“互聯(lián)網(wǎng)+”時代銀行普惠金融發(fā)展問題研究

□ 文 高璽晶 賈 斐 張宏莉

0 引言

當(dāng)前，我國普惠金融在支持小微企業(yè)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施等工作中，發(fā)揮了重要的支撐作用。銀行機(jī)構(gòu)為我國實施普惠金融的主要力量，已形成了3種主要業(yè)務(wù)發(fā)展模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”普惠金融模式打破了時間、空間的限制，提升了普惠金融領(lǐng)域的資源配置效率和水平，為銀行機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)帶來了全新的機(jī)遇，但同時也帶來的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)如何抓住機(jī)遇應(yīng)對挑戰(zhàn)，成為了業(yè)界關(guān)注的焦點。

1 我國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展模式分析

1.1 普惠金融的內(nèi)涵剖析

2003年，聯(lián)合國首次提及“普惠金融”。2005年，聯(lián)合國國際小額信貸年活動明確“普惠金融”的概念，即為全社會所有階層提供有效、全面的金融服務(wù)。隨著普惠金融的發(fā)展，其內(nèi)涵也在不斷擴(kuò)大，我國于2015年印發(fā)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，致力于提高社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，最大限度提升低收入人群生活水平。

普惠金融強(qiáng)調(diào)公平、公正，也強(qiáng)調(diào)兼顧效率，具有三個典型特征。一是包容性。要能覆蓋小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等具有金融服務(wù)需求的特殊群體；二是機(jī)會平等性。強(qiáng)調(diào)獲得金融服務(wù)的機(jī)會平等，即可得性。此外，還強(qiáng)調(diào)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，即可負(fù)擔(dān)性；三是持續(xù)性。強(qiáng)調(diào)實施主體應(yīng)能平衡公平和效率之間的關(guān)系，保證可持續(xù)地提供普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1.2 我國銀行業(yè)普惠金融模式分析

目前，商業(yè)銀行是我國實施普惠金融的主要力量，根據(jù)規(guī)模大小和特性，主要分為全國性大型商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行以及基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型銀行等。近幾年，我國中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等國有五大行的普惠金融貸款均保持平穩(wěn)增速。同時，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)揮開發(fā)性金融在政府與市場之間的優(yōu)勢，整合政府、社會、銀行、企業(yè)等各方資源，構(gòu)建信用結(jié)構(gòu)，以開發(fā)性金融助推普惠金融發(fā)展。政策性銀行持續(xù)開發(fā)覆蓋廣泛、層次豐富的政策性專項普惠信貸產(chǎn)品，對商業(yè)性金融支持不充分、覆蓋不全面的方面形成補(bǔ)充。股份制銀行、地方性銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型銀行，也在依托優(yōu)勢資源，深度布局符合自身發(fā)展定位的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。總體來看，我國銀行機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)“大行引領(lǐng)、中小行緊隨”的“雁陣”格局。

因戰(zhàn)略定位、渠道資源、技術(shù)能力、人才儲備等關(guān)鍵因素的不同，目前我國銀行機(jī)構(gòu)形成了三種不同的普惠金融發(fā)展模式。

第一種：全國統(tǒng)籌推進(jìn)模式。該模式的典型代表為中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行等大型國有銀行，其依托大規(guī)模的客戶基礎(chǔ)和銷售網(wǎng)點，借助集團(tuán)集約部署的支撐后臺以及信息技術(shù)人才優(yōu)勢，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)籌開展普惠金融服務(wù)。

第二種：區(qū)域市場聚焦發(fā)展模式。該模式的典型代表為地方銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等。此類銀行有一定的科技創(chuàng)新能力，但客戶群體規(guī)模、資金、渠道等與較大型國有銀行相比均存在短板，因此大多采用聚焦發(fā)展策略，針對特定區(qū)域、特定目標(biāo)企業(yè)、特定人群等開展普惠金融服務(wù)。

第三種：輕資產(chǎn)化數(shù)字發(fā)展模式。該模式的典型代表為依托互聯(lián)網(wǎng)開展服務(wù)的網(wǎng)商銀行、微眾銀行等。此類銀行擁有海量的移動支付客戶基礎(chǔ)和用戶線上消費記錄，通過大數(shù)據(jù)分析以及人工智能等技術(shù)分析，開展普惠金融差異化服務(wù)，但總體授信額度較小。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”為銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)帶來新機(jī)遇

2.1 業(yè)務(wù)下沉的基礎(chǔ)更加夯實

目前我國基礎(chǔ)電信網(wǎng)絡(luò)已達(dá)到“村村通寬帶”的水平，農(nóng)村光纖平均下載速率也超過了100 Mbit/s，這就使得普惠金融服務(wù)可以滲透到任何網(wǎng)絡(luò)覆蓋的區(qū)域，具備了下沉到最基層、滲透到實體經(jīng)濟(jì)末梢的基礎(chǔ)，能夠解決未能被傳統(tǒng)金融體系覆蓋或覆蓋不足的長尾群體服務(wù)需求。對于銀行機(jī)構(gòu)來說，客戶更多元、基數(shù)更具發(fā)展?jié)摿?。另外，“互?lián)網(wǎng)+”是一個交叉且無邊界互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，極大提升了長尾群體獲得普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的便利性。此外，線上模式使銀行機(jī)構(gòu)節(jié)約了布局線下營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)與人力成本，通過線上即可完成業(yè)務(wù)的自動審批。如建設(shè)銀行的“快貸”等產(chǎn)品，實現(xiàn)了對小微客戶群體申請服務(wù)的秒貸、秒批，且?guī)缀鯚o服務(wù)成本；又如北京銀行通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)大幅度提升了小微企業(yè)融資的效率。

2.2 可提供的產(chǎn)品更加多元化

當(dāng)前，我國手機(jī)、自動設(shè)備以及微信、網(wǎng)上銀行等App領(lǐng)域發(fā)展迅速，相比傳統(tǒng)模式，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融可以在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品形態(tài)和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，銀行可利用信息通信網(wǎng)絡(luò)和新一代ICT技術(shù)推出更多的新型普惠金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國銀行機(jī)構(gòu)大多成立了普惠金融事業(yè)部，利用新技術(shù)積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，目前已基本形成了普惠金融產(chǎn)品供給、結(jié)算、清算、金融資產(chǎn)等體系。其中，全國統(tǒng)籌推進(jìn)模式的金融機(jī)構(gòu)大多采用產(chǎn)品組合的方式來滿足普惠金融手中群體的需求。如中國銀行的“中銀企E貸”系列產(chǎn)品、中國工商銀行的“一個平臺、三大產(chǎn)品”、中國農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)銀小微e貸”“三農(nóng)+小微”、招商銀行的“結(jié)算流量貸”數(shù)字化融資產(chǎn)品等。

2.3 信息不對稱難題得到緩解

信息不對稱是限制普惠金融發(fā)展的重要因素，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式可以幫助銀行機(jī)構(gòu)有效地緩解這一難題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)匯集了大量小微群體的各類信息，銀行機(jī)構(gòu)可依托大數(shù)據(jù)、人工智能等ICT技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析，進(jìn)一步了解需求方的信用狀況與金融業(yè)務(wù)需要，進(jìn)而擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)的空間。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)可以通過客戶精確畫像識別客戶需求，進(jìn)而為需求方提供匹配的金融產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提升服務(wù)效率。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)分析

3.1 業(yè)務(wù)發(fā)展競爭更趨激烈

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，我國金融市場隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而加深開放程度，參與普惠金融業(yè)務(wù)的主體更趨多元化、層次化，不僅有開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行、股份制銀行、地方性銀行等銀行機(jī)構(gòu)，也有非銀行金融和金融科技企業(yè)等非銀行組織。一方面，在政策驅(qū)動和自身發(fā)展需要雙重因素作用下，各銀行機(jī)構(gòu)均將普惠金融業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點，借此開發(fā)長尾客戶群。但各銀行在開展普惠金融業(yè)務(wù)的時候，市場定位和目標(biāo)群體等均存在較大的交叉重疊，且普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化較為明顯，銀行同業(yè)之間競爭越發(fā)激烈。另一方面，螞蟻金服、騰訊等非銀行金融和金融科技企業(yè)陸續(xù)布局普惠金融業(yè)務(wù)，推出貸款、理財、基金等金融產(chǎn)品，銀行非同業(yè)的加入，導(dǎo)致市場競爭更加激烈。

3.2 信用評估體系難以確立

“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融模式不再受物理網(wǎng)點等時空因素的限制，使因客觀因素?zé)o法享受到普惠金融服務(wù)的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體基數(shù)不斷增多，普惠金融服務(wù)對象的廣度和深度持續(xù)擴(kuò)大。但銀行機(jī)構(gòu)，尤其是大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)主要圍繞大客戶、大行業(yè)、大企業(yè)展開，有著比較成熟的信用風(fēng)險評價體系，客觀上缺乏特殊群體客戶的基礎(chǔ)和服務(wù)經(jīng)驗，很難獲得精準(zhǔn)的客戶信息。一方面，此類群體點多面廣，信用信息普遍不足，且諸如農(nóng)民的宅基地等資產(chǎn)難以形成有效的授信信息；另一方面，此類群體一般進(jìn)行基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，價值量有限，銀行難以評估客戶的信用情況、還款能力等，加大了銀行機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。此外，如果按大客戶、大行業(yè)、大企業(yè)信用評估標(biāo)準(zhǔn)，則特殊群體不符合銀行風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，難以拓展普惠金融業(yè)務(wù)。

3.3 安全風(fēng)險防控難度加大

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)依托獨立且相對封閉的信息系統(tǒng)或傳輸網(wǎng)絡(luò)，安全系數(shù)較高。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，我國銀行機(jī)構(gòu)開始將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代ICT技術(shù)融入普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)全球性、開放性的特點，也使得“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融安全風(fēng)險防控難度加大。一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融業(yè)務(wù)多依托第三方交易平臺完成，而第三方的技術(shù)能力、資源等難以確保不存在技術(shù)漏洞，導(dǎo)致用戶信息以及資金安全等難以保障。另一方面，高新技術(shù)是一把‘雙刃劍’，在豐富普惠金融產(chǎn)品的同時，也必將引發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)無邊界的互聯(lián)特性極易導(dǎo)致“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融系統(tǒng)遭受更為潛在的網(wǎng)絡(luò)病毒或黑客的入侵。

3.4 可持續(xù)發(fā)展內(nèi)生動力不足

“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融模式降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)普惠金融服務(wù)平臺的成本，也提高了服務(wù)效率。但是普惠金融服務(wù)對象的特性，決定了單客戶群體對普惠金融服務(wù)需求量較小，業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠群體總量的增加。目前我國銀行機(jī)構(gòu)研制新的金融產(chǎn)品與服務(wù)時，并不能一蹴而就，涉及到技術(shù)研發(fā)以及硬件設(shè)施改造等，投入成本較大，短期內(nèi)收益見效慢，造成銀行發(fā)展普惠金融內(nèi)在動力不足。此外，普惠金融服務(wù)客戶群體多存在信息素養(yǎng)偏低、抗風(fēng)險能力差、信用評價低等問題，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)雖然布局較早，但發(fā)展緩慢。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)對策略

4.1 完善“互聯(lián)網(wǎng)+”信用評價體系

銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，針對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的長尾特征，在充分考慮抵質(zhì)押物欠缺、信用數(shù)據(jù)不可用等的現(xiàn)實情況下，要充分借助、依托政府平臺數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)數(shù)據(jù)、第三方平臺等相關(guān)公共服務(wù)信息，結(jié)合本單位自身的大數(shù)據(jù)資源，探索建立大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的非財務(wù)信息的普惠金融信用評價體系、小微企業(yè)的專業(yè)化擔(dān)保體系等。另外，銀行機(jī)構(gòu)要利用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺以及大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)與工具，匯集并分析出普惠金融客戶群體各類信息，針對企業(yè)和個人分別建立信用評價模式，在提高服務(wù)效率的同時降低違約率。

4.2 建立“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險防控能力

銀行機(jī)構(gòu)首先要加大研發(fā)力度，探索金融科技、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等新一代ICT技術(shù)手段在風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用的可行性，實現(xiàn)對客戶違約風(fēng)險級別的精準(zhǔn)度量。另外，銀行機(jī)構(gòu)要探索建立以普惠金融客戶違約風(fēng)險分級為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控系統(tǒng)，在建設(shè)過程中要充分參考我國現(xiàn)行的征信系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等，盡可能將風(fēng)險控制前置化。此外，智能風(fēng)控系統(tǒng)要能實現(xiàn)客戶準(zhǔn)入、授信及審批、貸后監(jiān)管等全過程環(huán)節(jié)的預(yù)警。

4.3 多措并舉增強(qiáng)內(nèi)生動力和競爭力

由于我國中西部地區(qū)的農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體觸網(wǎng)的比例依然較低，銀行機(jī)構(gòu)需在此類客戶群集中地區(qū)建立普惠金融特色服務(wù)網(wǎng)點。首先，銀行機(jī)構(gòu)需借力新一代ICT技術(shù)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”無邊界互聯(lián)的特性，持續(xù)推出適用于各類特殊客戶群體線上短、平、快的普惠金融產(chǎn)品，擴(kuò)大目標(biāo)群體受惠基數(shù)，增強(qiáng)開展服務(wù)的內(nèi)生動力。此外，銀行機(jī)構(gòu)需加大對大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的研發(fā)投入，使得客戶精確畫像識別客戶需求在推動普惠金融業(yè)務(wù)交叉營銷、精準(zhǔn)營銷的同時，能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)，并贏得市場。同時，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品的宣傳，開展普惠金融知識教育活動，使受惠群體真正認(rèn)識到普惠金融的紅利和個人信用的重要性，幫助提升其風(fēng)險規(guī)避能力。

5 結(jié)束語

當(dāng)前，普惠金融已成為促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善低收入人群生活水平的重要手段，同時也是銀行機(jī)構(gòu)開拓新市場，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和體系再升級的重要途徑?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”普惠金融為銀行業(yè)帶來了全新的機(jī)遇，但新模式、新技術(shù)的普及與應(yīng)用是一個漫長的過程，也必然帶來潛在的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，因此還需政府監(jiān)管部門、同業(yè)各界合作共同解決。