王定科

（蘭州博文科技學(xué)院，蘭州 730101）

1 引言

人工智能已經(jīng)成為當(dāng)今時代驅(qū)動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，也是中小企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的新動力，中小企業(yè)有必要融合人工智能技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，并且有效應(yīng)對發(fā)展中的融資困難等問題。另外，中小企業(yè)是我國社會經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，其作用不言而喻，但是現(xiàn)階段中小企業(yè)發(fā)展過程中依然存在著諸如資金困難、人才短缺、服務(wù)與技術(shù)缺乏創(chuàng)新等問題。為了有效破解中小企業(yè)發(fā)展中的融資難、融資貴問題，政府出臺了一系列利好政策舉措，并且通過實踐發(fā)展來看，相關(guān)舉措也起到了很大的作用，但是其融資難、融資貴的相關(guān)問題并沒有從根本上得到消除。

2 中小企業(yè)融資模式分析

2.1 政策性金融支持

近年來，政府通過出臺各種政策，化解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，如制定中小企業(yè)發(fā)展基金管理辦法，設(shè)置專項資金等措施保障中小企業(yè)的融資渠道暢通。另外，部分地區(qū)還推出了普惠金融、無抵押金融等新融資模式，政府提供風(fēng)險補償金等，能夠在一定程度上較好地緩解中小企業(yè)融資難的問題，但是并未從根本上解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。究其原因主要是政策性的金融支持只是起到暫緩困難的效果，并未從可持續(xù)發(fā)展的視角給予中小企業(yè)實質(zhì)性的幫助，中小企業(yè)面臨的資金短缺問題，還需探討短期融資政策與長效機制的構(gòu)建等一系列舉措問題。

2.2 直接性金融支持

中小企業(yè)通過股權(quán)融資模式緩解融資難問題。從近年來的實踐發(fā)展來看，發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)股本符合我國主板市場、創(chuàng)業(yè)板市場的要求，并且部分中小企業(yè)采取了有效的應(yīng)對措施，推進(jìn)上市的力度與節(jié)奏，進(jìn)而實現(xiàn)了以發(fā)行股票融資的效果。但是中西部地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力與水平有限，中小企業(yè)的整體實力也有限，在力推企業(yè)上市發(fā)行股票的模式來實現(xiàn)融資實屬有著不小的難度。一是資金積累總量本身不足，很難在短期內(nèi)達(dá)到上市許可要求；二是中小企業(yè)自身經(jīng)營管理方面存在著不少的問題，需要結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)管理要求，構(gòu)建高績效的管理團(tuán)隊；三是中小企業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代信息化技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展方面也是心有余而力不足的問題，既有專業(yè)人才缺乏導(dǎo)致創(chuàng)新的動力感不足，也有管理團(tuán)隊的重視程度不夠而導(dǎo)致的人浮于事現(xiàn)象，更有高層領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注度不夠，在創(chuàng)新方面的頂層設(shè)計不夠充分等現(xiàn)象的存在。另外，債券融資對于中小企業(yè)來說也存在著較大的困難，多數(shù)中小企業(yè)自身條件未達(dá)到發(fā)行債券的要求，以及中小企業(yè)債券違約問題較為突出，從而導(dǎo)致其債券融資難。

2.3 間接性金融支持

間接性融資主要是通過銀行等金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸支持。從近年來的市場發(fā)展來看，國內(nèi)外金融市場環(huán)境變化復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的市場背景下，中小企業(yè)融資難問題也就日趨嚴(yán)峻。

首先，銀行面向中小企業(yè)的融資貸款管理更加嚴(yán)格規(guī)范，對于貸前審核要求中小企業(yè)提供盡可能多的資料，從而能夠更加全面地掌握企業(yè)是否具備借款條件，以及是否具備可供抵押的資產(chǎn)；對于貸中管理方面，嚴(yán)格要求企業(yè)明確及細(xì)化借款用途，進(jìn)而審核是否屬實；對于貸后管理方面則會實施動態(tài)化、多手段的監(jiān)督管理，若存在資金用途使用的違約現(xiàn)象，則會按照前期約定嚴(yán)格落實違約責(zé)任。

其次，其他金融機構(gòu)雖然對中小企業(yè)的融資借款有著濃厚的興趣，但是基于中小企業(yè)可以提供的抵押物有限，或有著不良的信用等級記錄，或自身負(fù)債率過高等現(xiàn)象，從而造成了融資難等問題。

最后，中小企業(yè)向電子商務(wù)平臺進(jìn)行融資，主要面對需求資金少、貸款期限短，且企業(yè)法人信用良好的狀態(tài)下能夠獲取到的融資，但是存在著較為普遍的現(xiàn)象是其貸款利率會高。顯而易見，中小企業(yè)面對間接性金融支持的難度越來越高，如何有效地破解該問題，還需中小企業(yè)從自身經(jīng)營管理方面尋找答案。

3 中小企業(yè)融資難與融資貴的成因分析

3.1 金融市場體系層面

首先，資本市場不健全、不完善導(dǎo)致的融資難。中小企業(yè)融資渠道選擇方面主要有銀行貸款、政府專項基金貸款、中小企業(yè)發(fā)展基金貸款等。多數(shù)中小企業(yè)從貸款利率低的因素考慮，首選銀行貸款緩解資金困難問題。然而，銀行會通過全方位審核中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，評估中小企業(yè)的借款償還能力，進(jìn)而決定是否給予放款。另外，中小企業(yè)在爭取其他渠道融資的難度也較大，要么貸款額度未必能夠滿足需求，要么貸款過程煩瑣，要求約束的條款過多，要么貸款利率過高，難以實現(xiàn)企業(yè)以高利潤的回報下償還高利率的貸款。

其次，金融市場服務(wù)體系及活力不成熟導(dǎo)致的融資難。多數(shù)地區(qū)的金融服務(wù)體系特色化與專業(yè)方面不夠完善，能夠為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的機構(gòu)有限，尤其在市縣一級中能夠設(shè)置金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點的數(shù)量極少，難以跟得上地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大的情況下，其金融配套服務(wù)也跟不上。所以，在特定地區(qū)市場中的金融服務(wù)機構(gòu)一定要配套存在，這樣才能有效地助推中小企業(yè)健康成長。

最后，融資擔(dān)保機構(gòu)整體實力不強導(dǎo)致的融資難。此現(xiàn)象在全國市場中普遍存在，其中中西部地區(qū)尤為突出。由于融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量有限，或者融資擔(dān)保機構(gòu)的資金不夠雄厚，難以在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)需求，或者在融資擔(dān)保的創(chuàng)新服務(wù)方面主動性、積極性不強，從而約束了中小企業(yè)融資的靈活性，導(dǎo)致其融資難的問題發(fā)生。

3.2 中小企業(yè)層面

首先，由信用等級問題導(dǎo)致的融資難。現(xiàn)階段，多數(shù)中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平與能力較低，家族式的管理模式問題較多，在日常管理過程中并未仔細(xì)思考和研究，如何采取現(xiàn)代企業(yè)管理手段與方法，引領(lǐng)中小企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。例如，對于管理者的培訓(xùn)教育，如何提高管理者的管理決策、風(fēng)險預(yù)判、科學(xué)管理等方面存在著較多的問題；在運用信息化技術(shù)創(chuàng)新改革的程度等方面也存在諸多問題，以及在信用管理意識薄弱，還存在著貸而不還、還款拖延等現(xiàn)象，產(chǎn)生企業(yè)的信用不良記錄，為后續(xù)融資帶來不必要的麻煩。

其次，由可供抵押的財產(chǎn)不足導(dǎo)致的融資難。此方面的問題在中東部明顯好于西部省份，但是中小企業(yè)在經(jīng)營過程中小富即安及技術(shù)含量低、競爭力不強的現(xiàn)象較為普遍，使得在自身財富積累方面產(chǎn)生的可供抵押物有限。尤其是科技型的中小企業(yè)在有形資產(chǎn)方面的積累不足，沒有可供抵押的有形資產(chǎn)，或者可供抵押物不多，難以實現(xiàn)抵押貸款需求。因此，中小企業(yè)可供抵押資產(chǎn)缺乏是導(dǎo)致融資難的又一個問題。

3.3 金融機構(gòu)層面

首先，融資成本高且貸款過程煩瑣導(dǎo)致融資難。現(xiàn)階段，金融機構(gòu)對于中小企業(yè)貸款服務(wù)把關(guān)更加嚴(yán)格，各類資質(zhì)審核更加嚴(yán)謹(jǐn)且細(xì)化，從而會出現(xiàn)中小企業(yè)為了抓住商機，亟需資金支持，但是金融機構(gòu)難以快速有效滿足資金需求的矛盾。顯然，貸款過程的煩瑣，必然會引起中小企業(yè)融資成本的增加，進(jìn)而導(dǎo)致融資難的問題發(fā)生。

其次，因貸款期限短、還款壓力大導(dǎo)致的融資難。金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的貸款通常是短缺貸款為主，因其生命周期的規(guī)律性，金融機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險而放棄給予中小企業(yè)長期貸款服務(wù)。所以，短期貸款必然會使得中小企業(yè)的還款壓力增大，影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

最后，金融產(chǎn)品體系不夠完善導(dǎo)致的融資難。事實上有關(guān)金融機構(gòu)不斷地推出各類金融產(chǎn)品可供中小企業(yè)選擇融資，但是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，針對性方面不足，使得不同類型的中小企業(yè)在獲得融資的難易程度方面有所差異。例如，生產(chǎn)制造類型的中小企業(yè)更容易獲得相應(yīng)的金融產(chǎn)品融資，對于新成立的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)、科技型企業(yè)在獲得金融產(chǎn)品融資方面或許存在困難。

4 中小企業(yè)融合人工智能破解融資難的策略

中小企業(yè)想要破解融資難、融資貴的問題，既要抓機遇又要練好內(nèi)功，其中練好內(nèi)功是關(guān)鍵，只有當(dāng)自己的產(chǎn)品與服務(wù)、管理團(tuán)隊與藝術(shù)、企業(yè)環(huán)境與文化等方面加強提升核心競爭力，才能夠贏得政府給予政策性融資、金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)信用等級客戶融資、行業(yè)協(xié)會機構(gòu)平臺融資、第三方融資等融資渠道的暢通。中小企業(yè)融合人工智能有助于練好內(nèi)功，因此，中小企業(yè)需要從以下幾方面入手，幫助解決融資難、融資貴的問題。

4.1 把握住人工智能創(chuàng)新智慧企業(yè)的適用范圍

數(shù)智化時代，人工智能技術(shù)得到快速發(fā)展，而且人工智能技術(shù)應(yīng)用十分廣泛。因此，中小企業(yè)很有必要應(yīng)用人工智能技術(shù)實現(xiàn)智慧企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，破解經(jīng)營管理過程中的一些難題。首先，中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層一定要進(jìn)行科學(xué)論證，明確人工智能的應(yīng)用范圍；其次，中小企業(yè)管理層在具體職能部門中發(fā)揮作用，探討人工智能在具體職能活動中的適用性問題，避免單純追求新技術(shù)的應(yīng)用而忽視其適用性；再次，中小企業(yè)員工對于人工智能要有清晰的思路，懂得在具體工作中如何運用人工智能提高工作效率與效益；最后，中小企業(yè)把握住了人工智能創(chuàng)新智慧企業(yè)的適用范圍后，積極思考借助人工智能破解融資難的問題。

4.2 基于人工智能技術(shù)下的專業(yè)人才團(tuán)隊的構(gòu)建

人工智能在中小企業(yè)經(jīng)營活動中的應(yīng)用，必然會引發(fā)現(xiàn)有人員的崗位調(diào)整與變動，以及從外部挖掘更適合的專業(yè)人才補充到適合的工作崗位。所以在企業(yè)全新的人工智能平臺構(gòu)建后，需要找準(zhǔn)最佳人員，適應(yīng)人工智能下的全新工作，避免有人工智能設(shè)備設(shè)施而缺乏專業(yè)工作人員的尷尬局面。除此之外，必須重視企業(yè)管理團(tuán)隊的能力提升培育教育，在新環(huán)境、新模式下，充分利用AI 技術(shù)實現(xiàn)工作過程的智能化，減少失誤并提高效率。如果中小企業(yè)在員工調(diào)整構(gòu)建方面比同行競爭者做得更加到位，效果更加突出，必然會提高企業(yè)競爭的軟實力，為融資創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的信用評價，進(jìn)而爭得更多的融資項目。

4.3 借力人工智能下的新融資手段與融資模式

人工智能環(huán)境下，中小企業(yè)通過選擇適合的路徑，可以借力發(fā)展，在融資手段與融資模式方面有所作為。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的“眾籌”“P2P”“余額寶”“大數(shù)據(jù)金融”“第三方支付”等融資手段與融資模式比較成熟，只要中小企業(yè)能夠合理應(yīng)用人工智能技術(shù)，搭建智慧平臺，可以實現(xiàn)融資手段與融資模式的創(chuàng)新，并且能夠真正為企業(yè)發(fā)展找到適合的融資渠道，解決發(fā)展中的資金困難問題。

4.4 敢于擔(dān)當(dāng)，做好頂層設(shè)計，營造企業(yè)創(chuàng)新變革氛圍

人工智能與中小企業(yè)發(fā)展的融合是創(chuàng)新求變的過程。人工智能可以幫助中小企業(yè)實現(xiàn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型、智能化發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)化管理，但是這一過程離不開中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的領(lǐng)導(dǎo)魄力與魅力展現(xiàn)，為了營造企業(yè)創(chuàng)新變革氛圍，領(lǐng)導(dǎo)層必須要敢于擔(dān)當(dāng)，做好頂層設(shè)計。

一是從制度層面進(jìn)行設(shè)計，研究制定有利于新技術(shù)應(yīng)用與普及的各項管理規(guī)章制度，同時要對過時的各項規(guī)章制度進(jìn)行及時修訂，實現(xiàn)科學(xué)合理的制度保障；二是提供可靠的資金保障，力爭人工智能技術(shù)的應(yīng)用推廣有計劃、分階段、有步驟，而非簡單的模仿；三是重視優(yōu)秀企業(yè)文化創(chuàng)建，通過設(shè)計適合的方式方法，讓員工對企業(yè)有自豪感與自信感，并心甘情愿地為企業(yè)成長付出努力；四是設(shè)計好企業(yè)發(fā)展如人文關(guān)懷、情感交流等其他環(huán)節(jié)。

4.5 注重誠信意識，強化企業(yè)信用觀念，樹立良好的社會形象

中小企業(yè)在融合人工智能后還需要重視自身優(yōu)質(zhì)信用等級的構(gòu)建，提高誠信意識，接受金融機構(gòu)的融資信用評價考察。

首先，中小企業(yè)要有誠信意識，并且在企業(yè)經(jīng)營活動的全過程中倡導(dǎo)誠實守信、恪守信譽的美德，結(jié)合信息化技術(shù)進(jìn)行廣泛的宣傳教育。

其次，中小企業(yè)要積極主動地同金融機構(gòu)單位進(jìn)行溝通交流，消除彼此之間的信息不對稱問題，有效實現(xiàn)金融單位融資前、融資中及融資后的全過程管理。

最后，創(chuàng)建企業(yè)信用等級評價機制，中小企業(yè)可以設(shè)計適合的AI 平臺，以AI 平臺為抓手讓企業(yè)全員參與，同時金融機構(gòu)通過企業(yè)AI 平臺可以反饋信用等級狀況，為獲得更多的融資提供保障。

5 結(jié)語

綜上所述，中小企業(yè)應(yīng)該積極主動地探討融合人工智能技術(shù)，運用人工智能技術(shù)提升企業(yè)的核心競爭力。現(xiàn)階段，中小企業(yè)要從根本上消除融資難、融資貴的問題，人工智能的驅(qū)動創(chuàng)新效果明顯，中小企業(yè)在新技術(shù)、新模式的創(chuàng)新變革下，采取切實可行的策略獲得金融支持，從而有效地破解中小企業(yè)發(fā)展中的資金難問題。