南京師范大學(xué)商學(xué)院 嚴(yán)惠宇

一、引言

信息技術(shù)的不斷普及以及網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的不斷提高使得我國居民生活以及生產(chǎn)等諸多領(lǐng)域都切切實實進入了數(shù)字時代。數(shù)字時代的來臨是我國綜合信息技術(shù)發(fā)展以及國民生活水平提高的產(chǎn)物，也會對我國的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。數(shù)字化經(jīng)濟已經(jīng)成為近些年來各界討論的熱點話題，其對我國金融行業(yè)發(fā)展也產(chǎn)生了影響。以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的融資、支付、投資、信貸等諸多經(jīng)濟行為正是我們當(dāng)下數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的真實寫照。根據(jù)《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年計劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（以下簡稱“十四五規(guī)劃”），我們可以看出“構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的機制，提升金融科技水平”已經(jīng)成為國家層面的戰(zhàn)略決策。數(shù)字金融技術(shù)是指通過大數(shù)據(jù)以及云計算等數(shù)字化科技手段，將傳統(tǒng)的貨幣支付、財富管理、資金存儲、保險投資等金融行為升級為更高水平科技要素驅(qū)動的數(shù)字金融行為。數(shù)字金融模式的應(yīng)用普及將革新傳統(tǒng)金融行業(yè)，不僅能擴展金融業(yè)務(wù)的范圍以及應(yīng)用場景，更能夠提高工作效率，這對于國民經(jīng)濟的更快更好發(fā)展重要作用。數(shù)字金融的另一大特征便是其實實在在的“惠民屬性”。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融運轉(zhuǎn)模式，數(shù)字金融在加快資金流動的同時實現(xiàn)了“去中介化”，既減少了國民金融行為的成本也提高了整體金融行業(yè)運轉(zhuǎn)效率?？偠灾瑪?shù)字金融不僅可以彌補傳統(tǒng)實體金融的諸多短板，更是我國經(jīng)濟由高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的重要助推手段。研究數(shù)字金融科技創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)效率提高不僅是經(jīng)濟發(fā)展的要求也是安全發(fā)展的要求，尤其是在發(fā)展環(huán)境多變的當(dāng)下，更具有現(xiàn)實意義以及實踐意義。

二、我國綠色金融與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的歷程

（一）綠色金融的發(fā)展歷程

我國綠色金融的發(fā)展史是一部由及政府主導(dǎo)，通過強制力推動金融產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的變遷史?！笆奈濉币?guī)劃中提出金融發(fā)展綠色化的要求之后，國內(nèi)的綠色金融體系便逐步得到確立。從最初的綠色信貸到后來的綠色債券，再逐漸演化成綠色基金產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，以至于當(dāng)下的綠色金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)、綠色金融服務(wù)內(nèi)容不斷豐富?？偠灾?，中國的綠色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展腳步自開始起便從未有過停歇且經(jīng)過黨與人民的共同努力已經(jīng)基本確立了綠色金融發(fā)展格局。為了進一步完善我國綠色金融行業(yè)的頂層設(shè)計以提高經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在動力，中國人民銀行聯(lián)合有關(guān)部門提出了合力共建綠色金融體系“三大功能”以及“五大支柱”構(gòu)想。次年，中國人民銀行又推出了綠色金融行業(yè)發(fā)展四項關(guān)鍵點以便進一步規(guī)范我國綠色金融行業(yè)的發(fā)展。四項關(guān)鍵點指出：我們要積極推動碳減排工具投入實際生產(chǎn)；合理降低金融機構(gòu)的融資成本并為節(jié)能減排重點幫扶地區(qū)提供額外的融資優(yōu)惠政策；對部分關(guān)乎民生的綠色金融建設(shè)信息實行公開化和透明化以便接受人民的監(jiān)督；提高經(jīng)濟建設(shè)和自然保護建設(shè)以及氣候觀察等環(huán)境保護措施的融合程度。我國的綠色金融行業(yè)除了發(fā)展穩(wěn)固，更具有前景廣闊的特點。得益于我國近些年來對綠色產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，許多新興綠色產(chǎn)業(yè)都在為綠色金融的發(fā)展提供反向的助力。節(jié)能減排、清潔能源、綠色基建等綠色服務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展也為我國綠色金融的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了優(yōu)良的條件。舉例來說，我國去年綠色轉(zhuǎn)型領(lǐng)域所貢獻的投資市場空間高達萬億元，給予了許多大中小型企業(yè)發(fā)展的機遇。也正是綠色轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)所貢獻的巨大投資份額，才使得我國的整體綠色經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Τ渥悖絹碓蕉嗟纳鐣Y源和企業(yè)正逐步加入共同建設(shè)綠色金融產(chǎn)業(yè)體系的隊伍中來。

（二）數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展歷程

數(shù)字經(jīng)濟正是我國進入發(fā)展時期以來重要的經(jīng)濟增長著力點，在信息技術(shù)蓬勃發(fā)展的背景下，我國數(shù)字化經(jīng)濟已經(jīng)一躍成為國內(nèi)供需平衡的不可或缺的支柱。首先，我國的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)由十年前的幾百億元爆發(fā)式增長為去年的萬億元級。其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同時期世界整體數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平。且我國近些年增長最為迅猛的行業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)軟件企業(yè)為主體的新型企業(yè)。我國的數(shù)字化經(jīng)濟增值也是所有國內(nèi)產(chǎn)業(yè)中占比最為突出的，其經(jīng)濟滲透率已達歷史峰值。除此之外，我國數(shù)字經(jīng)濟迅猛發(fā)展的同時數(shù)字化政府的建設(shè)也在快速推進。數(shù)字化政府建設(shè)旨在通過信息技術(shù)助力政府職能轉(zhuǎn)換，形成精準(zhǔn)化、主動化、分層次的政府?dāng)?shù)字經(jīng)濟管控體系。數(shù)據(jù)要素在這一變化中起到了決定性作用并為智能化行業(yè)、能源動力行業(yè)的可持續(xù)長遠(yuǎn)發(fā)展提供了支持。但是我國當(dāng)下的數(shù)字經(jīng)濟也同樣存在隱藏的問題，核心數(shù)字技術(shù)的掌握程度不足在一定程度上限制著我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的速度和成長性。

三、商業(yè)銀行數(shù)字金融應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

在相關(guān)政策的指引下，我國近些年來的商業(yè)銀行數(shù)字經(jīng)濟金融發(fā)展迅速且充滿活力，兼具創(chuàng)新性的同時也呈現(xiàn)出百家爭鳴的態(tài)勢。但是受到國內(nèi)外復(fù)雜多變的發(fā)展環(huán)境影響，我國當(dāng)下的數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展仍面臨著一些嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)主要來自以下幾個方面：首先是信息技術(shù)方面的限制。數(shù)字金融所涉及的信息技術(shù)種類之多決定了其復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，分布式信息存儲技術(shù)、共識機制、點對點通訊以及密碼學(xué)等諸多信息技術(shù)使得數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的信息數(shù)據(jù)具有公開透明的特征。這一特征也保證了數(shù)字金融行業(yè)的公平和規(guī)范，任何數(shù)據(jù)信息都可以借助信息技術(shù)追溯到來源從而讓數(shù)字金融的參與者有了信息上的保障。雖然當(dāng)下的數(shù)字金融體系初具規(guī)模且能夠處理許多傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)，但是要想真正實現(xiàn)數(shù)字金融的大眾認(rèn)可還需要進一步解決新型生產(chǎn)關(guān)系和新型基礎(chǔ)設(shè)施之間的矛盾以及去中心化和安全保障以及高性能三者同時共存之間的矛盾。尤其是伴隨著近幾年我國數(shù)字金融用戶群體規(guī)模的不斷擴大，在帶來數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模不斷增長的同時也對信息技術(shù)的性能提出了更高的要求。但是由于受到信息技術(shù)發(fā)展瓶頸的限制，我國當(dāng)下的數(shù)字金融發(fā)展也面臨諸多問題。而解決這些由信息技術(shù)帶來的問題最好的路徑就是加快我國自主研發(fā)信息技術(shù)的能力，提高我國數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，打破國外數(shù)字技術(shù)壟斷帶給國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的限制。第二個挑戰(zhàn)則更多地體現(xiàn)在了數(shù)字金融的應(yīng)用方面。具體而言，我國當(dāng)下的數(shù)字金融應(yīng)用場景尚有待豐富和擴展。我國雖然近幾年都保持著數(shù)字金融的快速發(fā)展態(tài)勢，但是由于受到起步晚、技術(shù)受限等原因的影響，我國當(dāng)下的數(shù)字金融水平相較于世界領(lǐng)先的西方國家還有一定的差距，尤其是在建立可信可復(fù)制的數(shù)字金融應(yīng)用模式方面我國仍處于起步的初級階段。為了盡快解決這一問題，商業(yè)銀行數(shù)字金融有關(guān)運轉(zhuǎn)部門應(yīng)加大對于信息技術(shù)平臺搭建的投入以及數(shù)字金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍的擴展。與此同時，各金融部門也應(yīng)當(dāng)加強對市場的調(diào)研，從而制定合理的措施以更好地發(fā)揮市場調(diào)節(jié)這一無形的手在數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展中起到的助推作用。

四、推動數(shù)字金融與綠色金融協(xié)調(diào)發(fā)展路徑研究

雖然綠色金融和數(shù)字金融兩種理念所著重的要點存在差異，但是其共同依托商業(yè)銀行作為載體的特征卻決定了其內(nèi)在的聯(lián)系。在新發(fā)展時期如何合理平衡二者的關(guān)系，充分做到資源共享互相促進是數(shù)字經(jīng)濟良好發(fā)展的必經(jīng)途徑。具體而言就是通過整體目標(biāo)設(shè)計、宏觀手段調(diào)控、數(shù)字化服務(wù)平臺建設(shè)以及系統(tǒng)評價體系的構(gòu)建來找到二者之間的最大公約數(shù)，從而構(gòu)建兩者協(xié)調(diào)并進的發(fā)展新局面。

（一）科學(xué)制定數(shù)字金融以及綠色金融發(fā)展的共同目標(biāo)及其并聯(lián)發(fā)展指標(biāo)

為應(yīng)對多變的發(fā)展局勢，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)能夠為經(jīng)濟建設(shè)行動指引前進的方向。不管是數(shù)字金融還是綠色金融，其最終發(fā)展的目標(biāo)都應(yīng)當(dāng)是為我國的社會主義經(jīng)濟建設(shè)提供助力，提高人民的幸福生活指數(shù)，實現(xiàn)社會經(jīng)濟由快速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。在這一總目標(biāo)的指引下，綠色金融和數(shù)字化金融有著各自不同的分工。數(shù)字金融的重點在于增加信息技術(shù)以及區(qū)塊鏈等技術(shù)在我國金融行業(yè)中所占的比重以提高金融行業(yè)運行的效率并合理降低金融產(chǎn)業(yè)運營的成本。綠色金融則更多地對金融機構(gòu)自身的金融手段提出了“能夠促進綠色經(jīng)濟發(fā)展并有利于生態(tài)環(huán)境治理”的要求。從中我們可以明確看出綠色化和數(shù)字化是新時期金融行業(yè)發(fā)展的兩個路徑，但有著共同的目標(biāo)。為了二者在發(fā)展過程中避免出現(xiàn)相互對立、互相抵消、資源浪費等不利情況，金融發(fā)展規(guī)劃管理部門應(yīng)當(dāng)從實際出發(fā)，合理規(guī)劃二者發(fā)展的跑道，使其演繹共進而不發(fā)生交匯碰撞，從而更加有效推動中國特色社會主義經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）保障數(shù)字金融以及綠色金融在實際發(fā)展過程中依照總規(guī)劃，不偏向、不走樣

考慮到國際局勢的復(fù)雜多變以及國內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r的動態(tài)化，如何保證綠色金融以及數(shù)字金融的發(fā)展和建設(shè)始終依照最初制定的發(fā)展總戰(zhàn)略，不出現(xiàn)嚴(yán)重的偏離目標(biāo)情況也是我國當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展的重要話題。為了能夠切實落實總章程，就要在日常的經(jīng)濟建設(shè)活動中時刻突出總章程的要求，將整體戰(zhàn)略布局合理劃分到不同的經(jīng)濟建設(shè)階段。具體而言有關(guān)部門可以通過年度計劃總結(jié)和展望等方式，根據(jù)實際情況對經(jīng)濟建設(shè)措施作出及時調(diào)整，將總的經(jīng)濟目標(biāo)在各項建設(shè)工作中良好體現(xiàn)出來。

（三）尊重數(shù)字金融以及綠色金融差異化發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)

根據(jù)上文的論述，數(shù)字金融和綠色金融是兩種不同類型的金融發(fā)展體系，因此，不管是用單一的標(biāo)準(zhǔn)去要求二者發(fā)展的情況還是試圖用統(tǒng)一的規(guī)范將其同化都是不可取的。在實際的經(jīng)濟發(fā)展過程中我們應(yīng)當(dāng)充分尊重綠色金融以及數(shù)字金融各自的特性并針對二者的不同特點制定切實可靠的保障措施。當(dāng)然在尊重二者差異性的同時也要時刻牢記金融發(fā)展的總目標(biāo)，在分別引導(dǎo)綠色和數(shù)字金融超前發(fā)展的同時保持二者有著相同的歸宿，換言之就是要在保持二者個性的同時保證其發(fā)展的協(xié)調(diào)性和同頻共振。

（四）大力推進商業(yè)銀行平臺化建設(shè)

可靠的信息化服務(wù)平臺建設(shè)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最重要依托載體，也是如今數(shù)字金融和綠色金融發(fā)展保持高質(zhì)量和高效率的重要保障。我國目前的商業(yè)銀行平臺化建設(shè)水準(zhǔn)相較于國內(nèi)其他產(chǎn)業(yè)的平臺化建設(shè)處于較高水平，但是受到各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡等眾多因素的影響，商業(yè)銀行的平臺化建設(shè)存在極大的差異性。其中，一般化發(fā)展地區(qū)以及超前發(fā)展地區(qū)甚至包括一些中等發(fā)展水平地區(qū)的中小金融機構(gòu)平臺化建設(shè)都存在極大的落后性，不管是平臺功能的建設(shè)還是運行效率都無法滿足人民的正常生活需求。為了盡可能解決這一平臺化建設(shè)不平衡的問題，我們應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮經(jīng)濟大省的龍頭作用，通過發(fā)達經(jīng)濟地區(qū)高效、優(yōu)質(zhì)化的平臺建設(shè)帶動周圍欠發(fā)達地區(qū)金融平臺化建設(shè)穩(wěn)步推進，以促進我國的整體商業(yè)銀行平臺化建設(shè)水準(zhǔn)能夠更快更好地提升。與此同時，各地區(qū)由于地理人文因素的差異，在努力建設(shè)平臺化商業(yè)銀行體系向發(fā)達地區(qū)逐步靠攏的同時也要注重當(dāng)?shù)貎?yōu)勢資源的合理開發(fā)和利用，使不同的地區(qū)能夠根據(jù)各自的實際情況靈活調(diào)整商業(yè)銀行平臺化建設(shè)策略。既保證全國范圍內(nèi)商業(yè)銀行平臺化建設(shè)的動力和整體性，也要保證各地區(qū)之間商業(yè)銀行平臺化建設(shè)的活力和個性。

五、結(jié)束語

走進新發(fā)展時期，就要貫徹落實新發(fā)展理念，尤其是“十四五”規(guī)劃中對經(jīng)濟發(fā)展綠色化、金融行業(yè)數(shù)字化的發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)，不僅是我國新發(fā)展階段的重要建設(shè)任務(wù)，更是我國2035年繼全面建成小康社會之后又一重要的攻堅階段。要想真正實現(xiàn)數(shù)字化以及綠色化金融行業(yè)發(fā)展，不僅需要克服信息技術(shù)上的難題更要處理好時間上的分配。根據(jù)本文的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在數(shù)字金融以及綠色金融發(fā)展中扮演著重要的角色，其未來建設(shè)的重點方向應(yīng)該分為以下幾個步驟：首先是具體化明確經(jīng)濟數(shù)字化以及綠色化轉(zhuǎn)型路徑。目前我國的商業(yè)銀行也正在并在逐步加快各項金融活動的信息化，手機銀行、移動支付、網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)辦理等數(shù)字金融服務(wù)已經(jīng)融入人民的日常生活并逐漸形成數(shù)字化金融服務(wù)體系。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的任務(wù)，而是一項積跬步方能成千里的工程，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進一步明確建設(shè)任務(wù)和發(fā)展重點。合理構(gòu)建數(shù)字金融運營框架、逐步提高綠色金融規(guī)模、堅持推進傳統(tǒng)金融行業(yè)向數(shù)字化以及科技化金融體系轉(zhuǎn)型。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對金融市場的調(diào)研以及國內(nèi)外發(fā)展局勢的統(tǒng)籌分析，以便深刻剖析時代金融發(fā)展的理念、緊緊抓住時代金融發(fā)展的機遇，建立新型零售思維，根據(jù)各地的實際情況制定相對應(yīng)的發(fā)展策略，提高金融數(shù)字化綠色化精準(zhǔn)性；其次，商業(yè)銀行在數(shù)字化以及綠色化轉(zhuǎn)型的過程中應(yīng)當(dāng)提高科技要素在整體發(fā)展資源分配上的比重，要以科技創(chuàng)新作為金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力，全面提高我國金融行業(yè)的數(shù)字及綠色化程度。信息技術(shù)關(guān)乎金融業(yè)務(wù)辦理的效率并與人民的生活幸福以及財產(chǎn)安全息息相關(guān)。商業(yè)銀行需要進一步投入技術(shù)研發(fā)的資本，不斷更新大數(shù)據(jù)處理、人工智能服務(wù)等數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)金融科技人才資源儲備充足、金融技術(shù)團隊素質(zhì)可靠、金融產(chǎn)品研發(fā)能力有保障的新型金融行業(yè)轉(zhuǎn)變。與此同時，金融行業(yè)也可以積極開展跨行業(yè)合作，彌補自身數(shù)據(jù)質(zhì)量不足、技術(shù)力量尚有待提高的短板并形成我國產(chǎn)業(yè)之間的互惠共利良性循環(huán)局面；最后商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守底線思維，不斷強化自身應(yīng)對風(fēng)險以及突發(fā)狀況的應(yīng)變能力。風(fēng)險防控能力的高低也是衡量現(xiàn)代化金融體系可靠性的重要指標(biāo)并在根本上影響著商業(yè)銀行經(jīng)營的成敗。尤其是近些年，國內(nèi)外發(fā)展局勢多變，經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜化不斷加劇，越來越多的經(jīng)濟發(fā)展機遇與潛在的風(fēng)險挑戰(zhàn)相互演進，這就更要求我國的商業(yè)人員牢牢把握住商業(yè)行動底線思維，衡量創(chuàng)新與風(fēng)險之間的關(guān)系，增強危機防范意識。