shí)時(shí)分析,大大提高了信息傳輸速度,節(jié)省了整個(gè)信用評(píng)估過程中從獲取到流通的時(shí)間和人力成本,降低了機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的需求。此外,結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)與AI學(xué)習(xí),實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶行為模式的精準(zhǔn)識(shí)別,對(duì)資金賬戶形成了有力的保護(hù)。

      3.2 緩解資金壓力降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

      相較傳統(tǒng)融資方式,供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化具有許多優(yōu)越性:第一,電商企業(yè)基于金融科技搭建的智能化風(fēng)險(xiǎn)管控體系,授信數(shù)據(jù)豐富、數(shù)據(jù)分析能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì),能夠?qū)馁J款審批到放款全過程中的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)降到最低值,為電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的實(shí)施提供安全保障。第二,在證券化實(shí)施階段,一方面通過反向保理的模式利用核心企業(yè)良好的信譽(yù)形象,彌補(bǔ)鏈上中小企業(yè)信譽(yù)等級(jí)不夠的問題,間接實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)的資產(chǎn)證券化。另一方面,電商企業(yè)通過專項(xiàng)計(jì)劃,能夠?qū)⒔鹑跇I(yè)務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收轉(zhuǎn)變成現(xiàn)金流,實(shí)現(xiàn)未來資產(chǎn)的提前變現(xiàn),從而達(dá)到快速回流應(yīng)收賬款的目的,在擴(kuò)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的同時(shí),保證其上下游供應(yīng)鏈金融有源源不斷的資金支持,同時(shí)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

      隨著供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的快速發(fā)展,充分利用平臺(tái)幫助中小企業(yè)融資的同時(shí),如何吸引投資者以保證充足的資金便成為首要問題,隨著供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大,任何一家電商企業(yè)都無法憑一己之力來提供充足的資金,一些電商企業(yè)同樣面臨著應(yīng)收賬款激增帶來的負(fù)面影響,大量的應(yīng)收款項(xiàng)會(huì)拖累企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng),同時(shí)會(huì)帶來各方面風(fēng)險(xiǎn),這就需要企業(yè)加強(qiáng)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防控。然而,投資者對(duì)中小企業(yè)興趣不大,且信任度低,電商企業(yè)通過債務(wù)轉(zhuǎn)移的方式來吸引投資者,將供應(yīng)鏈上的應(yīng)收賬款作為資產(chǎn)池打包推行資產(chǎn)證券化項(xiàng)目,依托自身形象信譽(yù)吸引投資者的同時(shí),轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到以債養(yǎng)債的目的。通過供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化,能夠提前收回電商企業(yè)的未來現(xiàn)金流,實(shí)現(xiàn)了有效融資,在解決電商企業(yè)資金問題的同時(shí),將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低和轉(zhuǎn)移。

      3.3 提高企業(yè)收入提高資產(chǎn)利用率

      相較供應(yīng)鏈金融單一的內(nèi)融資金流動(dòng)作用,供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化的雙向流動(dòng)能以核心企業(yè)為切入點(diǎn),實(shí)現(xiàn)由外到內(nèi)的資產(chǎn)快速流動(dòng),提高資金利用率,提高電商企業(yè)的獲利能力,為股東獲得更多的利益。同時(shí),通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券,還能提高企業(yè)的公信力和信譽(yù),推動(dòng)電商企業(yè)的良性健康發(fā)展,全面提高電商企業(yè)的綜合能力。

      在整個(gè)供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化中,一些電商企業(yè)相當(dāng)于整個(gè)供應(yīng)鏈與外部實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)的入口,通過資產(chǎn)證券化吸入大量資金,又通過供應(yīng)鏈金融將融資福利普惠到供應(yīng)鏈上的每一個(gè)企業(yè)。雖然資產(chǎn)證券需要支付利息,但通過快速擴(kuò)大的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)能夠獲得大量的利息收入。而且,通過將供應(yīng)鏈上的應(yīng)收賬款證券化可以獲得大量的融資資金來維持供應(yīng)鏈金融模式的運(yùn)轉(zhuǎn),從而減輕電商企業(yè)自身的資金壓力。

      3.4 深化合作構(gòu)建良好生態(tài)

      電商企業(yè)實(shí)施供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化,是一個(gè)需要多方緊密合作才能保證順利完成并實(shí)施最大效能的一體化業(yè)務(wù)。通過該流程模式,為電商企業(yè)開闊出了新的盈利渠道,也加強(qiáng)了供應(yīng)鏈上企業(yè)之間的合作聯(lián)系,鞏固了電商企業(yè)在鏈上的核心地位。同時(shí),通過供應(yīng)鏈資產(chǎn)證券化項(xiàng)目獲得的資金用來更好地實(shí)施供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,從而給予供應(yīng)鏈中小微企業(yè)更多的融資資金,對(duì)于市場(chǎng)各類小微公司來說,供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化為市場(chǎng)小微主體賦予了強(qiáng)大的能量。通過供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化能夠使供應(yīng)鏈上企業(yè)合作更加順暢密切,能夠形成更加緊密、運(yùn)行效率更高的良好的商業(yè)生態(tài),從而反哺鏈上企業(yè),使得整個(gè)供應(yīng)鏈都能良性健康地發(fā)展。

      4 供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化啟示

      資產(chǎn)證券化可以使供應(yīng)鏈金融更具包容性。近年來,供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,發(fā)展勢(shì)頭迅猛,作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最先探索證券化項(xiàng)目的企業(yè),已形成一套科學(xué)、完善、成熟的金融體系,資產(chǎn)證券化已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的常規(guī)操作,將其與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合推出供應(yīng)鏈資產(chǎn)證券化項(xiàng)目產(chǎn)品,能夠迅速打開供應(yīng)鏈金融市場(chǎng),開拓廣大的市場(chǎng)空間。面對(duì)廣闊的發(fā)展空間,結(jié)合供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化模式的效果與不足,給其他金融企業(yè)或處于供應(yīng)鏈核心地位的企業(yè)發(fā)行供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化以啟示。

      4.1 加強(qiáng)資源整合形成互利共同體

      供應(yīng)鏈作為一個(gè)整體,鏈條內(nèi)的電商企業(yè)存在著千絲萬縷的聯(lián)系,作為核心企業(yè),與供應(yīng)鏈上的各主體間信息交流應(yīng)是最暢通,也是最頻繁的,如此才能積累大量數(shù)據(jù),詳細(xì)地了解每一個(gè)電商企業(yè)的相關(guān)情況,根據(jù)不同情況提供個(gè)性化的、安全快捷的金融服務(wù)。就中小企業(yè)而言,與鏈條上伙伴的合作溝通對(duì)自身的發(fā)展也有極大的好處,不僅能夠?qū)W習(xí)其他企業(yè)的優(yōu)點(diǎn)用于提高自身,還能獲得更多有用的信息,使企業(yè)抓住機(jī)遇,獲得利益。

      作為核心企業(yè),在發(fā)展供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化時(shí),應(yīng)注意考慮多方機(jī)構(gòu)合作,但就資產(chǎn)證券化項(xiàng)目的發(fā)行而言,離不開多方機(jī)構(gòu)的參與支持,所以在整個(gè)項(xiàng)目實(shí)施過程中,應(yīng)積極與各參與方合作溝通、交換意見、共同努力,打造產(chǎn)品創(chuàng)新,合理分散風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),打造小的利益共同體,實(shí)現(xiàn)互惠互利。

      4.2 打造并優(yōu)化支付體系

      電商企業(yè)雖有自己的支付平臺(tái)體系,但能清晰地看到該支付平臺(tái)并不是多數(shù)企業(yè)劃撥款項(xiàng)的首選,它與支付寶、微信等無論是客戶體量還是普及認(rèn)可度,都存在很大差距,技術(shù)方面差距并不顯著。目前,支付市場(chǎng)基本已經(jīng)飽和,新的支付體系除非有重大的技術(shù)創(chuàng)新或特別符合客戶的需求,否則難以改變大眾的支付習(xí)慣。

      支付產(chǎn)業(yè)的背后蘊(yùn)藏著難以估計(jì)的市場(chǎng)價(jià)值,通過支付寶帶來高達(dá)9000億元的個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目就能看出其蘊(yùn)含的巨大商業(yè)寶庫(kù),通過支付體系能吸引更多客戶群體和投資者,完善監(jiān)管領(lǐng)域,給金融企業(yè)帶來巨大優(yōu)勢(shì)。伴隨著生物識(shí)別技術(shù)、 AI、 AR、 VR等技術(shù)的進(jìn)步,指紋解鎖、生物支付等技術(shù)廣泛應(yīng)用于各個(gè)場(chǎng)景,使得業(yè)務(wù)辦理更加快捷方便,從而吸引更多群體沉淀更多交易數(shù)據(jù),增強(qiáng)客戶黏度。

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