文/劉玲玲

（作者單位：長春財經(jīng)學(xué)院）

習(xí)近平在黨的十九屆五中全會上明確提出，堅持把切實有效解決好“三農(nóng)”困難問題始終放在推進全黨各項經(jīng)濟工作的重中之重，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)成功開辟了農(nóng)村金融實踐的新道路，解決了農(nóng)村組織信貸難的問題，實現(xiàn)了信貸資金向農(nóng)村組織流動。本文以吉林省農(nóng)村金融現(xiàn)狀為例，首先從多個角度分析農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)風(fēng)險的來源，梳理對農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)風(fēng)險的影響因素，然后針對性地探討金融聯(lián)結(jié)的創(chuàng)新模式、運行機制和制度安排。通過市場化方式解決正規(guī)金融機構(gòu)“難貸款”、農(nóng)戶“貸款難”矛盾困境，改善貧困農(nóng)戶貸款條件，實現(xiàn)普惠金融。

一、引言

農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)是指將正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)村中介機構(gòu)的優(yōu)勢在某種程度上結(jié)合起來，從而更好地實現(xiàn)信貸資金流向農(nóng)村組織。在當前中國的經(jīng)濟體系不斷深化改革的背景下，“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為了中國的經(jīng)濟增長和發(fā)展的重中之重，然而目前，中國的農(nóng)民可以直接獲得的農(nóng)村小額信貸的主要來源還是農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)村信用社，而由中國農(nóng)村信用社直接接受中央銀行的再貸款和來自國際組織的贈款。但是由于各項體制、機制的歷史性原因，農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等機構(gòu)在小額貸款領(lǐng)域取得的成就已經(jīng)十分有限，遠遠無法適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融需要。因此農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的出現(xiàn)為服務(wù)“三農(nóng)”做出了重大貢獻。但由于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的風(fēng)險性，并且風(fēng)險來源多元化，影響其風(fēng)險因素的復(fù)雜性，導(dǎo)致了對農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)風(fēng)險分析的困難程度的增加。金融聯(lián)結(jié)可以為正規(guī)金融機構(gòu)打開農(nóng)村市場，將鄉(xiāng)村中介納入農(nóng)村金融組織體系設(shè)計，提供金融支農(nóng)的新信貸模式，促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。

二、吉林省金融聯(lián)結(jié)在農(nóng)戶信貸配給中存在的風(fēng)險

（一）外部環(huán)境風(fēng)險

外部環(huán)境風(fēng)險主要是指由于自然環(huán)境、市場經(jīng)濟、法律政策等各種客觀因素而導(dǎo)致農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)失敗。自然環(huán)境因素是指由于不可抗拒的自然災(zāi)害給農(nóng)村企業(yè)或組織造成的損失，例如，吉林省作為中國產(chǎn)糧大省，自然災(zāi)害導(dǎo)致糧食減產(chǎn)，作物歉收，這將進一步影響到農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的其他關(guān)聯(lián)方，并可能導(dǎo)致農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的破裂。市場經(jīng)濟因素主要是指影響農(nóng)產(chǎn)品價格劇烈波動的市場因素、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和民間借貸等。農(nóng)產(chǎn)品價格因素的劇烈波動和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量均會有可能導(dǎo)致農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的中斷。而民間借貸的活躍則可能會直接造成農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者人數(shù)上的減少，與此同時，隨著我國城鎮(zhèn)化進程的加速和農(nóng)村人口流動率也有可能會向城市轉(zhuǎn)移，部分的農(nóng)村資金也會隨著農(nóng)村人口的流動而直接流向城市，這種現(xiàn)象還可能會直接導(dǎo)致農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者的缺失，進而極大地阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。法律政策因素是指國家財政扶持政策、金融扶持政策和法律法規(guī)的約束性等對農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)造成的政策影響。由于我國農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)服務(wù)對象的特殊性，在缺乏當?shù)卣嚓P(guān)政策支持的條件和情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)在遇到不可抗力所造成的重大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失時，就需要自行承擔更多的風(fēng)險。并且如果我們?nèi)鄙倭思s束能力高的法律法規(guī)，僅僅單純地依賴于道德層面去限制信用行為，那么會造成農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)風(fēng)險增大。

（二）內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險

內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險是指內(nèi)部管理體系、決策形式、人員素質(zhì)等因素導(dǎo)致金融聯(lián)結(jié)失敗的可能性。形成內(nèi)部管理體系風(fēng)險的原因是內(nèi)部管理體系不完善。比如，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織沒有獨立的風(fēng)險管理和審計部門及人員。即使建立了這些部門，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織也很難獲得優(yōu)秀的風(fēng)險管理人員和責任審計人員，這將導(dǎo)致農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)風(fēng)險管理能力弱，做不到預(yù)測風(fēng)險、及時解決風(fēng)險。形成決策形式風(fēng)險的原因是內(nèi)部制衡機制的不完善。比如在決策者和管理者確定農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者時，由于雙方對主體參與意見的不一致，而一方擁有最終的發(fā)言權(quán)，最終導(dǎo)致決策失誤，造成農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)失敗，缺少第三方制衡。形成人員素質(zhì)風(fēng)險的原因是農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織工作地區(qū)的特殊性。農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)的服務(wù)主體是農(nóng)民組織或農(nóng)民企業(yè)，由于吉林省相對不夠發(fā)達，就業(yè)者更愿意去北京、上海、廣州等發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致吉林省農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)很難吸引到優(yōu)秀人才，對于一般員工來說，其業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升也將需要一個長期過程。

（三）聯(lián)結(jié)的過程風(fēng)險

聯(lián)結(jié)的整個過程性風(fēng)險是指在我國農(nóng)村金融連接操作的過程中，正規(guī)的金融機構(gòu)與農(nóng)村中介組織之間、農(nóng)村中介組織與農(nóng)民之間的聯(lián)系而發(fā)生的一種風(fēng)險。它主要由于信用因素、貸款價格因素以及道德因素所引起。信用因素是指由于參與農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)主體的增加以及交易各方不履行或拒絕履行其義務(wù)而對農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)造成的不利影響。一些中小民營企業(yè)的經(jīng)營管理水平相對較低，財務(wù)管理體制不健全，導(dǎo)致其財務(wù)報表的真實性相對偏低，財務(wù)信息不完整，導(dǎo)致農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)對農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)村組織的整體評估與實際情況存在偏差。同時在農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)模式下，如果有人違約或不履行義務(wù)，就會對聯(lián)保小組其他成員造成損失，也會對農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)帶來不利影響。貸款價格因素主要是指農(nóng)村中介機構(gòu)的利潤驅(qū)動、農(nóng)村金融市場的封閉性以及其他民間貸款的高運營成本而引起農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)主體參與農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)后仍然繼續(xù)執(zhí)行高利率，進一步造成了農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)實施效果不明顯或者是失敗。當民間借貸的利率與農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)借貸利率相差不大時，農(nóng)民更多地傾向于自己熟悉的民間融資方式和渠道進行資金籌集，因此，民間融資在我國農(nóng)村金融市場中占有一定份額，但由于缺乏必要的法律法規(guī)對民間資本融資機構(gòu)進行監(jiān)管，這將會大大加大農(nóng)民在民間資金籌集的風(fēng)險，也不利于推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、吉林省金融聯(lián)結(jié)在農(nóng)戶信貸配給制度優(yōu)化方案

（—）吉林省農(nóng)戶信貸配給的效應(yīng)分析

結(jié)合宏觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)和微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶信貸配給的現(xiàn)狀、問題、程度進行分析，并運用經(jīng)濟學(xué)分析方法對農(nóng)戶信貸配給的成因進行研究。從宏觀層面看，正規(guī)金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款總量增加但比例減少，農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)多元化改變，資金供給和需求不匹配。從微觀層面看，利用在吉林省內(nèi)四平市紅嘴村、白城市哈吐氣村、通化縣快大茂鎮(zhèn)繁榮村等地農(nóng)戶的實地調(diào)查數(shù)據(jù)，從資金供需結(jié)合的角度，通過DEM 方法識別不同類型信貸配給農(nóng)戶，通過對比參與和未參與金融聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶，研究金融聯(lián)結(jié)對農(nóng)戶信貸配給的實際改善效應(yīng)。以“正規(guī)金融機構(gòu)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”聯(lián)結(jié)模式為樣本，結(jié)合農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)和合作社訪談數(shù)據(jù)，運用多項logit模型和多元線性回歸模型，分別分析金融聯(lián)結(jié)對農(nóng)戶貸款入戶率和貸款額度的改善，來評價金融聯(lián)結(jié)對信貸配給的直接效應(yīng)。

（二）建立和完善風(fēng)險補償機制

農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)是為“三農(nóng)”服務(wù)的，而自然環(huán)境、市場經(jīng)濟、法律政策等形成外部環(huán)境風(fēng)險的因素一直威脅著農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，政府要為農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)提供政策支持。通過相關(guān)措施的實現(xiàn)，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)能夠減少自身支出，提高自身與農(nóng)村民間貸款的競爭力，這將會在很大程度上充分調(diào)動廣大農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動的積極性，有利于促進我國農(nóng)村金融發(fā)展。與此同時，國家也應(yīng)該進一步建立和完善應(yīng)對我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險的救助機制，充分利用部分農(nóng)村地區(qū)的財政資金，建立自然災(zāi)害救助基金，使農(nóng)民能夠得到自然風(fēng)險造成的損失補償，也將有利于農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)的發(fā)展。

（三）完善內(nèi)部管理控制

完善內(nèi)部權(quán)利控制管理機構(gòu)，防止信貸決策權(quán)力過度集中。民主化和規(guī)范科學(xué)化地實施信貸決策。對于農(nóng)村組織或農(nóng)村企業(yè)的大額貸款，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)應(yīng)成立大額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理委員會，由農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負責人和外聘的相關(guān)行業(yè)權(quán)威專家共同負責組成，具體負責貸款審批工作。每項借款業(yè)務(wù)的審批均應(yīng)經(jīng)過綜合分析后再做出決定。同時，在農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)辦理各類信貸業(yè)務(wù)時，要求員工嚴格遵守業(yè)務(wù)流程、崗位職責權(quán)限和執(zhí)行職責權(quán)限等有關(guān)規(guī)定的條件來進行操作，加強各個崗位部門之間的相互監(jiān)督和制約，對于信貸業(yè)務(wù)實行全過程風(fēng)險管理和控制，并防止各種違法的發(fā)生。在保證現(xiàn)有人才不流失的情況下，提高雇傭成本吸引優(yōu)秀的風(fēng)險管理人員和責任審計人員，降低農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)風(fēng)險水平。

（四）建立農(nóng)戶信用信息共享體系

農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)可以建立農(nóng)戶信用信息共享體系，加強區(qū)域信息共享，建立專業(yè)征信體系，有針對性地進行授信建設(shè)，可有效查詢農(nóng)戶信用質(zhì)量和提高效率。農(nóng)戶信用信息共享體系可以收集不履行債務(wù)義務(wù)、無力償還債務(wù)或企業(yè)經(jīng)營狀況不好、有較高貸款風(fēng)險的農(nóng)戶信息，并根據(jù)農(nóng)戶信用程度，決定是否向其發(fā)放新貸款以及新貸款的額度，是否需要采取有效措施收回其之前貸款?？梢詫⑿庞枚鹊偷娜死牒诿麊危芙^為其貸款。但要實時注意農(nóng)戶信用信息共享體系的信用更新。建立農(nóng)戶信用信息共享體系將有效降低農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織結(jié)構(gòu)的信用風(fēng)險。

（五）堅持貸后監(jiān)督

農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)應(yīng)堅持對農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者進行貸后監(jiān)督。貸后監(jiān)督是防范農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)風(fēng)險的重要手段。工作人員應(yīng)采取積極有效的措施，定期和不定期地了解農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者貸款用途的使用和運行情況。根據(jù)農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者的資金使用情況和經(jīng)營成果決定是否采取措施收回貸款以及利息。堅持貸后監(jiān)督能夠及時發(fā)現(xiàn)資金不能收回的情況，有利于及時采取措施，降低農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)的經(jīng)濟損失。

農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織機構(gòu)應(yīng)提前設(shè)計好農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者的資金回收流程。在農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者發(fā)生違約或發(fā)現(xiàn)參與者無力償還資金時，農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)組織應(yīng)該及時根據(jù)流程來處理貸款，一方面多管齊下利用信息優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，使其將現(xiàn)金流用來作為還款來源；另一方面要防止違約在未違約的農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)參與者的傳播。設(shè)計資金回收流程，能夠即使收回資金，降低資金不能收回的風(fēng)險。C

引用出處

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