區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行中的應用

李 超

（貴州財經大學，貴陽 550025）

1 區(qū)塊鏈技術的基本概念及發(fā)展背景

2008 年中本聰發(fā)表了論文《比特幣：一種點對點電子現金系統(tǒng)》。這篇論文中提出了一種完全通過點對點方式實現的電子現金系統(tǒng)，通過這種方式，一方可以直接支付給另一方，不需要第三方機構，即現在眾所周知的比特幣。不久后該理論付諸實踐，2009 年1 月3日，第一個序號為“0”的區(qū)塊誕生，2009 年1 月9 日，第二個序號為“1”的區(qū)塊誕生，并且與“0”號區(qū)塊相連成了鏈，標志著區(qū)塊鏈的誕生。作為比特幣底層技術之一的區(qū)塊鏈，因其技術和應用的特殊性，自被提出后就受到廣泛關注。從本質上來說，區(qū)塊鏈是一個去中心化的共享數據庫，存儲在其中的數據不可被篡改，修改記錄全程留痕，用戶集體維護，是一種安全可靠的數據存儲方式。

2019 年1 月10 日，國家互聯網信息辦公室發(fā)布《區(qū)塊鏈信息服務管理規(guī)定》。2019 年10 月24 日習近平總書記在區(qū)塊鏈技術發(fā)展現狀和趨勢第十八次集體學習中指出，區(qū)塊鏈技術已經在金融、物流、供應鏈、互聯網等領域有了廣泛的應用，要加強對區(qū)塊鏈技術的重視。2019 年國家各部委就區(qū)塊鏈共出臺了21 項政策，省市層面出臺政策106 項。其中金融服務類占比高達28.57%，我國對區(qū)塊鏈有很高的關注度，區(qū)塊鏈的應用領域也更加廣泛。

2 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行中的應用場景

2.1 跨境支付結算

傳統(tǒng)跨境支付模式是通過SWIFT 系統(tǒng)在全球各個銀行以及代理行之間進行流轉，由于所涉機構較多，每個中間機構都要進行清算對賬，使各機構記賬系統(tǒng)獨立，效率低下，時間冗長；每個環(huán)節(jié)都要收取手續(xù)費，相關研究數據顯示匯款人需要承擔的跨境支付交易手續(xù)費率達到7.68%。交易過程中客戶信息被多方流轉，安全性難以得到有效保障。而將區(qū)塊鏈技術引入跨境支付結算后，其去中心化的特征使得交易雙方可以跳過SWIFT 系統(tǒng)直接進行交易，快捷安全高效，也節(jié)省了高昂的交易手續(xù)費。在區(qū)塊鏈的跨境支付應用方面，中國工商銀行基于區(qū)塊鏈技術，設計并應用了直聯跨境支付技術；基于這種技術，南?？毓捎邢薰就ㄟ^永隆銀行向其香港同名賬戶進行了跨境支付，這是區(qū)塊鏈跨境支付技術在國內的第一次應用，可以預見在將來其會有更加廣泛的應用。

2.2 電子票據

近幾年，盡管電子票據業(yè)務取得了較快發(fā)展，但由于發(fā)展時間尚短、銀行間銜接不流暢，電子票據相關法律制度也較為滯后，監(jiān)管缺乏，所以電子票據業(yè)務仍存在很多問題。利用區(qū)塊鏈技術后，其分布式賬本儲存了所有電子票據的交易信息，點對點交易也使得信息完整性的傳遞得到保障，同時降低了交易成本，有助于解決電子票據的流通問題；非對稱加密和時間戳的應用可以有效防止偽造票據現象的發(fā)生，基于區(qū)塊鏈技術可溯源性特點可以追溯交易信息來源，從而降低了票據交易中道德風險的發(fā)生；區(qū)塊鏈技術的不可篡改性在保障了票據的安全性同時。產權一旦明確，就會被記錄在區(qū)塊鏈中，也有助于確定產權。智能合約則能夠提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，實現全方位監(jiān)管。

2.3 供應鏈金融

區(qū)塊鏈技術可以完美匹配供應鏈金融的主體多元化、信息不對稱、信用機制不完善等方面的問題，供應鏈中的多級供應商和分銷商、倉儲物流和平臺等均可以利用區(qū)塊鏈技術連接成一體，并且在權限范圍內實現信息共享。企業(yè)之間可以互相查看信用，從而確保資金在區(qū)塊鏈上流轉的安全性，銀行在進行貸款授信的時候也可以有信用依據，從而解決小微企業(yè)融資難問題。

2.4 貸 款

中國銀保監(jiān)會發(fā)布的數據顯示，2019 年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額同比增長了463 億元，達到2.41 萬億元。區(qū)塊鏈技術的應用可以有效降低貸款業(yè)務中的信用風險和道德風險，其去信任化可以有效防止信貸業(yè)務人員以權謀私的行為發(fā)生，建立科學有效的審核機制，其去中心化和不可篡改性可以幫助銀行確保信息的準確性，有效追蹤貸款去項，及時止損。

3 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行應用中面臨的選擇和挑戰(zhàn)

3.1 商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用涉及三大“選擇題”

（1）應用類型的選擇。目前區(qū)塊鏈有公有鏈（Public Block Chains）、私有鏈（Private Block Chains）、聯盟鏈（Consortium Block Chains）三種應用形態(tài)。公有鏈是世界上任何人和任何機構都可以發(fā)送交易并得到區(qū)塊鏈確認的形態(tài)，是最早的區(qū)塊鏈應用形態(tài)，比特幣就是典型的公有鏈。聯盟鏈是在其中預先選好多個節(jié)點，由預選的節(jié)點生成塊，其他節(jié)點可以參與交易，本質上是分布式記賬。私有鏈是個體或公司使用區(qū)塊鏈技術進行記賬，并且該個體或公司獨享該區(qū)塊鏈的權限。

（2）記賬類型的選擇。區(qū)塊鏈中有競爭性記賬和分布式記賬兩種方式，其中競爭性記賬是指多個礦機同時工作，較適合開放系統(tǒng)，但可能會造成記賬混亂，比特幣是典型的競爭性記賬。分布式記賬是指區(qū)塊鏈上的節(jié)點都獨立存在，并且每個節(jié)點都儲存全部完整數據，只要不是所有節(jié)點全部損壞，就不會丟失全部數據，十分安全可靠。

（3）應用領域的選擇。區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行內的應用十分廣泛，但具體應用到哪一個部分，以什么樣的形式去使用還需要時間進行探索，金融業(yè)涉及領域眾多，關系重大，因此需要在確保極其安全的情況下才可使用。

3.2 商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用面臨的問題

3.2.1 技術問題

首先，相對于現行的支付清算系統(tǒng)，區(qū)塊鏈交易頻率過低，不能滿足交易需求。根據中本聰的設計原理，隨著更多的區(qū)塊被開發(fā)，新節(jié)點更新需要的時間會更長，這樣會造成交易時間過長。其次，雖然不可篡改性可以有效預防惡性攻擊，但是事后交易有所變化，想要進行更改卻十分困難，交易過程靈活性差。

3.2.2 應用困難

區(qū)塊鏈是一種新興前沿的技術，將其廣泛應用到商業(yè)銀行的日常業(yè)務中去還有一段距離，商業(yè)銀行要考慮其是否符合監(jiān)管要求，真正全面應用需要投入大量的資金、人力并改造基礎設施，這樣的投入能否帶來明顯的經濟收益。同時，還要考慮如何將區(qū)塊鏈完美融入銀行業(yè)務中去，如果融合成本過高，必然會形成兩套體系，反而增加銀行的營運成本。

3.2.3 制度缺陷

區(qū)塊鏈技術自2008 年提出以來雖然經過了十多年的發(fā)展，但是仍然處于發(fā)展初期，與之相關的法律制度還不完善，也處于摸索實驗階段，因此如果要廣泛應用區(qū)塊鏈技術，就要制定完備的法律保障體系，否則，不法分子可能會鉆制度缺陷的空子，這也對有關部門的監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

4 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行中應用的發(fā)展建議

4.1 聯合組建區(qū)塊鏈聯盟，構建統(tǒng)一技術標準

我國市場上有眾多的商業(yè)銀行，若要讓區(qū)塊鏈技術廣泛應用于我國的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行之間要聯合起來成立區(qū)塊鏈聯盟，參照國外的區(qū)塊鏈聯盟組織，制定統(tǒng)一的商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用標準，引導并制定適合使用區(qū)塊鏈技術的金融監(jiān)管體系。有了統(tǒng)一的制度標準才能使信息數據得以真正共享，使區(qū)塊鏈技術的研究真正推動商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展。

4.2 聯合科技公司，提升技術保障

商業(yè)銀行應該積極與科技公司進行合作，使科技公司的技術人才與商業(yè)銀行的業(yè)務人才強強聯手，不斷改進區(qū)塊鏈技術使其適應銀行業(yè)的發(fā)展，提高效率。當前中農工建交五大行就是采取此種模式，發(fā)展效果顯著，部分民營銀行可以借鑒其發(fā)展經驗。

4.3 融入產業(yè)鏈，助推實體經濟

在區(qū)塊鏈的基礎上，傳統(tǒng)產業(yè)鏈與金融機構之間的邊界將漸漸消失，并且傳統(tǒng)資產正在逐步向數字資產擴張，商業(yè)銀行應當抓住機遇，積極應對當前的變化趨勢。商業(yè)銀行可以加入以區(qū)塊鏈為基礎的產業(yè)聯盟，加入行業(yè)區(qū)塊鏈平臺。主動融入各實體產業(yè)之中，獲取產業(yè)運作的真實數據，主動向目標客戶提供多樣化的定制金融服務。

4.4 加大監(jiān)察力度，完善相關法律法規(guī)

區(qū)塊鏈技術在技術、應用以及制度方面仍存在漏洞，為了保護公民的合法財產不被侵犯，隱私不被泄露，有關部門必須加大監(jiān)察力度，完善相關法律法規(guī)，積極打擊區(qū)塊鏈犯罪行為。

5 結語

商業(yè)銀行在經濟運行中起著重要的作用，商業(yè)銀行的進步代表著經濟運行效率的提升，區(qū)塊鏈的應用可以推動商業(yè)銀行各項業(yè)務服務質量的提升。雖然目前區(qū)塊鏈技術尚有些許漏洞阻礙了其進一步大規(guī)模應用，但在國家各個層面的重視下，在有關部門的合理引導下，區(qū)塊鏈技術必將為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來翻天覆地的變化，推動經濟社會的進一步發(fā)展。