張玉新

(福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院，福建 福州 350002)

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中不可或缺的組成部分。新時代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，對于農(nóng)業(yè)保險體系的完善提出更為嚴(yán)格的挑戰(zhàn)。尤其是我國新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式變化及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使得傳統(tǒng)模式的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制難以適應(yīng)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。各地區(qū)應(yīng)面向未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展布局，積極完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)保障機(jī)制，制定多種科學(xué)的應(yīng)對策略，確保農(nóng)業(yè)保險服務(wù)保障機(jī)制的實施，切實降低外部因素對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成的影響與威脅。

一、我國農(nóng)業(yè)保險實施背景與意義

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。進(jìn)入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比雖然有所下降，但以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為載體，構(gòu)建新經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，仍是我國21世紀(jì)初期重要的戰(zhàn)略。換言之，農(nóng)業(yè)發(fā)展作為我國的保障性產(chǎn)業(yè)，必須在新時代充分發(fā)揮實際產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，通過農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動，實現(xiàn)對周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的提升，使我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)能更好為我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。[1]然而，農(nóng)業(yè)災(zāi)害及農(nóng)業(yè)發(fā)展國際競爭環(huán)境的惡化，對于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，優(yōu)先保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)，提升對農(nóng)民實際的經(jīng)濟(jì)保障力度，成為我國新世紀(jì)初期農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重中之重。正是在這一環(huán)境下，2016年2月國務(wù)院關(guān)于《農(nóng)業(yè)保險條例》修訂版的發(fā)布，預(yù)示著我國農(nóng)業(yè)保險開始向規(guī)范體系過渡。根據(jù)《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》的相關(guān)內(nèi)容，《農(nóng)業(yè)保險條例》實際上是對農(nóng)業(yè)保險部分法律規(guī)范內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充，促使保險服務(wù)中心進(jìn)一步向保障農(nóng)民合法權(quán)益及推動新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大力推進(jìn)。因此，《農(nóng)業(yè)保險條例》實際上是明確了農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的作用，使農(nóng)業(yè)發(fā)展保障機(jī)制得到健全，改變早期階段農(nóng)業(yè)保險服務(wù)被動推進(jìn)的局面，使更多地區(qū)的農(nóng)民受益。不同于以往對于農(nóng)業(yè)保險體系的完善，此次《農(nóng)業(yè)保險條例》的發(fā)布，針對部分農(nóng)業(yè)保險適用范圍及參保標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)定，要求有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和地方各級人民政府能面向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的未來化發(fā)展，做好多種形式的農(nóng)業(yè)保險推廣，并在不違反農(nóng)民實際意愿的前提下，為農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險提供必要支持。所以，《農(nóng)業(yè)保險條例》的發(fā)布具有重要的里程碑意義，使農(nóng)業(yè)保險的受惠群體充分?jǐn)U大。構(gòu)建和諧農(nóng)業(yè)發(fā)展生態(tài)、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)、提升農(nóng)業(yè)保險保障標(biāo)準(zhǔn)等，是《農(nóng)業(yè)保險條例》對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)生建設(shè)穩(wěn)步實施的積極影響。[2]

二、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，要從各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境三個方面進(jìn)行分析。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)來看，養(yǎng)殖業(yè)保險、種植業(yè)保險、自然災(zāi)害損失保險及病蟲害損失保險等不同保險類型，對于各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的影響各不相同。例如，單一以養(yǎng)殖業(yè)為主的地區(qū)，對于農(nóng)業(yè)保險具有一定的依賴性。然而，以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)業(yè)加工等多層產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為核心的農(nóng)業(yè)地區(qū)，則對于農(nóng)業(yè)保險不具有實際依賴性。因此，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害問題，通常對單一產(chǎn)業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長影響較大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，是指各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展中各類不同經(jīng)濟(jì)元素的構(gòu)成。部分地區(qū)為更好推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展建設(shè)，采用打造商業(yè)品牌的模式，構(gòu)建以股權(quán)制為中心的農(nóng)業(yè)發(fā)展體系，這一模式下的農(nóng)業(yè)保險更多是與企業(yè)及村集體進(jìn)行對接，農(nóng)民本質(zhì)上并不直接參與保險服務(wù)。此類地區(qū)對于農(nóng)業(yè)保險的依賴性則相對更低。反之，部分基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為核心的地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)元素及影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要素較少，則容易對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生較大依賴。農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境，是指各個地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，對于農(nóng)業(yè)保險依賴性普遍不高，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則對農(nóng)業(yè)保險依賴性普遍較高。所以，綜合以上信息來看，農(nóng)業(yè)保險實際上并非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及生產(chǎn)勞作才是創(chuàng)造農(nóng)業(yè)價值的根本。但新時代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣要將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，通過提供經(jīng)濟(jì)保障，避免各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較為嚴(yán)重的波動，使各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平盡可能趨于穩(wěn)定。[2]因此，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長方面起到一定助推作用，對于降低農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失及穩(wěn)固各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢具有一定作用。未來階段我國農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用，更應(yīng)以維護(hù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展為基本前提，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險的基本特點(diǎn)及各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，做好長效化服務(wù)管理規(guī)劃，提升農(nóng)業(yè)保險在助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮積極作用，為更好適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新環(huán)境及控制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險夯實基礎(chǔ)。[3]

三、新時代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用現(xiàn)狀及其問題

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的實施與運(yùn)用總體狀況較為良好，一定程度解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長波動問題。新時代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對于農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的開展提出更為嚴(yán)格的要求。農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用與相關(guān)服務(wù)項目的規(guī)劃，必須在充分解決新時代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用問題的基礎(chǔ)上，做好深層次農(nóng)業(yè)保險服務(wù)優(yōu)化，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)及管理體系，為未來階段農(nóng)業(yè)保險更好推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長奠定堅實基礎(chǔ)。

1.農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍不足

實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的多方面覆蓋，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)保障能力，是農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)，也是提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量的核心關(guān)鍵。從當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)及保險項目內(nèi)容來看，農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍略有不足，未能針對各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，做好多個層面的服務(wù)保障。例如，部分地區(qū)為提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基本收益，采取一推二保的基本政策。一推是指每年推進(jìn)一項農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、種植及生產(chǎn)創(chuàng)新，通過加強(qiáng)農(nóng)業(yè)新品種及新技術(shù)的試點(diǎn)應(yīng)用，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)值及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。二保則是指從面向當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，確保農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的核心利益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的扁平化發(fā)展，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)。其中，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)試點(diǎn)項目的實施，雖然具有一定的創(chuàng)新性，但難以保障農(nóng)業(yè)項目試點(diǎn)的成功率，一旦農(nóng)業(yè)試點(diǎn)項目實施失敗，即可能造成部分經(jīng)濟(jì)損失，該部分經(jīng)濟(jì)損失若由保險承擔(dān)，則能保證該地區(qū)的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益，反之，則會降低各地區(qū)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的積極性。然而，從現(xiàn)實情況分析，農(nóng)業(yè)保險更多是為農(nóng)產(chǎn)品提供保障支持，部分試點(diǎn)創(chuàng)新項目并不在保障范疇之內(nèi)。長此以往，各地區(qū)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展水平勢必有所下降，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增速也將逐步放緩。

2.農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制尚不完善

農(nóng)業(yè)保險中針對保險機(jī)制的構(gòu)建，不應(yīng)單方面由企業(yè)提供保險服務(wù)，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)同時為農(nóng)民提供多種保險形式，使農(nóng)民在參與農(nóng)業(yè)保險方面具有更多選擇，但從現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制的構(gòu)建來看，部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)多元化推進(jìn)的基本目標(biāo)，促使農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)保障能力得以進(jìn)一步增強(qiáng)，但在部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，仍然存在部分企業(yè)單方面負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的問題，從而，導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生諸多的霸王條款及保險標(biāo)準(zhǔn)較低的問題。[4]針對以上問題，未來階段各地區(qū)要結(jié)合農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的影響，做好對農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制的充分完善，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，并會同有關(guān)部門與執(zhí)法機(jī)構(gòu)，定期做好對保險企業(yè)的審查、管理與監(jiān)督，提升農(nóng)民參保的實際有效性，使農(nóng)民的基本利益得到保證。[5]

四、農(nóng)業(yè)保險助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的保障策略

農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長，是新時代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的重要一環(huán)。各地區(qū)應(yīng)結(jié)合自身農(nóng)業(yè)發(fā)展需求及農(nóng)業(yè)規(guī)劃，做好對農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)保障機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，切實推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險對于多方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)覆蓋，并有針對性地做好面向保險公司及企業(yè)的服務(wù)監(jiān)督，規(guī)范保險服務(wù)工作，最大限度保障農(nóng)民核心利益，提升農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。

1.完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)保障機(jī)制

完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的保障機(jī)制，必須從建立農(nóng)業(yè)保險雙向發(fā)展體系做好布局。雙向發(fā)展體系的建立是指由企業(yè)及政府機(jī)構(gòu)，協(xié)同推進(jìn)對農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容及保險服務(wù)的優(yōu)化，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，對外引入更多農(nóng)業(yè)保險資源，使大量企業(yè)及民間資本為農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)提供支持。隨著企業(yè)農(nóng)業(yè)保險競爭力的增強(qiáng)，企業(yè)為更好占據(jù)市場有利地位，勢必需要對當(dāng)前保險服務(wù)策略進(jìn)行調(diào)整，健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以此實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量的提升。政府機(jī)構(gòu)方面，則要做好對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)管理的協(xié)調(diào)工作，積極面向農(nóng)戶做好農(nóng)業(yè)保險宣傳，及時解決農(nóng)戶在參與農(nóng)業(yè)保險方面存在的問題，消除農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的后顧之憂，確保各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險參保率在服務(wù)保障機(jī)制的影響下能得到有效提升。另外，農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制的完善，不應(yīng)單方面依賴建設(shè)市場競爭環(huán)境及政府協(xié)調(diào)，要從經(jīng)濟(jì)資源、人力資源及物力資源等方面，為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)保障機(jī)制的建立提供支持，使農(nóng)業(yè)保險服務(wù)保障機(jī)制的構(gòu)建，能切實讓農(nóng)民成為主要的受惠群體。這樣才能提升農(nóng)民生產(chǎn)勞動積極性，更好促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長。[6]

2.推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，是農(nóng)業(yè)保險適應(yīng)市場發(fā)展新環(huán)境的科學(xué)決策，也是提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)有效覆蓋率的重要方式。各地區(qū)面向未來階段農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系的構(gòu)建，需進(jìn)一步搭建多元化對接平臺，通過政府機(jī)構(gòu)為保險公司及企業(yè)提供優(yōu)惠政策，使保險公司及企業(yè)能將更多農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品深加工項目納入現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險保障體系，盡可能為未來農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長提供鋪墊。[7]此外，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，必須要符合各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本特點(diǎn)，在充分分析各地區(qū)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)布局的基礎(chǔ)上，做好科學(xué)合理的創(chuàng)新決策，既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)發(fā)展的高質(zhì)量推進(jìn)，也要面向未來農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，做好多方面基礎(chǔ)優(yōu)化，使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)內(nèi)容與當(dāng)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求充分掛鉤，為各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長起到推進(jìn)作用。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)市場監(jiān)管

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的市場監(jiān)督，對于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及解決農(nóng)業(yè)保險履約能力不足問題具有一定幫助。未來階段，為更好面向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做好發(fā)展規(guī)劃，各地區(qū)要從以下兩個方面做好對保險服務(wù)的監(jiān)督。第一，政府機(jī)構(gòu)與執(zhí)法機(jī)構(gòu)要針對保險公司及企業(yè)保險服務(wù)內(nèi)容及保險承諾兌現(xiàn)情況等進(jìn)行定期審查，對于存在違法經(jīng)營的企業(yè)，應(yīng)通過政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，并對保險公司與企業(yè)主體進(jìn)行處罰。第二，政府機(jī)構(gòu)與執(zhí)法機(jī)構(gòu)要改變被動監(jiān)管的基本現(xiàn)狀，主動做好對保險公司及企業(yè)經(jīng)營行為的管理與干預(yù)，使農(nóng)業(yè)保險能在合法、合規(guī)的前提下為農(nóng)民提供服務(wù)保障，確保農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)用能對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生正向影響。