周林毅, 趙莉莉

(武夷學院 商學院， 福建 武夷山 354300)

微信運動計步功能是由騰訊公司開發(fā)的數(shù)據(jù)庫公眾賬號。用戶可以通過關(guān)注微信運動公眾號查看自己每天行走的步數(shù)，同時也可以和其他用戶進行運動量的PK或點贊。已有文獻顯示，微信計步功能對于維持性血液透析患者生活質(zhì)量有所提高[1],也可以改善心臟自主神經(jīng)功能,提高心率變異性,改善心臟迷走神經(jīng)張力[2]。另外，已有研究指出手機計步有助于增加婦科惡性腫瘤化療患者的平均日運動量,從而增加熱能的消耗，改善婦科惡性腫瘤化療患者的體重和BMI，減緩婦科惡性腫瘤化療患者的焦慮和抑郁狀態(tài)，提高婦科惡性腫瘤化療患者的生活質(zhì)量[3]。BMI、體重、精神狀況都是商業(yè)健康保險的費率評估指標，因此微信運動計步功能的使用應該有助于保險費率厘定更加精準，然而微信計步運動與保險費率的關(guān)系研究卻鮮少為人提及。

1 健康保險的設(shè)計趨勢與費率評估因子種類

1.1 發(fā)展趨勢

健康保險作為中國多層次衛(wèi)生醫(yī)療保障體系重要補充之一，其重要性程度不斷提升。尤其是在近幾年災害不斷的情況下，隨著國家對人民健康問題的重視，健康保險也越發(fā)得到政府大力支持。根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的2020年保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，人身險業(yè)務(wù)三大險種中，健康險增速遙遙領(lǐng)先。

有分析認為，健康險增速較快主要有三大原因：受疫情影響，用戶的保險意識被進一步激發(fā)，更多用戶開始意識到健康保障的重要性，增加了健康險的消費；受疫情影響，其他的保險品種銷售遭遇困境，為了穩(wěn)定保費收入，各大保險公司推出了很多價格更加實惠、保障水平更高的健康險產(chǎn)品;疫情加速了保險銷售的線上化， 最重要的是業(yè)內(nèi)普遍認為，新冠疫情將改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蛯】档目捶ā?/p>

1.2 費率評估因子

在投保時，保險公司會提供要保書給消費者填寫。其中健康告知要求填寫，包括近期體況，近期診治，2年內(nèi)健康檢查、住院史，過去曾否患有下列疾病，身體殘障情況，艾滋病毒陽性反應，婦女疾病，少兒疾病，不良嗜好及過敏史，有無職業(yè)病(如塵肺、慢性鉛中毒)，有無參加飛行、潛水、拳擊、賽車等危險運動或嗜好，被保險人有無吸煙習慣，有無飲酒習慣，家族史等，皆為保險費率的增加項目。關(guān)于微信計步運動等科技服務(wù)對于保險費率的增減影響，無法在投保書上一窺究竟。

2 微信計步功能對于健康風險的損失防阻誘導

當下社會互聯(lián)網(wǎng)交互實現(xiàn)對用戶的運動情況和身體健康狀況等進行實時監(jiān)測,各類相關(guān)App的出現(xiàn)進一步推動了健康數(shù)據(jù)的可視化和社會化。因此,有必要探索多重網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中用戶健康數(shù)據(jù)對用戶行為的影響機制,用戶的運動行為在社會網(wǎng)絡(luò)中相互影響、相互促進的效應也日益受到研究者和實踐者的關(guān)注,成為電子健康服務(wù)管理領(lǐng)域熱門的研究話題之一。

作為社交媒體的代表,微信在短短幾年內(nèi)迅速占領(lǐng)重要地位，其自帶的微信運動步數(shù)讓用戶可以通過關(guān)注此公眾號查看自己以及好友的實時行走數(shù)據(jù),是用戶自我形象展示和健康管理的平臺,是典型的社會網(wǎng)絡(luò)。如今越來越多的用戶開始使用微信運動共享運動數(shù)據(jù),有的甚至通過公眾號的“步數(shù)排行榜”激勵自己的運動行為,進而期望獲得一定的形象展示和社會支持。不論用戶通過參與公眾號的“步數(shù)排行榜”與好友的運動數(shù)據(jù)進行實時比較的行為是否真的只是單純的運動比較,還是帶有某種目的性，這都是值得探討的問題。

在健康數(shù)據(jù)可視化和社會化的背景下,本研究在社會支持與用戶運動行為、競爭機制與用戶運動行為的已有研究基礎(chǔ)上,探討具有社會網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)的微信運動“步數(shù)排行榜”對用戶運動的影響,并研究用戶具體的運動方式、時間以及頻率等對健康方面的影響。

3 微信計步設(shè)計原理

3.1 計步原理

微信運動計步原理是依托手機內(nèi)置的振動傳感器或協(xié)助處理器，通過手機重心的移動來實現(xiàn)計步的功能。計步原理較為簡單，因為人在走路或者奔跑的時候，人的中心會發(fā)生偏移，而攜帶在人身上的手機通過內(nèi)置傳感器或者芯片，可以對這種中心偏移的次數(shù)進行計數(shù)，然后轉(zhuǎn)化成計步軟件里的具體數(shù)目展現(xiàn)給用戶。

微信運動是一個類似計步數(shù)據(jù)庫的公眾賬號，用戶可以通過關(guān)注微信運動公眾號查看自己每天行走的步數(shù)，同時也可以和其他用戶進行運動量的排名或點贊。只需要搜索微信運動賬號并關(guān)注，之后每天攜帶設(shè)備行走的運動量會自動導入到排行榜中。

3.2 發(fā)展趨勢

在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)軟件中的社交關(guān)系主要分為以人際關(guān)系為紐帶的社交圖譜和以興趣為紐帶的興趣圖譜，其中微信運動較為符合“興趣圖譜”定位。通過良好的社會氛圍，提升了人們對于健身的熱情，使用微信運動計步數(shù)的客戶的數(shù)量實現(xiàn)巨大的增長，同時這種新興方式也為運動增加了一份樂趣，引起了廣大群眾的喜愛。因此，微信運動無論是從社交聊天還是健康輔助觀測品，都是大勢所趨。微信計步對于健康的影響，依照邏輯推理，長期使用微信計步的使用者健康狀況較佳，對于保險費率應該有降低的效果。

4 理論模型分析

鑒于在買保險時消費者填寫投保書的健康告知信息都是出于信息不對稱下填寫的。因此，低風險投保人會因為承擔高風險者的風險保險費在下一期不續(xù)約[4-5]，之前的研究認為，渠道、消費者特征、風險認知會影響消費者購買保險的結(jié)果[6-9]。

以百萬醫(yī)療為例，已有文獻理論模型設(shè)置為保戶發(fā)生住院的損失金額標識為DA，住院發(fā)生的概率為p(DA)。設(shè)PT為保險費，若沒有發(fā)生住院，高身價水平投保人H的財富為WH，在扣除保險費后，其財富為WH-PT，低身價水平投保人L的財富為WL，在扣除保險費后，其財富為WL-PT，在WH>WL條件下，效用U(WH-PT)>U(WL-PT)，表示高身價水平投保人H在沒有發(fā)生住院時，效用U高于低身價水平投保人L。身價包括運動習慣、過去購買保險經(jīng)驗。

最合適的保險費定價CL=DA。如果考慮微信計步的情況下，表示W(wǎng)H與WL的差距越來越大，p(DAH)

在信息不對稱情況下，微信計步影響保險費率不顯著或無法察覺時，健康的消費者將在第2年不再續(xù)保，然而在保險公司考慮微信計步健康效果后，發(fā)現(xiàn)費率差異，給予健康的高身價水平投保人優(yōu)惠，則p(DAH)×CL=PT，健康的高身價水平投保人會持續(xù)投保。因此提出如下假設(shè)。

假設(shè)1：微信計步對于健康影響不顯著，因此不是計費的重要因素。

假設(shè)2：長時間使用微信計步的使用者保險費率與不用的人無差異。

5 健康保險費率因子模型設(shè)計與樣本分析

5.1 實證模型設(shè)計

本研究通過維度縮減的因素萃取法與Logistic回歸[10]進行實證分析。首先將健康保險費率影響因素通過因素萃取法篩選因素負荷量大于1的影響因子，再利用Logistic回歸計算影響方向性，并且估算保險費率。計算公式為

Logistic(Y=1,0)=α+βXid+ε

(1)

式中：Y為應變量；X為自變量。應變量為住過院(hospital)，自變量分為習慣變量、個人特征變量、疾病史、購買保險等4個部分。另外模型為了檢驗有無考慮微信計步對于保險費率的差異效果，利用有考慮與無考慮Logistic回歸模型殘差的差異平方值進行均值為0的差異檢定。

σ2=(εw-εu)2

(2)

式中：εw為有考慮微信計步模型的殘差項；εu為不考慮微信計步模型的殘差項；σ2為殘差項的差平方值。如果假設(shè)H0：σ2=0，則微信計步對于健康保險費率估算毫無影響。

5.2 變量說明

5.2.1 習慣變量

微信計步功能使用年度變量(WT)，是因為王玉等指出微信計步功能對于維持性血液透析患者在軀體癥狀、疲勞、抑郁、人際關(guān)系能力方面有所提高[1]，使得生活質(zhì)量更加良好，也有改善心臟自主神經(jīng)功能,提高心率變異性,改善心臟迷走神經(jīng)張力[2]功能。另外，吳愛平研究指出手機計步有助于增加婦科惡性腫瘤化療患者的平均日運動量,從而增加熱能的消耗，改善婦科惡性腫瘤化療患者的體重和BMI，減緩婦科惡性腫瘤化療患者的焦慮和抑郁狀態(tài)，提高婦科惡性腫瘤化療患者的生活質(zhì)量[3]?？偠灾⑿庞嫴綄τ诮】凳怯姓驇椭?，對于健康保險費率應該有降低的功能。

每月運動天數(shù)(SD)[11]與每次運動時間(Stime)對于人體健康是有所助益的。以大學生為例，經(jīng)常運動的大學生不僅能增強體質(zhì)，還有助于形成良好的生活習慣和積極樂觀的心態(tài)，對于身體健康有間接的助益，對于健康保險費率的影響仍然具有不確定性因素。

吸煙(smokd)會危害體適能。再以大學生為例[12]，吸煙的大學生的肺功能以及健康體適能都弱于未吸煙者，所以對于健康會產(chǎn)生一定的危害，這項因子對于健康保險費率應該呈現(xiàn)正向的反應。

5.2.2 個人特征變量

身體質(zhì)量指數(shù)(BMI)越高表明身體健康狀況越不好。張孟雯等指出在正常尿量情況下，健康青少年男性中最大尿流率會隨著BMI的提高而漸漸加大，排尿時間和尿流時間隨著BMI的增加顯著降低[13]。另外BMI過高對于人體的心肺功能有影響。童瑤等指出具備較高BMI水平的男性大學生心肺適能和肺通氣能力較低,有氧耐力較差[14]，對于健康狀況較為不利。所以BMI的數(shù)值對于健康保險費率也應該是正向反應。

性別(sex)因素也是重要的健康影響因素之一。李曉光等研究顯示，在新冠疫情籠罩的情況下，女性的抑郁程度顯著高于男性,個體的社會經(jīng)濟地位越低,抑郁程度越高[15]。另外，性別的差異也會反應在健康素養(yǎng)差異上。以泰安市為例，男性慢性病患者的健康素養(yǎng)高于女性慢性病患者[16]。綜上所述，男性的健康狀況應該比女性較好，因此男性的健康保險費率較低于女性，所以在性別1為男性的情況下，對于健康保險費率呈現(xiàn)負向的影響。

年齡(age)對于健康保險費率影響應該是正向的。隨著年齡的增加人的體況衰弱，罹病概率增加，慢性疾病發(fā)生率也會提高，因此受訪者年齡增加與健康保險費率呈現(xiàn)正向的影響。

5.2.3 保險觀念變量

有購買保險經(jīng)驗者(ins)對于健康保險費率的影響大多為正向，基本醫(yī)療保險的投保人投保前就有產(chǎn)生道德風險行為的動機[17]，另外供給方也存在提供擁有保險的病患誘發(fā)需求的道德危險服務(wù)[18]，因此較容易推升健康保險的費率。

5.2.4 應變量

縱觀自變量敘述，生病時住院(hospital)為主要反應保險費率的指標，而且百萬醫(yī)療保險理賠多數(shù)以住院為前提，因此以受訪者是否住過院的變量為健康保險損失事件的替代變量。

5.3 問卷設(shè)計與搜集

本次問卷調(diào)查的對象是以河南省駐馬店市為基礎(chǔ)，搜集使用微信計步功能的300位使用者問卷，其中有效樣本220份。描述性統(tǒng)計結(jié)果見表1。受訪者平均使用微信計步為2.080年，平均每月運動天數(shù)為5.945天，平均每次運動時間為42.614 min，24.5%的受訪者有吸煙習慣，平均BMI值為23.686，49.5%的受訪者為男性，平均年齡為24.5歲，2.7%的受訪者有高血壓病史，35.9%的受訪者有購買健康保險，51.4%的受訪者住過醫(yī)院。

表1 變量描述性統(tǒng)計

6 微信計步對于健康保險費率的影響

依據(jù)前面的模型設(shè)定，將分為因素萃取觀察重要因子項目與邏吉斯回歸(Logistic Regression Model)了解影響情況進行分析。

6.1 因素萃取結(jié)果

利用因素萃取方法，找尋特征值大于1的重要影響因素。結(jié)果顯示使用微信計步功能多久了對數(shù)值(lwt)、身體綜合質(zhì)量指數(shù)BMI對數(shù)值(lbmi)、是否有購買健康保險(ins)、性別(sex)特征值都大于1，表示習慣變量、個人特征變量、保險觀念會顯著影響保險費率。因素萃取結(jié)果見表2。

表2 因素萃取結(jié)果

6.2 微信計步對于健康保險費率的影響

表3顯示，利用Logistic 回歸模型估算健康保險費率時的結(jié)果，發(fā)現(xiàn)使用微信計步功能多久了對數(shù)值為-0.268，在10%顯著水平下，顯示微信計步功能對于健康保險費估算是有負向影響的，當使用者多增加使用微信計步功能1年，可以減少26.8%的健康保險費率。在個人特征方面，女性的體況較男性顯著稍弱，而且有購買保險經(jīng)驗的消費者住院的概率也高于沒有購買過保險的消費者，此表示在信息不對稱的情況下，健康的投保人將不會續(xù)保第2年的健康保險。

表3 Logistic 回歸模型結(jié)果

在不考慮微信計步對于健康保險費率的模型中，其個人特征方面，女性的體況仍然較男性顯著稍弱，而且有購買保險經(jīng)驗的消費者住院的概率仍然也高于沒有購買過保險的消費者，因此表示在信息不對稱的情況下，再次說明健康的投保人將不會續(xù)保第2年的健康保險。

在保險費率方面，考慮微信計步的健康保險的保險金額每百元保險費為8.477元，如果不考慮微信計步的健康保險的保險金額每百元保險費為9.032元，相差約0.555元。然而保險費率是否有顯著差異，必須利用殘差差異平方值進行均值檢定。

6.3 差異檢定

表4的差異模型檢定結(jié)果是利用單一樣本T檢定與單一樣本Kolmogorov-Smirnov檢定進行費率差異確認。研究數(shù)據(jù)顯示無論是利用單一樣本T檢定或是單一樣本 Kolmogorov-Smirnov檢定的結(jié)果，殘差平方值的均值都是與0有顯著的差異，在1%的顯著水平下，因此可以推斷微信計步的使用年限將會影響健康保險費率的估算。

表4 有考慮與無考慮模型差異檢定結(jié)果

7 微信計步對于健康保險費率估計的啟示

7.1 更加精準的健康保險費率估計將成為新趨勢

在意外與健康保險銷售渠道多元的前提下，更加融合場景的保險科技較為盛行。應用的場景包括共享單車綜合保險費率精算[19-20]、互聯(lián)網(wǎng)+保險[8-9]等，其消費者接受特征、使用習慣、風險認知皆有所不同[21-22]，因此在費率估算模型的基礎(chǔ)上考慮微信計步數(shù)據(jù)，方便保險公司進行費率差異化的評估，減輕保護脫退率的壓力，優(yōu)良體況的保戶費率更加優(yōu)惠。

7.2 增強人們的健康運動意識

步行被世界衛(wèi)生組織認定為“世界上最好的運動”。研究表明，走路多的人身體會更健康。無論是徒步旅行還是記步運動，都可以起到鍛煉身體的作用。專家認為每天走6 000步才能達到健身的效果，但是走多少步往往很難計算，微信平臺的出現(xiàn)解決了這個問題。

微信運動可以記錄運動步數(shù)、提供步數(shù)排行榜、支持點贊分享等，運動數(shù)據(jù)由手機記錄。并且在微信運動環(huán)境下，計步功能使步行以一種全新的姿態(tài)列入運動行列，相比其他運動類型，在日常生活中隨處就可以實現(xiàn)運動。而且在步行與健康的量效方面，有研究證實，步行可以有效預防多種慢性疾病，比如預防癌癥、糖尿病、動脈硬化、脂肪肝等，還可以延緩關(guān)節(jié)、腿力衰老。與之相關(guān)的跑步也是運動常見的方式，但是無論是哪種方式，微信運動都可以很好地進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計。因此了解微信運動并使用平臺運動相關(guān)因子作為運動數(shù)據(jù)承載體，可以使人們時刻根據(jù)自己的運動情況對自己的健康情況作出相應的判斷。

7.3 健康平臺與保險公司合作應將識別客戶的信息納入保險費率評估

微信計步平臺與保險公司合作銷售保險時，必須從認識消費者特征著手(KYC)。認識消費者購買態(tài)度的因子包括消費者個體特征、消費者風險偏好、習慣等，并且檢測消費者消費態(tài)度。針對常見的消費者不謹慎語句、事務(wù)，利用醒目方式提醒，減低智能保險消費者對于較為復雜的保險產(chǎn)品項目沒有耐心了解所造成的消費糾紛情況，使消費者能充分了解購買的產(chǎn)品(KYP)，達到促進理性消費的效果。保險公司將所搜集的數(shù)據(jù)資料納入費率調(diào)整的考慮因素中，降低道德風險因素的產(chǎn)生。

7.4 完善健康保險相關(guān)行業(yè)協(xié)會組織監(jiān)管制度

保險協(xié)會的功能包括業(yè)者可以通過協(xié)會機制協(xié)商出較為適合行業(yè)的自律規(guī)范，然而目前互聯(lián)網(wǎng)+健康管理類型的保險公司并未全數(shù)加入各省的保險協(xié)會，影響監(jiān)管機關(guān)強化監(jiān)管行業(yè)自律機制等監(jiān)管的效果?，F(xiàn)行保險消費者制度在健康管理購買保險商品平臺執(zhí)行效能方面有待改善，主要原因之一在于企業(yè)并未全數(shù)加入?yún)f(xié)會，無法徹底受到制約。而費率精算部分，若需進行差異化設(shè)計，則應該增強保險協(xié)會的自律能力。

7.5 數(shù)據(jù)準確與保存的安全性加強

近年來互聯(lián)網(wǎng)+健康保險平臺開始采用智能保險技術(shù)來識別消費者風險偏好特征，雖然這些平臺聲稱通過監(jiān)管，讓平臺與產(chǎn)品更為安全、穩(wěn)定，但是行業(yè)間卻鮮少制定共同標準。

由于互聯(lián)網(wǎng)+保險營銷平臺的設(shè)計人員的消費者行為樣本與變量缺乏、版本更新失誤、技術(shù)能力瓶頸、木馬病毒黑客等諸多問題，造成健康保險消費糾紛情況。建議監(jiān)管機關(guān)能在監(jiān)管沙箱期間，增建認識客戶深度學習功能系統(tǒng)的審查制度，并且以認識客戶購買態(tài)度問卷為輔助，確保讓每個互聯(lián)網(wǎng)+健康保險的平臺擁有基本辨識客戶的能力，并且可以供保險公司穩(wěn)定地厘定個性化差異費率后，再上線服務(wù)。且對于各家保險公司與第三方代銷平臺的運營與銷售人員必須定期培訓考核，維護消費者權(quán)益。