張嵩笛，饒 澤

（1.齊齊哈爾大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，黑龍江齊齊哈爾 150500；2.哈爾濱師范大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院，黑龍江齊齊哈爾 150500）

0 引言

目前，我國處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改革期間，和發(fā)達(dá)國家還存在著差距，而主要的差距體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面，要推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，就需要商業(yè)銀行提供的金融科技手段。但是農(nóng)業(yè)和目前的金融科技之間還存在著一定的不適用性，所以想要借助金融科技來推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的改革，有必要開展農(nóng)業(yè)金融科技活動，使金融科技的作用能在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)整體的發(fā)展中得到更好發(fā)揮。

中國是世界上最大的食品生產(chǎn)國和消費(fèi)國，有機(jī)農(nóng)業(yè)的種植面積已躍居世界第二位，該產(chǎn)業(yè)形態(tài)成熟，市場需求量較大，隨著生活水平的提高，人們對科學(xué)健康均衡飲食的要求也在不斷增強(qiáng)，更多的營養(yǎng)學(xué)家建議大眾選擇更高質(zhì)量的食品，替代原有的低質(zhì)量產(chǎn)品，使得特色農(nóng)產(chǎn)品在市場上有了很大的發(fā)展空間。所以，不論是消費(fèi)者還是農(nóng)民都需要如工商銀行、招商銀行等這樣的商業(yè)銀行牽頭，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品交易和踐行國家的公益助農(nóng)計劃，這不僅是一個機(jī)會也是一次挑戰(zhàn)。

1 基本概況與技術(shù)理論分析

1.1 基本概況

通過技術(shù)使得農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和交易過程公開透明化，例如工行旗下的工銀融e聯(lián)APP中“扶貧精選”或“購物”模塊中添加一個新窗口，增加農(nóng)民商家和消費(fèi)者雙方入口，進(jìn)一步與第三方服務(wù)的京東或者申通快遞合作，把農(nóng)產(chǎn)品輸送到千家萬戶，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

一方面從商家來看，從生長、生產(chǎn)再到流入市場和后續(xù)的售后，是一條嚴(yán)密的產(chǎn)業(yè)鏈，利用技術(shù)使得消費(fèi)者滿意，使農(nóng)民增加收入。另一方面，計劃對農(nóng)產(chǎn)品和奶制品采取“認(rèn)領(lǐng)”模式，消費(fèi)者可以提前進(jìn)行簽約，標(biāo)記只屬于自己的農(nóng)作物和奶牛，等到農(nóng)產(chǎn)品成熟，奶制品加工完成之后，配合物流企業(yè)直接發(fā)給消費(fèi)者，給予消費(fèi)者充分的自主選擇權(quán)。下單后對公益助農(nóng)的部分給予信用分的累積，提升相應(yīng)的信用卡借款額度。通過簽約的方式，消費(fèi)者會得到農(nóng)作物每日生長的實施情況，可以看見每天實時實地的農(nóng)作物生長環(huán)境視頻和奶牛的喂養(yǎng)視頻，每一種產(chǎn)品都有獨(dú)一無二的編號，這樣在售后有跡可循。文中舉例均為工商銀行并以工商銀行為例推演到其他商業(yè)銀行。

1.2 技術(shù)工具

1.2.1 IBM的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。該技術(shù)使農(nóng)民能夠在現(xiàn)場精準(zhǔn)地監(jiān)控澆灌、土壤質(zhì)量、害蟲和其他因素，并在采摘后使用傳感器來跟蹤作物質(zhì)量。

1.2.2 區(qū)塊鏈。在農(nóng)業(yè)中的早期應(yīng)用大多與可追溯性和供應(yīng)鏈有關(guān)，區(qū)塊鏈分布式賬本可以記錄和更新作物從種植到收獲、存儲，再到交付的狀態(tài)。這種分布式賬本，可以確保農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的安全性，且可實時查詢。區(qū)塊鏈可以實時追蹤種植者，打消了消費(fèi)者的顧慮。

1.2.3 運(yùn)用中聯(lián)集團(tuán)智慧農(nóng)村三資服務(wù)平臺。利用多種現(xiàn)代技術(shù)賦能基礎(chǔ)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，管理、盤活、優(yōu)化農(nóng)村集體所有的資金、資產(chǎn)和資源，并做好信息公開、監(jiān)督管理、績效評價，支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。中聯(lián)農(nóng)村三資服務(wù)平臺是以云平臺為樞紐，以資金管理、資產(chǎn)管理、資源管理、監(jiān)督管理、績效評價、農(nóng)經(jīng)審計一體化為核心，以第三方共享服務(wù)為業(yè)態(tài)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理云平臺。

1.2.4 運(yùn)用中聯(lián)集團(tuán)社交電商運(yùn)營平臺。社交電商是指基于社群生態(tài)和社交網(wǎng)絡(luò)體系，以信任為核心的全新交易模式。社交電商運(yùn)營依托社交網(wǎng)絡(luò)信任鏈，借助互聯(lián)網(wǎng)社交工具，融入關(guān)注、分享、互動等社交元素，構(gòu)建以信任為基礎(chǔ)的社交電商生態(tài)。社交電商運(yùn)營平臺綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)，借助全流程的智慧電商及人文社交工具，構(gòu)建多種功能為一體的綜合實戰(zhàn)平臺。

1.3 技術(shù)方案

1.3.1 區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是分布式數(shù)據(jù)系統(tǒng)，雖然大數(shù)據(jù)系統(tǒng)未必是區(qū)塊鏈系統(tǒng)，但隨著區(qū)塊鏈容量的擴(kuò)大，必然與大其有某些屬性的關(guān)聯(lián)。農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)維護(hù)、數(shù)據(jù)真實有效性，難以修改。所有去中心化的要求對于目前存在的數(shù)據(jù)庫來說，是一個全新的挑戰(zhàn)。

1.3.2 區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)。目前各類傳感器連接的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，大量的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備不統(tǒng)一、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議復(fù)雜、數(shù)據(jù)格式多樣等問題，限制了物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的應(yīng)用。希望商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)意組建屬于自己的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)，畢竟農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是一個很漫長的過程。

1.3.3 區(qū)塊鏈+云計算。每個商業(yè)銀行一定會有屬于自己的云計算系統(tǒng)，所以在目前的基礎(chǔ)上進(jìn)行升級是重中之重?，F(xiàn)在云計算具有中心化的特性，區(qū)塊鏈和云計算的結(jié)合將改變目前的計算技術(shù)，形成一種云分布計算模式。農(nóng)業(yè)領(lǐng)域大量碎片化資源，將通過區(qū)塊鏈得到保護(hù)和高度利用。

1.3.4 區(qū)塊鏈+人工智能。商業(yè)銀行可以積極與人工智能領(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行合作，打造屬于自己的特色形式，因為人工智能的發(fā)展主要依賴數(shù)據(jù)和算法程序，才可能訓(xùn)練出可靠模型，數(shù)據(jù)越多，時間序列越長，培養(yǎng)出的模型越精準(zhǔn)。再結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)可讓人工智能的每一動作和發(fā)展都得到精確記錄，從而提升人工智能的完整性、安全性和穩(wěn)定性。

2 現(xiàn)狀與發(fā)展策略

2.1 智慧農(nóng)業(yè)與商業(yè)銀行合作發(fā)展整體狀況

單純依靠農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的力量是無法從根本上推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的，為此我國近年來試圖通過金融科技來推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、凸顯現(xiàn)代化特色，但隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展可以看出，金融科技與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融合并不和諧，所以必須將金融科技的作用展示出來。我國還處于起步階段，且存在較大的現(xiàn)金流缺口，導(dǎo)致金融科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展緩慢。

2.1.1 智慧農(nóng)業(yè)與商業(yè)銀行合作的社會關(guān)注度低。人們的生產(chǎn)和生活都離不開農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)是人類發(fā)展之源，經(jīng)濟(jì)發(fā)展之根，人們首先應(yīng)解決溫飽問題，才能夠著眼于高層次的物質(zhì)、精神追求。因此，國家重視農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，也重視金融科技與農(nóng)業(yè)的結(jié)合。農(nóng)業(yè)市場是一個傳統(tǒng)且具備風(fēng)險的市場，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有著本質(zhì)區(qū)別，人們的認(rèn)知存在誤區(qū)，大部分人不愿意投身到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中。

2.1.2 智慧農(nóng)業(yè)與商業(yè)銀行合作供需不平衡。為了平衡農(nóng)業(yè)與商業(yè)銀行的金融科技之間的供應(yīng)關(guān)系，需要盡力滿足需求量以及形式，但是在現(xiàn)實中往往存在供求之間不平衡的狀況。當(dāng)下，商業(yè)銀行不愿意接觸農(nóng)業(yè)金融科技領(lǐng)域，所以需要商業(yè)銀行勇于突破。目前考慮到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域具有高風(fēng)險性，會使用提升貸款利率的標(biāo)準(zhǔn)來有效降低風(fēng)險。

2.1.3 智慧農(nóng)業(yè)與商業(yè)銀行合作中政府的作用亟待發(fā)揮。我國還沒有建立和健全農(nóng)業(yè)金融科技的具體規(guī)則，就目前來說，沒有能夠平衡農(nóng)業(yè)金融科技之間的供需關(guān)系的政策。因為商業(yè)銀行對智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域沒有十足把握，所以企業(yè)很難通過商業(yè)銀行來獲得更多的貸款。如果像工商銀行這樣的商業(yè)銀行提供幫助，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)會加創(chuàng)新大力度，可以尋求這些農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的幫助，與他們進(jìn)行合作，達(dá)到互利共贏。

2.2 金融科技助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展策略

2.2.1 提高智慧農(nóng)業(yè)與商業(yè)銀行合作的社會關(guān)注度。一個具有國民知名度的商業(yè)銀行，能促成農(nóng)業(yè)科技金融的社會關(guān)注度。在對農(nóng)業(yè)金融科技有相應(yīng)的了解之后，可能也就愿意進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，同時不斷加深了解，逐漸會發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融科技的發(fā)展前景是非常遠(yuǎn)大的，在這個市場上還有很多可供發(fā)掘的地方。商業(yè)銀行還可以建立獨(dú)家成果轉(zhuǎn)化基金來激勵健全智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化，使智慧農(nóng)業(yè)與金融科技和諧發(fā)展。

2.2.2 完善傳統(tǒng)智慧農(nóng)業(yè)與商業(yè)銀行合作資金來源。農(nóng)業(yè)科技金融融資往往是通過間接融資的方式進(jìn)行的，智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)最重要的一點(diǎn)就是希望通過自己的獨(dú)家核心技術(shù)來吸引更多的投資入股，充足的資金在一定程度上可以提升智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的核心競爭力。同時，智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)也必須要在一定程度上轉(zhuǎn)變管理理念，尋求專業(yè)團(tuán)隊來有效規(guī)避市場風(fēng)險，而商業(yè)銀行也應(yīng)該積極地投身于農(nóng)業(yè)發(fā)展的市場中。如果商業(yè)銀行可以向智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供合適的貸款額度，為其減少貸款的利率，那么在一定程度上可以對智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供強(qiáng)有力的資金支持，資金支持可以促使智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)得到更強(qiáng)的發(fā)展動力，使智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)更加流暢。

3 可行性分析

3.1 必要性

3.1.1 有利于減少農(nóng)產(chǎn)品中介環(huán)節(jié)。利用發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)和購銷網(wǎng)絡(luò)，將經(jīng)營分散、銷售能力弱的生產(chǎn)農(nóng)戶組織起來，提高農(nóng)戶的市場競爭力，降低經(jīng)營風(fēng)險。比如通過工商銀行的工銀融e聯(lián)APP，生產(chǎn)者能直接與消費(fèi)者進(jìn)行交流，快速了解市場信息，自主交易，降低了對傳統(tǒng)中介的依賴性。

3.1.2 有利于降低農(nóng)產(chǎn)品的流通成本。例如工商銀行合作的兩大快遞公司可以減少農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，不僅降低農(nóng)產(chǎn)品流通的運(yùn)輸成本，而且節(jié)約中介的費(fèi)用。

3.2 可行性

3.2.1 創(chuàng)新性。背靠我國商業(yè)銀行，利用知名度和產(chǎn)品自身的價值，可以提高產(chǎn)品在市場中的消費(fèi)者青睞。比如利用工銀融e聯(lián)APP中“扶貧精選”或“購物”模塊，可以使工行自身的用戶更關(guān)注到我們的項目，對于公益助農(nóng)部分可以給消費(fèi)者提供一定的優(yōu)惠和信用積分的增加。

3.2.2 競爭力。對農(nóng)產(chǎn)品在線交易與生長進(jìn)行全過程跟蹤，這樣消費(fèi)者不僅可以在購買產(chǎn)品時看見每天實時實地的農(nóng)作物生長環(huán)境和奶牛的喂養(yǎng)視頻，并且在農(nóng)產(chǎn)品生長過程中，還可以接受預(yù)定，對差價進(jìn)行多退少補(bǔ)，更好地適應(yīng)市場需求，避免盲目生產(chǎn)。訂單中要對農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量、質(zhì)量、最低保護(hù)價和雙方的權(quán)利義務(wù)等做出規(guī)定?？梢赃x擇“私人訂制”模式，在作物生長時就進(jìn)行挑選。從源頭對接，有效地控制了成本，調(diào)節(jié)利潤，對消費(fèi)者來講價格在可以接受的區(qū)間范圍內(nèi)。

3.2.3 銷售能力。它有廣闊的市場前景，在很長甚至無限的時間內(nèi)都有它的銷售空間。與各大平臺進(jìn)行合作，也可以采取電商直播的模式進(jìn)行售賣，在抖音、淘寶等知名平臺入駐，組建自己的團(tuán)隊，建立屬于自己的直播間。在其他知名度較高的直播間舉行農(nóng)產(chǎn)品專場、與視頻博主進(jìn)行合作、利用短視頻進(jìn)行宣傳銷售、在小紅書等平臺分享產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢，解讀產(chǎn)品背后的故事，使農(nóng)戶與消費(fèi)者進(jìn)行直接銷售，減少了中間商賺差價的過程，極大地滿足了消費(fèi)者的需求。另外，組建公關(guān)和商務(wù)團(tuán)隊，選擇商業(yè)價值較好的品牌代言人，利用其商業(yè)價值帶動我們的銷售。知名度得到有效提升，銷售能力也逐漸提升，在供求方面也會趨于平衡，不會造成資源浪費(fèi)。還可以制作公益廣告，擴(kuò)大宣傳范圍，積極投身于公益事業(yè)，與希望工程合作，提供產(chǎn)品給需要幫助的人們。

3.2.4 應(yīng)對能力。農(nóng)業(yè)是一個容易受自然環(huán)境影響的產(chǎn)業(yè)，所以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，面臨著遭受自然災(zāi)害損失的可能性。很多農(nóng)產(chǎn)品難以長時間保存，如果出現(xiàn)滯銷、積壓的情況會遭受到損失。組織專業(yè)的營銷團(tuán)隊可以及時了解市場信息，把控市場行情，不斷地升級產(chǎn)品，提高服務(wù)能力。定期向顧客做回訪，對用戶提出的問題及時改正，對接下來的運(yùn)營問題的想法及時采納。維持產(chǎn)品質(zhì)量，可以聘請農(nóng)業(yè)專家進(jìn)行實地考察，請有經(jīng)驗的農(nóng)民進(jìn)行培育，不斷地改正存在的問題。

4 結(jié)語

為了滿足我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，可以提供充足的現(xiàn)金流和金融科技支持，還可以帶來部分商業(yè)銀行的顧客，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益互利共贏。我國不僅從農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方向發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，而且形成了推動鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村現(xiàn)代化的局面，但依據(jù)目前的條件來看，除了采用智慧型設(shè)備可以提高效率、節(jié)約成本及資源外，其他的成果較為不明顯，而且我國與外國的發(fā)展現(xiàn)狀還存在著較大的差距，五年內(nèi)無法完成反超。在人才培養(yǎng)、資源整合及利用效率、基礎(chǔ)設(shè)施的完善方面還需要提供優(yōu)質(zhì)資源和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。重點(diǎn)培養(yǎng)高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理人員及職業(yè)農(nóng)民，加快健全智慧農(nóng)業(yè)科研體系，完善智慧農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。

在經(jīng)濟(jì)與技術(shù)高速發(fā)展的今天，智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售和商業(yè)銀行合作，能加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，將農(nóng)業(yè)方面的結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)納入國家層面的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)化、信息化發(fā)展戰(zhàn)略，使農(nóng)業(yè)與商業(yè)有機(jī)結(jié)合，讓金融創(chuàng)造支撐智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。