【壽險(xiǎn)篇】為家庭財(cái)務(wù)提供保護(hù)傘

王力

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡單，即生命，只有當(dāng)生命走到終點(diǎn)后，壽險(xiǎn)才可以進(jìn)行理賠。所以，壽險(xiǎn)保障的不是自己，而是自己應(yīng)該承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

不管是已經(jīng)成家立業(yè)的家庭頂梁柱，還是剛步入社會(huì)的年輕人，只要是普通的工薪階層，通過自己的勞動(dòng)換取報(bào)酬的打工人，都會(huì)面臨著生活中各種各樣的開支，個(gè)人債務(wù)、父母贍養(yǎng)都是避不開的義務(wù)。在沒有充足財(cái)富積累的時(shí)候，個(gè)人抵抗身故風(fēng)險(xiǎn)的能力都很低。有了壽險(xiǎn)保單的賠款，可以用于父母養(yǎng)老、撫養(yǎng)孩子、償還個(gè)人債務(wù)，讓你在乎的人在你身故后的生活里減少后顧之憂，至少給留下來的人一段緩沖的時(shí)間。如何高效利用壽險(xiǎn)來抵御身故風(fēng)險(xiǎn)？以下事項(xiàng)需知曉。

目前市場(chǎng)上很多壽險(xiǎn)，都將全殘納入了保障之中。從保障責(zé)任來看，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是一樣的。因此，很多人認(rèn)為買了意外險(xiǎn)就不需要買壽險(xiǎn)了，而且意外險(xiǎn)的價(jià)格更便宜，保額更高。但這么做，真的合適嗎？

人類死亡的原因有很多，大致可分為自然死亡、疾病死亡、自然災(zāi)害死亡、傷害事件。意外險(xiǎn)在前面的文章中已經(jīng)介紹，其只能理賠因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故責(zé)任，因疾病身故，以及自然死亡都不可以通過意外險(xiǎn)獲得身故理賠。而壽險(xiǎn)的價(jià)值就在于此，不管致死的原因是意外、疾病，還是自然死亡，只要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同免責(zé)條款之外的原因身故，都可以獲得理賠，壽險(xiǎn)理賠的范圍比意外險(xiǎn)寬泛得多。

當(dāng)然，現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)也能保身故，但重疾險(xiǎn)首先覆蓋的是疾病的收入損失和治療費(fèi)用。一般情況下，在罹患重疾獲得理賠后，重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同的效力就終止了，之后因重疾不幸離世，則不能再進(jìn)行身故理賠。此外，相同年齡下，重疾的發(fā)病率比死亡概率更高，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)因此也貴很多。這也導(dǎo)致了大多數(shù)人投保的重疾險(xiǎn)保額不能滿足家庭支柱的身故風(fēng)險(xiǎn)，故需要壽險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

終身壽險(xiǎn)一定比定期壽險(xiǎn)好嗎？

壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為3個(gè)類型：1年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。1年期壽險(xiǎn)就是買一年保一年，簡單靈活，但存在兩大不足：一是存在續(xù)保問題，容易出現(xiàn)因健康問題、產(chǎn)品停售等導(dǎo)致的保障中斷。二是保費(fèi)隨年齡遞增。其適合收入不足、經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕人作為過渡產(chǎn)品，或是已配置長期保險(xiǎn)、但短期內(nèi)需要增加保額的消費(fèi)者。

定期壽險(xiǎn)通常保障幾十年或者保至約定歲數(shù)，投保人可自由選擇保障期限，保障期限越長保費(fèi)越高。其缺點(diǎn)是保障到期后，可能就沒有合適的壽險(xiǎn)可以繼續(xù)提供保障。終身壽險(xiǎn)就是保終身，換言之，終身壽險(xiǎn)是100%獲賠的，是壽險(xiǎn)中最貴的產(chǎn)品?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)，還可以分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，顧名思義，前者是保額固定的，而后者的保額會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的利率持續(xù)遞增。

買保險(xiǎn)就是為了以較小的支出換取最大的保障，杠桿率要盡量高。從純保障的角度而言，推薦絕大多數(shù)家庭優(yōu)先為家庭頂梁柱配置定期壽險(xiǎn)。因?yàn)橄嗤谋ｎ~下，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)比終身壽險(xiǎn)便宜很多，在有效轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大幅降低支出壓力。

相比終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)缺少的是財(cái)富定向傳承的功能。因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)一定能賠償，對(duì)經(jīng)濟(jì)條件充裕的家庭來說，可以將這筆確定的理賠指定給某個(gè)或某幾個(gè)受益人，受益順序、受益比例等都可以根據(jù)自己意愿提前安排。

1.保額確定要兼顧多方利益

壽險(xiǎn)保額的高低，主要取決于自己能夠承受的經(jīng)濟(jì)支出是多少，可根據(jù)個(gè)人或家庭的債務(wù)情況、日常生活開支、贍養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)等支出來進(jìn)行評(píng)估。如有傳承需求，可根據(jù)資產(chǎn)情況和傳承需求，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行規(guī)劃。

以普通三口之家的家庭支柱為例：公司職員A先生計(jì)劃給自己投保壽險(xiǎn)，目前他承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任有未還房貸100萬元，家庭每年生活開支5萬元，65歲父母每年每人贍養(yǎng)費(fèi)2萬元，6歲孩子每年教育費(fèi)3萬元。假設(shè)A先生父母預(yù)計(jì)壽命為85歲，那么其當(dāng)下承擔(dān)的父母贍養(yǎng)費(fèi)為80萬元，孩子到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)為48萬元，家庭未來10年的生活開支50萬元。那么，A先生的壽險(xiǎn)保額以278萬元左右為宜（100萬元+80萬元+48萬元+50萬元）。

如果經(jīng)濟(jì)條件有限，我們可以優(yōu)先選擇定期壽險(xiǎn)，若仍預(yù)算不足，可以根據(jù)優(yōu)先級(jí)排序，先解決掉債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，諸如房貸、車貸，再考慮父母贍養(yǎng)費(fèi)、孩子教育費(fèi)等。對(duì)于經(jīng)濟(jì)不寬裕的個(gè)人和家庭而言，不要盲目追求高保額，否則會(huì)加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若后續(xù)不能按期支付保費(fèi)，還將面臨保單失效的問題。

2.繳費(fèi)期限可選長一些

對(duì)于可選擇繳費(fèi)期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，建議盡量選擇較長的繳費(fèi)期限，理由有二：1選擇較長的繳費(fèi)期限，每年需要繳納的保費(fèi)相對(duì)較少，杠桿率更高，能用更少的成本享受更高的保額。2現(xiàn)在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都帶有豁免條款，若在保險(xiǎn)期內(nèi)投保人或者被保人不幸發(fā)生疾病、身故等情況，可以豁免后續(xù)所有未繳保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效。當(dāng)然，若自己現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)寬裕且擔(dān)心以后經(jīng)濟(jì)能力會(huì)變差，不能繼續(xù)支付保費(fèi)，則可以選擇一次性或短期內(nèi)繳齊保費(fèi)。

3.健康告知和等待期不可忽視

壽險(xiǎn)有健康告知的要求，例如要告知既往病史、有無住院經(jīng)歷、體檢異常指標(biāo)等情況，保險(xiǎn)公司將根據(jù)具體健康情況，給出標(biāo)準(zhǔn)體承保、除外責(zé)任承保、加費(fèi)承保、延期、拒保等核保結(jié)果。壽險(xiǎn)的健康告知相較重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)寬松很多，若隱瞞已知健康情況投保成功，可能會(huì)導(dǎo)致理賠被拒的情況，故務(wù)必如實(shí)告知。

為降低帶重病騙保的風(fēng)險(xiǎn)，大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)針對(duì)疾病身故的等待期，通常為合同生效后90天或180天內(nèi)。等待期內(nèi)身故或全殘，保險(xiǎn)公司不賠付保額，通常是無息退還保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)合同終止（因意外導(dǎo)致的身故或全殘，一般不受此限制）。因此，在同等條件下，該等待期越短越好。

成年人必備指數(shù)|★★★★★

少兒必備指數(shù)|★★

老年人必備指數(shù)|★

▼高性價(jià)比定期壽險(xiǎn)推薦

這款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)便宜，比同類產(chǎn)品都低，且投保條件相對(duì)寬松，免責(zé)條款和健康告知條款都僅有3條，沒有地區(qū)的限制。

▼特色定期壽險(xiǎn)推薦

這是一款可以同時(shí)保障夫妻二人的特色定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如果夫妻雙方需要同時(shí)購買壽險(xiǎn)，可以考慮這款產(chǎn)品。未來如有需要，這份保單也可以拆分為兩份保單，各自續(xù)保。