劉同 唐夢(mèng)雅

（1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司新泰市支行 山東泰安 271000；2.山東能源集團(tuán)營(yíng)銷貿(mào)易有限公司新汶營(yíng)銷處 山東泰安 271000）

1 新時(shí)期我國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管的必要性

1.1 維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定

我國(guó)政府通常通過(guò)特定機(jī)構(gòu)，對(duì)金融交易行為的主體進(jìn)行一定的限制與監(jiān)管。近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，進(jìn)一步加快了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融也吸引了新興消費(fèi)群體的廣泛關(guān)注，在金融領(lǐng)域逐漸發(fā)展出屬于自己的一片天地。根據(jù)目前的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)的金融市場(chǎng)雖有著長(zhǎng)期的發(fā)展，但當(dāng)前仍不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化的需求。監(jiān)管部門對(duì)金融監(jiān)管的加強(qiáng)是為了確保金融市場(chǎng)能夠得到穩(wěn)定發(fā)展，維持經(jīng)濟(jì)建設(shè)中我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展與運(yùn)行，不僅需要保障投資者的利益，更要保證存款人存款的安全，我們必須盡最大努力降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。減少和避免社會(huì)個(gè)體不理智的盲目金融借貸行為及不理智的集體行為對(duì)金融市場(chǎng)的嚴(yán)重破壞。

美國(guó)金融發(fā)展的歷史由來(lái)已久，但在美國(guó)歷史上，曾發(fā)生過(guò)一場(chǎng)嚴(yán)重的金融風(fēng)暴。由于金融業(yè)過(guò)度膨脹發(fā)展的同時(shí)缺乏監(jiān)管，不少普通美國(guó)民眾盲目消費(fèi)，借貸投資，入市投機(jī)，長(zhǎng)時(shí)間使利率保持過(guò)低的水平，導(dǎo)致美國(guó)股市強(qiáng)烈震蕩，不少投資基金最后倒閉，次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)紛紛破產(chǎn)。之后，由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)流動(dòng)性過(guò)剩導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)大危機(jī)，在這場(chǎng)危機(jī)中最重要的就是監(jiān)管方面缺乏一個(gè)完整的制度，最終造成很多國(guó)家爆發(fā)了資產(chǎn)泡沫的危機(jī)，例如，在2006年美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)，這場(chǎng)危機(jī)甚至波及了世界很多主要的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，如日本、歐盟的金融市場(chǎng)都受到了次貸危機(jī)的嚴(yán)重影響。要實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的全面安全、整體安全，只依靠單一金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，全球大多數(shù)國(guó)家目前注重的多為微觀監(jiān)管，態(tài)度審慎，只有加強(qiáng)全球金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系，才能真正實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的安全無(wú)虞。我國(guó)的金融監(jiān)管應(yīng)對(duì)這些存在的問(wèn)題加以重視，以美國(guó)的次貸危機(jī)引以為鑒，去尋找并制定適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體系，根據(jù)國(guó)情發(fā)展的特色，實(shí)事求是地全面維護(hù)我國(guó)的金融監(jiān)管體系。

1.2 金融監(jiān)管可有效解決市場(chǎng)失靈

由于市場(chǎng)失靈等因素，自由金融市場(chǎng)無(wú)法充分保護(hù)金融服務(wù)消費(fèi)者的利益，這是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的共同邏輯。因此，政府不能允許金融市場(chǎng)不受監(jiān)管，必須參與以滿足所有利益和需求。通過(guò)政府干預(yù)和控制，可以在一定程度上糾正金融壟斷、外部風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。然而，政府監(jiān)管本身具有一定的局限性，并不具有普遍性。它可能通過(guò)采取措施糾正市場(chǎng)失靈而導(dǎo)致政府失靈。金融監(jiān)管效率低下的主要原因是：政府在操作層面缺乏適當(dāng)?shù)男袆?dòng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任分配不明確，存在監(jiān)管真空；政府監(jiān)管不當(dāng)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂和價(jià)格扭曲；控制僅限于知識(shí)和信息不對(duì)稱；監(jiān)管者的出發(fā)點(diǎn)不一定是公共利益；只有在促進(jìn)市場(chǎng)有序健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，找到市場(chǎng)發(fā)展與監(jiān)管之間的內(nèi)在平衡，才能完善監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，進(jìn)而有效保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。

2 新時(shí)期我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

在我國(guó)金融監(jiān)管方面有一個(gè)重大的難點(diǎn)，就是在如此復(fù)雜的金融環(huán)境中如何有效實(shí)現(xiàn)對(duì)金融的監(jiān)管、預(yù)防作用，還有如何化解金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這三個(gè)問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外的一個(gè)共有難點(diǎn)，所以不管是對(duì)國(guó)內(nèi)還是對(duì)國(guó)外都應(yīng)對(duì)彼此的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行分析，取其精華，去其糟粕。全方位地加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管制度的管理，完美的金融體系。要想提升金融監(jiān)管水平，最主要的就是要提高監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，首先要提高人員的專業(yè)技術(shù)及思想道德品質(zhì)，嚴(yán)厲打擊相關(guān)人員的貪污腐敗現(xiàn)象。

2.1 金融監(jiān)管體系不完善難以適應(yīng)多元化業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，我們與國(guó)外金融交流越來(lái)越密切，我們的分業(yè)監(jiān)管體制存在的問(wèn)題日漸顯露出來(lái)，我國(guó)的金融法律法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入部分的規(guī)定比較寬松，很多地方存在的彈性很大，這些法律法規(guī)目前難以引導(dǎo)我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，而市場(chǎng)準(zhǔn)入維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展，是作為金融發(fā)展的第一道防線，其標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)符合經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展的需求，更好地為金融市場(chǎng)服務(wù)。目前，金融監(jiān)管的主體較為單一，其整體監(jiān)管過(guò)程中監(jiān)管機(jī)制不夠完善，缺乏監(jiān)管部門監(jiān)管的機(jī)制，使得其他金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)群體的參與難度較高；同時(shí)，從監(jiān)管渠道來(lái)看，整體缺乏多角度全方位的調(diào)查監(jiān)管渠道，普遍以現(xiàn)場(chǎng)舉證和調(diào)查為主的主要監(jiān)管方式，使監(jiān)管整體效率無(wú)法適時(shí)提升。由于大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，監(jiān)管機(jī)制沒(méi)有順勢(shì)跟上時(shí)代步伐進(jìn)行同步變革，因此對(duì)民間的監(jiān)管成效不佳，這些因素限制了金融監(jiān)管的持續(xù)發(fā)展。

2.2 金融監(jiān)管制度滯后于金融行業(yè)的發(fā)展

隨著時(shí)代的發(fā)展，科技水平越來(lái)越強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也極速發(fā)展。由于網(wǎng)上購(gòu)物操作簡(jiǎn)便，只需打開App輸入自己想要的東西即可，而且可以利用空閑時(shí)間，非常方便，以至于現(xiàn)在網(wǎng)上的資金交易越來(lái)越頻繁，資金數(shù)額也越來(lái)越大，造成整體的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展昌盛，讓一些資本家看到了發(fā)展前景，所以眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)貸款等業(yè)務(wù)被開發(fā)出來(lái)，紛紛進(jìn)行投資，已經(jīng)成為投資的熱點(diǎn)之一。但總體來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐迅速，金融監(jiān)管只能緊隨其后，無(wú)法迅速趕上，因此，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施嚴(yán)密審慎的監(jiān)管。

2.3 金融監(jiān)管工作人員專業(yè)性不高

目前，與國(guó)外主流的監(jiān)管模式相比，我國(guó)在培養(yǎng)專業(yè)金融監(jiān)管從業(yè)人員方面還存在一定差距。由于金融監(jiān)管力度和有效程度主要受監(jiān)管人員的素質(zhì)、水平、經(jīng)驗(yàn)影響，導(dǎo)致我國(guó)目前監(jiān)管難度較大，要完成監(jiān)管任務(wù)的人員素質(zhì)與任務(wù)不相匹配，缺乏具有專業(yè)性綜合素質(zhì)的監(jiān)管人才。主要的問(wèn)題是我國(guó)金融監(jiān)管領(lǐng)域的從業(yè)人員缺乏扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，在金融監(jiān)管領(lǐng)域不具備全面的知識(shí)素養(yǎng)，專業(yè)的金融監(jiān)管領(lǐng)域人才少之又少。這些因素也同樣不同程度上影響了我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制的效率。

2.4 監(jiān)管法律不健全

在我國(guó)，目前還沒(méi)有形成全面完善的金融監(jiān)管制度，主要以外部監(jiān)管為主、內(nèi)部監(jiān)管為輔，而且內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制也不夠嚴(yán)密，如許多社會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是以偶爾檢查，突擊檢查銀行業(yè)為主，缺乏一貫性和整體性，監(jiān)管體制不夠完善。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的時(shí)代，金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也就增加，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)更多，受其他國(guó)家、地區(qū)的影響也就更容易。網(wǎng)上交易使金融監(jiān)管變得相當(dāng)復(fù)雜，主要是因?yàn)榫W(wǎng)上交易具有很強(qiáng)的便利性，導(dǎo)致資金來(lái)源和流動(dòng)方面存在一些問(wèn)題。金融監(jiān)管系統(tǒng)無(wú)法確定互聯(lián)網(wǎng)上的資金來(lái)源是否合法，導(dǎo)致一些持有非法觀點(diǎn)的個(gè)人或團(tuán)體參與犯罪活動(dòng)，例如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行洗錢、利用互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)的金融活動(dòng)監(jiān)管制度不完善進(jìn)行非法籌款等。目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管框架主要由各種法律行為組成。這些規(guī)定很容易讓某些懷著不法之心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)鉆空子，這是一個(gè)很大的缺點(diǎn)，缺乏具體實(shí)施的方法，多以指導(dǎo)性為主，所具有的法律效力很低，難以對(duì)某些想要鉆法律空子的人造成威懾。

3 新時(shí)期我國(guó)金融監(jiān)管體系的完善對(duì)策

3.1 設(shè)置相關(guān)功能性的監(jiān)管模式

金融監(jiān)管模式主要有三種：統(tǒng)一、分業(yè)、雙峰監(jiān)管模式，這三種監(jiān)管模式的區(qū)別主要是監(jiān)管方式不同。放眼全球，每個(gè)國(guó)家目前采用的監(jiān)管模式都不同，伴隨金融監(jiān)管的發(fā)展，各種金融監(jiān)管模式融合的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。統(tǒng)一監(jiān)管的模式主要由國(guó)家設(shè)立單獨(dú)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)全國(guó)實(shí)施金融監(jiān)管；分業(yè)監(jiān)管模式則是根據(jù)不同主體進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍劃分，分別進(jìn)行獨(dú)立的監(jiān)管；而雙峰監(jiān)管模式主要將金融服務(wù)局一分為二，劃分成兩個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管服務(wù)局，其職能有別，相互配合進(jìn)行市場(chǎng)行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還需要完善和加強(qiáng)，為了防止出現(xiàn)過(guò)度監(jiān)管，應(yīng)該做到互聯(lián)網(wǎng)金融中監(jiān)管和創(chuàng)新相互平衡。要健全金融監(jiān)管體系，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，能在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時(shí)進(jìn)行有效調(diào)控。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管邁出重要一步，最關(guān)鍵的是要建立有效的監(jiān)管機(jī)制，并明晰目前各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的不同模式、不同的業(yè)務(wù)范圍；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融更新快、便捷等新生特點(diǎn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及部門更應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，著眼于對(duì)信息技術(shù)的監(jiān)管，充分完善整體金融監(jiān)管體制。從法律角度來(lái)看，要加大立法的力度，借鑒國(guó)際金融管理經(jīng)驗(yàn)，明確現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際交流中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流。由于美國(guó)、歐盟、德國(guó)和日本是不同的金融市場(chǎng)，它們的發(fā)展和國(guó)家的金融監(jiān)管政策也有所不同，但同時(shí)也制定了有效的監(jiān)管措施。全球金融危機(jī)發(fā)生后，美國(guó)、德國(guó)、歐盟等國(guó)加大了監(jiān)管央行的責(zé)任，成立了一個(gè)負(fù)責(zé)宏觀經(jīng)濟(jì)和審慎監(jiān)管金融部門的部門。要有效保護(hù)消費(fèi)者的利益，必須全面重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，制定有效的信貸制度，著力支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)堅(jiān)持完善個(gè)人、企業(yè)信貸體系，增強(qiáng)多方面信息披露，并建立行之有效的法律法規(guī)和保護(hù)機(jī)制。如何利用好社會(huì)中廣泛存在的監(jiān)管主體和監(jiān)管資源，通過(guò)協(xié)同手段將政府監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)管相融合，以更高的效率達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)，將是未來(lái)監(jiān)管理論的發(fā)展趨勢(shì)。

3.3 提高監(jiān)管人員素質(zhì)

盡管互聯(lián)網(wǎng)融資迅速增長(zhǎng)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，目前的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)并不足以約束互聯(lián)網(wǎng)融資過(guò)程，這意味著要不斷加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的科學(xué)培訓(xùn)，全面提高金融監(jiān)管人員的技術(shù)水平，努力使其具備科學(xué)、合理、完善的監(jiān)管知識(shí)和技術(shù)，有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展，確保并避免信息安全和用戶組權(quán)限。中國(guó)的金融監(jiān)管還缺乏相對(duì)完善的監(jiān)管體系，現(xiàn)行監(jiān)管體系存在漏洞。中國(guó)金融監(jiān)管人員素質(zhì)參差不齊也表明，金融監(jiān)管不僅要提升監(jiān)管能力，還要提高思想道德素質(zhì)，嚴(yán)格黨紀(jì)，履行職責(zé)，降低監(jiān)管過(guò)程中的腐敗風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 完善相關(guān)法律法規(guī)

“2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)”和“第十四個(gè)五年計(jì)劃”規(guī)定，嚴(yán)懲違規(guī)行為，促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的完善，逐步加強(qiáng)金融交易的法律監(jiān)管，提高監(jiān)管透明度，促進(jìn)金融市場(chǎng)的雙向開放，完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。待遇和問(wèn)責(zé)制。法律法規(guī)具有約束力。中國(guó)政府應(yīng)盡快填補(bǔ)金融監(jiān)管法律體系的空白，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效保障，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，積極完善相關(guān)法律法規(guī)。及時(shí)對(duì)金融領(lǐng)域的現(xiàn)有法律進(jìn)行必要的修訂和補(bǔ)充，恢復(fù)管理活動(dòng)的規(guī)則并建立新的制度。此外，還明確了對(duì)專業(yè)服務(wù)進(jìn)行全面評(píng)估的法律責(zé)任和義務(wù)，重點(diǎn)是保護(hù)用戶隱私和改善互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的整體安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融監(jiān)管體系逐步完善。雖然中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但它不再是一個(gè)失控的地方。發(fā)展金融市場(chǎng)，完善金融監(jiān)管和金融監(jiān)管框架，建立健全監(jiān)管體系，填補(bǔ)法律法規(guī)空白。同時(shí)，要加大對(duì)金融犯罪的打擊力度，確保我國(guó)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)只有隨著全球一體化進(jìn)行改革，才能得到更深層次的發(fā)展，才能突破金融市場(chǎng)的界限，由于金融市場(chǎng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的金融市場(chǎng)監(jiān)管體系也存在著一些問(wèn)題，針對(duì)這一現(xiàn)象，我國(guó)金融市場(chǎng)每個(gè)部門都要相互配合、協(xié)調(diào)工作，建立起完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管對(duì)外交流，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)持續(xù)健康的發(fā)展。