■陸 順 陸岷峰

（1.華夏銀行南京分行 江蘇南京 210016；2.南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心 江蘇南京 211816）

金融不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推進(jìn)器，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器。商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中的重要主體，其資產(chǎn)占到整個(gè)金融資產(chǎn)70%左右，其中，中小商業(yè)銀行是商業(yè)銀行中法人數(shù)量最多的群體，資產(chǎn)約占商業(yè)銀行總資產(chǎn)45%。同時(shí)，中小商業(yè)銀行也是我國(guó)普惠金融、農(nóng)村金融的主要承擔(dān)者，關(guān)系到基層的金融穩(wěn)定和發(fā)展。但目前中小商業(yè)銀行發(fā)展中還存在較多問(wèn)題，如盲目擴(kuò)張、發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)防控不力等，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。產(chǎn)生這些問(wèn)題的諸多原因中，一個(gè)重要的原因是中小商業(yè)銀行對(duì)自身屬性特征認(rèn)識(shí)不到位。面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新目標(biāo)，中小商業(yè)銀行必須以更高質(zhì)量發(fā)展才能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求。因此，客觀分析中小商業(yè)銀行當(dāng)前存在的問(wèn)題，找準(zhǔn)產(chǎn)生問(wèn)題的根本原因，從中小商業(yè)銀行屬性特征出發(fā)，確定中小商業(yè)銀行發(fā)展的基本原則，提出中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的科學(xué)對(duì)策，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）屬性特征的意義

屬性是人們對(duì)一個(gè)對(duì)象進(jìn)行的抽象方面的刻畫(huà)。世界上的事物，都會(huì)有許多性質(zhì)與關(guān)系，通常將一個(gè)事物區(qū)別于其它事物的性質(zhì)與關(guān)系定義為事物的屬性。趙越（2022）認(rèn)為任何事物與屬性是不能分開(kāi)的，所有的事物都是有屬性的事物，而屬性又都是事物的屬性。因此，我們研究任何事物如果脫離屬性，往往會(huì)將事物的發(fā)展帶向偏離屬性的軌道。徐陽(yáng)洋（2022）認(rèn)為屬性是任何事物的內(nèi)部特點(diǎn)，因此，在確定事物發(fā)展新目標(biāo)與思路必須根據(jù)其特性來(lái)作選擇，可以說(shuō)，屬性特征是當(dāng)前中小商業(yè)銀行確立轉(zhuǎn)型升級(jí)目標(biāo)和發(fā)展的基礎(chǔ)與依據(jù)。陸岷峰（2021）認(rèn)為屬性決定發(fā)展的軌跡，屬性特征與事物發(fā)展之間有著內(nèi)在的發(fā)展邏輯與順序，離開(kāi)屬性特征來(lái)確立發(fā)展目標(biāo)往往會(huì)導(dǎo)致盲目、脫離實(shí)際情況的錯(cuò)誤做法。

（二）中小商業(yè)銀行屬性特征概念

中小商業(yè)銀行的屬性特征是與大型商業(yè)銀行相比較中得出的。陸順（2022）認(rèn)為大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的相同或相異就是中小商業(yè)銀行的屬性，由于這種屬性從而形成了商業(yè)銀行間的分類。具有相同屬性的商業(yè)銀行就形成一類，具有不同屬性的商業(yè)銀行就分別形成不同類別的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的屬性是商業(yè)銀行的性質(zhì)與商業(yè)銀行之間關(guān)系的統(tǒng)稱。商業(yè)銀行的性質(zhì)分為國(guó)有、民營(yíng)、全國(guó)性、區(qū)域性等等；商業(yè)銀行間的關(guān)系有同業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)等。陸岷峰（2022）認(rèn)為中小商業(yè)銀行的屬性分為特有屬性和共有屬性。特有屬性是指為中小商業(yè)銀行獨(dú)有而大型商業(yè)銀行所不具有的屬性。諸如中小商業(yè)銀行規(guī)模、區(qū)域、設(shè)立機(jī)構(gòu)時(shí)的初心或目的等屬性將其與大型商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi)。而存取款業(yè)務(wù)不僅為中小商業(yè)銀行所有，也為大型商業(yè)銀行所有，這就是共有屬性。共有屬性在所有銀行間是沒(méi)有區(qū)別性。楊麗萍（2022）認(rèn)為中小商業(yè)銀行往往具有多方面的本質(zhì)屬性，諸如我們可以分別從規(guī)模、服務(wù)區(qū)域、科技能力等各個(gè)方面對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行研究，這是因?yàn)槲覀冃枰獜墓芾淼男枨蠼嵌瘸霭l(fā)，從不同的維度對(duì)同一事物進(jìn)行研究而已。存取款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的固有屬性，但是上門(mén)為老年人提供金融服務(wù)則為偶有屬性，這是因?yàn)椴皇撬械纳虡I(yè)銀行都會(huì)提供這樣的業(yè)務(wù)。

（三）中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)文獻(xiàn)綜述

高質(zhì)量發(fā)展是中小商業(yè)銀行及所有經(jīng)濟(jì)主體追求的目標(biāo)，也是一切管理者的出發(fā)點(diǎn)和終點(diǎn)。陸岷峰（2022）認(rèn)為中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照本質(zhì)屬性確定發(fā)展定位，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。中小商業(yè)銀行雖然規(guī)模小，但作為社會(huì)公眾企業(yè)和社會(huì)資金運(yùn)營(yíng)的特殊企業(yè)其影響力十分大，經(jīng)營(yíng)成功與否與科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)度十分密切。保持中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展，只有從中小商業(yè)銀行的本源、屬性特征出發(fā)，認(rèn)清中小商業(yè)銀行初心、本源、優(yōu)勢(shì)等，才能制定出科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)與思路。楊麗萍（2022）認(rèn)為保持中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展最主要是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，保持穩(wěn)定發(fā)展。高質(zhì)量首先是金融資產(chǎn)的高質(zhì)量，只要金融資產(chǎn)質(zhì)量高，發(fā)展的質(zhì)量才會(huì)高，因此，不僅要實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格信貸審批規(guī)范與流程，同時(shí)還要加大操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的管理，確保不發(fā)生重大系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和重大案件發(fā)生。郝朝坤（2022）認(rèn)為中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)提升數(shù)字技術(shù)手段在中小商業(yè)銀行中的應(yīng)用，提升其發(fā)展能力，通過(guò)主動(dòng)轉(zhuǎn)型解決發(fā)展中的問(wèn)題，這才是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的主動(dòng)性手段。

現(xiàn)行研究成果對(duì)中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)、迫切性及思路作了較為深入的探討，對(duì)中小商業(yè)銀行屬性特征作了一定的分析，為中小商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展指明了方向。現(xiàn)行研究成果的不足表現(xiàn)在研究中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展時(shí)沒(méi)有從其屬性特征的角度出發(fā)并進(jìn)行系統(tǒng)而深入的探討。本文從中小商業(yè)銀行存在的問(wèn)題出發(fā)，揭示其深層的原因之一是由于中小商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，特別是制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、定位、策略等方面脫離其屬性特征造成的，因此，有必要對(duì)中小商業(yè)銀行的屬性特征進(jìn)行系統(tǒng)地研究和論述，從而據(jù)此得出中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的基本原則、思路，作為新的歷史階段中小商業(yè)銀行發(fā)展的基本方略。

二、中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因

中小商業(yè)銀行通常是指除了“工農(nóng)中建交郵”等國(guó)有控股之外的商業(yè)銀行。近年來(lái)，中小商業(yè)銀行總體發(fā)展較為平穩(wěn)、健康，各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)基本達(dá)到預(yù)期，但也有個(gè)別中小商業(yè)銀行出現(xiàn)了問(wèn)題，如被迫破產(chǎn)倒閉的包商銀行，不得不進(jìn)行重組的錦州銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行開(kāi)出2718筆罰單，而大型國(guó)有商業(yè)銀行只有1206筆。中小商業(yè)銀行存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

（一）盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張

中小商業(yè)銀行做大、做強(qiáng)、做優(yōu)本是無(wú)可非議的事，但更多的中小商業(yè)銀行將做大放在突出的位置，做大成為一切工作的主導(dǎo)。一是比增長(zhǎng)速度，要成為行業(yè)中增長(zhǎng)速度最快的機(jī)構(gòu)；二是比市場(chǎng)份額，不斷提升其地方金融機(jī)構(gòu)中所占的市場(chǎng)份額，各分支機(jī)構(gòu)要提升在系統(tǒng)中所占的市場(chǎng)份額；三比絕對(duì)規(guī)模，將規(guī)模的大小與其地位關(guān)聯(lián)起來(lái)。為了實(shí)現(xiàn)做大的目標(biāo)，年年要求提速增比，層層加碼下達(dá)任務(wù)，導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)和個(gè)人負(fù)擔(dān)過(guò)重。同時(shí)，將規(guī)模情況與單位、個(gè)人考核、獎(jiǎng)懲任用結(jié)合起來(lái)，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)雖然規(guī)模上去了，但相應(yīng)的服務(wù)、管理、人才隊(duì)伍等跟不上，最終還是不得不停下來(lái)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)模的超常增長(zhǎng)并沒(méi)有給中小商業(yè)銀行帶來(lái)健康的發(fā)展。

（二）追求異地經(jīng)營(yíng)

基于做大規(guī)模的動(dòng)機(jī)，一些中小商業(yè)銀行不惜代價(jià)，遠(yuǎn)離本土，熱衷于在全國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，沒(méi)有正式的分支機(jī)構(gòu)便建一地兩部等形式，變相設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在存貸利差相對(duì)穩(wěn)定的情況下，多個(gè)機(jī)構(gòu)就是多了份市場(chǎng)規(guī)模與效益機(jī)會(huì)，但在利率市場(chǎng)化情況下，中小商業(yè)銀行的異地?cái)U(kuò)張，與多年深耕大中型城市的大型銀行競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑是不對(duì)等的，結(jié)果可以預(yù)期。盡管監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)控異地分支機(jī)構(gòu)，但中小商業(yè)銀行關(guān)于異地經(jīng)營(yíng)、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的呼聲仍不絕于耳。這也從另外一個(gè)層面表明，中小商業(yè)銀行占地盤(pán)、比規(guī)模的思想根深蒂固。

（三）內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡

中小商業(yè)銀行雖然單體規(guī)模不大，但是存貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度往往特別快，而其他諸如中介業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)卻相對(duì)較慢，業(yè)務(wù)方面發(fā)展較快，而基礎(chǔ)工作的管理力度卻相對(duì)較弱。不僅業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、不協(xié)調(diào)，而且管理工作、科技水平、人才隊(duì)伍、內(nèi)控制度與日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求和管理需求不相協(xié)調(diào)，造成管理失控、結(jié)構(gòu)失調(diào)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)不斷發(fā)生

一些中小商業(yè)銀行將全行資源集中在最能體現(xiàn)業(yè)績(jī)的存款和貸款上，結(jié)果業(yè)務(wù)保障系統(tǒng)、后臺(tái)支持系統(tǒng)動(dòng)力和功能均不足，資源配置不到位。同時(shí)，基于任務(wù)壓力和可供資源，一些基層網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理不惜弄虛作假、加大客戶負(fù)擔(dān)通過(guò)銀票等手段增加存款，有些銀行為了增加小微企業(yè)戶數(shù)，將一家企業(yè)分成兩家小企業(yè)來(lái)辦，在這種唯規(guī)模、業(yè)績(jī)的導(dǎo)向下，內(nèi)部控制機(jī)制失效，因而，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)也就在所難免。2021年上半年，城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)報(bào)告的案件和風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)數(shù)量分別為370件、140件，占全國(guó)同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件及風(fēng)險(xiǎn)總數(shù)的66.6%；報(bào)告的涉案和涉及金額分是為81.94億元、208.39億元，占同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)告的涉案及涉及金額的60%。

三、中小商業(yè)銀行的屬性特征分析

認(rèn)清中小商業(yè)銀行的屬性特征十分重要，不僅僅能夠增強(qiáng)中小商業(yè)銀行對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出本土化、特色化、專業(yè)化市場(chǎng)定位的理解，更能從中小商業(yè)銀行的屬性特征中找出其堅(jiān)持本土化、特色化、專業(yè)化市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)。中小商業(yè)銀行的屬性特征主要是從規(guī)模、區(qū)域和性質(zhì)三個(gè)維度來(lái)進(jìn)行比較分析。

（一）規(guī)模

規(guī)模是大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行之間最主要的差別。據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，2020年末，我國(guó)1750家商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)平均資產(chǎn)規(guī)模為1518.81億元，在1750家商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)中，總資產(chǎn)10萬(wàn)億元以上的有6家，平均資產(chǎn)225226億元；5萬(wàn)億元以上、10萬(wàn)億元以下的有6家，平均資產(chǎn)73392億元；資產(chǎn)在5000億元以上、5萬(wàn)億元以下的有33家，平均資產(chǎn)13227億元；1000億元以上、5000億元以下的有115家，平均資產(chǎn)2245億元；而1000億元以下的商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)1590家，平均資產(chǎn)只有108億元。將總資產(chǎn)在10萬(wàn)億元以上的商業(yè)銀行定為大型商業(yè)銀行，將總資產(chǎn)在1000億元以下的商業(yè)銀行定為小型商業(yè)銀行，雖然小型商業(yè)銀行法人數(shù)占到90.86%，但平均資產(chǎn)不及大型商業(yè)銀行的萬(wàn)分之五。正是因?yàn)橐?guī)模小的屬性特征，決定了中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)只能聚焦于微型經(jīng)濟(jì)體。

（二）區(qū)域

從商業(yè)銀行的物理服務(wù)范圍來(lái)看，商業(yè)銀行服務(wù)區(qū)域有全國(guó)性服務(wù)的商業(yè)銀行，諸如工農(nóng)中建交郵6家國(guó)有商業(yè)銀行；有跨省設(shè)立的跨區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，其中包括12家全國(guó)股份制商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行。其中面廣量大的城商行和農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)區(qū)域主要在本省、本市或本縣。商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域性屬性特征也就界定了大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行的服務(wù)面是不同的，前者是覆蓋全國(guó)甚至還延伸到海外的大型商業(yè)銀行，后者則主要服務(wù)于一定區(qū)域的商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行的區(qū)域性屬性特征決定了其業(yè)務(wù)規(guī)模無(wú)法同全域的商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)必須立足于本土、本區(qū)域內(nèi)。這也決定了其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不可能如同大型商業(yè)銀行，肩負(fù)全國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)及重點(diǎn)項(xiàng)目的支持能力。

（三）性質(zhì)

目前我國(guó)的商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)產(chǎn)生都有一定的歷史背景，依據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展的歷史軌跡分析，我國(guó)的工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行是在原來(lái)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上演變而來(lái)的，在發(fā)展過(guò)程中其商業(yè)化程度不斷提升，由過(guò)去專門(mén)服務(wù)幾個(gè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向保留傳統(tǒng)的特色業(yè)務(wù)而不斷向綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，主要承擔(dān)了國(guó)家重大項(xiàng)目的支持任務(wù)；跨區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行是為了激活金融市場(chǎng)而設(shè)立的商業(yè)性最強(qiáng)的銀行，各家商業(yè)銀行都有自己的市場(chǎng)定位和發(fā)展優(yōu)勢(shì)；城市商業(yè)銀行則是在原來(lái)城信社基礎(chǔ)上改制而成，起初是為了化解城信社的風(fēng)險(xiǎn)，基本以市為服務(wù)區(qū)域，一直堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)（現(xiàn)在改為小微企業(yè)）、服務(wù)廣大市民的市場(chǎng)定位；而農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是農(nóng)村金融的主力軍。因此，每家商業(yè)銀行都有產(chǎn)生時(shí)的初心和目的，如果這些機(jī)構(gòu)存在的基礎(chǔ)和環(huán)境發(fā)生重大變化，商業(yè)銀行才能作出相應(yīng)的市場(chǎng)定位調(diào)整。而我國(guó)目前商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)并沒(méi)有發(fā)生根本性的變化，僅是在量上進(jìn)一步加大，需求更加多元化。

正是由于中小商業(yè)銀行在規(guī)模、區(qū)域和性質(zhì)上具有特定的屬性，因而，產(chǎn)生了大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行間相應(yīng)資源與能力的差距。主要表現(xiàn)為由于中與小本身屬性特征而帶來(lái)的先天不足。一是規(guī)模小，相應(yīng)的人才積聚能力較差，抗市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，可以調(diào)度的資源也十分有限；由于資源的有限性，中小商業(yè)銀行在科技投入、產(chǎn)品研發(fā)等方面無(wú)法與大型商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)，中小商業(yè)銀行的社會(huì)信用是有地方政府背書(shū)的，因此，其信用度也不如大行高；二是區(qū)域性，中小商業(yè)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)外延性規(guī)模擴(kuò)張，只能不斷進(jìn)行內(nèi)涵式發(fā)展；而且機(jī)構(gòu)的設(shè)立完全是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)控的，屬于一種計(jì)劃性指標(biāo)，因此，其不能跟隨市場(chǎng)資金供需情況來(lái)進(jìn)行設(shè)置，往往由于機(jī)構(gòu)物理性限制，失去很多業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)；三是業(yè)務(wù)的初心。必須堅(jiān)持發(fā)揮自己優(yōu)勢(shì)，至于其他方面與大銀行無(wú)法站在同等位置上競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)能力與發(fā)展能力亦相對(duì)較低。

四、中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的策略設(shè)計(jì)

基于中小商業(yè)銀行屬性特征的分析，不難得出中小商業(yè)銀行發(fā)展的基本目標(biāo)或原則，即必須構(gòu)建與中小商業(yè)銀行規(guī)模、區(qū)域和性質(zhì)等屬性特征相適應(yīng)的發(fā)展模式。

（一）放棄盲目做大的目標(biāo)，堅(jiān)持“小而精、小而美、小而好”的市場(chǎng)目標(biāo)

“大而不倒”是市場(chǎng)化常態(tài)化的一種現(xiàn)象，“恒大恒強(qiáng)”“恒小恒弱”也是金融生態(tài)當(dāng)中的一種常態(tài)化現(xiàn)象。目前在金融資源的投入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成正相關(guān)的背景下，商業(yè)銀行的規(guī)模大不僅僅體現(xiàn)為貢獻(xiàn)大，而且還是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者的社會(huì)地位、經(jīng)營(yíng)能力與水平的一種體現(xiàn)形式。因此，追大是一切商業(yè)銀行所確定的奮斗目標(biāo)。我們并不是反對(duì)中小商業(yè)銀行做大或做大的可能性，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量的不斷發(fā)展，單體商業(yè)銀行的規(guī)模是在不斷擴(kuò)大的。但是，相較于大型商業(yè)銀行而言，就如本文所述，中小商業(yè)銀行天生就是一個(gè)以“小”為屬性特征的機(jī)構(gòu)，屬性、區(qū)域和性質(zhì)三個(gè)維度決定了中小商業(yè)銀行必須在“小”字上做文章。因此，就中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位目標(biāo)而言，應(yīng)當(dāng)“小而精”“小而美”“小而好”。

1.小而精。是指中小商業(yè)銀行規(guī)模雖然不大，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)之間協(xié)調(diào)、管理和發(fā)展匹配，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)在同等規(guī)模的機(jī)構(gòu)中是最好的，這種機(jī)構(gòu)管理規(guī)范化，經(jīng)營(yíng)集約化，服務(wù)精細(xì)化，在面對(duì)各類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)時(shí)均能夠以精干、精煉站在同業(yè)的優(yōu)勢(shì)一面。各項(xiàng)相對(duì)指標(biāo)甚至好于大型商業(yè)銀行，就是一個(gè)理想型的金融機(jī)構(gòu)。

2.小而美。是指中小商業(yè)銀行具有良好的社會(huì)聲譽(yù)。在服務(wù)態(tài)度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、客戶關(guān)系、社會(huì)信用等方面均處于行業(yè)的領(lǐng)先地位，除了機(jī)構(gòu)環(huán)境優(yōu)美，服務(wù)友好，更主要的是在客戶心中留下完美的具有強(qiáng)有力的很高的信譽(yù)度的機(jī)構(gòu)。小而美商業(yè)銀行即使在金融危機(jī)或市場(chǎng)動(dòng)蕩的情況下，也能夠保持穩(wěn)定的發(fā)展。

3.小而好。小而好主要是從監(jiān)管的角度來(lái)講的，銀行大、小與好之間沒(méi)有必然的邏輯關(guān)系，好銀行有可能是大銀行，也有可能是小銀行。中小商業(yè)銀行之所以要做一個(gè)好銀行是因?yàn)楹勉y行是監(jiān)管部門(mén)對(duì)所有銀行的共有屬性特征的要求，按照監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管指標(biāo)，小銀行可能是好銀行，但大銀行不一定是好銀行，從目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果來(lái)看，就充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。因此，中小商業(yè)銀行不應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)單地將規(guī)模、對(duì)地方經(jīng)濟(jì)信貸支持度或某些業(yè)務(wù)指標(biāo)發(fā)展速度作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)當(dāng)將監(jiān)管部門(mén)好銀行的標(biāo)準(zhǔn)作為中小商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。

（二）立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“特色化、專業(yè)化、本土化”經(jīng)營(yíng)

中小商業(yè)銀行的區(qū)域?qū)傩蕴卣鲗⒅行∩虡I(yè)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界限定在特定的地理范圍之內(nèi)，一定區(qū)域內(nèi)的金融資源是固定且有限的，因此，在一個(gè)相對(duì)封閉、固定的空間內(nèi)發(fā)展中小商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)不能區(qū)域外外溢，此決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)只能刀刃向區(qū)域內(nèi)、向垂直縱深、行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展，因此，在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上必須堅(jiān)持“特色化、專業(yè)化、本土化”經(jīng)營(yíng)。

1.特色化。目前金融產(chǎn)品、商業(yè)模式的復(fù)制性和傳播能力既強(qiáng)又快，因此，中小商業(yè)銀行要依靠其屬性特征來(lái)決定其特性。一是“小”的特性，在選擇客戶上是既小又微；二是在區(qū)域上緊緊結(jié)合所在區(qū)域的特色產(chǎn)業(yè)、特色文化和特色優(yōu)勢(shì)；三是在服務(wù)對(duì)象上，要利用中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，并不斷發(fā)揚(yáng)光大。因此，中小商業(yè)銀行要真正實(shí)現(xiàn)特色化就要做好基礎(chǔ)工作，對(duì)中小商業(yè)銀行的歷史、所處環(huán)境進(jìn)行全面系統(tǒng)分析，最終形成具有本行特有的文化、模式、產(chǎn)品等。

2.專業(yè)化。專業(yè)化是指中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式、流程、產(chǎn)品等方面的專業(yè)化，專業(yè)化與特色化分不開(kāi)，特色化達(dá)到一定水準(zhǔn)時(shí)就成為專業(yè)化特性。因此，提升中小商業(yè)銀行專業(yè)化水平就是要求中小商業(yè)銀行在某些特色業(yè)務(wù)方面要比大型商業(yè)銀行更加節(jié)約、經(jīng)濟(jì)，從而形成中小商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，提升中小商業(yè)銀行專業(yè)化水平一是要分析本行的業(yè)務(wù)特色及其優(yōu)勢(shì)，確立專業(yè)化的重點(diǎn)，比如近年來(lái)城商行在小微金融專業(yè)化、農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)戶金融方面就實(shí)現(xiàn)了以科技手段為抓手，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，有力地提升了這方面業(yè)務(wù)的信息對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)管理及處理能力；二是要培育專業(yè)化人才，專業(yè)化離不開(kāi)專業(yè)人才，因此，中小商業(yè)銀行雖然規(guī)模少、人才少，但要用好本行的存量人才資源，用活社會(huì)上的可用人才，提升專業(yè)化水平；三是要著力打造專業(yè)化的產(chǎn)品及服務(wù)，要圍繞本行的特色業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分、深耕，不斷提升產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、數(shù)字化水平，形成地方細(xì)分金融服務(wù)特色。

3.本土化。中小商業(yè)銀行本土化是由區(qū)域?qū)傩蕴卣鳑Q定的，超出了地方區(qū)域就不叫地方金融機(jī)構(gòu)，也不符合監(jiān)管規(guī)定的業(yè)務(wù)邊界要求。因此，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)本土化，一是要秉承為地方經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)的宗旨，不能唯價(jià)值最大化而突破邊界跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。實(shí)踐證明，前幾年一些地方中小商業(yè)銀行跨區(qū)域、在沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)拓展業(yè)務(wù)，帶來(lái)的是大量的不良資產(chǎn)的回報(bào)，因此，本土化首先要將業(yè)務(wù)眼光聚焦在服務(wù)的法定區(qū)域內(nèi)；二是針對(duì)當(dāng)前線上業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定和要求，在虛擬空間控制好風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在控制的能力范圍內(nèi)做好線上業(yè)務(wù)，而不是利用虛擬空間突破現(xiàn)行的區(qū)域監(jiān)管政策；三是要立足于本土的特色、優(yōu)勢(shì)，借勢(shì)發(fā)展業(yè)務(wù)，要將現(xiàn)代金融工具與本土的金融需求現(xiàn)狀、金融消化能力、金融認(rèn)知程度結(jié)合起來(lái)，形成能融合到本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)模式、產(chǎn)品等。

（三）切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，守住風(fēng)險(xiǎn)管理的底線

相較于大型銀行而言，中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解能力相對(duì)較差，從現(xiàn)實(shí)的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率正好與規(guī)模反向變化。首先因?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行本身小的因素，導(dǎo)致本身化解風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)能力較差；其次中小商業(yè)銀行因?yàn)槭菂^(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量并不完全取決于其管理水平，如果整體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量較差，也很難誕生優(yōu)質(zhì)的中小商業(yè)銀行，從東往西分層中小商業(yè)銀行質(zhì)量來(lái)看，也明顯呈現(xiàn)出西部地區(qū)的中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)差于東部地區(qū)的中小商業(yè)銀行；其次中小商業(yè)銀行服務(wù)的客群基本屬于高風(fēng)險(xiǎn)群體，客觀上也增加了中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的難度。面對(duì)各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行雖然不能完全抵擋住危機(jī)對(duì)其的影響，但至少要力爭(zhēng)做到防范于未然。

一是要樹(shù)立審慎的經(jīng)營(yíng)理念。中小商業(yè)銀行本來(lái)資本實(shí)力相對(duì)較弱，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，因此，全行上下經(jīng)營(yíng)必須堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，而不是行政式、刮風(fēng)式的口號(hào)與發(fā)展，任何決策必須有嚴(yán)格的流程與內(nèi)控措施，確保每項(xiàng)決策和選擇始終是正確的；二是要樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)觀。特別是中小商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人一定要樹(shù)立長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，不能搞短期行為，只顧眼前業(yè)績(jī)，把商業(yè)銀行作為自己政治成長(zhǎng)的跳板。主要負(fù)責(zé)人必須樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)觀，要將好銀行的標(biāo)準(zhǔn)作為業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的依據(jù)，只有業(yè)績(jī)觀正確了，才能有正確的發(fā)展觀，也才能有正確的發(fā)展導(dǎo)向，進(jìn)而引導(dǎo)中小商業(yè)銀行穩(wěn)健、健康地發(fā)展；三是要實(shí)施跟隨型發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展戰(zhàn)略有進(jìn)攻型和跟隨型發(fā)展戰(zhàn)略。基于中小商業(yè)銀行的資源宜實(shí)行跟隨型發(fā)展戰(zhàn)略，即金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、科技研發(fā)等等宜由大型商業(yè)銀行創(chuàng)新在前，成功后中小商業(yè)銀行緊緊跟隨，借船出海、順勢(shì)而為加以運(yùn)用和改造，盡可能減少可能的不確性風(fēng)險(xiǎn)；四是要守住信貸資產(chǎn)質(zhì)量的紅線。信貸資產(chǎn)在整個(gè)資產(chǎn)的比重中，小商業(yè)銀行要高于大型商業(yè)銀行，基于中小商業(yè)銀行的風(fēng)控能力與數(shù)字化水平，在對(duì)客戶的選擇與風(fēng)險(xiǎn)控制上往往弱于大型商業(yè)銀行，為了確保中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、信用類貸款要實(shí)行嚴(yán)格的控制，除了要落實(shí)好第一還款來(lái)源外，還要落實(shí)好第二還款來(lái)源。要大力拓展低風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)；五是要堅(jiān)決執(zhí)行監(jiān)管政策，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)行的金融監(jiān)管政策體系越來(lái)越完善，監(jiān)管政策也越來(lái)越具體細(xì)致，可以說(shuō)，現(xiàn)行的政策標(biāo)準(zhǔn)和要求都是積多年的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)教訓(xùn)提煉而成，都是付出過(guò)巨大的成本與代價(jià)的，比如對(duì)于中小商業(yè)銀行對(duì)單戶貸款的要求就是十分好地切合了信貸分散化要求，一些中小商業(yè)銀行后來(lái)出現(xiàn)的大額不良則與超比例發(fā)放貸款有關(guān)；六是要加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，積極做好壓力測(cè)試。要重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)測(cè)，發(fā)揮中小的優(yōu)勢(shì)，掉頭快，及時(shí)止損；要根據(jù)壓力測(cè)試的結(jié)果，了解極端情況下中小商業(yè)銀行可能面臨的困境，從而制定預(yù)案進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范制度的設(shè)計(jì)。從根本上來(lái)說(shuō)還是要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，保證資產(chǎn)的質(zhì)量，為高質(zhì)量的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

（四）聚焦微金融，不斷增強(qiáng)發(fā)展的韌性和韌勁

中小商業(yè)銀行無(wú)法承擔(dān)起國(guó)家超大型項(xiàng)目的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。選擇與自身相匹配的客戶群體，大力發(fā)展微金融才是正道。要以發(fā)展微金融為中心，構(gòu)建系統(tǒng)的中小商業(yè)銀行發(fā)展策略體系。微金融是指商業(yè)銀行通過(guò)一定的模式為微客群提供的系統(tǒng)性金融服務(wù)，包括但不限于微客群、科技、創(chuàng)新和服務(wù)等內(nèi)容。

1.微客群。這類客群屬于平常說(shuō)的長(zhǎng)尾客戶，不僅規(guī)模小，而且從實(shí)力方面來(lái)說(shuō)還屬于弱勢(shì)群體，微客群雖然存在死亡率較高，但積少成多，也是一塊可觀的金融資源。微客群主要包括了中小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)等。這類客群的特點(diǎn)是規(guī)模較小、種類很多，是大行涉及較少的客群。但這類客群已經(jīng)構(gòu)成我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的半邊天，且解決了社會(huì)就業(yè)等大的社會(huì)問(wèn)題，在科技創(chuàng)新方面也有很大的貢獻(xiàn)。中小商業(yè)銀行支持微客群不僅是使命使然，而且也是由于中小商業(yè)銀行的“小”等屬性特征所決定的，不是做不做，而是必須做。因此，中小商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位中，要撲下身子與微客戶結(jié)為戰(zhàn)略合作伙伴，與微客戶同頻共振、風(fēng)雨同舟，攜手前行。

2.微科技。金融科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行彎道超車、加速積聚核心競(jìng)爭(zhēng)力的最重要手段。然而，金融科技需求大量的資源配置，不僅要有巨額的財(cái)務(wù)投入，更要有相當(dāng)?shù)娜瞬刨Y源跟進(jìn)。而中小商業(yè)銀行對(duì)于金融科技卻心有余而力不足，也不能放棄金融科技帶來(lái)發(fā)展紅利的機(jī)會(huì)，否則，不僅會(huì)被金融科技邊緣化，甚至有被出局的可能。因此，依據(jù)中小商業(yè)銀行的“小”的屬性特征，不宜進(jìn)行大規(guī)模的技術(shù)投入，減少試錯(cuò)成本。一是要積極引用、應(yīng)用市場(chǎng)上已經(jīng)成熟的金融科技產(chǎn)品；二是要將本行的金融科技產(chǎn)品定位在微客群服務(wù)上，進(jìn)行小型的金融科技的投入，為微客戶提供微科技服務(wù)；三是提升微科技的適用性和專業(yè)性水平，更多地滿足地方微客戶的個(gè)性化、多元化的金融服務(wù)需求。另一方面，微客群的數(shù)字化水平相對(duì)于大型企業(yè)程度也相對(duì)較低，中小商業(yè)銀行的數(shù)字化水平宜與微客群的數(shù)字化水平大致相當(dāng)，這也有利于兩者的協(xié)同發(fā)展。

3.微創(chuàng)新。創(chuàng)新是商業(yè)銀行生存和增長(zhǎng)的動(dòng)力源之一，只有持續(xù)不斷創(chuàng)新，中小商業(yè)銀行才能不斷適應(yīng)市場(chǎng)的各種需求，解除發(fā)展中的桎梏。從中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)來(lái)看，其創(chuàng)新一是要堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向、問(wèn)題導(dǎo)向和成果導(dǎo)向的原則，緊跟中小商業(yè)銀行屬性特征要求，不斷創(chuàng)新影響金融生產(chǎn)力發(fā)揮的制度與體制；二是要保持創(chuàng)新的動(dòng)力與活力，持續(xù)進(jìn)行，中小商業(yè)銀行因?yàn)樾?，所面?duì)的風(fēng)險(xiǎn)與困難比大型商業(yè)銀行要大得多，因此，必須持續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新；三是創(chuàng)新不宜進(jìn)行基礎(chǔ)性創(chuàng)新，更多的應(yīng)堅(jiān)持新技術(shù)的應(yīng)用、新模式的引進(jìn)、新方法的引進(jìn)等等，多進(jìn)行局部、小范圍內(nèi)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化中小商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)理。保持中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)靈活性優(yōu)勢(shì)，通過(guò)微創(chuàng)新不斷提升適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力。

4.微服務(wù)。服務(wù)是中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行的共同屬性特征，但是，大型商業(yè)銀行更多地是通過(guò)技術(shù)手段提升服務(wù)的質(zhì)量，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)，而中小商業(yè)銀行更多的是通過(guò)地緣、人緣關(guān)系為服務(wù)對(duì)象提供親情式服務(wù)，不斷提升其服務(wù)質(zhì)量。一是要緊盯微客群，即緊緊圍繞微客群的金融需求提供個(gè)性化、貼心式的服務(wù)，要根據(jù)微客群需求多元化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品系列化、個(gè)性化；二是要做好微業(yè)務(wù)，即在業(yè)務(wù)服務(wù)過(guò)程中，不能貪大求大，而要立足于微型金融業(yè)務(wù)，以微搏大，錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)；三是要做好微細(xì)節(jié)。在服務(wù)過(guò)程中中小商業(yè)銀行對(duì)于一些特殊的客群要提供個(gè)性化的金融服務(wù)，要注重服務(wù)的每一個(gè)細(xì)節(jié)，讓客群有賓至如歸的感覺(jué)；四是要切實(shí)維護(hù)客群的微權(quán)益。在服務(wù)過(guò)程中，即使一件很小的利益，均要站在客戶的角度來(lái)思考，從而贏得良好的社會(huì)信譽(yù)。