馬強(qiáng)偉

中國人民銀行延安市中心支行 陜西 延安 716000

引言

早在2017年，央行就已經(jīng)發(fā)布了關(guān)于人臉識別在線下支付中如何安全應(yīng)用的文章。其中對于人臉安全識別在金融系統(tǒng)中的應(yīng)用，要借助一系列的技術(shù)例如隱私計(jì)算、模式識別、密碼識別以及數(shù)據(jù)標(biāo)簽等技術(shù)，并且利用專用口令，進(jìn)行活體檢測，實(shí)現(xiàn)金融交易驗(yàn)證。在文章發(fā)出后，各個(gè)銀行都開始進(jìn)行人臉識別技術(shù)的應(yīng)用。并且結(jié)合客戶標(biāo)簽，利用大數(shù)據(jù)智能化分析，優(yōu)化銀行的服務(wù)體系，人臉識別除了應(yīng)用于線下支付，也成為不同銀行之間提升其客戶體驗(yàn)的手段之一。

1 時(shí)代變化帶來的支付方式變化

1.1 技術(shù)進(jìn)步帶來的支付革命

近年來我國的經(jīng)濟(jì)以及技術(shù)都在不斷發(fā)展，其中關(guān)于支付手段也從單一走向了不斷進(jìn)化的過程。自20世紀(jì)90年代的金卡工程開始，金融領(lǐng)域就已經(jīng)步入了電子化：在經(jīng)過了十幾年的努力之后，銀聯(lián)普及了電子化支付的銀行卡支付手段、由于可靠性以及安全性更高的原因，使其在全球領(lǐng)域內(nèi)都有著廣泛的應(yīng)用。

在2010年之后，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)不斷發(fā)展，在4G移動網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)下，移動互聯(lián)網(wǎng)、通信技術(shù)以及智能設(shè)備都有了更加迅速的發(fā)展，使得NFC技術(shù)以及二維碼技術(shù)邁進(jìn)了時(shí)代的舞臺，開啟了移動支付的新時(shí)代。在保證線下移動支付更加安全的同時(shí)，由于其更加快捷方便，吸引到了許多年輕用戶的使用，也成就了碼基支付的流行[1]。

隨著移動通信技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了5G技術(shù)以及窄帶物聯(lián)網(wǎng)，成就了新的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這一技術(shù)背景之下，線下支付技術(shù)有了更長遠(yuǎn)的發(fā)展，出現(xiàn)了無感支付。無感支付是在經(jīng)過付款人的授權(quán)之后，其所授權(quán)的第三方支付或者銀行可以使用所預(yù)存的客戶信息為支付憑證以及介質(zhì)，結(jié)合了云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和生物識別以及人工智能等新興的技術(shù)手段，完成無感的快捷線下支付手段。

1.2 生物識別與線下無感支付的結(jié)合

無感支付已經(jīng)應(yīng)用到了多種場景中，例如智慧停車、ETC、智慧加油以及京東和支付寶等第三方支付公司或者B2C的電子商務(wù)公司所推出的無人超市，所使用的支付方式都涉及了無感支付，其中所使用到的核心技術(shù)就包括了生物識別技術(shù)。自從蘋果公司推出了Apple Pay之后，各大技術(shù)公司，不論國內(nèi)還是國外，紛紛開始將生物識別技術(shù)與其所生產(chǎn)的產(chǎn)品相結(jié)合，其產(chǎn)物就包括了聲紋識別、掌紋識別、虹膜識別、指靜脈識別以及人臉識別等一系列新興技術(shù)，這些技術(shù)又紛紛應(yīng)用到了移動支付方面[2]。但是基于生物識別技術(shù)帶來的移動支付的安全性能一直受到人們的強(qiáng)烈關(guān)注，于是隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》的出臺，移動支付的安全性問題是廠家不可避免的[3]。生物識別技術(shù)帶來的新興支付方式，其方便快捷程度是不言而喻的，但是其可靠性以及成熟度，使得新興支付方式的發(fā)展需要避免與開放式的線上支付場景相結(jié)合。

在無感支付中，付款人所使用的付款憑證就是其本人的生物信息，在結(jié)合銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備后深入學(xué)習(xí)，并且結(jié)合標(biāo)記以及活體檢測等技術(shù)的配合，可以大大提升線下支付的安全程度，對金融服務(wù)的便捷和普惠性也有著顯著的提高。

2 人臉識別技術(shù)的特點(diǎn)

2.1 人臉識別技術(shù)的特點(diǎn)

2.1.1 非接觸采集更加方便。生物識別技術(shù)中，上文所列舉到的其他方式，例如掌紋以及指紋等技術(shù)，都需要將個(gè)體的生物信息與識別設(shè)備進(jìn)行直接的接觸，才能夠采集到個(gè)體的信息。而人臉識別技術(shù)脫離了這一技術(shù)限制，使用生物識別技術(shù)的個(gè)人，可以使用非接觸模式通過遠(yuǎn)端以及近端獲取信息，這就造成了人臉識別的應(yīng)用性更加廣泛。

2.1.2 主動性更強(qiáng)。指紋識別或者虹膜，都需要使用生物技術(shù)的個(gè)體強(qiáng)制配合。相較于此，人臉識別技術(shù)已經(jīng)可以在個(gè)體無須特意強(qiáng)制配合的前提下獲取到人臉圖像。這種取樣方式，在甄別以及安防方面有著異常的優(yōu)勢，例如在各個(gè)公共場所例如商超、學(xué)校、醫(yī)院、飛機(jī)場以及銀行等，可以進(jìn)行有效的流動人員識別和檢測，以便進(jìn)行危險(xiǎn)的預(yù)防以及監(jiān)控。

2.1.3 效率以及并發(fā)性更高。人臉識別在公共場景下，可以進(jìn)行多人同時(shí)識別以及判斷。其識別效率更高，可以在同一場景，同一時(shí)段下獲取到更多的有用信息。相較于其他的生物識別技術(shù)，更適用于現(xiàn)實(shí)中的復(fù)雜環(huán)境。

2.2 不使用人臉識別給金融帶來的影響評估

在金融領(lǐng)域方面，人臉識別技術(shù)的使用可以帶來更多的幫助。如果金融機(jī)構(gòu)例如銀行沒有使用此技術(shù)，帶來的不利影響會有所上升。銀行所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，例如沒有進(jìn)行身份核實(shí)而導(dǎo)致存款被盜的時(shí)間，銀行會因?yàn)樽陨淼氖д`，賠償儲戶70%的損失；如果已經(jīng)進(jìn)行身份核實(shí)，但是使用了假身份證實(shí)施違法犯罪活動，銀行所承擔(dān)的損失為30%[4]。其他的情況，例如沒有使用人臉識別系統(tǒng)，可能會有同行在銀行內(nèi)誘導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)存或者投資到其他銀行，因?yàn)榭蛻魧Ρ俱y行的不信任和懷疑情緒。如果碰到不良人員，更會對客戶本身的資產(chǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)，引起客戶的實(shí)質(zhì)性損失。以上的兩種風(fēng)險(xiǎn)都會敗壞銀行的信譽(yù)度，還會造成巨額的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

3 人臉識別在金融領(lǐng)域的應(yīng)用以及風(fēng)險(xiǎn)

3.1 金融領(lǐng)域使用人臉識別的經(jīng)典場景

金融領(lǐng)域中所使用到的人臉識別技術(shù)，更多的是引用到身份驗(yàn)證中。人臉識別技術(shù)廣泛地應(yīng)用于銀行遠(yuǎn)程支付、身份認(rèn)證以及開戶等方面的驗(yàn)證。此項(xiàng)技術(shù)主要是通過人臉信息中特征的提取，再利用生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的原理，對人臉特征進(jìn)行建模分析。再從將使用者的面向與人臉特征點(diǎn)相結(jié)合進(jìn)行分析，分析的結(jié)果可以得出一個(gè)相似值，這個(gè)相似值就是用來驗(yàn)證身份的重要信息。

人臉識別中所使用到的圖像來源大多是用戶自傳照片，這些照片往往會受到角度或者光纖的影響，導(dǎo)致照片的質(zhì)量不足，不利于后期的人臉特征管理。除了自傳照片，身份證照片的使用程度也很好，但是身份證上的人臉照片讀取后會更加模糊。還有就是通過公安部所儲存的人臉數(shù)據(jù)，進(jìn)行身份識別。

規(guī)?；膽?yīng)用是人臉識別在金融領(lǐng)域場景最廣泛的應(yīng)用之一。此場景多半應(yīng)用在常規(guī)的操作中，例如存取款和支付。銀行或者金融機(jī)構(gòu)每天所使用的客戶流量較為廣泛，也就需要識別系統(tǒng)進(jìn)行大量運(yùn)算，所以金融系統(tǒng)的服務(wù)器和寬帶也要有更好的質(zhì)量。

3.2 線上人臉支付有較大的隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

人臉支付是十分便捷的支付手段，也提升了人們生活的便捷程度。但是由于人臉支付在線上或者線下的支付場景多種多樣，也提升了人臉支付的風(fēng)險(xiǎn)程度。在此方面，不同的場景所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的。風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種[5]：①人臉識別是否成功，其關(guān)鍵之處就是核心算法是否有效。越是大規(guī)模應(yīng)用人臉識別技術(shù)，就更要保證人臉識別的精準(zhǔn)程度。②人臉的外形不是一成不變的，不同的角度或者不同的表情，都會造成人臉視覺圖像上的不同。③ 人臉識別技術(shù)設(shè)計(jì)到拍照，所以對于光照條件以及人臉是否有遮擋物得到也有一定的要求。

人臉支付在進(jìn)行線上支付時(shí)，所使用到的軟件會通過所使用的設(shè)備，采取人臉數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)以及其他敏感信息上傳到設(shè)備的服務(wù)器，以便完成線上支付。上傳云端的數(shù)據(jù)，不論是公司進(jìn)行販賣，還是其他公司非法獲取的風(fēng)險(xiǎn)都會上升。

3.3 線下人臉支付的安全性仍需提升

線下人臉支付相較于線上支付，其安全性更高。眾多的企業(yè)對于人臉支付方面的產(chǎn)品研發(fā)都十分積極，例如銀聯(lián)就研發(fā)了“刷臉付”，微信推出了“青蛙”。支付寶推出了“蜻蜓”等設(shè)備，在可信的環(huán)境下進(jìn)行人臉數(shù)據(jù)的傳輸和收集。特有設(shè)備的加持是線下支付安全性高于線上的重要因素之一。

除了設(shè)備也有著制約，在提取到的客戶人臉圖中，大多數(shù)是2D圖像，這就導(dǎo)致被黑客盜取信息的風(fēng)險(xiǎn)提高。黑客通過三維面具、頭模以及三維動態(tài)圖像、紙質(zhì)圖像等方式進(jìn)行攻擊，偽造客戶的人臉數(shù)據(jù)。此種風(fēng)險(xiǎn)若想避免，就需要結(jié)合其他的手段進(jìn)行輔助驗(yàn)證。

4 人臉支付在金融領(lǐng)域的安全應(yīng)用研究

4.1 加強(qiáng)政策方面的監(jiān)督

人臉支付要想得到良性發(fā)展，并且提升其安全性，就要有配套的監(jiān)管規(guī)定。

首先，使用人臉支付的企業(yè)需要掛牌經(jīng)營。相關(guān)的從業(yè)人員以及企業(yè)，禁止使用搜集到的信息進(jìn)行違法犯罪活動。個(gè)人在使用人臉識別之前，要明確使用范圍，例如僅用于登錄使用。不良企業(yè)在此方面的積極性肯定有所欠缺，這就需要國家層面進(jìn)行數(shù)據(jù)保護(hù)清單的制定，嚴(yán)格控制企業(yè)對于信息的應(yīng)用，從風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

除了對于信息的使用，企業(yè)對于數(shù)據(jù)的采集方面，也需要有嚴(yán)格的規(guī)定。在信息的采集過程中，只能夠采集與企業(yè)或者產(chǎn)品特性有關(guān)的信息，不能進(jìn)行過度采集。

4.2 與傳統(tǒng)線下支付方式相結(jié)合

人臉支付方式的安全性可以借鑒傳統(tǒng)的線下支付方式。傳統(tǒng)的線下支付方式，例如POS機(jī)，需要將卡放入機(jī)器內(nèi)，再輸入密碼進(jìn)行使用。人臉識別技術(shù)的使用，可以代替銀行卡或者二維碼支付，再結(jié)合執(zhí)行的環(huán)境，進(jìn)行多方面的安全計(jì)算、標(biāo)記化、數(shù)據(jù)標(biāo)簽、密碼識別以及隱私計(jì)算等多種技術(shù)，突破人臉識別帶來的安全性瓶頸。又或者將個(gè)人的人臉特征作為賬戶支付的媒介，將無感支付作為輔助實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證，而使用的個(gè)人無須攜帶其他工具例如手機(jī)或者銀行卡，就可以進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)支付快捷和安全性的統(tǒng)一[6]。

4.3 加強(qiáng)技術(shù)方面的保護(hù)措施

在金融領(lǐng)域或者其他方面所收集到的人臉信息，需要用標(biāo)記化技術(shù)或者其他技術(shù)進(jìn)行脫敏處理，在疊加信息加密技術(shù)，保障人臉的存儲以及傳輸?shù)陌踩?，為人臉信息提供可靠的保護(hù)。另一方面，人臉信息的安全處理，可以通過對安全多方技術(shù)以及可信執(zhí)行環(huán)境等手段，確保在其使用以及流轉(zhuǎn)過程中的保密程度，有效解決使用速度和隱私保護(hù)方面存在的問題。用戶信息中的電話以及姓名等信息的關(guān)聯(lián)性很高，需要將信息分開存儲，并且進(jìn)行隔離。如果發(fā)生信息泄露事件，攻擊者也無法通過單一的信息獲取到其他信息，降低隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及強(qiáng)化檢測認(rèn)證

使用人臉支付的各個(gè)平臺或者領(lǐng)域，都需要有相關(guān)的安全標(biāo)準(zhǔn)。在生物識別方面，尤其是人臉識別，對于受理終端的安全性要求是非常高的。所以設(shè)備的檢測認(rèn)證以及是否安全可靠也要注意，避免只考慮標(biāo)準(zhǔn)的安全，忽視了對設(shè)備的重視程度。對于此方面，可以進(jìn)行生物模板例如人臉模板的規(guī)范，并且要加強(qiáng)對于采集、存儲以及對比傳輸?shù)炔襟E的監(jiān)管。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的完善以及檢測認(rèn)證的強(qiáng)化，可以大大降低隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，不僅作用于人臉識別，還能為網(wǎng)絡(luò)安全的整體水平做出一定的貢獻(xiàn)。

5 結(jié)束語

時(shí)代的發(fā)展日新月異，支付技術(shù)也層出不窮。在未來的發(fā)展中，除了支付方式的變化，金融領(lǐng)域也會迎來其他的金融科技帶來的發(fā)展紅利，例如數(shù)字貨幣。在人臉識別的應(yīng)用方面，要不斷進(jìn)行探索，以便加強(qiáng)其在金融領(lǐng)域的安全應(yīng)用，并與傳統(tǒng)以及新的科技以及技術(shù)相結(jié)合。在人臉識別的安全性保障中，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及檢測認(rèn)證是其安全性保障的基礎(chǔ)，所以要不斷推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)以及檢測認(rèn)證的完善，以便在金融領(lǐng)域的未來發(fā)展中，幫助人臉識別獲得更多的發(fā)展機(jī)遇。