沈玥涵

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012)

0 引言

經(jīng)濟(jì)全球化快速發(fā)展的今天，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境也受到了不小的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中也會(huì)由于經(jīng)濟(jì)全球化而遇到不可控制的風(fēng)險(xiǎn)[1]，其在整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，最常出現(xiàn)的問(wèn)題包括人才短缺、不良資產(chǎn)等，這不僅是商業(yè)銀行的問(wèn)題，也是阻礙國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。那么我們?cè)撊绾握_且有效的防控這些風(fēng)險(xiǎn)，就變得尤為重要了。只有正確預(yù)估商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)其特定的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提出針對(duì)性的解決方案，才能有效地降低甚至規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控刻不容緩，同時(shí)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)研究也具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1 商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)概述

其實(shí)“銀行”這個(gè)行業(yè)本身就是具有金融風(fēng)險(xiǎn)的，金融風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)務(wù)開展過(guò)程中所出現(xiàn)的各種不確定的因素和一些無(wú)法控制的問(wèn)題導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，這些問(wèn)題和因素就有了統(tǒng)一的代名詞，那就是銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行得到了很好的發(fā)展，但同時(shí)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，使得我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷激化，包括市場(chǎng)波動(dòng)、違法活動(dòng)、政策問(wèn)題等。多樣的金融風(fēng)險(xiǎn)不止存在于市場(chǎng)外部，也會(huì)貫穿商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)部。這種多因素的金融風(fēng)險(xiǎn)很容易影響商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)按照其波及的范圍可粗略地分為兩個(gè)大類:系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是指那些由于外部因素干擾而沒辦法控制自身，很難被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，我們一般也稱之為不可分散風(fēng)險(xiǎn)[3]。非系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)相反，是可以通過(guò)集中管理、提高內(nèi)部管控等措施來(lái)防范甚至避免的可分散風(fēng)險(xiǎn)?；谏鲜稣撌?，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中，需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展[4]。

2 我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的阻礙

2.1 我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境的不明朗

2008 年出現(xiàn)的國(guó)際金融危機(jī)，給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來(lái)了不小的創(chuàng)傷。我國(guó)通過(guò)巨額貨幣信用投放來(lái)緩解國(guó)際金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響，但是由于其頻率高，持續(xù)時(shí)間久，并沒有很好地解決問(wèn)題。在這樣的大環(huán)境下，商業(yè)銀行為了促進(jìn)自身更好地發(fā)展，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，在原本較為單一化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，增加了較為多樣的金融產(chǎn)品，方便國(guó)民進(jìn)行選擇，以此來(lái)拓展客源，更好地服務(wù)于不同需求的客戶[5]。在不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的背景下，其對(duì)應(yīng)的金融管控卻并沒有加強(qiáng)，這種低水平的管控很難和多樣化業(yè)務(wù)模式相匹配。在如此復(fù)雜的商業(yè)市場(chǎng)背景下，對(duì)于商業(yè)銀行而言，最重要的就是金融監(jiān)控問(wèn)題，如果不能妥善處理好，將會(huì)使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入受到?jīng)_擊，這也是銀行所不愿意看到的[6]。

2.2 專業(yè)人才的短缺

放眼全球經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控較為遲緩。這也就意味著金融風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)并沒有刻進(jìn)廣大商業(yè)銀行人員的骨子里，甚至都沒有貫徹執(zhí)行在商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理之中[7]。也正是這種問(wèn)題的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行在不知不覺中損失了一定的經(jīng)濟(jì)利益。

我國(guó)商業(yè)銀行中金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才是短缺的，風(fēng)險(xiǎn)管控人員所占整個(gè)商業(yè)銀行從業(yè)者比例也是較低的。部分商業(yè)銀行為了解決這一問(wèn)題，通過(guò)將其他崗位的職工調(diào)至風(fēng)險(xiǎn)管控位置上，但職工在理論和實(shí)踐上都有所缺陷。專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控人才的缺乏，無(wú)法滿足商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的需求[8]。

2.3 國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響

如今，我國(guó)在不斷加快全球化進(jìn)程，這樣的大環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，比如在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，會(huì)有其他資本進(jìn)入銀行管理層，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要作用，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)[9]。

雖然新資本的不斷介入給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的生機(jī)，但是使得商業(yè)銀行的資金波動(dòng)較大，加大了銀行內(nèi)部流動(dòng)性資產(chǎn)管理的難度，甚至?xí)?dǎo)致金融危機(jī)，使得國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，同時(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到波及，出現(xiàn)負(fù)面影響。在如今經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，外匯經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的增加，雖然會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)利益，但是也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管控難度大大增加。

3 我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管控的具體步驟

3.1 金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中，最重要的一步是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量。通過(guò)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步識(shí)別，可以讓商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范工作中針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)提出防范策略，使其防范效果得到最大限度地提升。對(duì)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防控最主要的三步是:①對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)工作中提出的問(wèn)題進(jìn)行研究和剖析，其研究的問(wèn)題是銀行業(yè)務(wù)工作中反復(fù)且集中出現(xiàn)的；②商業(yè)銀行中專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控人員對(duì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行剖析；③根據(jù)商業(yè)銀行自身實(shí)際情況來(lái)對(duì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的剖析和度量，發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，并對(duì)問(wèn)題進(jìn)行管控。

3.2 金融風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略的提出

在整個(gè)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范中，對(duì)防范戰(zhàn)略的設(shè)定是極其重要的。商業(yè)銀行需要對(duì)實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀、往后發(fā)展走向等情況，提出針對(duì)性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略。針對(duì)重要問(wèn)題的出現(xiàn)，商業(yè)銀行還需在內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)則，政府也將大力支持，通過(guò)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，來(lái)將商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失降到最低，盡量不影響整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.3 金融風(fēng)險(xiǎn)的自我監(jiān)管

通過(guò)上一條商業(yè)銀行對(duì)自身防范戰(zhàn)略的提出，還需要對(duì)其金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的自我監(jiān)管，以使雙重保障金融風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略能得到很好的貫徹執(zhí)行，這樣也能更好地保障商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略得到實(shí)施。

3.4 金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告

金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告就是針對(duì)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略執(zhí)行、后期管理、監(jiān)管等多方面做出的報(bào)告，但是商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告是需要有針對(duì)性的，只有這樣才能使商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控有所依據(jù)，并不是憑空捏造。

3.5 金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的當(dāng)下，也出現(xiàn)了各種金融風(fēng)險(xiǎn)，其中最常見的就是資金波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)人才匱乏風(fēng)險(xiǎn)等，為使以上不同的風(fēng)險(xiǎn)能得到有效的防控，就需要專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員對(duì)所收集整理的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)性地做好自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，為之后的工作打下基礎(chǔ)。

3.6 金融風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)

在整個(gè)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程之中，最后一步就是風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)顧名思義就是確定在風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中不同工作是否有效，在確定有效的前提下來(lái)進(jìn)一步執(zhí)行。如若在確認(rèn)過(guò)程中出現(xiàn)效果不足的情況，那么就要重新進(jìn)行商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的第一步——金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量，然后再重復(fù)上述步驟[10]。

4 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

4.1 增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

4.1.1 增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，通過(guò)文化、思想、制度等方面來(lái)共同發(fā)展，從而不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行職員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。職員先有正確的認(rèn)識(shí)，才能從認(rèn)識(shí)中做好防范的工作，只有這樣才對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有所幫助。在風(fēng)險(xiǎn)防范的工作中，要學(xué)會(huì)制衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，讓它們處于平衡狀態(tài)，這樣才能使得風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，并且在此范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)工作，更好地為商業(yè)銀行創(chuàng)造收益。

4.1.2 促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的完善

對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員的管理，內(nèi)部控制制度是不可或缺的，其更好地實(shí)施能夠最大限度地減少商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)商業(yè)銀行要遵守國(guó)家的法律法規(guī)，保障各項(xiàng)工作是合法合規(guī)的，對(duì)內(nèi)部控制制度的貫徹執(zhí)行需要各個(gè)部門員工的擁護(hù)，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，通過(guò)事前、事中、事后三個(gè)控制環(huán)節(jié)，來(lái)平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

4.2 加強(qiáng)專業(yè)人員的培養(yǎng)

在如今經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的背景下，國(guó)家經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)就是專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)。所以在商業(yè)銀行快速發(fā)展的當(dāng)下，需要各類專業(yè)人才共同出力，以便更好地?fù)屨甲钚碌氖袌?chǎng)[11]。

4.2.1 完善對(duì)專業(yè)人員的教育培養(yǎng)工作

商業(yè)銀行的專業(yè)人員需要全方位的培養(yǎng)，商業(yè)銀行需要對(duì)專業(yè)人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，同時(shí)也要針對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)檢測(cè)，這樣才能給銀行留下最適合的人才，使得人才與銀行發(fā)展步驟相一致。商業(yè)銀行可以通過(guò)線上和線下相結(jié)合的培訓(xùn)方式來(lái)共同制訂培訓(xùn)規(guī)劃，其培訓(xùn)內(nèi)容包括但不限于其專業(yè)技能方面，也可以涵蓋職業(yè)理想、職員素質(zhì)和道德、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，多元化地進(jìn)行培養(yǎng)，這樣才能培育出針對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的特殊人才。

4.2.2 以各種方式引進(jìn)有關(guān)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的特殊專業(yè)人才

這是商業(yè)銀行以最“節(jié)省”的方式來(lái)引進(jìn)特殊人才，不需要靠自身持續(xù)培養(yǎng)，多渠道引進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范專業(yè)人才。商業(yè)銀行還可以通過(guò)人才選拔的方式引進(jìn)人才，以考核和薪資來(lái)激勵(lì)人才引進(jìn)，促進(jìn)專業(yè)人才不斷提升其專業(yè)能力，從而提高整個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部專業(yè)素質(zhì)，調(diào)動(dòng)內(nèi)部積極性，逐漸形成一支成熟的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

4.3 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，第一步就是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量，這也是最為基礎(chǔ)的一步，其工作的質(zhì)量也會(huì)影響后續(xù)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的工作。在此過(guò)程中，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，進(jìn)一步促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別至關(guān)重要。需要重視商業(yè)銀行預(yù)警體系的建立，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的排查，同時(shí)對(duì)有債務(wù)問(wèn)題的企業(yè)和個(gè)人要大規(guī)模摸排，盡快擬定風(fēng)險(xiǎn)方案，有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，就要有相對(duì)應(yīng)的策略來(lái)處理[12]。

5 結(jié)論

商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。如今商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的使命感來(lái)加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，通過(guò)增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)專業(yè)人員培養(yǎng)，完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等措施，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。