王 鵬 中國銀行股份有限公司青島李滄支行

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)模式發(fā)生了巨大變革，銀行運營方式以及風險管控方法也不斷創(chuàng)新。在實踐中，信息技術(shù)融入成為銀行風險管控模式轉(zhuǎn)型升級的主流，其中最具影響力的就是大數(shù)據(jù)技術(shù)。從現(xiàn)實角度來看，加強大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)化應(yīng)用分析，有助于增強銀行風險管控質(zhì)效，所以在此方面做好深入探討十分必要。

一、銀行風險管控中大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的可行性

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行的業(yè)務(wù)與服務(wù)模式早已更新?lián)Q代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的融入，既為銀行運營發(fā)展提供了機遇，也讓銀行的安全穩(wěn)健發(fā)展備受挑戰(zhàn)。當前，商業(yè)銀行普遍以集約化方式運營，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持之下這種運營模式將數(shù)據(jù)信息的多元價值發(fā)揮到了極致，但也因待處理數(shù)據(jù)量過于龐大而導(dǎo)致銀行發(fā)展風險大增。實踐中，銀行風險管控對數(shù)據(jù)運用的依賴性極高，為有效面對復(fù)雜多變的市場環(huán)境，銀行需要處理大量復(fù)雜數(shù)據(jù)；但在這一過程中，十分容易發(fā)生信息不對稱問題，所以強化信息處理與管理勢在必行。大數(shù)據(jù)技術(shù)本身具有多樣性、大體量、準確性、時效性優(yōu)勢，可為海量數(shù)據(jù)的采集、儲存、處理和分析提供保障，是極具實用性的一種數(shù)據(jù)技術(shù)。從大數(shù)據(jù)技術(shù)的功能上來看，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)銀行風險管控十分可行。不僅如此，銀行電子化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化辦公模式普及，也為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用提供了前提條件，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展風險管控必然能發(fā)揮事半功倍的效果。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風控中的應(yīng)用價值

在銀行風險防控工作中融入大數(shù)據(jù)技術(shù)并不罕見。在這種技術(shù)的支持之下，可直接改變傳統(tǒng)的銀行風險防控模式，可消除傳統(tǒng)模式在信息獲取受限制、信息有效利用率不高以及風險防控滯后性強的弊端，使銀行運營安全性得到保障。在銀行風險防控環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用，可切實保障銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)數(shù)據(jù)的有效監(jiān)控運用，海量數(shù)據(jù)的采集、分析與處理質(zhì)效都會大幅提升；在這種情況之下，可有效緩解信息不對稱問題、避免形成信息孤島，銀行風險防控決策可獲得充足而可靠的數(shù)據(jù)支持，決策科學(xué)性、針對性以及時效性都會大幅提升。而且，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，還可以從根本上轉(zhuǎn)換銀行風險管控思路，提升風險管理的靈活性、科學(xué)性、全程性以及智慧性。

三、銀行運營過程中的大數(shù)據(jù)風控邏輯

如今，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，在多方面因素影響之下銀行業(yè)的發(fā)展狀態(tài)起伏不定，商業(yè)銀行面臨的發(fā)展壓力和風險不斷增大。從銀行長遠穩(wěn)健發(fā)展的角度來看，推進風險管控工作優(yōu)化至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化銀行風險管控無疑是十分可行也十分有效的方法。事實上，在銀行風險管控中，融入大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅是新時期銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是高質(zhì)高效處理海量數(shù)據(jù)的必然選擇，更是傳統(tǒng)風險管控模式向數(shù)據(jù)導(dǎo)向型銀行風險管控模式轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的應(yīng)用，往往會推進銀行風險管理流程重塑以及風險管控體系完善。實際作業(yè)環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)主要用于銀行風險管控各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)處理，進而通過數(shù)據(jù)挖掘、分析為風險管理決策提供支持。所以，銀行運營過程中，大數(shù)據(jù)風險防控內(nèi)容如下：

一方面，處理復(fù)雜數(shù)據(jù)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可實現(xiàn)銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合，完成銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)數(shù)據(jù)的自動歸類與處理；還能夠快速抽取有效信息、挖掘分析數(shù)據(jù)內(nèi)涵。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，散亂復(fù)雜的海量數(shù)據(jù)，將會轉(zhuǎn)化為具有明確分類和指向性的數(shù)據(jù)流，經(jīng)過標準化處理后的碎片化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)可直接轉(zhuǎn)化為標準化數(shù)據(jù)，成為風險管控的決策依據(jù)。

另一方面，重塑數(shù)據(jù)處理流程。在傳統(tǒng)的銀行風險管控模式下，信息不對稱問題難以避免，所以決策滯后性強、時效性差。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)支持，可實現(xiàn)數(shù)據(jù)處理流程重塑，將會實現(xiàn)各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)處理工作的有效銜接與串聯(lián)，在數(shù)據(jù)的決策支持作用得到最大限度地發(fā)揮。實踐中，銀行大數(shù)據(jù)風控的數(shù)據(jù)處理主要分為三個步驟：(1)外部數(shù)據(jù)采集；(2)數(shù)據(jù)集成處理；(3)對外服務(wù)接口。銀行業(yè)務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)的集成化、高效化處理，可以讓銀行風險控制質(zhì)效得到切實提升。

四、基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行風險管控路徑

大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險控制中的有效應(yīng)用，可彌補傳統(tǒng)工作模式的不足，但這并不意味著其實踐工作能毫無差錯。從現(xiàn)實角度來看，要想切實發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的實用價值，不僅需要做好基于該技術(shù)的銀行風險管控體系建設(shè)，更需要從多角度出發(fā)保障風控體系有效落實。所以，大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的應(yīng)用，需要強調(diào)以下幾方面。

(一)明確大數(shù)據(jù)技術(shù)的風控應(yīng)用方向

現(xiàn)階段，銀行的發(fā)展風險既受到宏觀環(huán)境變化影響，又與微觀管理密切相關(guān)。結(jié)合實踐可知，銀行所面臨的外部風險主要包括政策變動風險、客戶違約風險、匯率波動風險、重大沖擊風險、惡性競爭與攻擊風險；而其面臨的內(nèi)部風險則主要包括戰(zhàn)略決策風險、業(yè)務(wù)經(jīng)營風險、流動性風險、操作風險以及聲譽風險。對于銀行風險防控人員來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的應(yīng)用需要強調(diào)全面覆蓋，即依托于大數(shù)據(jù)支持切實提升各類風險防控水平。在這種情況之下，必須保證大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方向準確?；诖?，銀行風險管理人員可結(jié)合實際，以銀行風險的“內(nèi)管外監(jiān)”為核心，確定大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的應(yīng)用方向。

1.客戶管理

為嚴守銀行風險防線，風險管理人員必須強調(diào)客戶管理優(yōu)化，所以客戶管理成為大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的主要應(yīng)用方向。實踐中，風險管理人員需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好客戶信息的有效管理，為客戶識別、定位、分析、監(jiān)管和拓展提供輔助。銀行業(yè)務(wù)類型眾多，不同業(yè)務(wù)的受眾群體也存在差異，所以在客戶管理環(huán)節(jié)必須從確認客戶關(guān)系的角度出發(fā)，實現(xiàn)分類分層的針對性管理，而該項工作的基礎(chǔ)正是客戶識別。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，傳統(tǒng)的被動式、低效化客戶識別方法將被高效精準的大數(shù)據(jù)識別技術(shù)取代，客戶關(guān)系分析的準確性以及客戶識別的時效性將大幅增加，客戶管理難度下降、工作質(zhì)量和效率也都會有所提升。從本質(zhì)上來看，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)目標客戶的精準識別，可通過批量獲取客戶來實現(xiàn)市場拓展加速；而且，基于先進技術(shù)支持客戶關(guān)系維護的成本以及人工工作量都會降低，服務(wù)效能可直接提升。

銀行風險管控工作中，大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶管理方面的應(yīng)用還表現(xiàn)在客戶畫像以及反欺詐方面。依托于大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，銀行風險管理人員能實現(xiàn)，目標客戶信息的精準采集，從而根據(jù)實際需求開展客戶畫像；這樣一來，可根據(jù)客戶特征細分為不同的客戶群體搭上差異化標簽，進而針對其個性化需求開展特色化客戶營銷，既能為提升服務(wù)質(zhì)效、增加客戶黏性提供保障，也能拓展市場、規(guī)避風險奠定基礎(chǔ)。從反欺詐方面來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用可幫助銀行規(guī)避內(nèi)外部欺詐風險，可從根本上提高業(yè)務(wù)服務(wù)核實質(zhì)效，從而減少不必要的損失。銀行風險管控中，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的反欺詐處理流程如圖1所示。

圖 1 基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行反欺詐處理流程

2.風險評估

事實上，大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中最重要的應(yīng)用方向就是風險識別和評估。基于大數(shù)據(jù)的風險識別與評估的全過程性，覆蓋了業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，才能從根本上保證銀行風險管控質(zhì)效。為保證風險識別與評估質(zhì)效，銀行需要依托于大數(shù)據(jù)以及各類風險識別和評估模型開展風險管控。比如，建立信用風險、操作風險、市場風險識別和評估模型；明確各類風險的風險點，做好風險特征量化以及評估指標管理。

3.動態(tài)監(jiān)管

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為動態(tài)化信息監(jiān)控提供支持，在銀行風險管控中這一特質(zhì)也被應(yīng)用到了定量動態(tài)監(jiān)管風險之中。在實踐中，風險管理人員需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)銀行風險的定量分析以及定性分析，還需要做好銀行風險的動態(tài)監(jiān)管。在定量與定性分析環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)主要用于開展各類風險的定性以及定量評級；在飛西安的動態(tài)監(jiān)管環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)主要用于風險監(jiān)測數(shù)據(jù)的實時分析。

(二)建設(shè)基于大數(shù)據(jù)的風險管控系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的應(yīng)用，必須依托于完善的風險管控體系實現(xiàn)。所以銀行需要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)風險管控體系。實際作業(yè)環(huán)節(jié)，需要構(gòu)建功能全面的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，以便為數(shù)據(jù)信息分析以及監(jiān)測提供支持。基于大數(shù)據(jù)的銀行風險管控系統(tǒng)，必須具備如下應(yīng)用功能：

第一，數(shù)據(jù)處理功能。利用大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，可實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的全面采集以及集成化、標準化處理，依托于數(shù)據(jù)重組形成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息流，從而為信息挖掘和價值把控提供輔助。同時，該系統(tǒng)還應(yīng)該具備歷史數(shù)據(jù)分析功能，可通過大數(shù)據(jù)處理從歷史數(shù)據(jù)中總結(jié)風險規(guī)律和特征，為重大風險預(yù)警提供必要支持。

第二，黑名單預(yù)警功能。引入黑名單機制，是優(yōu)化銀行風險管控的有效方法。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可實現(xiàn)客戶的精準定位、識別和畫像，尤其是在黑名單信息整合處理方面極具優(yōu)勢，使用以該技術(shù)為基礎(chǔ)的風險管控系統(tǒng)也必須具備黑名單預(yù)警功能。實際應(yīng)用環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)庫內(nèi)的黑名單信息為新業(yè)務(wù)檢查以及風險管控提供輔助。

第三，風險監(jiān)測功能。基于大數(shù)據(jù)的銀行風險管控系統(tǒng)中，風險監(jiān)測功能可實現(xiàn)風險模型查詢、風險處理、風險預(yù)警。用戶可使用該系統(tǒng)，按照業(yè)務(wù)或分支機構(gòu)兩個條件查看對應(yīng)的風險模型。此時，不同的用戶所擁有的權(quán)限等級不同，所以可查詢的風險模型數(shù)量也并不相同。若在風險監(jiān)測中出現(xiàn)風險記錄，則系統(tǒng)可直接對其進行針對性處理，而且處理進度與過程都會被系統(tǒng)記錄并實時可查；最終處理結(jié)果也以郵件方式發(fā)送給處理人。在大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)中，用戶可以根據(jù)實際需求調(diào)整和設(shè)置風險監(jiān)測指標的參數(shù)以及規(guī)則，以這些指標為基礎(chǔ)的風險監(jiān)測和風險預(yù)警規(guī)則同樣可調(diào)，而且在風險識別、評估與預(yù)警程序自動化、實時化運行后，風險管理人員可通過系統(tǒng)信息推送或郵件、短信實時獲取監(jiān)測結(jié)果。

第四，統(tǒng)計與顯示功能?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的銀行風險管控系統(tǒng)，還具有報表統(tǒng)計、結(jié)果驗證、查詢查證、模型結(jié)果圖形化等多種功能。從本質(zhì)上來看，它們都屬于可視化功能，可基于該系統(tǒng)實現(xiàn)可視化銀行風險管控，可為進一步提高風險管理水平奠定基礎(chǔ)。

(三)夯實銀行大數(shù)據(jù)風控的保障基礎(chǔ)

從現(xiàn)實角度來看，想要完善基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行風險管控體系，僅依靠建設(shè)大數(shù)據(jù)風險管控系統(tǒng)并不夠，風險管理人員還必須積極夯實銀行大數(shù)據(jù)風控的保障基礎(chǔ)。實際作業(yè)環(huán)節(jié)，可從以下幾方面著手強化風險管控保障。

1.夯實思想基礎(chǔ)

只有讓銀行高層管理者以及風險管理人員，全面樹立大數(shù)據(jù)風控的意識，形成基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風險管控思維，才能讓大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的應(yīng)用價值得到徹底發(fā)揮。所以實際作業(yè)環(huán)節(jié)必須要將大數(shù)據(jù)預(yù)測、決策思維的全面滲透，重視大數(shù)據(jù)理念在實踐工作中的融入，自上而下地形成以大數(shù)據(jù)技術(shù)手段助力風險管控的認知。為實現(xiàn)這一目標，銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用和大數(shù)據(jù)風險管控體系建設(shè)納入發(fā)展戰(zhàn)略，基于戰(zhàn)略目標導(dǎo)向做好思想和實踐引導(dǎo)。

2.夯實物質(zhì)基礎(chǔ)

在夯實物質(zhì)基礎(chǔ)方面，要求銀行做好大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方面的資金、資源保障，完善基礎(chǔ)設(shè)施以及制度體系建設(shè)，從而為大數(shù)據(jù)風險管控體系運行提供有力的物質(zhì)支持。比如，進一步深化銀行電子化辦公轉(zhuǎn)型，為數(shù)字化信息采集與運用做好準備。加強銀行信息化建設(shè)，做好數(shù)據(jù)處理與風險防控技術(shù)引進與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)個性化風險管理模型設(shè)計與針對性、精細化指標體系建設(shè)。深化信息管理，強調(diào)多元化信息數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息處理流程重構(gòu)。強化風險管控制度建設(shè)，建立健全信息安全管理機制，施行全過程業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)管以及信息處理制度，落實風險管控績效管理制度、風險預(yù)警決策機制與黑白名單制度等。

3.夯實人才基礎(chǔ)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風險管控中的有效應(yīng)用，還必須獲得高素質(zhì)人才支持。所以，夯實人才基礎(chǔ)勢在必行。此時，必須強調(diào)復(fù)合型人才培養(yǎng)，著力提升銀行風險管理人員的信息化、數(shù)據(jù)化作業(yè)能力，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持切實提高風控人員工作水平。因此，需構(gòu)建完善的人才培養(yǎng)模式，打造常態(tài)化、長效化人才培養(yǎng)機制。比如，打造復(fù)合型人才培養(yǎng)體系，構(gòu)建年輕化工作隊伍，確保風險管理人員兼具風控專業(yè)能力與大數(shù)據(jù)工作思維。

五、結(jié)語

綜上所述，銀行業(yè)務(wù)處理模式由線下逐漸向線上轉(zhuǎn)移，使業(yè)務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)信息總量暴增，數(shù)據(jù)處理難度和壓力也不斷加大，更在一定程度上加劇了管理風險性。為有效處理數(shù)據(jù)、規(guī)避風險，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展銀行風險管控十分可行。在此環(huán)節(jié)，要求技術(shù)人員從實際出發(fā)以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為核心構(gòu)建銀行風險防控體系，并夯實運行保障基礎(chǔ)以便充分發(fā)揮該體系實用價值?！?/p>