新時代農(nóng)村信用體系建設(shè)支持鄉(xiāng)村振興研究分析
——以江蘇為例

□ 宋燕 孫浩 馮錦云

一、研究背景

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。黨的十八大以來，“三農(nóng)”問題得到越來越多的關(guān)注和重視，尤其是黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村迎來大好發(fā)展機遇。2022年中央“一號文件”《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》發(fā)布，作為解決“三農(nóng)”問題的指導(dǎo)性文件，文件指出要強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款，通過加大政策保障和體制機制創(chuàng)新力度作為切入點，這為推動鄉(xiāng)村振興取得新進展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐提出了新的指導(dǎo)意見。

毫無疑義，農(nóng)村金融是支持服務(wù)“三農(nóng)”、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要力量，而農(nóng)村信用體系則是農(nóng)村金融體系的核心構(gòu)成要素，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石。結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略來看，建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)意義重大。

首先，農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效發(fā)展需要推進農(nóng)村信用體系構(gòu)建。進行農(nóng)村信用體系建設(shè)，有利于以更加完善的農(nóng)村金融環(huán)境吸引各方資本關(guān)注，擴大招商引資規(guī)模，推動農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，推進農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售市場，從而促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、健康持續(xù)的發(fā)展。

其次，農(nóng)村宜居宜業(yè)建設(shè)需要推進農(nóng)村信用體系構(gòu)建。進行農(nóng)村信用體系建設(shè)，有利于在無形之中將鄉(xiāng)村法治建設(shè)和德治建設(shè)融入到鄉(xiāng)村治理體系的建設(shè)中來，為鄉(xiāng)村治理體系的完善和鄉(xiāng)村治理能力的現(xiàn)代化助力。推進農(nóng)村社會信用體系建設(shè)，能夠有力推動鄉(xiāng)村精神文明建設(shè)、增進村民相互間信任關(guān)系、促進農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定、推進鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，煥發(fā)鄉(xiāng)風(fēng)文明新氣象。

最后，農(nóng)民富裕富足實現(xiàn)需要推進農(nóng)村信用體系構(gòu)建。進行農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過對鄉(xiāng)村農(nóng)戶信息和小微企業(yè)信息的采集，完善農(nóng)村信用體系，從而有助于農(nóng)村金融機構(gòu)精準(zhǔn)提供涉農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)。同時，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的過程，是弘揚誠信文化、普及信用知識的過程，也是幫助農(nóng)村個人和組織樹立誠信觀念、提高信用水平的過程，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，為締造農(nóng)民富裕富足的生活環(huán)境助力。

綜上所述，可以看到，農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，是推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有力支撐力量，是破解農(nóng)村信貸資金不足難題的重要手段。但在新時代鄉(xiāng)村振興背景下，當(dāng)前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀不能完全匹配農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村信息化和農(nóng)民富裕化的快速發(fā)展的需求，這就需要我們探討農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)實困境，優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)方式，從而更好地支持和服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

二、江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)支持鄉(xiāng)村振興案例分析

（一）江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)情況概述

江蘇位于長江經(jīng)濟帶，以平原地貌為主。一般而言，江蘇按照區(qū)域位置分為蘇南、蘇中和蘇北。1本文劃分江蘇地區(qū)區(qū)域采納江蘇統(tǒng)計年鑒[2021]的劃分方法，即蘇南地區(qū)包括南京、無錫、常州、蘇州、鎮(zhèn)江；蘇中地區(qū)包括南通、揚州、泰州；蘇北地區(qū)包括徐州、連云港、淮安、鹽城、宿遷。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記多次親臨江蘇視察，對江蘇工作作出重要指示，為江蘇擘畫了建設(shè)“經(jīng)濟強、百姓富、環(huán)境美、社會文明程度高”新江蘇的宏偉藍圖。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和建設(shè)“強、富、美、高”新江蘇的背景下，推進江蘇鄉(xiāng)村振興，那就需要培育成熟的農(nóng)村金融市場體系，積極引導(dǎo)金融資源要素精準(zhǔn)流向農(nóng)村經(jīng)濟主體。而農(nóng)村信用作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要基石和金融資源配置的關(guān)鍵要素，農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性不言而喻。

表1 十八大以來江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)簡述

但是，農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個系統(tǒng)性工程，在建設(shè)過程中，目前取得了哪些成就，存在哪些潛在問題和制約因素，需要如何解決這些問題，目前為止尚無全面科學(xué)的調(diào)查與評價分析。同時，對于江蘇而言，十三個市的發(fā)展模式和“三農(nóng)”情況各不相同，故本文按照蘇南、蘇中和蘇北三個區(qū)域選取蘇州、揚州和宿遷三市作為案例來分析江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)情況以及對鄉(xiāng)村振興的支持現(xiàn)狀。

（二）江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)案例分析

1.蘇州農(nóng)村金融體系建設(shè)情況概述

蘇州位于蘇南地區(qū)，是“蘇南模式”的代表。2“蘇南模式”的概念最早由費孝通提出。其主要特征是：農(nóng)民依靠自己的力量發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的所有制結(jié)構(gòu)以集體經(jīng)濟為主；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展；市場調(diào)節(jié)為主要手段。進入新時代以來，蘇州大力構(gòu)建農(nóng)村信用體系，助力鄉(xiāng)村振興。整體而言，蘇州推進農(nóng)村信用體系構(gòu)建具體內(nèi)容，如圖1所示。

可以看到，目前蘇州農(nóng)村信用體系建設(shè)主要是農(nóng)業(yè)農(nóng)村局牽頭，其特點是以信用為基礎(chǔ)的注重監(jiān)管的農(nóng)村信用體系，對監(jiān)管對象進行細化管理，開展農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的事前信用承諾，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案，建立行業(yè)信用監(jiān)管事項清單，制定行業(yè)守信和失信行為認定標(biāo)準(zhǔn)，制定完善失信聯(lián)合懲戒對象名單管理辦法，并將信用管理嵌入部門辦事流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并鼓勵各類市場主體在生產(chǎn)經(jīng)營活動中主動應(yīng)用信用報告，通過書面信用承諾替代部分審批材料，對誠信企業(yè)和個人給予重點支持和優(yōu)先便利。

圖1 蘇州農(nóng)村信用體系建設(shè)簡介

表2 蘇州市農(nóng)業(yè)領(lǐng)域信用承諾書公示情況整理（至2022年4月）

2.揚州農(nóng)村信用體系建設(shè)情況概述

揚州位處蘇中地區(qū)，2021年位列全國百強城市。進入新時代以來，揚州加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系，為“三農(nóng)”助力。尤其是2014年人行選取揚州儀征市作為農(nóng)村信用體系試驗區(qū)，由點及面來看，揚州的農(nóng)村信用體系建設(shè)值得探討。具體來看，揚州主要做法如圖2所示。

圖2 揚州農(nóng)村信用體系建設(shè)簡介

可以看到，目前揚州農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組成的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合推進。同時，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行自主開發(fā)了農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)和農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺，牽頭設(shè)計了農(nóng)戶信用檔案，為確定農(nóng)村青年信用示范戶和信用農(nóng)戶提供支撐，并實現(xiàn)與農(nóng)村涉農(nóng)金融機構(gòu)的信息溝通和提供相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)。

3.宿遷農(nóng)村信用體系建設(shè)情況概述

宿遷位于江蘇蘇北腹地，2021年也位列全國百強城市。到2020年末，宿遷地區(qū)生產(chǎn)總值3262.37億元，其中農(nóng)林漁牧總產(chǎn)值588.34億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的18.03%。同時，截至2020年末，宿遷常住人口數(shù)498.82萬人，其中從業(yè)農(nóng)林漁牧的鄉(xiāng)村勞動力為76.48萬人，占比15.33%。到2020年年末，在蘇北五市中，宿遷土地面積498.82平方公里位居第三，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值對地區(qū)總產(chǎn)值的貢獻度位居第三，從事農(nóng)業(yè)的勞動力占常住人口比重排名第二。綜合以上情況，本文選擇宿遷作為蘇北推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的代表案例相對中肯。根據(jù)調(diào)研，可以看到宿遷的農(nóng)村信用體系實踐如圖3所示。

新時代，宿遷建設(shè)農(nóng)村信用體系能從自身實際出發(fā)，穩(wěn)步推進。宿遷通過制定政策文件將農(nóng)村信用體系建設(shè)具體要求明確下來，并聯(lián)合相關(guān)部門成立創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)具體建設(shè)工作。宿遷當(dāng)?shù)厝诵型晟剖匦怕?lián)合激勵機制，制定工作辦法，借助媒體宣傳，開展信用宣傳，弘揚守信光榮、失信可恥鄉(xiāng)風(fēng)鄉(xiāng)情。此外，宿遷人民銀行基于政府提供的信用信息，通過普惠農(nóng)村金融服務(wù)站現(xiàn)場采集農(nóng)戶信息，建立多部門信息共享機制。進行信息采集之后，再根據(jù)進行信息整合、科學(xué)評定，確立相應(yīng)的信用評級，再根據(jù)具體情況給予農(nóng)戶相應(yīng)的貸款政策和授信方式。此外，宿遷還開展“信易+場景應(yīng)用”工程，逐步擴大場景應(yīng)用范圍，讓農(nóng)村信用促進鄉(xiāng)村振興。

圖3 宿遷農(nóng)村信用體系建設(shè)簡介

（三）江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)案例實踐路徑分析

表3 蘇州、揚州、宿遷農(nóng)村信用體系建設(shè)模式分析

監(jiān)管對象農(nóng)村企業(yè)為主 農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作組織農(nóng)戶為主信息采集渠道注冊登記、資質(zhì)審核環(huán)節(jié)獲??；監(jiān)管事項清單多部門涉農(nóng)信息；檔案采集小組采集政府部門相關(guān)數(shù)據(jù)；其他部門、銀行涉農(nóng)信息；普惠農(nóng)村金融服務(wù)站現(xiàn)場采集信息平臺農(nóng)業(yè)農(nóng)村局信息專欄 農(nóng)村金融信息平臺 信用辦信息公示信息共享“信用蘇州” 農(nóng)村合作經(jīng)濟組織信用信息系統(tǒng)“基礎(chǔ)數(shù)據(jù)+共享信息+普惠金融服務(wù)站”、“信易+場景應(yīng)用”工程特點 注重監(jiān)管 注重信息分析 注重政府信息應(yīng)用創(chuàng)新點 開展事前信用承諾 建立反饋機制 推動農(nóng)戶評級并獲取授信

結(jié)合以上案例，可以看到新時代蘇州、揚州、宿遷三市在根據(jù)自身發(fā)展的情況下，正在循序漸進、有條不紊地推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，根據(jù)三市具體實踐和對其他十一個市的調(diào)研，江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)情況概括如下：

1.政府“重信”

江蘇各市政府部門都在行動，并根據(jù)本市發(fā)展情況，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，基本形成政府牽頭、人行主導(dǎo)、多方參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)整體格局，政府越來越重視鄉(xiāng)村振興進程中農(nóng)村信用體系的作用和建設(shè)情況。

2.制度“保信”

江蘇各市都在出臺多項政策文件和規(guī)章制度，這些制度規(guī)章一般都與推進鄉(xiāng)村振興的文件和政策一起出臺，內(nèi)容包括信息采集和與信用評級相關(guān)的工作意見、工作要點、實施方案等，為各縣、鎮(zhèn)在信用采集內(nèi)容、流程、評級上提供指導(dǎo)，確保信用信息的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化與普適性，其中有關(guān)失信的懲戒辦法、守信激勵措施等，為信用信息的結(jié)果運用提供制度保障。

3.評級“定信”

江蘇各市能依托農(nóng)戶信用信息采集系統(tǒng)，結(jié)合鄉(xiāng)村振興和農(nóng)戶的需求，建立適合當(dāng)?shù)靥攸c的指標(biāo)體系和信用評定制度，大力推進“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”及農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的創(chuàng)建，結(jié)合評分模型、評分標(biāo)準(zhǔn)等，根據(jù)本市情況采取類似“紅黑名單”以及“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”準(zhǔn)入退出等機制，對相關(guān)對象的信用狀態(tài)能基本做出認定。

4.科技“助信”

江蘇各市都在積極進行信用信息采集，除完善信息采集機制外，還能重視科技的作用，開發(fā)適合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的相關(guān)采集系統(tǒng)，科技助力農(nóng)村信用體系建設(shè)和大數(shù)據(jù)助力農(nóng)村信用信息搜集和信用評級得到重視。

5.共享“用信”

江蘇各市均在探索農(nóng)村信用應(yīng)用平臺，減少政府、人行、涉農(nóng)金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間信息不對稱，積極推進信用評級和信用使用對接，促進行政推動與市場機制的相結(jié)合，整村授信的模式開枝散葉，通過農(nóng)村信用信息簡化“三農(nóng)”貸款的應(yīng)用與日俱增。如蘇州依靠農(nóng)業(yè)農(nóng)村局建立信用檔案體系并對接“信用蘇州”網(wǎng)站，就是通過農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的農(nóng)村信用信息采集和使用來服務(wù)于農(nóng)工辦、工商局、金融機構(gòu)等部門。

三、江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)助力江蘇鄉(xiāng)村振興的成就

（一）涉農(nóng)貸款規(guī)模逐漸擴大助力江蘇推進鄉(xiāng)村振興

黨的十八大以來，江蘇各市積極開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，最直接的成果主要體現(xiàn)在農(nóng)村信貸投放量穩(wěn)步增長，涉農(nóng)貸款余額整體呈現(xiàn)增加的態(tài)勢。如圖，能清晰地感受到進入新時代以來，金融在促進全省農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、農(nóng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足方面持續(xù)發(fā)力并展彰顯積極的投入力量。

圖4 江蘇涉農(nóng)貸款余額（本外幣）（億元）

（二）農(nóng)村金融生態(tài)逐漸改善助力江蘇鄉(xiāng)村振興

隨著江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，一些有助于使得“三農(nóng)”信用的重要性深入人心并逐漸嵌入農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的做法，如蘇州開展事前信用承諾和信用“紅黑榜”、鹽城采用淮劇編演、金融夜校等，使得農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境得到明顯改善。同時，江蘇各市能運用農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果，并結(jié)合一些宣傳和推廣手段，使得農(nóng)戶能體會到信用的品牌價值，從而更珍視信用，秉持良好的守信意識，如人行南通如東支行能指導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)以村組資源為基礎(chǔ)，對轄區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體全覆蓋走訪建檔，開展整村農(nóng)戶授信工作，這促進了信用成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，又形成了建檔于村民、用之于村民的格局。此外，隨著農(nóng)村金融體系的建設(shè)，金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，金融機構(gòu)為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等服務(wù)的積極性明顯提升。2021年，江蘇銀保監(jiān)局開展銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興試點示范提質(zhì)擴面行動，覆蓋全省所有縣（市），同時為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供“蘇農(nóng)貸”等以農(nóng)戶信用為授信標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行優(yōu)惠利率、申請辦理便捷的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)

江蘇開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，增進了村民相互間信任關(guān)系，促進了農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定，持續(xù)改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，打造了“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展新格局，提升了鄉(xiāng)村自治水平。

江蘇開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，讓“守信激勵、失信懲戒”的法律法規(guī)和獎懲措施得到“廣而告之”，促進了平安鄉(xiāng)村建設(shè)，提升了鄉(xiāng)村法治水平。

江蘇開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，煥發(fā)了鄉(xiāng)風(fēng)文明新氣象，改善了鄉(xiāng)村一些傳統(tǒng)習(xí)俗和觀念，營造了明信、守信、弘信的農(nóng)村信用氛圍，廣大農(nóng)戶開始認識到守信能帶來的各種優(yōu)惠和失信所付出的各種代價，主動養(yǎng)成守信的行為習(xí)慣的鄉(xiāng)村道德氛圍正在形成，提升了鄉(xiāng)村德治水平。

綜上所述，江蘇開展農(nóng)村信用體系建設(shè)提升了鄉(xiāng)村自治、法治和德治水平，這與十九大報告提出的鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)目標(biāo)完全契合。如江蘇的蘇州昆山和當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)解決一些鄉(xiāng)村治理問題的實踐正是江蘇農(nóng)村金融體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)的體現(xiàn)。昆山市選取全市18個行政村開展試點，探索以農(nóng)村家庭為單位開展積分管理制度，會同當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)開發(fā)了鄉(xiāng)村家庭積分管理平臺，對全市157個行政村、96524戶農(nóng)村家庭開展整村授信和信用評級工作，評分建檔率達到96.88%，累計授信69985戶，授信金額610554萬元，這有力地助力昆山社會治理體系的完善。

四、江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）政府“倡信”助力鄉(xiāng)村振興氛圍仍需加強

對于農(nóng)村金融借貸這個市場行為而言，政府作為農(nóng)村金融借貸的主要組織者和監(jiān)管者，必須要大力創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用氛圍，以此來規(guī)范農(nóng)民借貸和農(nóng)村金融行為。對信用監(jiān)管和信用組織的看重和傾注不能停駐在宣傳這個表層形式上，針對協(xié)助涉農(nóng)金融機構(gòu)清收農(nóng)村金融欠款、聯(lián)結(jié)懲戒農(nóng)村失信行為等對農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實質(zhì)促成作用的相關(guān)工作，地方政府要充分參與，守信得利、失信損益的認識需要開枝散葉，農(nóng)村信用的構(gòu)建重要性還需要繼續(xù)宣導(dǎo)，“倡信”氛圍還需要加強。

（二）多方“筑信”助力鄉(xiāng)村振興還需強化

農(nóng)村信用體系建設(shè)的建設(shè)強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的重要組成部分，地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中不僅需要起到領(lǐng)頭主導(dǎo)作用，更需承擔(dān)組織協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、財政、金融、司法等單位共同參與的責(zé)任。縱觀2022年中央一號文中政府推進鄉(xiāng)村振興的角色，結(jié)合上文闡述的政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的職能，整體而言，二者的目標(biāo)是基本吻合的，可以這么認為，多方建設(shè)農(nóng)村信用體系的過程，也就是在扎扎實實推進鄉(xiāng)村振興的過程。

目前，從江蘇全省來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)主要還是立足于地方，一些城市形成多方聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)小組推動建設(shè)的情況，但存在領(lǐng)導(dǎo)小組中的成員受各自垂直領(lǐng)導(dǎo)約束的情況，主動配合的積極性不強，無法實現(xiàn)各自所掌握的涉農(nóng)資料信息對稱。同時，縱觀江蘇各地區(qū)各自聯(lián)合共建的情況來看，工商、稅務(wù)、銀行等農(nóng)村信用建設(shè)自成系統(tǒng)，無法實現(xiàn)互聯(lián)互通，限制了整體聯(lián)動的信用激勵約束機構(gòu)的建立，多方聯(lián)合推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的舉措還需要繼續(xù)挖掘。

多方“筑信”仍需強化最大的體現(xiàn)就在與農(nóng)村合作經(jīng)濟組織建設(shè)和信用信息采集的情況仍存在一定的短板。一般而言，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織是保證農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展的正確方向、發(fā)揮集體經(jīng)營的優(yōu)越性的“關(guān)鍵少數(shù)”，也是構(gòu)建農(nóng)村信用體系框架的重要參與力量，其建設(shè)必須要匯集多方面的力量。新時代有新的挑戰(zhàn)和新的任務(wù)，這就需要組建更加高質(zhì)量的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，提升農(nóng)村組織化程度，提高農(nóng)民參與市場競爭的能力，讓農(nóng)村信用體系更加完善，為鄉(xiāng)村振興助力。

圖5 江蘇農(nóng)村合作經(jīng)濟組織電子化建檔情況

圖5是2015-2020年江蘇農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的情況簡述，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的數(shù)量整體呈現(xiàn)上升趨勢，但江蘇農(nóng)村合作經(jīng)濟組織中的農(nóng)戶數(shù)和采集的農(nóng)戶信息條數(shù)整體情況與逐漸增長的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織不完全發(fā)展一致，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織作用的發(fā)揮仍需挖掘潛力，這就仍需要凝聚多方力量，繼續(xù)動員更多的部門和吸引更多的農(nóng)戶加入建設(shè)農(nóng)村合作經(jīng)濟組織中來，從而為完善農(nóng)村信用體系添磚加瓦。

（三）農(nóng)村信息采集工作有一定的困難

在2022年中央一號文中提出堅決不發(fā)生規(guī)模性返貧底線，這就需要精準(zhǔn)確定監(jiān)測對象，把握監(jiān)測范圍，農(nóng)戶信息采集就顯得尤為重要。根據(jù)調(diào)研的情況來看，目前江蘇農(nóng)村信用體系信息采集平臺基本都是各地各自開發(fā)和建設(shè)，全省一體化管理模式尚未形成。同時，江蘇涉及涉農(nóng)信息采集的指標(biāo)也是各不相同，在信息采集、評價、使用過程中還存在一定的問題，不能滿足政府、金融機構(gòu)等部門管理訴求。最后，數(shù)據(jù)更新機制需要建立，涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)主要業(yè)務(wù)需要開展農(nóng)戶信息采集、建檔和評級授信，但是農(nóng)村經(jīng)濟主體分布分散且數(shù)量較多，農(nóng)村常住人口尤其是青壯年勞動力大量外出，信息采集耗時費力，大規(guī)模采集和更新存在一定難度。

（四）“用信”共享助力鄉(xiāng)村振興的覆蓋面需擴大

鄉(xiāng)村振興的需求是農(nóng)村信用體系建設(shè)和發(fā)展的根本動力，農(nóng)村信用體系建設(shè)最終是為了適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的金融需求。目前來看，江蘇農(nóng)村沒有實現(xiàn)完全的專業(yè)的市場化的征信機構(gòu)介入，征信信息的采集缺乏客觀性。同時，農(nóng)村信用信息采集的口徑和要素還沒有形成普遍認可的通用標(biāo)準(zhǔn)，由此就無法促進信息交互機制的建立，信用信息的廣泛、深化應(yīng)用受到局限。在實踐中，金融機構(gòu)從保護客戶信息的角度出發(fā)，必然謹慎使用和對接農(nóng)戶信用信息，一般這些信息只限金融機構(gòu)內(nèi)部使用。再加上政府掌握著大量與信用強相關(guān)的政府信息，這些信息一般不對外公布。以上存在的一些問題，使得農(nóng)村信用體系的建設(shè)成果未能得到充分共享，涉農(nóng)金融機構(gòu)難以實現(xiàn)對農(nóng)戶的精準(zhǔn)授信，盡調(diào)成本過高導(dǎo)致覆蓋面難以擴大，江蘇農(nóng)村信用信息共享的力度需要加大，覆蓋面需要提升。

（五）鄉(xiāng)村振興背景下一些特殊問題需要重視

在鄉(xiāng)村振興背景下，要穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、做好“三農(nóng)”工作，要實現(xiàn)金融支持農(nóng)村地區(qū)普惠發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，要調(diào)動農(nóng)村消費活力和推動農(nóng)村地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展，要重視農(nóng)村貧困戶返貧問題，這些都需要農(nóng)村信用體系建設(shè)工作加強工作銜接，要正視我國新時代鄉(xiāng)村的新發(fā)展，要加快轉(zhuǎn)型升級。

五、新時代進一步推進江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)以支持鄉(xiāng)村振興政策建議

（一）確保農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)性

中央農(nóng)村工作會議明確了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù)（圖6），鄉(xiāng)村振興不是一蹴而就的，而是一個持續(xù)的建設(shè)過程?？v觀2022年中央一號中的8個部分35條舉措，無不是錨定鄉(xiāng)村振興的總體目標(biāo)，同時與時俱進、結(jié)合實際對2022年鄉(xiāng)村振興重點工作作出全面部署。而實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融支持，作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)也應(yīng)該跟隨鄉(xiāng)村振興的推進，江蘇應(yīng)該根據(jù)具體環(huán)境的改變而因時因地持續(xù)不斷地更新和完善農(nóng)村信用體系。

圖6 鄉(xiāng)村振興“三步走”

同時，當(dāng)前脫貧攻堅任務(wù)完成后，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營范圍開始由單一化向集約化轉(zhuǎn)變，金融需求也開始向規(guī)?；鹑谛枨筠D(zhuǎn)變，鄉(xiāng)村新的發(fā)展和經(jīng)營模式層出不窮。然而，當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難現(xiàn)象仍較為突出，因此要不斷完善農(nóng)村信用體系以解決這一問題。此外對已經(jīng)脫貧的農(nóng)戶要利用農(nóng)村信用信息平臺進行持續(xù)跟蹤、分析，有效防止脫貧后返貧的現(xiàn)象發(fā)生。

（二）用新的理念指導(dǎo)農(nóng)村信用體系的建設(shè)

1.結(jié)合實際適當(dāng)延伸農(nóng)村信用體系內(nèi)涵

2022年中央一號文件提出，要支持各類金融機構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式，這是對農(nóng)村信貸投放種類和模式以及內(nèi)涵提出新的要求，同樣也是對作為信貸投放重要支撐的農(nóng)村信用體系新的發(fā)展提出新的要求。對于江蘇而言，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，新的農(nóng)村信用方式和信用問題開始出現(xiàn)，且江蘇蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)發(fā)展模式和鄉(xiāng)村發(fā)展情況存在一定的差異，所以過去關(guān)于農(nóng)村信用體系的定義也應(yīng)該隨著環(huán)境的變化和地區(qū)的差異做出延伸。根據(jù)表4的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看到，蘇南地區(qū)城鎮(zhèn)化率較高，“三農(nóng)”生產(chǎn)活動一般，但貸款余額確是三個地區(qū)最多的，農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)相對傾向小微企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)營主體的授信；蘇中地區(qū)從事“三農(nóng)”的勞動力較蘇南地區(qū)較多，且蘇中地區(qū)土地面積是三個地區(qū)最少的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也較為分散，那么農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)該傾向于采集整村（鄉(xiāng)）信用信息并進行整村（鄉(xiāng)）授信等；蘇北地區(qū)土地面積最大和從事“三農(nóng)”生產(chǎn)活動的人員最多，但城鎮(zhèn)化率也是三個地區(qū)最低的，而且蘇北地區(qū)更加傾向于加強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式，所以蘇北地區(qū)推動農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)該更加傾向于關(guān)注種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、旅游景區(qū)、農(nóng)家樂、民宿等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體和鄉(xiāng)村農(nóng)戶的授信和信貸支持。同時，作為地方政府籌措財政資金的重要方式，地方債近幾年開始活躍于金融市場，因此對于地方政府的信用也應(yīng)該加以關(guān)注，可以考慮將政府信譽也納入到農(nóng)村信用體系中去。這樣，通過將農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵延伸，力爭實現(xiàn)打造一個融合政府參與、經(jīng)濟主體等領(lǐng)域的全方位的信用體系。

表4 江蘇地區(qū)數(shù)據(jù)展示（截止2020年）1江蘇省統(tǒng)計局.江蘇統(tǒng)計年鑒—2021[M].江蘇省統(tǒng)計局,2021

2.更加重視農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契合的重要性

在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展金融知識宣傳和普及活動，舉辦征信知識講座、信用座談會，增強農(nóng)戶征信意識和信用意識，輔助農(nóng)村基層組織建設(shè)，推動農(nóng)村精神文明建設(shè)。要針對鄉(xiāng)村振興推進過程中不斷涌現(xiàn)的新的資金問題和新的授信要求，要研究“信用+”場景發(fā)展模式，持續(xù)鞏固脫貧攻堅成果，有力保障農(nóng)村發(fā)展。

（三）實現(xiàn)農(nóng)村信用體系的高質(zhì)量建設(shè)

1.繼續(xù)動員多方力量參與農(nóng)村信用體系建設(shè)

建設(shè)高質(zhì)量的農(nóng)村信用體系，首先要有多方力量高度參與建設(shè)。江蘇應(yīng)進一步發(fā)揮地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中的示范引領(lǐng)作用，確保財政支持，專款專用。同時要鞏固人民銀行牽頭、各政府部門配合推進的工作模式，形成多方配合共建農(nóng)村信用體系的局面。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終落實，為此，要讓更多的涉農(nóng)金融機構(gòu)充分參與推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的進程。

如圖7，可以看到江蘇已開展農(nóng)戶系統(tǒng)建設(shè)的涉農(nóng)金融機構(gòu)呈現(xiàn)緩慢增加的趨勢，但作為縣域經(jīng)濟發(fā)展較好的經(jīng)濟大省，金融機構(gòu)的參與度遠遠不夠。目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機構(gòu)主要是農(nóng)行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵儲等，這些金融機構(gòu)網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有得天獨厚的推進農(nóng)村金融體系建設(shè)的優(yōu)勢，這就需要這些農(nóng)村金融機構(gòu)扎實落實主導(dǎo)部門和牽頭部門傳達的目標(biāo)和規(guī)劃，要形成政策貫徹、系統(tǒng)對接的良性工作機制。

圖7 涉農(nóng)金融機構(gòu)數(shù)量（已開展農(nóng)戶系統(tǒng)建設(shè)）

2.繼續(xù)發(fā)力搭建高水平的農(nóng)村信用體系基礎(chǔ)平臺

建設(shè)高質(zhì)量的農(nóng)村信用體系，就要有支撐農(nóng)村信用體系的高水平的平臺和工具。江蘇應(yīng)該推動建立多部門參與的信用信息歸集共享協(xié)調(diào)機制，按照各部門權(quán)責(zé)事項清單制定公共信用信息基礎(chǔ)目錄，明確各項信息的更新周期和頻率。要加快制定信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，統(tǒng)一數(shù)據(jù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)接口等要求，便于數(shù)據(jù)在不同平臺間順暢有序流動。要建立完善信用信息基礎(chǔ)設(shè)施，推動各市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，對各類主體基本信息、土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信息、銀行信貸信息、水電煤氣信息以及行政許可、行政處罰等信息進行歸集。以統(tǒng)一社會信用代碼為標(biāo)識，實現(xiàn)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息的歸集共享和穿透式應(yīng)用。探索通過市場化方式將農(nóng)村信用合作社前期積累的農(nóng)戶信用信息進行采購、加工和整合，并納入涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，形成支持“三農(nóng)”信貸投放的信息支撐。此外，政府相關(guān)部門要制定以信用評定結(jié)果為基礎(chǔ)激勵扶持措施，將農(nóng)村信用與村民的生活質(zhì)量、福利水平聯(lián)系，與金融機構(gòu)確定授信額度大小、衡量利率高低等掛鉤，對信用好的村組優(yōu)先給予優(yōu)惠政策，從而為營造良好的誠實守信、遵紀守法的鄉(xiāng)風(fēng)、民風(fēng)氛圍助力。

3.繼續(xù)擴大農(nóng)村信用信息共享的覆蓋面

建設(shè)高質(zhì)量的農(nóng)村信用體系最終是為了充分利用，加大支農(nóng)支小貸款和再貸款，實現(xiàn)信貸助力鄉(xiāng)村振興。江蘇應(yīng)繼續(xù)充分整合當(dāng)前分散于涉農(nóng)金融機構(gòu)各自系統(tǒng)中的農(nóng)戶信息，避免形成數(shù)據(jù)孤島，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享互用、價值最大化。要以涉農(nóng)金融機構(gòu)融資需求、相關(guān)政府部門管理和服務(wù)需求為導(dǎo)向，不斷更新升級農(nóng)戶信用信息服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)與功能，向相關(guān)部門開放數(shù)據(jù)查詢和統(tǒng)計權(quán)限，有效發(fā)揮信用信息對融資和政策制定的基礎(chǔ)性、中介性作用，助力加強鄉(xiāng)村基層治理，推動財政稅收等精準(zhǔn)支持政策的制定，做好金融支持鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)性工作。