陳泓林

（美國(guó)加州大學(xué)圣巴巴拉分校，美國(guó) 加州）

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的這幾十年，消費(fèi)金融作為一種刺激、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展的手段一直被廣泛使用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，許多傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不能完全適應(yīng)當(dāng)前的新發(fā)展格局，潛在客戶(hù)未能得到完全的挖掘，甚至原有的客戶(hù)基數(shù)也在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下岌岌可危[1]。在這樣的大環(huán)境下，像商業(yè)銀行此類(lèi)的傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，紛紛建立起專(zhuān)屬的App，移動(dòng)客戶(hù)端，但出于諸多顧慮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并未做好客戶(hù)下沉工作，各種改善操作所帶來(lái)的的效果仍是十分有限的。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛進(jìn)軍消費(fèi)金融市場(chǎng)，不斷推出新興金融產(chǎn)品，例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款等金融業(yè)務(wù)服務(wù)。吸引了大批客戶(hù)選擇新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，給傳統(tǒng)的消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊。本文將從此方面去研究傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展新出路。

一、消費(fèi)金融的內(nèi)涵

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融指的是為社會(huì)各階層提供消費(fèi)貸款的一種現(xiàn)代金融服務(wù)。消費(fèi)金融在刺激消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展上都有著重要的促進(jìn)作用，并在一定程度上不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代，促進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融也有了新的內(nèi)涵。開(kāi)始將投資者、消費(fèi)者、生產(chǎn)者、融資者等相關(guān)利益人員連成一個(gè)整體，形成一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)圈，大家互利共贏、互惠互利。將消費(fèi)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)先結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)高效、便利的發(fā)展建設(shè)中，對(duì)消費(fèi)金融提出新的定義。在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展背景下，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)的個(gè)人需要了，無(wú)法普及到各個(gè)領(lǐng)域中去，建立在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基上的個(gè)人消費(fèi)金融體系可以更好地服務(wù)于消費(fèi)者本身，也是適應(yīng)我國(guó)客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策下的正確選擇[2]。

二、消費(fèi)金融的國(guó)內(nèi)外發(fā)展概況

1.消費(fèi)金融的國(guó)外發(fā)展概況

在許多發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，消費(fèi)金融的發(fā)展史已經(jīng)接近百年，其中最具代表性的當(dāng)屬美國(guó)與日本兩個(gè)國(guó)家。在進(jìn)入20世紀(jì)以后，美國(guó)的一些金融公司就提出了分期付款的消費(fèi)概念。到了汽車(chē)、家用電器被廣泛接受后，分期付款的支付方式開(kāi)始流行起來(lái)。到了第二次世界大戰(zhàn)以后，這樣的消費(fèi)趨勢(shì)更是達(dá)到了高潮，信用卡等信用支付工具開(kāi)始被人們所廣泛使用，各式各樣的金融產(chǎn)品也開(kāi)始被廣泛接受使用，金融產(chǎn)品開(kāi)始不斷的更新?lián)Q代。20世紀(jì)的日本，其消費(fèi)金融市場(chǎng)的形成開(kāi)始于“二戰(zhàn)”結(jié)束以后，經(jīng)歷戰(zhàn)敗后，日本經(jīng)濟(jì)低迷，急需刺激消費(fèi)來(lái)恢復(fù)戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)，重建戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)格局，此時(shí)美國(guó)已經(jīng)進(jìn)行多年的分期付款方式進(jìn)入了人們的視線，日本家電行業(yè)等也都相繼開(kāi)始了現(xiàn)代化的銷(xiāo)售方式。這為日后日本經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繁榮奠定了深厚的基礎(chǔ)。同時(shí)，日本的信用卡使用范圍也十分廣泛。究其發(fā)展歷程，我們不難看出，消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家的支持[3]。首先，國(guó)家建立起了完善的法律體系。早在上個(gè)世紀(jì)五六十年代，美國(guó)就出臺(tái)了《誠(chéng)實(shí)借貸法》等相關(guān)規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)行為的諸多法律，構(gòu)建了一個(gè)完整的信貸法律體系。其次，規(guī)范發(fā)達(dá)的消費(fèi)金融市場(chǎng)也離不開(kāi)完善的個(gè)人信用體系。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家早早就建立了包含多種因素的個(gè)人信用管理制度，分別以市場(chǎng)、政府等為主導(dǎo)的管理模式，建立起適合本國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的個(gè)人信用體系。再次，消費(fèi)金融市場(chǎng)擁有多元化的消費(fèi)金融發(fā)展方式。在許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家，不僅僅是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以提供信貸服務(wù)，許多大型百貨超市、汽車(chē)公司等也可以面向社會(huì)提供信貸服務(wù)。最后，消費(fèi)金融市場(chǎng)有著嚴(yán)密的監(jiān)管體系。大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家都設(shè)置了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為金融公司的進(jìn)市設(shè)置了嚴(yán)格的入市標(biāo)準(zhǔn)。

2.消費(fèi)金融的國(guó)內(nèi)發(fā)展概況

在1997年亞洲金融危機(jī)發(fā)生以后，我國(guó)才開(kāi)始正式提出發(fā)展消費(fèi)金融，并在其后的兩年間，又先后推出了各類(lèi)試點(diǎn)辦法、意見(jiàn)等。例如《汽車(chē)消費(fèi)貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，以此類(lèi)辦法、制度指導(dǎo)傳統(tǒng)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融服務(wù)。到了2008年，全球次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)又開(kāi)始進(jìn)行消費(fèi)金融公司的創(chuàng)辦。第二年，銀監(jiān)會(huì)通過(guò)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），在《辦法》的指導(dǎo)下，批準(zhǔn)在北京、成都、上海、天津四座城市建立中銀等四家試點(diǎn)金融公司，并在《辦法》指導(dǎo)下開(kāi)展相應(yīng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。在隨后的幾年間，國(guó)家相關(guān)部門(mén)又開(kāi)始不斷降低準(zhǔn)入門(mén)檻，取消多種限制，試點(diǎn)城市也隨之?dāng)U大。在隨后的十幾年間，我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，享受消費(fèi)金融產(chǎn)品便利的人越來(lái)越多。然而，在這樣的背景下，消費(fèi)金融發(fā)展仍存在著許多問(wèn)題。其一，城鄉(xiāng)發(fā)展差距過(guò)大，在許多情況下，農(nóng)村居民享受到的消費(fèi)金融服務(wù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市居民。其二，因消費(fèi)金融的特殊性質(zhì)，低收入人群幾乎很難從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中獲取相應(yīng)的服務(wù)，并且受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的限制，消費(fèi)金融市場(chǎng)在我發(fā)展進(jìn)程緩慢。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

以當(dāng)今金融領(lǐng)域的觀念來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指的是消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行支付、理財(cái)、貸款等金融活動(dòng)。這些金融活動(dòng)業(yè)務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的。最開(kāi)始進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)的是電商企業(yè)，最先開(kāi)始的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是第三方支付，如阿里巴巴推出的第三方支付工具“支付寶”，以及騰訊公司推出的支付工具“財(cái)付通”等。又經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，第三方支付方式開(kāi)始被廣泛接受，提供第三方支付方式的金融公司逐漸增加，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付開(kāi)始引領(lǐng)電子支付的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付也已經(jīng)開(kāi)始向股票、證券、基金等多個(gè)金融領(lǐng)域滲透影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的第二個(gè)業(yè)務(wù)方向就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，例如早期的阿里巴巴公司所推出的“余額寶”理財(cái)產(chǎn)品，使消費(fèi)金融業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的發(fā)展。在消費(fèi)金融隨后的發(fā)展歷程中，出現(xiàn)了“京東白條”“天貓分期購(gòu)”等創(chuàng)新型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。在此之后還有許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司陸陸續(xù)續(xù)推出了許多消費(fèi)者的個(gè)性化消費(fèi)，以及投資理財(cái)相結(jié)合的創(chuàng)新型消費(fèi)金融形式。在不斷發(fā)展的消費(fèi)金融市場(chǎng)中，消費(fèi)金融公司一直以來(lái)備受局限，業(yè)務(wù)范圍小、競(jìng)爭(zhēng)壓力大的特點(diǎn)都要求消費(fèi)金融公司不斷地提升自己，要求消費(fèi)金融公司去探索一條適合自己個(gè)性化發(fā)展的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，消費(fèi)金融市場(chǎng)格局也發(fā)生了一定的改變。首先，城鄉(xiāng)消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展不平衡的局面將得到改變，處于不同地區(qū)、不同層次的客戶(hù)都會(huì)享受到較好的服務(wù)，其需求都會(huì)得到較好的滿(mǎn)足。其次，消費(fèi)金融市場(chǎng)主體將會(huì)呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。更多類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司加入其中，為消費(fèi)者提供更加細(xì)化、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。再次，在消費(fèi)者金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的互相競(jìng)爭(zhēng)中，越來(lái)越多的消費(fèi)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)成為可能。同時(shí)，便利的消費(fèi)金融產(chǎn)品也推動(dòng)了消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。不同于以往的消費(fèi)金融產(chǎn)品只提供給中高收入人群，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品滿(mǎn)足了不同收入水平的人群的需要。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品也在不斷提高消費(fèi)金融市場(chǎng)效率。強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力以及不斷更新的技術(shù)產(chǎn)品，都在不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司完善自身。采用線上線下相結(jié)合的發(fā)展模式大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，而且利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)庫(kù)等，大大提高了消費(fèi)金融公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展的消費(fèi)金融產(chǎn)品存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。因其客戶(hù)基數(shù)大、產(chǎn)品更新?lián)Q代快，這就大大增加了消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管難度。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.加快互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)目前所擁有的現(xiàn)有法律法規(guī)無(wú)法完全滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)行業(yè)發(fā)展的需要。對(duì)此，我國(guó)要制定相應(yīng)的法律法規(guī)去規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行，加快相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)。首先，應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，實(shí)行嚴(yán)格的消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，例如商業(yè)銀行、傳統(tǒng)的證券機(jī)構(gòu)等與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)交雜在其中，主體魚(yú)龍混雜，監(jiān)管難度大。加大市場(chǎng)準(zhǔn)入篩查，就是從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，國(guó)家需要制定嚴(yán)格的利息率標(biāo)準(zhǔn)，確定最低與最高標(biāo)準(zhǔn)，確定服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，給行業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行提供一個(gè)嚴(yán)密的法律標(biāo)準(zhǔn)。因此國(guó)家應(yīng)該加快相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司利率等法律法規(guī)的出臺(tái)，為行業(yè)規(guī)范提供相應(yīng)的法律依據(jù)。三是需要各種監(jiān)管力量一起監(jiān)管，綜合監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司運(yùn)營(yíng)中，不僅要借助國(guó)家力量來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，還要借助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范來(lái)自查自糾，實(shí)現(xiàn)法律與行業(yè)規(guī)范齊上陣，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供良好發(fā)展環(huán)境。從法律層面來(lái)改善消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

2.繼續(xù)完善我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)

雖然我國(guó)征信體系已經(jīng)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但在一些方面仍然存在著不小的漏洞。首先，應(yīng)建立起以央行為核心的個(gè)人征信體系，我國(guó)目前征信大多只能查詢(xún)到已有商業(yè)銀行貸款、有無(wú)延期還款等不良征信行為，但對(duì)于一些小額貸款，其他移動(dòng)端APP貸款等記錄仍是十分少有，國(guó)家需要從這些方面入手，將個(gè)人征信的方方面面整合起來(lái)建立起一個(gè)完善的個(gè)人信用體系。積累有效的個(gè)人信用，及時(shí)更新個(gè)人信用。其次，還應(yīng)該建立起信用共享機(jī)制，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有著自己的信用評(píng)價(jià)體系，彼此之間互不聯(lián)系，互不干涉，往往導(dǎo)致信用分享不及時(shí)、不完全，產(chǎn)生壟斷等不良影響。國(guó)家應(yīng)該牽頭建立起個(gè)人信息共享機(jī)制，提高個(gè)人信用透明度化，提高信用整合的能力。再次，國(guó)家還應(yīng)該建立起行之有效的失信懲戒制度。目前，我國(guó)對(duì)于失信人群的懲罰力度仍然達(dá)不到一個(gè)強(qiáng)有力的程度，限制失信人群高消費(fèi)往往得不到很好的執(zhí)行，違約成本低、風(fēng)險(xiǎn)小，造成我國(guó)失信人群對(duì)失信成本視而不見(jiàn)。國(guó)家需要建立行之有效的懲戒機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等增加失信成本，完善我國(guó)信用體系。為消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展提供良好的個(gè)人信用環(huán)境。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)公司信用公開(kāi)制度

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，摻雜著許許多多不良公司，虛假低息，實(shí)則高利貸的金融產(chǎn)品層出不窮。消費(fèi)者權(quán)益得不到有效的保護(hù)。在這樣的環(huán)境背景下，國(guó)家應(yīng)該整治市場(chǎng)環(huán)境。嚴(yán)格規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司入市標(biāo)準(zhǔn)。任一互聯(lián)網(wǎng)公司都應(yīng)該尊重消費(fèi)者的合法權(quán)益，首先要積極主動(dòng)地履行自身的告知義務(wù)，向消費(fèi)者講清楚各項(xiàng)產(chǎn)品的優(yōu)劣好壞，從消費(fèi)者自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力、消費(fèi)能力等為消費(fèi)者提供合適的理財(cái)產(chǎn)品。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融公司要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)益。在得到消費(fèi)者允許，并保證收集信息的環(huán)境安全的情況下才可以對(duì)消費(fèi)者實(shí)施個(gè)人信息的收集；并在消費(fèi)者允許的情況下才可以向第三方公司或者機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者授權(quán)的個(gè)人信息，否則不予提供。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融公司要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法的信息安全，保護(hù)消費(fèi)者的信息安全權(quán)益。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融公司才能提供完善的服務(wù)體系，為消費(fèi)者權(quán)益受損進(jìn)行責(zé)任范圍內(nèi)的賠付，建立完善客戶(hù)投訴機(jī)制，維護(hù)客戶(hù)正當(dāng)權(quán)益。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間應(yīng)該建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)公司信用公開(kāi)體系，將有不合法行為的互聯(lián)網(wǎng)金融公司予以曝光、公示，為消費(fèi)者提供一個(gè)合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，維護(hù)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)所提供的消費(fèi)金融貸款大多數(shù)是提供給收入水平較低的人群，這部分人群不具備向傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的征信條件、抵押條件，而互聯(lián)網(wǎng)貸款到賬快、無(wú)須抵押、征信審核力度低的特點(diǎn)正是這部分人群所急需的。依據(jù)這些優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司收獲了眾多客戶(hù)。然而其無(wú)抵押、無(wú)強(qiáng)制力等特點(diǎn)，很多情況下會(huì)產(chǎn)生賴(lài)賬、爛賬情況，欠款追討不回的情況比比皆是?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司要想健康持續(xù)發(fā)展，就必須提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與風(fēng)險(xiǎn)防控能力。利用不斷發(fā)展的電子信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)庫(kù)等建立起嚴(yán)密的審核制度，通過(guò)建立相關(guān)的監(jiān)控、評(píng)估等的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，不斷提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少賴(lài)債、爛賬的情況發(fā)生。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的持續(xù)健康發(fā)展。

5.采取多方位的監(jiān)管方式，規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，是刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。然而在目前的發(fā)展中，市場(chǎng)、國(guó)家監(jiān)管又與消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了沖突。不能因監(jiān)管過(guò)度抑制了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，也不能過(guò)度放松監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額行業(yè)出現(xiàn)眾多風(fēng)險(xiǎn)。這就需要我們?cè)诒O(jiān)管與發(fā)展中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展異軍突起，許多傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也在其中，想要分一杯羹，然而市場(chǎng)中魚(yú)龍混雜、泥沙俱下，甚至出現(xiàn)了格雷欣法則中的情況。市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不嚴(yán)、監(jiān)管力度不嚴(yán)，導(dǎo)致消費(fèi)金融市場(chǎng)亂象叢生，嚴(yán)重抑制了消費(fèi)金融行業(yè)的正常發(fā)展。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)該建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，例如中國(guó)的銀保監(jiān)會(huì)等，將監(jiān)管職能細(xì)化到每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)上，讓其對(duì)各自監(jiān)管方面負(fù)責(zé)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，避免市場(chǎng)亂象。維護(hù)消費(fèi)金融市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，可以建立起消費(fèi)者消費(fèi)金融保護(hù)機(jī)構(gòu)，由國(guó)家牽頭建立起類(lèi)似12315消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)的機(jī)構(gòu)，對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害的情況以及個(gè)人信息安全泄露等問(wèn)題進(jìn)行解決，對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。保護(hù)消費(fèi)者的投訴權(quán)利以及提出的要求合理賠付的權(quán)利等。

五、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展從高速發(fā)展轉(zhuǎn)到高質(zhì)量發(fā)展的道路上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為全新的金融模式，是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要選擇。然而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展道路上，我國(guó)仍然面臨著許多問(wèn)題。這些問(wèn)題主要集中于以下幾個(gè)方面：一是缺乏完善的法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司進(jìn)行行為約束；二是缺乏完善的個(gè)人征信體系，并且信息披露不足；三是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足；四是缺乏完善的監(jiān)督體系，并且很多消費(fèi)金融公司存在著誘導(dǎo)消費(fèi)情況。在這樣的情況下，我國(guó)需要進(jìn)行一定的引導(dǎo)與干預(yù)，完善相關(guān)的法律法規(guī)、建立健全個(gè)人征信體系、建立起完善的監(jiān)督體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力等。在國(guó)家、市場(chǎng)、企業(yè)與消費(fèi)者的共同努力下推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的持續(xù)健康發(fā)展。