□文 竹

（澳門城市大學，澳門 999078）

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的資金比例遠超其他行業(yè)。但是目前農(nóng)村金融行業(yè)空白化現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村金融資源無法滿足實際需求，出現(xiàn)了極其嚴重的供需不平衡問題。由于農(nóng)村金融服務的門檻普遍較高，普惠金融具有低成本、高效率的優(yōu)勢，因此在農(nóng)村地區(qū)應用普惠金融不僅緩解了農(nóng)村金融供需矛盾問題，也為農(nóng)村金融發(fā)展提供了全新的方向。只有解決普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中存在的問題，才能全面推動農(nóng)村金融行業(yè)高速發(fā)展。

1 農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測度

普惠金融這一概念誕生于2005 年，在我國起步較晚，但是自從這一概念提出以后，就受到了我國金融市場的高度關(guān)注，也為我國金融市場改革提供了重要方向。目前國內(nèi)學者大部分是基于Sarma 以及我國普惠金融發(fā)展實際情況展開研究。有研究資料顯示，通過金融服務的覆蓋以及使用兩個維度進行指標測度，能夠了解普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展狀況，通過研究表明我國普惠金融的發(fā)展水平，了解到目前我國普惠金融正處于良性發(fā)展趨勢。

根據(jù)國際普惠金融發(fā)展水平的劃分標準，RIFI在（0.5，1］區(qū)間內(nèi)代表該地區(qū)的普惠金融發(fā)展處于較高水平，若RIFI 在（0.2，0.5］區(qū)間則代表該地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平為中等，RIFI 在0.2 以下則代表該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較低。以我國甘肅省農(nóng)村地區(qū)為例，該地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平呈穩(wěn)定上升趨勢，但發(fā)展趨勢十分緩慢。導致這一現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因是該地區(qū)自身經(jīng)濟發(fā)展水平較低，金融基礎設施建設不夠完善，而金融機構(gòu)的運行成本較高，使得農(nóng)村個體及農(nóng)戶獲得金融服務的門檻上升，嚴重影響了該地區(qū)的金融發(fā)展。2014—2018 年該地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)出現(xiàn)了較為明顯的增長，主要是由于甘肅省出臺了一系列普惠金融規(guī)劃扶持政策，促進了當?shù)氐慕鹑诎l(fā)展，但是也在一定程度上影響了普惠金融的多元化發(fā)展和創(chuàng)新性發(fā)展。

2 普惠金融在農(nóng)村金融市場發(fā)展中存在的問題

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，通過諸多方式對農(nóng)村金融體系進行了改革創(chuàng)新，目的是為了促進農(nóng)村金融體系向支農(nóng)、惠農(nóng)方向健全，為促進農(nóng)村金融發(fā)展和提高農(nóng)民收入作出貢獻。自從普惠金融與農(nóng)村金融體系有效融合后，不僅使農(nóng)村金融市場的服務質(zhì)量得到了提升，也使金融行業(yè)參與主體更加多元化，提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力，改善了農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景，但是目前在健全與完善農(nóng)村金融體系中仍舊存在諸多問題。

2.1 政府干預過多，缺乏市場化發(fā)展前景

我國金融機構(gòu)目前正在向商業(yè)化運營模式轉(zhuǎn)換，但是基于農(nóng)村開展的普惠金融體系主要由政府主導，缺乏良好的市場運作背景。與一般金融產(chǎn)品不同，普惠金融具有較高的靈活性，能夠針對不同的客戶群體調(diào)整價格利率，因此金融機構(gòu)必須要具備良好的自主創(chuàng)新能力，才能夠確保普惠金融獲得持續(xù)發(fā)展。目前我國農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中過度依賴政府的行政命令引導，再加上政府管控嚴格，使得農(nóng)村金融市場缺乏活力，導致市場的運作模式單一，影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。例如在農(nóng)村普惠金融市場中政府規(guī)定金融機構(gòu)必須要向農(nóng)村地區(qū)按比例投放貸款，這一規(guī)定雖然保障了農(nóng)村地區(qū)的資金流入，但是也影響了金融市場多元化發(fā)展，使得金融機構(gòu)無法通過多元化組合投資的方式分散風險。

此外，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)過度依賴政府的財政補貼，這種非市場化的運營模式具有極高的風險和成本，不利于在市場發(fā)展中構(gòu)建完善的市場經(jīng)營模式。持續(xù)的政策性補貼也會導致金融機構(gòu)產(chǎn)生過度依賴，嚴重干擾金融市場的正常運行。

2.2 未健全完善的農(nóng)村金融服務，影響金融市場持續(xù)發(fā)展

當前普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)得到了發(fā)展，金融服務質(zhì)量和數(shù)量都有顯著提高，但仍處于較低水平，農(nóng)村個體和小型企業(yè)的融資需求無法得到有效滿足。從數(shù)量上看，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點主要分布于發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率長期不足，無法滿足各類群體的金融服務需求。我國金融機構(gòu)缺乏與普惠金融相關(guān)的人才及技術(shù)資源，這也在一定程度上影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

此外，各種信貸產(chǎn)品的種類及數(shù)量不足也影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展前景，正是由于金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、專業(yè)性和針對性，使得農(nóng)村群體獲得金融融資的成本過高，嚴重影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展前景。且部分金融機構(gòu)在提高服務質(zhì)量方面過于依賴政府制度和市場運作機制，導致部分地區(qū)無法獲得符合當?shù)匕l(fā)展的金融服務。

2.3 缺乏健全的法律制度，影響普惠金融健康發(fā)展

普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)獲得了一定的發(fā)展，但是作為一種新型的金融形式，進入我國的時間較短，發(fā)展模式尚不成熟，尤其是尚未設立相關(guān)法律法規(guī)，缺乏良好的法律制度保障體系。例如許多西方發(fā)達國家都設定了專門的法律法規(guī)保護弱勢群體的金融資源使用權(quán)利，而我國在農(nóng)村金融方面并沒有制定明確的法律制度，在《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中也沒有根據(jù)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應用與發(fā)展進行表述。雖然中國人民銀行針對普惠金融出臺了一些規(guī)范性文件，但是執(zhí)行力度較低，文件只具有指導性效應，缺乏權(quán)威性和約束力，無法發(fā)揮其實際價值，影響了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的健康持續(xù)發(fā)展。

尚未設置完善的法律法規(guī)導致普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展無法獲得有效規(guī)范，各級監(jiān)管部門也面臨極其嚴重的監(jiān)管問題，這不僅使許多農(nóng)村個體及農(nóng)民面臨更加嚴重的融資風險，也影響了我國農(nóng)村金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.4 金融基礎設施建設不足，普惠金融發(fā)展缺乏基礎支持

要想讓普惠金融在農(nóng)村獲得快速持續(xù)發(fā)展，就必須要有完善的金融基礎設施支撐。但是由于一直以來部分農(nóng)村地區(qū)的金融經(jīng)濟發(fā)展較慢，缺乏對資本市場的吸引力，而且在我國經(jīng)濟發(fā)展背景下受諸多因素影響，限制了普惠金融的發(fā)展。例如我國長期以來極為注重農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作，但是并沒有針對農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)進行深入改革創(chuàng)新，農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展落后于城市地區(qū)，造成許多金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場，部分金融機構(gòu)只選擇了一些基礎實力較強的農(nóng)村開展業(yè)務?？陀^上，城市的投資項目收益遠高于農(nóng)村，如果不建立更加完善的農(nóng)村金融基礎設施，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展就會長久落后于城市。因此必須要加強基礎設施建設，提高農(nóng)村金融的內(nèi)生動力，避免部分金融機構(gòu)長期依賴政府扶持政策，建立更加規(guī)范的農(nóng)村金融市場，保障農(nóng)村金融服務的質(zhì)量與數(shù)量滿足農(nóng)村金融市場，并吸引更多資本進入農(nóng)村，促進農(nóng)村金融市場的內(nèi)生和循環(huán)。

2.5 農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)性問題嚴重，影響普惠金融市場地位

目前對我國農(nóng)村金融體系進行分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融體系存在嚴重的結(jié)構(gòu)性問題。首先，我國農(nóng)村金融主要以股份制和商業(yè)化的經(jīng)營模式為主，這不僅影響了金融行業(yè)多元化發(fā)展的需求，也導致很多股份制銀行成為了農(nóng)村金融市場的主力，限制了普惠金融的發(fā)展。但是大部分股份制商業(yè)銀行自身的經(jīng)營模式與農(nóng)村金融市場的發(fā)展缺乏契合點，因此在客觀角度上，股份制商業(yè)銀行并不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務目標也不符合支農(nóng)、惠農(nóng)的相關(guān)要求。其次，我國大部分農(nóng)村采用的是分散型的小農(nóng)經(jīng)營模式，該經(jīng)營模式對資金的需求十分有限，部分農(nóng)戶是為了改善自住房或購買住房進行借款，而大部分農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營目的是為了滿足農(nóng)戶或個體的生產(chǎn)投資需求，導致農(nóng)村金融市場的供需結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題。再次，非正規(guī)金融機構(gòu)嚴重擾亂了農(nóng)村金融市場，不僅會破壞農(nóng)戶與正規(guī)金融機構(gòu)的信任關(guān)系，也使正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)形成對立，不利于農(nóng)村金融市場持續(xù)發(fā)展。

3 推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

我國農(nóng)村地區(qū)一直以來都面臨著非常嚴重的金融市場發(fā)展失衡問題，普惠金融的出現(xiàn)雖然在一定程度上緩解了農(nóng)村金融市場的發(fā)展瓶頸，但是還存在許多結(jié)構(gòu)性問題。基于當前農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響因素能夠發(fā)現(xiàn)，雖然部分地區(qū)普惠金融獲得了快速發(fā)展，但主要依賴于政府的扶持政策，如果不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀以及進入市場的發(fā)展需求進行調(diào)整，就會導致部分金融機構(gòu)對政府扶持政策產(chǎn)生依賴，使得普惠金融失去原本的知農(nóng)、惠農(nóng)原則?；谄栈萁鹑谠谵r(nóng)村地區(qū)發(fā)展中存在的問題，提出以下建議。

3.1 加強農(nóng)村基礎金融設施建設

缺乏基礎設施建設是當下影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展時間較長，但收益較少，政府為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供的財政支出的投入比例遠低于其他產(chǎn)業(yè)，因此加強農(nóng)村基礎設施建設，提高農(nóng)村對金融機構(gòu)的吸引力，能夠有效促進普惠金融發(fā)展。首先，為了促進普惠金融獲得長期發(fā)展，需要有針對性地增加扶貧投入，政府應基于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀以及收入差距推進脫貧攻堅工作，為農(nóng)村地區(qū)的長久發(fā)展打下基礎。比如大部分農(nóng)民的文化水平較低，對金融知識了解較少，這不僅導致農(nóng)民無法正確辦理金融業(yè)務，也會影響金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。其次，政府必須要加強基礎金融知識的教育與宣傳，通過舉辦相應的農(nóng)村專項培訓，讓農(nóng)戶了解金融知識和金融機構(gòu)的金融服務，幫助金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)順利開展金融業(yè)務，完善農(nóng)村金融體系。

此外，除了需要加強基礎設施的資金投入，還需要扶持當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟對資本市場的吸引力，進而有效促進農(nóng)村金融市場快速發(fā)展。

3.2 加大政府扶持力度

部分金融機構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展與建設中經(jīng)驗不足，政府需要發(fā)揮好引導幫扶作用，鼓勵金融機構(gòu)服務群眾，降低利率成本。首先，政府部門需要制定明確的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村地區(qū)的金融市場建設當中，進一步提高農(nóng)村金融市場的競爭力和市場活力。其次，完善農(nóng)村金融市場的法律及管理制度，加大監(jiān)管力度，保障農(nóng)村金融市場的各項政策都能夠得到有效落實。比如完善農(nóng)村合作金融法、民間金融法等法律框架，構(gòu)建完整的農(nóng)村征信體系，提高農(nóng)村信用信息的覆蓋率，保障農(nóng)村金融市場及信用信息安全，建立更加明確的農(nóng)村金融市場風險防范制度。再次，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，結(jié)合實時數(shù)據(jù)反映農(nóng)村地區(qū)的金融減貧效果，促進農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展。比如定期舉辦農(nóng)村金融市場發(fā)展專題座談會，邀請各大企業(yè)及金融行業(yè)專家對農(nóng)村金融市場的發(fā)展進行探討分析，不斷提高農(nóng)村金融市場的知名度和影響力，進而提高農(nóng)村金融市場的發(fā)展活力。

3.3 加強創(chuàng)新型金融發(fā)展

農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展是一個系統(tǒng)性工程，普惠金融體系建設離不開各種金融產(chǎn)品和金融技術(shù)的支持，為了進一步促進農(nóng)村金融市場的建設和完善，必須要加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設和互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為普惠金融發(fā)展提供基本的硬件支持。同時，還要充分挖掘不同農(nóng)村地區(qū)的用戶需求和用戶優(yōu)勢，結(jié)合用戶特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全面提高普惠金融的服務質(zhì)量。通過創(chuàng)新金融服務和金融產(chǎn)品，滿足當?shù)赜脩舻男枨?，擴大金融市場覆蓋率。比如可以根據(jù)農(nóng)民的實際需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并對金融機構(gòu)展開考核與培訓，推動農(nóng)村金融市場發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)還需要設立金融服務網(wǎng)點，向農(nóng)民提供各種金融服務，包括銀行取款、繳費、轉(zhuǎn)賬、貸款、查詢等基本業(yè)務。

此外，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點還需要承擔起農(nóng)民金融知識科普宣傳責任，保障每位農(nóng)民都能夠獲得基本的金融知識和金融常識，促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

3.4 提高金融機構(gòu)服務能力及社會責任感

目前大部分農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)建設體系不夠完善，部分金融機構(gòu)缺乏農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，服務水平有待提高。再加上很多金融機構(gòu)非常依賴農(nóng)村金融的補貼扶持政策，在獲得良好的發(fā)展后都會脫離農(nóng)村，導致農(nóng)村地區(qū)的金融服務十分不穩(wěn)定。而且政府部門也沒有頒發(fā)明確的規(guī)章制度，部分農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)體系建設仍不完善，缺乏良好的服務能力和服務意識，導致農(nóng)村金融服務質(zhì)量較差，無法滿足農(nóng)戶的需求。這就需要加強政策引導，鼓勵商業(yè)銀行到農(nóng)村設立分支機構(gòu)或便民服務點。比如近些年來發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行以及資金互助社，已經(jīng)成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的一種發(fā)展方式，有利于促進普惠金融的快速發(fā)展。

此外，開設相關(guān)的農(nóng)村金融服務機構(gòu)能夠降低農(nóng)村機構(gòu)的準入門檻，使更多機構(gòu)參與到農(nóng)村普惠金融的建設與發(fā)展中。在此背景下，政府需要保障金融機構(gòu)的利益，加強教育引導，提高金融機構(gòu)的社會責任感，幫助金融機構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放力度，進一步促進農(nóng)村的金融事業(yè)快速發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務需求。

4 結(jié)束語

隨著我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，農(nóng)村已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的重要方向。農(nóng)村普惠金融既能為農(nóng)戶提供金融服務，也能促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。普惠金融由于本身具備低成本、高效率的優(yōu)勢，有利于促進農(nóng)村金融快速發(fā)展。在此背景下，必須通過出臺法律法規(guī)及扶持政策，完善金融經(jīng)營體系，促進普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟體系一體化。