李細(xì)妹

（湘西民族職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 吉首 416000）

前言

鄉(xiāng)村振興，金融先行。我國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)開始向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡，農(nóng)村要改革，要想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，經(jīng)濟(jì)發(fā)展才是有力的支撐。然而經(jīng)濟(jì)與金融又是一對(duì)密不可分的兄弟，金融是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的發(fā)動(dòng)機(jī)，為經(jīng)濟(jì)的高效平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)輸送血液，提供養(yǎng)分，所以為跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新勢在必行。2017年黨的十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書記提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題是關(guān)乎國計(jì)民生的根本，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，并在2018年中央一號(hào)文件中對(duì)解決實(shí)施振興鄉(xiāng)村“錢袋子”的問題做全面的規(guī)劃，在財(cái)政上給予優(yōu)先保障，對(duì)金融支持畫上重點(diǎn)，國家層面在鄉(xiāng)村振興和金融支持上下苦功夫，讓人民群眾看到改革的決心。

近幾年來，湘西州金融部門也緊跟國家的步調(diào)，積極響應(yīng)國家的號(hào)召，開展以農(nóng)村金融服務(wù)為重點(diǎn)的工作，并初見成效，把“金融+”措施融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施打下了良好基礎(chǔ)，但是鄉(xiāng)村振興之路依然任重道遠(yuǎn)。湘西州是個(gè)“老、少、邊、窮”的地區(qū)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村任務(wù)重，困難大。在當(dāng)前形勢下，農(nóng)村金融服務(wù)通過改革雖然取得了一定的成果，但機(jī)構(gòu)種類單一、農(nóng)村金融服務(wù)管理體系不完善、農(nóng)村信貸難問題依然普遍存在。如果沒有相對(duì)完善的金融服務(wù)做后盾，那么湘西州社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)受到制約，前進(jìn)的速度將會(huì)大打折扣。在鄉(xiāng)村振興背景下，到底如何解決在實(shí)施過程中面臨的問題并落實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)，是本文討論的重點(diǎn)。

1.湘西州金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

改革開放以來，在湘西州地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)中，金融服務(wù)部門結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策，加大對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的力度，有力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是由于其本身基礎(chǔ)薄弱、地理環(huán)境因素造成湘西州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，金融支持鄉(xiāng)村振興到目前還未達(dá)到一個(gè)比較理想的狀態(tài)。

1.1 金融支持鄉(xiāng)村振興所取得的成就

2021年年末湘西州金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為1410.48億元，比年初增加104.61 億元，同比增長8.01%；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為1262.78 億元，比年初增加181.03 億元，同比增長16．73%；主體生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額468.32 億元，比年初增加66.06 億元，占全部貸款新增額的36.45%，比上年同期提高4.44個(gè)百分點(diǎn)，金融支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用明顯。其中農(nóng)村信用社貸款的增長幅度較大，從側(cè)面反映農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越大，金融發(fā)展雖任重道遠(yuǎn)，但已初見成效。

1.2 金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的狀況

“金融+政策支持”，以政策導(dǎo)向之力助力鄉(xiāng)村振興；“金融+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)”，以產(chǎn)業(yè)提質(zhì)力助農(nóng)村變強(qiáng)；“金融+基礎(chǔ)配套”，以便民惠民之力助農(nóng)村變美；“金融+扶貧普惠”，以產(chǎn)品創(chuàng)新之力助農(nóng)民變富。

在政策支持上，2018年的中央一號(hào)文件中國家層面強(qiáng)調(diào)了一個(gè)明確的態(tài)度，那就是要加大對(duì)機(jī)構(gòu)法人業(yè)務(wù)在縣區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的支持力度，同時(shí)鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)建立服務(wù)振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)新動(dòng)態(tài)進(jìn)程。湘西州層面積極響應(yīng)國家號(hào)召，相繼出臺(tái)了《實(shí)施鄉(xiāng)村振興三年行動(dòng)計(jì)劃》《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的實(shí)施意見》《湘西州金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施意見》和《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)征信助力湘西州脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興工作實(shí)施方案》等文件，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供依據(jù)和保障，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興便大有希望。

在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，湘西州政府大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)金融資源向農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)傾斜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理企業(yè)化依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)中介組織及農(nóng)戶三大主體。目前，湘西州轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體發(fā)展，提高全州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，積極探索為支持種植養(yǎng)殖專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織而發(fā)展的“農(nóng)戶參股+扶貧資金扶持+銀行信貸扶持”“銀行信貸支持+產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)”等多種金融模式，同時(shí)重點(diǎn)對(duì)保靖黃金茶、古丈毛尖和鳳凰旅游業(yè)這些帶動(dòng)面較大的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了集群式開發(fā)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展。另外湘西州是一個(gè)以旅游業(yè)為重點(diǎn)發(fā)展的城市，為激活鄉(xiāng)村旅游活力，推進(jìn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的進(jìn)程，湘西州積極支持農(nóng)民發(fā)展農(nóng)家樂等產(chǎn)業(yè)，對(duì)這些農(nóng)戶提供信貸支持，盤活了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)，人民也有自主造血的能力。

在基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)上，首先湘西州通過信貸、發(fā)債、基礎(chǔ)設(shè)施基金等多種形式，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村公路、高速公路、水利工程等基礎(chǔ)配套設(shè)施的建設(shè)。其次夯實(shí)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村金融支持力度，銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)信貸的投入也隨之不斷增加，通過農(nóng)戶信用建檔與扶貧信息相結(jié)合，拓寬農(nóng)戶無擔(dān)保、無抵押、純信用融資途徑。

在扶貧普惠方面，打造特色金融信貸產(chǎn)品。目前為滿足不同層面的資金需求，全州金融機(jī)構(gòu)推出了專門針對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，有扶貧小額信貸、惠農(nóng)易貸、富農(nóng)貸等。另外還推出專門針對(duì)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品，如百合貸、茶園貸、油茶貸、光富貸等，產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶需求全面覆蓋。

2.湘西州金融支持鄉(xiāng)村振興存在的不足

金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要內(nèi)容，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興離不開金融要素的投入。在金融帶動(dòng)發(fā)展農(nóng)村的新時(shí)代，雖然湘西州金融支持鄉(xiāng)村振興整體呈現(xiàn)向好趨勢，但是因形勢和環(huán)境的復(fù)雜，在建設(shè)中依然面臨著許多問題和不足。

2.1 金融體系不夠完善

健全鄉(xiāng)村金融體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，我國金融監(jiān)管采用的是“四位一體”的監(jiān)管系統(tǒng)，而農(nóng)村金融監(jiān)管模式主要是“一行三會(huì)”，即中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)以及中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。在縣級(jí)設(shè)立辦事處的是中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)，此辦事處不會(huì)干涉金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理事務(wù) ?？h級(jí)一般有縣監(jiān)管辦事處，負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的管理。但縣級(jí)監(jiān)管辦事處還存在著很大的不足，如監(jiān)管不夠到位、監(jiān)管方式落后、不能全方位掌控金融貸款機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中出現(xiàn)的有關(guān)問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步展開，由于監(jiān)管體系的不完善，也沒有相應(yīng)健全的配套法律做保障，致使農(nóng)村金融的管理體系相對(duì)而言還不夠健全。

湘西州金融機(jī)構(gòu)以中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等商業(yè)銀行為主，公募基金、私募基金、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司這類機(jī)構(gòu)放貸靈活手續(xù)便捷的非銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。在湘西州大型國有商業(yè)銀行僅農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村有網(wǎng)點(diǎn)，且基本上在一個(gè)鎮(zhèn)上農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行各只有一家，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)供給沒有形成充分有效的競爭機(jī)制，金融支農(nóng)能力還有很大的提升空間，當(dāng)然這種提升要達(dá)到一定的滿意度，需要從金融體系不斷地完善上去下足功夫。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類單一、數(shù)量少

目前，我國仍有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于地域偏僻、發(fā)展滯后的湘西州而言，農(nóng)村金融服務(wù)水平還停留在一個(gè)相對(duì)落后的層面，較城市金融來說，各大銀行在農(nóng)村所設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量十分有限，資源匱乏，服務(wù)水平也跟不上時(shí)代的步伐。早期在農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等。隨著時(shí)代的發(fā)展，也推動(dòng)了農(nóng)村金融工作的進(jìn)程，一些新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)，諸如村鎮(zhèn)銀行的落戶、農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)以及小額貸款公司的發(fā)展等。但是因?yàn)樘厥獾牡乩憝h(huán)境，交通發(fā)展也嚴(yán)重滯后，這些新型機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間距離相對(duì)偏遠(yuǎn)，運(yùn)作起來需要投入的成本較大，而這些金融機(jī)構(gòu)往往是以盈利為主。當(dāng)投入與產(chǎn)出無法形成正比，也導(dǎo)致新型的金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村做過多的投入，這就使得原本金融機(jī)構(gòu)就不多的農(nóng)村，在金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展中深受阻礙。

農(nóng)村不僅金融機(jī)構(gòu)少，而且在創(chuàng)新開發(fā)新金融產(chǎn)品能力上也很薄弱，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理、權(quán)力有限，對(duì)于金融支持鄉(xiāng)村振興是阻礙重重。縣城地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品種類雖多，但符合農(nóng)村市場的僅有“農(nóng)戶聯(lián)保”“扶貧小額信貸”“惠農(nóng)貸”等少數(shù)幾款產(chǎn)品，在農(nóng)村反響較好的只有“農(nóng)戶聯(lián)?！碑a(chǎn)品，截至目前“兩權(quán)”抵押貸款還沒有正式啟動(dòng)，只是頒發(fā)了試點(diǎn)的暫行規(guī)定。

2.3 配套機(jī)制不健全，金融支持意愿不強(qiáng)

國家、省市雖然陸續(xù)出臺(tái)了若干的政策，支持金融振興鄉(xiāng)村，但是農(nóng)村個(gè)人或企業(yè)在享受銀行融資、保險(xiǎn)保障等金融服務(wù)過程中缺乏明晰的配套支持政策。湘西州目前的情況就是如此，一是尚未成立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，涉農(nóng)資金整合支持力度不夠大，配套措施不健全，難以滿足農(nóng)村市場融資需求。二是湘西州建立融資擔(dān)保公司，但在資金的使用上缺乏規(guī)范的管理。貧困戶和涉農(nóng)企業(yè)普遍缺少抵押物，放貸需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增大，金融機(jī)構(gòu)信貸投入較為保守。如鳳凰縣的周生堂生物科技有限公司因?yàn)闊o有效擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)無法增加貸款額度，從而導(dǎo)致公司難以進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)，帶不動(dòng)生產(chǎn)，就帶不動(dòng)村民的收入。

2.4 農(nóng)村信貸依然非常困難

信用貸款，是金融行業(yè)重要的組成部分，私人或企業(yè)投資者在流動(dòng)資金有限的情況下可以選擇信貸，信貸在一定程度上可以解決資金難以周轉(zhuǎn)的困難，特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)，農(nóng)村信貸市場迎來發(fā)展機(jī)遇，有機(jī)遇存在的地方，就會(huì)有挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@一項(xiàng)貸款對(duì)于農(nóng)村的人來說還有著諸多困難。對(duì)農(nóng)戶來講，它是縣域經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)主體，由于購買力低，農(nóng)業(yè)投入有“靠天吃飯”的不穩(wěn)定性，并且能夠拿去抵押的物品也極少，而信用貸款則是有一定硬性的要求，需要有人做擔(dān)保，而且還要審核個(gè)人的償債能力。農(nóng)戶身上這些特性，導(dǎo)致金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間難以達(dá)成一致的信任，因?yàn)椴糠洲r(nóng)戶很可能沒有還錢的能力，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)當(dāng)然不想做賠本的生意。

3.相關(guān)政策和建議

3.1 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大金融資源傾斜力度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為金融支農(nóng)的生產(chǎn)力，要以鄉(xiāng)村振興為主題，展開總體戰(zhàn)略部署工作。建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系、市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系等，對(duì)鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)加大金融資源傾斜的力度，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興多元化 融資需求才能達(dá)到一個(gè)比較理想的狀態(tài)。金融產(chǎn)品盡可能地多樣化，產(chǎn)品多樣，農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)的選擇就更多，而且更有利于形成有效的競爭關(guān)系，從而金融服務(wù)也能更好地滿足農(nóng)村發(fā)展的要求。

3.2 加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面

鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系需要完善，金融創(chuàng)新力度也需要加強(qiáng)，覆蓋面積更需要增廣。充分發(fā)揮不同性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)作用，因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厥庑再|(zhì)和特色明確業(yè)務(wù)重點(diǎn)，可以大力發(fā)展股份制銀行，在政策上加快推動(dòng)非銀行類金融機(jī)構(gòu)向中小城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村拓展。為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供多層次、多元化、多維度的金融服務(wù)。同時(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)專門支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸政策，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)村電商等項(xiàng)目前期開發(fā)的金融支持，優(yōu)化貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款要素，提高涉農(nóng)信貸產(chǎn)品適用性。

3.3 健全法律體系

金融意味著風(fēng)險(xiǎn)，加上面對(duì)的群體是農(nóng)村，如果金融支持鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)沒有法律做后援，那么這項(xiàng)工作在實(shí)施中就有可能存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)就會(huì)畏首畏尾，開展起來不僅速度緩慢，效果也會(huì)大打折扣，更嚴(yán)重的是金融支持鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)最后無法實(shí)現(xiàn)。

所以金融支持鄉(xiāng)村振興需要比較完善的法律體系來為其保駕護(hù)航。 否則無法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)影響總個(gè)戰(zhàn)略的部署和實(shí)施。

4.結(jié)束語

金融支持鄉(xiāng)村振興，目前是我國一項(xiàng)重要的基本國策，為了改變農(nóng)村地區(qū)貧窮落后的面貌，加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支持滲透到了農(nóng)村，成為帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一只領(lǐng)頭羊，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)輸送了流動(dòng)的血液。改變和進(jìn)步大家有目共睹，但“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”，負(fù)重致遠(yuǎn)，金融支持鄉(xiāng)村振興的力度，帶動(dòng)的還只是冰山一角。未來要面對(duì)的困難就如在戈壁灘上找泉水。當(dāng)然國家層面的力度源源不斷地輸送而來，對(duì)配套設(shè)施的改進(jìn)和金融體系上的完善會(huì)使得金融支持鄉(xiāng)村振興步入一個(gè)新臺(tái)階，新金融產(chǎn)品的開發(fā)也將得到有力的后援支持和保障，法律法規(guī)的健全也會(huì)隨著眾多問題的出現(xiàn)而得到完善，金融支持鄉(xiāng)村振興任重道遠(yuǎn)，但未來的農(nóng)村將滿載希望。