康曉燕

（山西應(yīng)用科技學(xué)院，山西 太原 030100）

茶葉種植作為我國的一種傳統(tǒng)行業(yè)，在信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展下，獲得了越來越多人的喜愛。為了能夠讓自己更加具有競爭力，很多傳統(tǒng)的茶農(nóng)和中小茶葉經(jīng)銷企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)的力量，以多樣化的營銷手段，提高了企業(yè)的綜合競爭力，同時也進一步提升了茶葉的知名度。越來越多的茶農(nóng)電商和茶葉銷售企業(yè)電商為實現(xiàn)茶葉產(chǎn)業(yè)的一體化發(fā)展，走上了茶葉擴大生產(chǎn)的金融融資道路。從金融行業(yè)角度出發(fā)，如果想要發(fā)揮自身融資的價值與作用，滿足茶農(nóng)的融資需求，那么就需要改變傳統(tǒng)的融資體系，通過實踐的方式，創(chuàng)新性的把金融與農(nóng)業(yè)有機集合，形成一種適合茶農(nóng)發(fā)展的新型金融融資體系，真正的促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)我國的農(nóng)業(yè)振興大目標(biāo)。

1 當(dāng)前我國茶農(nóng)融資潛在的問題分析

1.1 茶農(nóng)在茶葉生產(chǎn)加工時缺乏融資意識

在整個茶葉產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營過程中，茶農(nóng)是茶葉產(chǎn)業(yè)鏈的核心，也是茶葉產(chǎn)業(yè)得以發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。可以說，茶農(nóng)在茶葉生產(chǎn)、加工與再加工這個產(chǎn)業(yè)鏈中，起到了行業(yè)發(fā)展的主體作用。但是，由于茶農(nóng)多為農(nóng)民，主要集中在農(nóng)村，所以在實施茶葉生產(chǎn)與加工過程中，一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，就很難應(yīng)對。因此，茶農(nóng)融資難是抑制茶業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個主要因素。

由于茶農(nóng)的茶葉種植與生產(chǎn)多為家庭式的生產(chǎn)加工模式，所以他們有很多人是通過自產(chǎn)外銷或是自產(chǎn)自銷的方式來實現(xiàn)茶葉生產(chǎn)產(chǎn)值回收的。家庭式的經(jīng)營環(huán)境，限制了茶農(nóng)對其產(chǎn)業(yè)鏈進一步發(fā)展的意識，使得茶農(nóng)把自己的工作重心主要放在了種植和生產(chǎn)加工方面，而在營銷和銷售方面并沒有很好想法與認(rèn)識。所以，很多茶農(nóng)并沒有融資的意識，他們所做的融資大都是家庭式的資金匯集，并不是真正意義上的商業(yè)金融融資。

1.2 茶農(nóng)對融資活動的性質(zhì)認(rèn)識不全

從融資活動的性質(zhì)上來說，茶農(nóng)的融資是一項系統(tǒng)化的操作過程，其過程中包括茶農(nóng)對融資渠道的構(gòu)建，茶農(nóng)對融資風(fēng)險的意識，茶農(nóng)對風(fēng)險的防范等等。也就是說，金融融資不是簡單的借貸，而是在經(jīng)過詳細(xì)風(fēng)險分析后，構(gòu)建的一種能夠保障有效生產(chǎn)加工的科學(xué)化的金融投入。但是，茶農(nóng)一般都是土生土長的村里人，他們接受過的素質(zhì)教育較少，對金融方面的知識體系更加缺乏認(rèn)識，他們不了解市場化的茶葉產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟融資途經(jīng)，也找不到相關(guān)產(chǎn)業(yè)的金融融資渠道，很多人都是采用民間融資借貸（高利息私人貸款）的方式，來解決臨時的經(jīng)濟壓力，但是這種借貸方式的利息偏高，給茶農(nóng)帶來了一定的經(jīng)濟壓力。

據(jù)有效調(diào)查結(jié)果顯示，茶農(nóng)在進行種植生產(chǎn)時，投入的資金主要來自于自己手里的資金，如果手里資金不足，很多茶農(nóng)選擇了向親人和朋友求助，但是這類的求助能夠融到的資金是比較少的。當(dāng)茶農(nóng)想要實施規(guī)?；牟枞~種植與加工時，就需要獲得更多的資金來源。部分農(nóng)民在家庭借款之后，選擇采用民間融資借貸來獲得茶葉種植或生產(chǎn)的資金。其主要原因是，民間的融資貸款對農(nóng)民的要求低，沒有很高的融資門檻，也不需要去了解相關(guān)條文，而且借款速度快，能夠迅速解決農(nóng)民的資金壓力。但是，由于茶農(nóng)的投資資金大，茶葉種植生產(chǎn)加工的周期長，導(dǎo)致農(nóng)民一旦使用民間融資貸款后，就需要付出極高的利息，從而大大提高了茶農(nóng)的投入成本，使得農(nóng)民的真正利潤降低，影響了國家的“農(nóng)村振興”政策的發(fā)展，也給茶葉行業(yè)的長期穩(wěn)定帶來了潛在的危機。

1.3 融資貸款機構(gòu)手續(xù)復(fù)雜讓茶農(nóng)望而生畏

金融市場上有很多的融資機構(gòu)，這些機構(gòu)能夠為有融資需求的人提供資金，但是前提條件是融資人需要有一定的擔(dān)保能力，比如說工資卡、車房等，都可以作為融資的擔(dān)保物品。但是這些對于茶農(nóng)來說，都是非常困難的問題。茶農(nóng)沒有固定的工作單位，也沒有人能夠通過工資擔(dān)保，同時他們生活在農(nóng)村，在擔(dān)保能力方面呈現(xiàn)了一定的弱勢，導(dǎo)致找不動理想的融資機構(gòu)和渠道。部分茶農(nóng)找到融資渠道，卻因為在融資貸款時對應(yīng)的融資手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)村的金融融資服務(wù)不健全等原因，而最終放棄了系統(tǒng)化的金融融資手段，轉(zhuǎn)而選擇其他方式解決問題。

與此同時，茶葉產(chǎn)業(yè)是一種投入大且資金周轉(zhuǎn)周期長的產(chǎn)業(yè)項目，茶農(nóng)在實施茶葉種植的過程中，面臨著很多的風(fēng)險，其中包括自然風(fēng)險和外來風(fēng)險，這些風(fēng)險出現(xiàn)的可能性很大。例如：洪水、大雨、霜凍、蟲害等，都有可能給茶農(nóng)帶來不同程度的經(jīng)濟損失。很多金融機構(gòu)考慮到茶農(nóng)的還貸能力單一，還貸風(fēng)險大，所以當(dāng)茶農(nóng)想申請小額貸款時，并沒有得到積極的支持和幫助，很多金融機構(gòu)都選擇了拒絕茶農(nóng)這條金融融資路線。

2 茶農(nóng)得到金融產(chǎn)業(yè)融資后潛在的問題探討

2.1 融資資金使用效率不高，無法發(fā)揮理想效用

從理論上來說，資金是保障茶農(nóng)正常的種植與生產(chǎn)的基礎(chǔ)和最基本條件，也是茶農(nóng)能夠擴大再生產(chǎn)，進行規(guī)?；N植的最重要的條件之一。近年來，在國家的“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略影響下，有更多的機構(gòu)加入了助農(nóng)活動中，在專業(yè)人員的幫助下，茶農(nóng)的金融融資變得容易了很多。當(dāng)農(nóng)民從金融機構(gòu)獲得了融資之后，由于茶農(nóng)缺少對資金的有效管理，或是管理經(jīng)驗存在一定的欠缺性，直接導(dǎo)致籌到的資金沒有得到高效的使用效率，從某種意義上來說，造成了茶農(nóng)專用融資資金的浪費。

2.2 茶農(nóng)對外界信息掌握不足，生產(chǎn)技術(shù)相對落后

當(dāng)前的社會是一個充滿信息數(shù)據(jù)的社會，人們在網(wǎng)絡(luò)的支持下，可以實時掌握最新的新聞與信息。但是，茶農(nóng)多為農(nóng)民，他們文化素養(yǎng)較低，對網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用能力也相對較差，很多外界的有效信息，如大雨和風(fēng)暴警告，消費者需求趨向等重要信息，他們不懂得如何去獲取，也從來沒想過要去獲取這些關(guān)鍵性的信息。雖然當(dāng)代的農(nóng)村已經(jīng)普及了網(wǎng)絡(luò)，但是茶農(nóng)沒有能力自己進行互聯(lián)網(wǎng)平臺的復(fù)雜應(yīng)用與操作，關(guān)鍵性信息掌握不足，使得茶農(nóng)在獲得融資之后，并不能以更科學(xué)的方式進行茶葉種植和生產(chǎn)加工，使得茶農(nóng)的潛在凈收入利潤大打折扣，影響茶葉產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度與進程。

而且，茶農(nóng)身處在茶葉產(chǎn)業(yè)的源頭位置，在整個茶葉產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中，他們付出的體力勞動最多，做出的貢獻最大，但是獲得的凈利潤卻相對較少。經(jīng)過綜合分析可知，其主要原因是很多茶農(nóng)文化較低，缺乏科技化的種植技術(shù)手段，他們自己不懂得新型的種植技術(shù)，也不知道如何去規(guī)避風(fēng)險。如果政府機構(gòu)不采取一些手段，來幫助他們掌握茶葉種植與生產(chǎn)加工技術(shù)，那么在茶葉種植這個環(huán)節(jié)上，就已經(jīng)直接制約了茶葉產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而進一步影響了我國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

2.3 由于物流問題，導(dǎo)致茶農(nóng)在供應(yīng)鏈中出現(xiàn)問題

茶葉作為一種農(nóng)產(chǎn)品，它的主要物流方式采用的就是自主物流，也就是需要自己通過物流的形式來交貨。很多茶農(nóng)種植的茶葉，直接銷售給茶葉加工公司，由公司組織完成茶葉的裝卸、運輸以及存儲，茶農(nóng)的責(zé)任就是把種植的茶葉銷售給采購公司。這種銷售方式，對于茶農(nóng)來說，收益較少，很難有大的發(fā)展前途。部分茶農(nóng)以自產(chǎn)自銷的方式對外銷售茶葉，其主要的銷售方式為網(wǎng)絡(luò)平臺。當(dāng)前有大量的產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，如：拼多多、淘寶等B to C這樣的平臺，能夠為中小型企業(yè)或是家庭作坊式的產(chǎn)品帶來良好的銷售途經(jīng)，給茶農(nóng)的茶葉帶來理想的銷售空間。但是，由于茶農(nóng)身在農(nóng)村，茶葉也在農(nóng)村，相對于城市的物流通信來說，農(nóng)村的物流情況并不便利，很多農(nóng)戶因為“最后一公里”的問題，收發(fā)一個快遞都需要跑到村頭或是縣里，給茶葉產(chǎn)品的供應(yīng)帶來極大的不便。尤其是天氣和自身管理等原因，也都會與物流有直接的關(guān)系，導(dǎo)致茶農(nóng)的產(chǎn)品銷售受到了很大的限制。也就是說，茶農(nóng)想通過融資的方式，擴大茶葉的種植和生產(chǎn)規(guī)模，卻因為物流的原因而影響了茶農(nóng)的創(chuàng)業(yè)熱情，也直接抑制了茶農(nóng)的融資效果。對于金融產(chǎn)業(yè)而言，茶農(nóng)在經(jīng)歷了大量的資金融資后，即使是擴大了茶葉種植規(guī)模，也只能選擇大批量低價販?zhǔn)郏@是茶農(nóng)的損失，也是金融市場的一個極大的損失。

3 基于茶農(nóng)需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)業(yè)融資機制

我國是農(nóng)業(yè)大國，但并不是農(nóng)業(yè)強國，農(nóng)業(yè)的振興依靠科學(xué)技術(shù)，也依靠各級政府部門的輔助與支持。為了讓茶農(nóng)能夠在融資與茶葉種植生產(chǎn)方面獲得更好的收益，提高農(nóng)民的生活水平，就需要以農(nóng)民的需求為主要工作方向，創(chuàng)新融資機制，給農(nóng)民帶來真正的實惠。

3.1 采用多種手段，提高茶農(nóng)融資意識

以山東省的茶農(nóng)為例，眾所周知山東是一個茶葉大省，其茶葉的生產(chǎn)產(chǎn)量自1966年一直處于不斷發(fā)展的過程之中。省內(nèi)有大量的茶葉企業(yè)和家庭作坊式的茶農(nóng)企業(yè)，他們的普遍特點是茶葉產(chǎn)值不大、生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模較小，自身缺乏一定的融資能力，想要發(fā)展卻苦于沒有經(jīng)濟實力。同時，這些茶農(nóng)對茶葉的經(jīng)濟發(fā)展模式?jīng)]有統(tǒng)一的定位，也對企業(yè)自身潛在的價值認(rèn)識不到位。所以，成千上萬的茶農(nóng)選擇自主的、家庭式的實施融資，以一個家庭或是村里一個小家族的方式，通過集體融資來解決擴大生產(chǎn)給資金方面帶來的壓力。但是，這樣的融資方式能夠融到的資金并不多，茶農(nóng)經(jīng)過一番努力之后，小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模并沒有得到本質(zhì)性的擴大。針對茶農(nóng)在資金方面潛在的需求，山東省金融產(chǎn)業(yè)為茶農(nóng)的茶葉產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了有力的支持。

3.1.1 降低茶農(nóng)的融資門檻。茶農(nóng)屬于農(nóng)民中的一種，他們文化素養(yǎng)偏低，生活水平也較差，金融機構(gòu)提供的常規(guī)式的借貸方式，對于茶農(nóng)來說，門檻是比較高的，很少有茶農(nóng)能夠滿足這些借貸標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，如果金融產(chǎn)業(yè)機構(gòu)想要扶持茶農(nóng)，實施興農(nóng)政策，就必須要把金融市場上的借貸標(biāo)準(zhǔn)降低，使大多數(shù)的茶農(nóng)都符合新的借貸標(biāo)準(zhǔn)，才能夠真正完善金融產(chǎn)業(yè)在惠農(nóng)借貸方面的服務(wù)。

3.1.2 簡化茶農(nóng)的融資手續(xù)。山東省絕大多數(shù)的茶農(nóng)都是“大老粗”，當(dāng)前的金融產(chǎn)業(yè)借貸手續(xù)較為繁瑣，申請借貸就需要出示多種手續(xù)，并需要對借貸人進行一系列的評估，這些手續(xù)對于茶農(nóng)而言過于復(fù)雜。而茶農(nóng)需要融資時，很多原因都是來自于種植或生產(chǎn)急需，繁雜的手續(xù)讓茶農(nóng)疲于應(yīng)對。對于金融產(chǎn)業(yè)而言，想要幫助茶農(nóng)脫貧，就必須要進一步簡化融資手續(xù)，讓茶農(nóng)能快速貸款，并以最快的速度拿到資金，才能真正給農(nóng)民帶來福利。

3.1.3 提高茶農(nóng)的融資熱情。很多茶農(nóng)因為對金融產(chǎn)業(yè)缺乏具體的認(rèn)識，當(dāng)資金出現(xiàn)問題時首先想到的就是找親戚朋友借，借不到的情況下，想到的往往是民間的融資借貸人。與民間融資的高利息相比，我國的金融產(chǎn)業(yè)為惠民而設(shè)置的融資借貸具有得天獨厚的優(yōu)勢，也能給茶農(nóng)帶來直接的實惠。所以，金融產(chǎn)業(yè)需要通過多種宣傳手段，讓茶農(nóng)了解金融融資，并信任金融產(chǎn)業(yè)，才能夠讓茶農(nóng)在資金借貸時不吃虧，也才能加速茶農(nóng)的致富之路。金融產(chǎn)業(yè)可以通過宣傳海報的方式，向茶農(nóng)發(fā)放大量的宣傳片與紙質(zhì)宣傳冊，讓農(nóng)民了解金融產(chǎn)業(yè)的融資詳情；也可以利用講座的形式，向茶農(nóng)講解金融產(chǎn)業(yè)融資的具體方式，以及融資的相關(guān)操作步驟；還可以派專業(yè)的金融產(chǎn)業(yè)人員，親自下農(nóng)村入農(nóng)戶，與茶農(nóng)面對面的講解金融產(chǎn)業(yè)融資的相關(guān)內(nèi)容，為茶農(nóng)排疑解惑。農(nóng)民對金融產(chǎn)業(yè)的了解與認(rèn)識越多，其融資的熱情也會越高，而茶葉行業(yè)的發(fā)展也直接關(guān)系著金融產(chǎn)業(yè)乃至國家經(jīng)濟的發(fā)展與進步。

3.2 輔助茶農(nóng)科學(xué)利用資本，做好特色經(jīng)營

山東省在為茶農(nóng)實施金融產(chǎn)業(yè)特色融資的基礎(chǔ)上，進一步幫助茶農(nóng)通過科學(xué)的手段來使用融資資本，提高融資資本的收益率，并針對茶農(nóng)自身的特點，個性化的做好特色茶葉行業(yè)經(jīng)營。為了更好的發(fā)揮山東省的地域式特性，在政府的扶持下，金融產(chǎn)業(yè)部門與科技產(chǎn)業(yè)部門通過合作的方式，幫助茶農(nóng)致富。在傳統(tǒng)的茶葉種植與生產(chǎn)加工中，潛在著一定的不足，尤其是機械設(shè)備落后，加工操作粗糙等，給茶農(nóng)帶來了一定量的經(jīng)濟損失?？萍疾块T把新興的茶葉產(chǎn)業(yè)培育方式傳授給茶農(nóng)，把智能化、自動化的設(shè)備展示給茶農(nóng)，讓茶農(nóng)了解一體化種植、生產(chǎn)加工體系的優(yōu)勢，并通過金融融資的方式，提高自身的茶葉種植技術(shù)以及生產(chǎn)加工技術(shù)，使茶農(nóng)了解精細(xì)加工和品牌效應(yīng)對茶葉的銷售帶來的有力影響，讓茶農(nóng)能夠高效的利用金融融資，并在茶葉產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟中獲得更好的收益。同時，在茶農(nóng)的茶葉品牌構(gòu)建中，金融產(chǎn)業(yè)與教育部門合作，幫助茶農(nóng)把握茶葉產(chǎn)品的市場動態(tài)，針對茶葉市場的供需關(guān)系，個體化的進行特色型茶葉生產(chǎn)與加工分析，讓茶農(nóng)把自家的茶葉做出特色、打出品牌、賣出銷量。

3.3 建立信息平臺，幫助茶農(nóng)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化銷售

茶葉需要經(jīng)過長時間的種植，才能收獲與存儲，但是如果存儲不當(dāng)，就容易產(chǎn)生變質(zhì)，給茶農(nóng)帶來經(jīng)濟損失。因此，為了減少茶葉生產(chǎn)后出現(xiàn)滯銷現(xiàn)象，在政府的扶持下，山東省金融產(chǎn)業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)部門合作，建立了專門的茶葉信息平臺，幫助茶農(nóng)查找銷售出路，給茶農(nóng)提供更多、更廣泛的銷售途經(jīng)，讓茶農(nóng)可以根據(jù)自身的需要，選擇性的進行茶葉銷售。同時，茶葉產(chǎn)業(yè)鏈信息平臺的建立，對于茶農(nóng)來說不止能讓他們快速的銷售茶葉，還能夠給他們提供更好的茶葉經(jīng)營思路，啟發(fā)茶農(nóng)進一步實現(xiàn)茶葉產(chǎn)業(yè)的外化發(fā)展，將茶葉應(yīng)用于更多更廣的方向，讓我國的茶葉以多元化的方式走出國門，走向世界。

4 結(jié)論

茶農(nóng)在茶葉產(chǎn)業(yè)鏈中占有極為重要的地位，是茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，也是我國茶葉經(jīng)濟體系發(fā)展和壯大的人力保障。在茶葉產(chǎn)業(yè)“農(nóng)業(yè)振興”的道路上，對茶農(nóng)來說，最大的絆腳石就是資金匱乏。金融產(chǎn)業(yè)作為茶農(nóng)融資的最佳搭檔，在當(dāng)前科技興農(nóng)這個大時代，需要創(chuàng)新自身的服務(wù)機制，在政府的扶持下，把金融與農(nóng)業(yè)、科技有機結(jié)合在一起，多管齊下，做好茶農(nóng)的助農(nóng)工作，提高對茶農(nóng)的資金及輔助支持，增加茶農(nóng)收入，促進茶葉產(chǎn)業(yè)鏈平穩(wěn)發(fā)展。