趙子銥 ，盛鐘明

（1.貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 貴州城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究院；2.貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院(貴陽大數(shù)據(jù)金融學(xué)院)， 貴州 貴陽 550025）

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是改善民生、消除貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕的抓手。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)關(guān)系，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，完善綜合管理體制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)共同富裕和文明傳承是重中之重。從全球經(jīng)濟(jì)的角度來看，許多國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括工業(yè)化和城市化進(jìn)程，主要是以犧牲農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為代價(jià)的。在英、美等國工業(yè)化進(jìn)程中，農(nóng)村勞動(dòng)力不斷向城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)變?yōu)楣I(yè)化勞動(dòng)力，造成城市人口過快增長，城鄉(xiāng)人口并存，不平衡和擴(kuò)大貧富差距。自1990年代以來，我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了重大變化。在改革開放政策背景下，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，大量農(nóng)民工涌入城鎮(zhèn)和村莊，尤其是城鄉(xiāng)建設(shè)市場。此后，中國經(jīng)濟(jì)快速增長，但也拉大了城鄉(xiāng)差距，使我國二元結(jié)構(gòu)更加明顯和固化。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展問題也越來越受到關(guān)注。圍繞習(xí)近平三農(nóng)思想，將鄉(xiāng)村振興理論置于核心位置，深刻認(rèn)識(shí)到保障和改善民生是促進(jìn)發(fā)展的根本目標(biāo)，繼續(xù)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)農(nóng)村振興工作。

近幾年，從各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，國際環(huán)境日趨復(fù)雜，逆全球化趨勢加劇，新時(shí)代下鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略思想含有極其重要的實(shí)踐意義。就目前而言，我國鄉(xiāng)村發(fā)展最突出的問題是鄉(xiāng)村發(fā)展跟不上振興步伐，很多不平衡的狀況頻發(fā)。只有把鄉(xiāng)村的發(fā)展戰(zhàn)略真正落實(shí)到位，才能解決農(nóng)村人民日益增長的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡之間的矛盾。想要鄉(xiāng)村與城市發(fā)展速度保持一致的基本要求是農(nóng)業(yè)占整個(gè)農(nóng)村GDP 的比重要下降到低于20%，城鎮(zhèn)化水平保持在50%左右，農(nóng)村人均GDP 超過14000 人民幣。對比2020年數(shù)據(jù)，中國農(nóng)業(yè)總體比重低于7%，中國人均GDP 為72447 人民幣，城鎮(zhèn)化水平達(dá)到63.89%。說明到了2020年，我國鄉(xiāng)村的發(fā)展正朝著好的方向在不斷發(fā)展，甚至有所突破。但當(dāng)前我國仍然面臨農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不夠，農(nóng)民農(nóng)業(yè)增收不濟(jì)，科技興農(nóng)未能完全實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民辛苦勞作，卻得不到相應(yīng)的回報(bào)的問題等情況。此外，黨的十九大報(bào)告明確提出了到2050年中國建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的戰(zhàn)略目標(biāo)，到2050年，鄉(xiāng)村需要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民富，農(nóng)業(yè)強(qiáng)，農(nóng)村美的良好發(fā)展態(tài)勢。為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，我們必須加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。

二、農(nóng)村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的內(nèi)在邏輯與痛點(diǎn)

(一)農(nóng)村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展可以助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。我國農(nóng)村在普惠金融的發(fā)展之前，總是因?yàn)橘Y金的周轉(zhuǎn)困難、沒有相應(yīng)技術(shù)支持援助等原因，使得農(nóng)村發(fā)展落后于城鎮(zhèn)地區(qū)。在發(fā)展普惠金融之后，可以通過普惠金融獨(dú)特的資源整合和配置能力，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。同時(shí)促進(jìn)了新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村旅游、觀光等行業(yè)提供了必要的資金支持。另一方面，綜合金融加快了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新，農(nóng)村農(nóng)業(yè)逐漸呈現(xiàn)集約化發(fā)展態(tài)勢，新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的出現(xiàn)極大地?cái)U(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，大大提高了生產(chǎn)效率。另一方面，普惠金融在助力農(nóng)村環(huán)境改善過程中也發(fā)揮著出色的作用。鄉(xiāng)村振興以來，我國鄉(xiāng)村環(huán)境質(zhì)量明顯的到了優(yōu)化提高，但也存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善，缺乏污染排放管理等現(xiàn)象。美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)不是一蹴而就，在建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的過程中，農(nóng)村普惠金融起著很好的助推作用。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展使得農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化升級(jí)，并且優(yōu)化了資源的配置。在和大程度上提高了鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的供給效率。

農(nóng)村普惠金融促進(jìn)農(nóng)村文明建設(shè)。在鄉(xiāng)村振興的過程中我們需要把握鄉(xiāng)村居民的精神建設(shè)，注重他們他們對文化資源的需求。要利用普惠金融提高村民的收入能力，在滿足其物質(zhì)水平需求后，加強(qiáng)村民文化水平的消費(fèi)，鼓勵(lì)更多文化資源進(jìn)鄉(xiāng)村，為農(nóng)民提供更多文化活動(dòng)，豐富村民的業(yè)余生活。同時(shí)，農(nóng)村發(fā)展的最終目標(biāo)就是讓我國廣大農(nóng)民更加富裕。在脫貧攻堅(jiān)后，我國農(nóng)村地區(qū)的貧困戶生活水平都有了極大的改善，但這還不夠，我們要通過普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，準(zhǔn)確篩選出特困戶，針對不同的貧困水平，提供不同的扶貧信貸服務(wù)。再利用普惠金融資金籌集的能力，保障村民享受到良好的生活服務(wù)，把普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的作用發(fā)揮到最大。

(二)農(nóng)村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的痛點(diǎn)

普惠金融體現(xiàn)了金融發(fā)展理念的變化，旨在讓更多的弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務(wù)。近年來，我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展取得了一些成績，但是與龐大的農(nóng)村金融需求相比仍有不足，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的仍存在一定短板。

一是農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。首先得了解到，目前中國農(nóng)村居民缺乏資金的主要原因是資金周轉(zhuǎn)不足，帶動(dòng)不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，甚至有疾病困擾等問題出現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)為了降低營運(yùn)成本，更愿意設(shè)計(jì)期限長、額度大的金融產(chǎn)品，而這與農(nóng)村居民需求仍有較大出入。為了解決該矛盾，一些金融機(jī)構(gòu)在小額貸款產(chǎn)品上不斷摸索，期望給到雙方互利共贏的產(chǎn)品。但由于農(nóng)村居民沒有城市居民居住密集，且對金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度不夠，導(dǎo)致培訓(xùn)和覆蓋程度實(shí)際操作起來很麻煩，難以實(shí)現(xiàn)這種互利共贏的局面，此外，農(nóng)戶們給出的抵押品和質(zhì)押物很多無法通過傳統(tǒng)的金融審核，進(jìn)而就享受不到優(yōu)惠的金融服務(wù)。二是農(nóng)村普惠金融的整體環(huán)境仍有待改善。農(nóng)村金融支持服務(wù)不完善。上面提到的抵押，質(zhì)押無法審核的情況也可以通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用體系制度的建設(shè)而實(shí)現(xiàn)，如果農(nóng)村沒有完整的信用體系制度，對后續(xù)的貸款會(huì)帶來諸多隱患。此外，如果監(jiān)管人員的監(jiān)管力度不夠，即使有擔(dān)保公司的存在，也是一個(gè)空殼子，起不了實(shí)質(zhì)性作用。所以，要想普惠金融政策在農(nóng)村有長久的發(fā)展，不能只靠提供貼息，減免等優(yōu)惠政策，還需要政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長期監(jiān)管，支持和引導(dǎo)。三是金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的投入不高。大多數(shù)的國有股份制銀行的業(yè)務(wù)部門幾乎沒有設(shè)置在農(nóng)村的，即使為了擴(kuò)展覆蓋面積，農(nóng)村有很多銀行網(wǎng)點(diǎn)。但商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)收入最大化的目標(biāo)，并未實(shí)行授信額度，造成很多資金不斷向城市涌入，而城市和農(nóng)村的差距越來越大。政府意識(shí)到這個(gè)問題，給予銀行下鄉(xiāng)多種優(yōu)惠政策來扶持農(nóng)村金融服務(wù)。現(xiàn)在，多家農(nóng)村銀行相繼成立。不過，要實(shí)現(xiàn)銀行本土化發(fā)展還有很多信用問題，不良貸款問題，農(nóng)民認(rèn)可度問題等需要逐一攻破，讓農(nóng)村金融邁向正軌還需要走很長一段路。

三、大數(shù)據(jù)普惠金融下支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑與應(yīng)用

(一)大數(shù)據(jù)普惠金融下支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑

近年來, 貴州加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)普惠金融與鄉(xiāng)村振興深度融合, 運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息化技術(shù)融合普惠金融理論促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效,為鄉(xiāng)村植入“大數(shù)據(jù)”基因,并明確好大數(shù)據(jù)普惠金融下鄉(xiāng)村振興的科學(xué)發(fā)展路徑：

大數(shù)據(jù)普惠金融的內(nèi)在健全路徑。一是完善農(nóng)村信用調(diào)查制度，建立數(shù)字信用平臺(tái)。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以利用信用機(jī)制，保障農(nóng)村健康發(fā)展，建立信息系統(tǒng)與貸款、消費(fèi)等機(jī)制，運(yùn)用智能化手段區(qū)分不同特征指標(biāo)，提高授信審批效率；同時(shí)，通過及時(shí)收集農(nóng)戶個(gè)人征信信息，將農(nóng)戶信息上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并聯(lián)網(wǎng)查詢，完成符合農(nóng)戶信息空缺級(jí)別的處理。二是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓寬普惠金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的具體情況，加快部署智能終端，更新智能，替換原有功能陳舊的基礎(chǔ)設(shè)施，設(shè)立普惠金融服務(wù)點(diǎn)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要積極與其他農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，共同打造包括大數(shù)據(jù)在內(nèi)的農(nóng)村綜合金融服務(wù)平臺(tái)，將金融服務(wù)融入農(nóng)村居民日常運(yùn)營中。三是強(qiáng)化農(nóng)村金融救助措施，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在政府的積極領(lǐng)導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)首先要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在貸款期間徹底審查和分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以確定是否批準(zhǔn)金融活動(dòng)；貸后，監(jiān)管者則要設(shè)置合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字化技術(shù)打造智能風(fēng)控系統(tǒng)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要健全內(nèi)部監(jiān)督管理制度，加強(qiáng)對金融活動(dòng)的規(guī)范管理，限制機(jī)構(gòu)內(nèi)部利益相關(guān)者的違法行為，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究和執(zhí)行制度。

大數(shù)據(jù)普惠金融的外部優(yōu)化路徑。一是深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略解讀，提供政企對接服務(wù)。政府應(yīng)針對戰(zhàn)略內(nèi)容出臺(tái)相應(yīng)的激勵(lì)政策，同時(shí)組織專項(xiàng)資金，盡可能為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供政治和資金支持。政府在出臺(tái)相關(guān)政策時(shí)，要因地制宜、因地制宜地開展普惠大數(shù)據(jù)融資，精準(zhǔn)服務(wù)有需要的群體。對銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，地方政府要積極配合開展銀行業(yè)務(wù)，提供一定的農(nóng)村用戶信貸、生產(chǎn)等數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融服務(wù)。地方政府可以設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，對接大數(shù)據(jù)普惠金融服務(wù)，確保相關(guān)信息及時(shí)傳遞，避免兩者合作脫節(jié)，相互配合。與他人共同提供普惠的大數(shù)據(jù)金融服務(wù)。二是提高農(nóng)村消費(fèi)者素質(zhì)，促進(jìn)金融知識(shí)普及。加強(qiáng)普惠大數(shù)據(jù)金融普及，還必須重視農(nóng)村金融教育，提高普惠金融意識(shí)。政府應(yīng)在農(nóng)村開展金融教育規(guī)劃，根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的具體教育水平、人口狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，分析如何開展金融教育、開展何種金融教育。有序開展農(nóng)村大數(shù)據(jù)融資。此外，農(nóng)村還可以充分利用金融機(jī)構(gòu)的渠道進(jìn)行廣告宣傳。銀行等農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)進(jìn)行金融教育，通過PPT展示、視頻宣傳、3D 展示等多種技術(shù)手段，提高用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融素養(yǎng)，為用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融素養(yǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。發(fā)展普惠農(nóng)村大數(shù)據(jù)金融。三是完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。良好的金融環(huán)境是保障普惠農(nóng)村大數(shù)據(jù)金融健康發(fā)展的重要因素。有關(guān)部門要制定統(tǒng)一的農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管規(guī)則，借鑒國外先進(jìn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持適度從嚴(yán)的原則。整體金融監(jiān)管框架必須與“放寬準(zhǔn)入、市場競爭、防欺詐、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、存貨留存”相一致。“事后認(rèn)罪認(rèn)責(zé)”的過程。同時(shí)，要迅速填補(bǔ)現(xiàn)行行業(yè)分工體系中的監(jiān)管空白，重視在產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中對監(jiān)管主體的認(rèn)定，引入新型金融手段。對于非法集資、非法放貸的行為，地方政府還可以設(shè)立獨(dú)立的農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管效果，確保消費(fèi)者權(quán)益得到充分保障，以達(dá)到改善金融生態(tài)的長遠(yuǎn)目標(biāo)。農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境。

(二)大數(shù)據(jù)普惠金融下支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑與應(yīng)用

在數(shù)字化時(shí)代發(fā)展背景下, 大數(shù)據(jù)是一種新型戰(zhàn)略資源。近年來，依托于大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，普惠金融邁向大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)普惠金融成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大助力。特別是對于貴州省而言, 作為國家大數(shù)據(jù)綜合試驗(yàn)區(qū)，大數(shù)據(jù)普惠金融在促進(jìn)貴州省鄉(xiāng)村振興方面占據(jù)著舉足輕重的地位。

對于鄉(xiāng)村振興來說，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與大數(shù)據(jù)關(guān)系非常密切。政府出臺(tái)相應(yīng)的政策可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。通過大數(shù)據(jù)普惠金融，努力提升農(nóng)產(chǎn)品市場流通和生產(chǎn)率水平也尤為關(guān)鍵。在人才振興中，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集不同的人才數(shù)據(jù)，分析他們的就業(yè)意愿，在滿足人才意愿的前提下，更好地招聘、篩選他們進(jìn)入鄉(xiāng)村組織，選拔鄉(xiāng)村干部，成為具有掌握現(xiàn)代化技術(shù)的新農(nóng)人。在產(chǎn)業(yè)振興中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)普惠金融根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)特有的形態(tài)，進(jìn)行土地、人才、經(jīng)濟(jì)等要素的配置。著眼于大數(shù)據(jù)普惠產(chǎn)業(yè)平臺(tái)的搭建，建立農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈體系，使得產(chǎn)業(yè)間的流通更加順暢，監(jiān)管更加高效。鄉(xiāng)村文化振興為鄉(xiāng)村振興提供精神支撐和文化滋養(yǎng)。在大數(shù)據(jù)普惠金融的幫助下，針對農(nóng)村居民個(gè)體的不同需求，加強(qiáng)信息宣傳的精確性，讓農(nóng)村居民更好地加入到現(xiàn)代化發(fā)展潮流中去。同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)云儲(chǔ)存平臺(tái)，建設(shè)以數(shù)字化儲(chǔ)存方式的文化傳播媒介，使得鄉(xiāng)村文化以更加迅捷長遠(yuǎn)的方式進(jìn)行傳播，讓鄉(xiāng)村文化永駐繁榮。在振興農(nóng)村生態(tài)方面，大數(shù)據(jù)普惠金融可以通過搭建農(nóng)村生態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺(tái)讓更多的人去監(jiān)測評(píng)估鄉(xiāng)村建設(shè)成果，做好鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展的主人翁角色。也可以讓消費(fèi)者親眼感受到鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境，參與到鄉(xiāng)村生產(chǎn)管理中去，以此讓生態(tài)環(huán)境價(jià)值有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)價(jià)值，更好的實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。