崔慶勇

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行迪慶藏族自治州分行，迪慶藏族自治州 674499）

引 言

相較于其他行業(yè)，農(nóng)發(fā)行在經(jīng)營中不以盈利為核心目的，其為鄉(xiāng)村振興提供全方位的支持既是自身的核心職責(zé)，也是主動適應(yīng)復(fù)雜多變環(huán)境的基礎(chǔ)和前提。我國經(jīng)濟正處于高速向高質(zhì)量發(fā)展的重要階段，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在多方主體協(xié)同下持續(xù)推進(jìn)，取得了階段性成效，但在后續(xù)實施過程中仍需要農(nóng)發(fā)行的全面支持，這對農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興提出了更高的要求。因此，為了保證農(nóng)發(fā)行從多方面給予鄉(xiāng)村振興支持，要主動梳理實踐中可能面臨的缺陷和阻礙，有的放矢地提出解決策略和方法，提升支持水平，保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略真正落于實處。

一、農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的必要性

新經(jīng)濟常態(tài)下，農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，注重鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并且貫徹和落實到位，作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長的關(guān)鍵舉措，農(nóng)發(fā)行在該方面擁有著不可比擬的優(yōu)勢，能夠始終與國家大發(fā)展方向保持一致，以為鄉(xiāng)村振興落地提供服務(wù)為目標(biāo)，跟隨時代發(fā)展潮流，為鄉(xiāng)村振興提供多方面支持和服務(wù)。在“十四五”期間，明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實方向和保障措施，農(nóng)發(fā)行也逐步從原本的支農(nóng)領(lǐng)域逐步傾向于服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

迎合新時期發(fā)展目標(biāo)和要求，全面破解社會發(fā)展核心矛盾，狠抓城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡、差異過大等“頑疾”，是當(dāng)前我國急需關(guān)注的焦點。為全面支持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮自身內(nèi)驅(qū)力，深入基層農(nóng)村，短時間內(nèi)切中要害，找到社會矛盾給廣大農(nóng)村地區(qū)居民帶來的負(fù)面影響，展示政策導(dǎo)向和支持作用，進(jìn)一步加大信貸支持力度。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國為了創(chuàng)新和改革農(nóng)業(yè)供給側(cè)的重要舉措，農(nóng)發(fā)行在積極展示政策服務(wù)作用的基礎(chǔ)上，全方位支持實體經(jīng)濟，在提高農(nóng)產(chǎn)品供給質(zhì)量等方面提供多元化支持。農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村農(nóng)業(yè)等問題上，要以農(nóng)村經(jīng)濟政策為核心導(dǎo)向，主動調(diào)整和改進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，堅持以創(chuàng)新為“利劍”，保證“三農(nóng)”企業(yè)信貸資金擁有充足的支持，能夠使得農(nóng)村經(jīng)濟不斷呈現(xiàn)遞增趨勢。

農(nóng)發(fā)行全方位支持和配合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地，是農(nóng)發(fā)行履行自身工作職責(zé)的基礎(chǔ)任務(wù)，我國出臺了一系列規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，其中都真正明確了農(nóng)發(fā)行金融支持農(nóng)業(yè)的作用，以及在鄉(xiāng)村振興中扮演的角色。

二、農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的問題分析

（一）政策性以外資金來源成本較高

通過實施現(xiàn)狀，農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興中還不同程度地存在部分弊端，如政策性以外資金來源所耗費的成本較高，這在一定程度上影響了農(nóng)發(fā)行對鄉(xiāng)村振興的支持度、配合度、讓利度，具體分析如下。

第一，資金籌資方式單一。即便農(nóng)發(fā)行在自身定位上為政策性銀行，但由于其內(nèi)部業(yè)務(wù)貸款資金源于債券市場發(fā)行債券，因此籌集資金途徑較為單一。實際調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)發(fā)行資金來源包含債券、向央行借款、對公存款，但其中債券資金來源占比超過了80%，其對這種籌資模式的依賴，由于發(fā)債規(guī)模受政策、內(nèi)外部環(huán)境等影響，特別是發(fā)債業(yè)務(wù)難以有效擴大的狀況下，未能擁有其他途徑和方式加以補充，可能會對農(nóng)發(fā)行良性運轉(zhuǎn)產(chǎn)生不利影響。第二，資金籌集成本較高?，F(xiàn)如今，農(nóng)發(fā)行在實際籌資過程中堅持以發(fā)行債券為主導(dǎo)，這種籌資方式成本高，所以造成鄉(xiāng)村振興信貸資金支持成本較高。特別是目前貨幣政策較為寬松，債券市場收益率逐步升高，最終造成農(nóng)發(fā)行籌資所耗費的成本顯著增加[1]。第三，貸款利率定價較低。農(nóng)發(fā)行屬于國家政策性銀行，在具體實踐過程中獲取的利潤較少，特別是近年來受疫情的影響，內(nèi)部收益利潤逐步遞增，整體收益率降低，在實際發(fā)展中面臨的風(fēng)險較高，且財務(wù)壓力過大，不同程度地影響農(nóng)發(fā)行鄉(xiāng)村振興低成本資金來源的關(guān)鍵因素。

（二）信貸管理和風(fēng)險控制難度較大

信貸管理和風(fēng)險控制作為農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的又一困境，要對其加以重視，采取一系列措施和方法，加大信貸管理力度，嚴(yán)格把控各類風(fēng)險，為農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興創(chuàng)設(shè)較佳的工作環(huán)境和氛圍。但事實上，部分農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興時，仍存在信貸管理和風(fēng)險控制難度大的不足，具體分析如下：其一，對于農(nóng)村地區(qū)來說，擔(dān)保體系仍有待完善，自身融資能力和水平不足，部分農(nóng)民及部分涉農(nóng)企業(yè)法律知識和意識較為匱乏，征信體系仍需要完善和改進(jìn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)過程中，其涵蓋的不少項目多是農(nóng)村、農(nóng)民，不同程度地增加了農(nóng)發(fā)行信貸支持中承擔(dān)的風(fēng)險。其二，農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興項目在市場化競爭中先天就處于弱勢，還款來源單一，存在不確定性，尤其是一些經(jīng)濟發(fā)展滯后的農(nóng)村區(qū)域項目，如不能及時提供還款來源，可能造成農(nóng)發(fā)行項目最終回款流動性風(fēng)險增加，影響農(nóng)發(fā)行的正常運行和發(fā)展。其三，信貸管控仍持有“一刀切”工作方式，具體表現(xiàn)在部分農(nóng)發(fā)行在提供信貸政策時沒有真正考量各區(qū)域、行業(yè)間的特征和差異，而是統(tǒng)一制定政策、統(tǒng)一化管理。

（三）內(nèi)部運行機制有待健全和優(yōu)化

農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興過程中需要健全、完善內(nèi)部運行機制，從而使各項活動順利、有序地開展，并且明確相關(guān)責(zé)任人，產(chǎn)生問題立即問責(zé)，促使支持效果較佳，展示農(nóng)發(fā)行服務(wù)的效用。但是，農(nóng)發(fā)行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新舊動能的實際轉(zhuǎn)換上，未能結(jié)合自身實際情況建立一套完善的內(nèi)部運行機制，如風(fēng)險控制機制、項目跟蹤機制等，對于新發(fā)展模式缺少容錯機制。在銀行實際管理過程中，農(nóng)發(fā)行可能存在一些不足，尤其是工作流程需要重塑，部門協(xié)同不到位，審批工作流程不規(guī)范、煩瑣等問題，造成農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興時的職能發(fā)揮、服務(wù)客戶等效能有限。

（四）支持模式創(chuàng)新驅(qū)動力不足

創(chuàng)新是農(nóng)發(fā)行運營和支持鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵要素，由于目前支持模式創(chuàng)新驅(qū)動力有待強化，因而無法保證農(nóng)發(fā)行為鄉(xiāng)村振興提供良好的服務(wù)。具體來說：一是支持途徑依賴性較強。農(nóng)發(fā)行適應(yīng)當(dāng)前新政策與市場變化的理念需要進(jìn)一步改進(jìn)，沒有主動汲取和掌握最新工作理念，將核心工作焦點放在了支持政府主導(dǎo)項目上，服務(wù)理念、模式都局限于傳統(tǒng)階段[2]。二是信貸支持模式、業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)成熟度不夠。雖然為進(jìn)一步加大農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興支持力度，國家出臺了多個文件和規(guī)范，為其提供了可行性較高的指導(dǎo)意見，但缺少完善的信貸支持模式及業(yè)務(wù)操作規(guī)范，造成基層不能準(zhǔn)確把握如何提供合規(guī)、有力的支持。三是部分高效的信貸支持新模式未能形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗，在大范圍內(nèi)做好推廣，造成工作模式較為滯后，創(chuàng)新和改進(jìn)力度仍有待加強。

（五）員工隊伍素質(zhì)難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要

就實際現(xiàn)狀來看，有些分支行忽視了員工隊伍素質(zhì)的提升，難以打造專業(yè)、高端的人才團(tuán)隊，主要是沒有加大人員全方位培訓(xùn)力度，不能給人員培訓(xùn)最新的金融知識、政策知識、法律知識等，造成人員不能汲取最新的知識，以擴大自身知識庫；此外，沒有通過引進(jìn)實際案例分析來提升人員專業(yè)素養(yǎng)，造成人員在后續(xù)工作中難以展示自身潛能。另外，有的農(nóng)發(fā)行忽視了績效考核的作用，沒有主動建立完善的考核機制，不能將業(yè)績結(jié)果與薪酬調(diào)整、晉升等掛鉤，從而無法調(diào)動人員工作的積極性，影響農(nóng)發(fā)行給予鄉(xiāng)村振興服務(wù)和支持的效果。還有，部分基層員工存在“不專業(yè)、不精細(xì)、不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)”的現(xiàn)象，與農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展不相符。

三、農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的問題及應(yīng)對策略

（一）增加資金來源渠道

“十四五”期間，農(nóng)發(fā)行要主動分析市場發(fā)展主要趨勢，抓住優(yōu)勢和機遇，逐步練好內(nèi)功，盡快補充和完善自身不足，為支持和服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供助力。想要達(dá)成這一目標(biāo)，最為關(guān)鍵的工作是要適當(dāng)擴展資金來源和渠道，從源頭上降低籌資成本，始終以政策性金融支持資金為基本導(dǎo)向，積極與社會商業(yè)信貸資本合作，發(fā)揮自身主動性、積極性，與政府財政涉農(nóng)資金進(jìn)行主動整合和優(yōu)化，逐步擴展資金來源途徑，實現(xiàn)資金來源多元化，如“三農(nóng)”專項金融債券、龍頭企業(yè)首次公開募股（IPO），不斷改進(jìn)和調(diào)整關(guān)鍵領(lǐng)域模式項目資金結(jié)構(gòu)。另外，必須要加強政銀企多元化的協(xié)同和配合，切實提高銀行政策支持的成效和最終資金應(yīng)用效益，使得這些資金都用于實踐項目中，發(fā)揮其自身效用，最大限度地整合涉農(nóng)資金，持續(xù)性地為后續(xù)涉農(nóng)項目還款、貼息來源等提供保障[3]。對于國家層面，可在籌集支農(nóng)資金方面給予政策支持，降低支持鄉(xiāng)村振興支農(nóng)成本，如財政支農(nóng)資金由農(nóng)發(fā)行代理撥付。

例如，A 農(nóng)發(fā)行某區(qū)支行借助“蓄力迎春”大營銷之勢，逐步強化自身意識和理念，主動承擔(dān)相應(yīng)的使命擔(dān)當(dāng)，支農(nóng)資金籌集工作成果十分可觀。該支行充分認(rèn)識到“貸差行”長時間讓利于農(nóng)、資產(chǎn)收益較低和快速增長的籌資成本間的矛盾，在實踐中嚴(yán)格把控“快”“久”，對于支行穩(wěn)定性存款占比較低的困境，主動優(yōu)化原本思路，做好辦貸環(huán)節(jié)全流程營銷，沿辦貸流程精準(zhǔn)施策；增開各類財政資金專戶，逐步擴大財政資金份額，自2021 年11 月以來，截至2022 年1 月末，新增營銷存款共計9.87 億元，其中安置房維修資金3.7 億元、政府專項債4.3 億元，新增有效客戶3 家，存款結(jié)構(gòu)更加立體優(yōu)化，為助力“三農(nóng)”發(fā)展注入源頭活水。

（二）創(chuàng)新信貸模式、產(chǎn)品，注重風(fēng)險管控

政策性銀行要主動創(chuàng)新信貸融資模式和產(chǎn)品，提高信貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，系統(tǒng)性分析各類項目實施基本特征，為其提供專項化、針對性的金融服務(wù)。要始終以客戶需求為基本指導(dǎo)，加大研發(fā)力度，滿足新時期所需的金融產(chǎn)品。一方面，擴展和創(chuàng)新政府類合規(guī)支持模式，在確保地方政府隱性債務(wù)持續(xù)增長的基礎(chǔ)上，主動創(chuàng)新市場化合規(guī)融資模式，積極支持PPP 項目實施，為資金需求體量大、信用等級較高的企業(yè)充分提供保障和支持[4]。同時，要主動與鄉(xiāng)村振興融資需求實現(xiàn)對接，有效分析當(dāng)前信貸產(chǎn)品的基本特征和分類，增強產(chǎn)品適應(yīng)性。加大產(chǎn)品研發(fā)力度，加大創(chuàng)新和改進(jìn)力度，不斷在實踐中完善，建立高效的金融產(chǎn)品體系，以便于實現(xiàn)創(chuàng)新金融模式目標(biāo)，形成適應(yīng)鄉(xiāng)村振興各項目主體差異化、個性化的金融服務(wù)，切實解決鄉(xiāng)村振興中資金難的困境。另一方面，注重風(fēng)險防控。農(nóng)發(fā)行要加強整個信貸管理活動全面風(fēng)險管理，應(yīng)用最新的風(fēng)險排查工具、方法、風(fēng)險管理系統(tǒng)，挖掘各環(huán)節(jié)中隱藏的風(fēng)險，及時做好風(fēng)險統(tǒng)計歸納，實現(xiàn)貸款風(fēng)險管控全流程覆蓋，主動分析各類風(fēng)險發(fā)生概率、影響程度，積極做好預(yù)警、分析和匯總，保證風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早處理，嚴(yán)控風(fēng)險管控防線，使得經(jīng)營合法合規(guī)。

（三）健全內(nèi)部管理運行機制

為了從根本上保證農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興，首要任務(wù)是迎合時代發(fā)展潮流，參考優(yōu)秀銀行的經(jīng)驗，主動構(gòu)建完善的內(nèi)部管理運行機制，主要涵蓋項目篩選機制、風(fēng)險控制機制等，尤其是一些新興的管理模式，必須要建立與之相匹配的容錯試錯機制，為其后續(xù)形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗，保證各項活動順利開展。在銀行內(nèi)部管理上，農(nóng)發(fā)行要積極保證工作開展流程規(guī)范化，部門擁有良好的協(xié)作，簡化和改進(jìn)審批流程，提高辦貸效率等，真正支持和服務(wù)農(nóng)發(fā)行發(fā)揮自身職能，為廣大客戶提供多元化服務(wù)。

（四）創(chuàng)新及改進(jìn)服務(wù)模式

堅持以政策為基礎(chǔ)、以市場為導(dǎo)向，嚴(yán)格把控創(chuàng)新發(fā)展，著重做好以下幾方面：一是從實際發(fā)展理念和意識層面要充分更新思想觀念和模式，持續(xù)轉(zhuǎn)變以追求速度為主的模式，要積極轉(zhuǎn)向高質(zhì)量、高效益發(fā)展模式，從而獲取較佳的成效[5]。二是基于發(fā)展手段層面分析，從傳統(tǒng)的僅依賴財政資金放貸模式逐步向注重項目整體收益轉(zhuǎn)型，保證政策性業(yè)務(wù)實現(xiàn)市場化運行和發(fā)展。三是基于發(fā)展方式，需要從根本上去除原本單一、滯后的管理模式，跟上互聯(lián)網(wǎng)、信息化發(fā)展趨勢，借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，為改進(jìn)服務(wù)模式提供信息支持，以便于實現(xiàn)精細(xì)化管理。

（五）完善考核機制，強化人才培養(yǎng)

人才是各領(lǐng)域的重要資源，對農(nóng)發(fā)行來說也不例外，只有結(jié)合自身實際需求，迎合市場發(fā)展潮流，培育一支自身素質(zhì)過硬、專業(yè)技能較強的員工隊伍，才能保證其高質(zhì)量開展各項活動，促使農(nóng)發(fā)行在鄉(xiāng)村振興中具有人力資源支持。因此，農(nóng)發(fā)行要加大人才團(tuán)隊的建設(shè)和培育力度，培育農(nóng)發(fā)行專業(yè)人才隊伍，并且注重考核機制，將人員業(yè)績結(jié)果與薪酬獎金、崗位晉升調(diào)整等掛鉤，進(jìn)一步激發(fā)人員工作積極性、主動性，切實提高工作效率及質(zhì)量，真正發(fā)揮農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的服務(wù)效能。

結(jié) 語

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是高質(zhì)量貫徹“三農(nóng)”工作的總抓手，農(nóng)發(fā)行作為一類國家政策性銀行，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實和貫徹提供服務(wù)支持責(zé)無旁貸。但是，農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興過程中可能仍存在一些不足，造成支持和服務(wù)力度與效能不佳，制約了鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的達(dá)成。因此，農(nóng)發(fā)行要準(zhǔn)確做好定位，明確自身使命和責(zé)任，找到支持鄉(xiāng)村振興過程中的矛盾和困境，及時提出解決策略和方法，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的政策性金融支持。