文/王福民 利津縣鹽窩鎮(zhèn)人民政府

鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興戰(zhàn)略舉措的重要載體。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但是受融資難問(wèn)題限制，一度在發(fā)展過(guò)程中遭遇困境。依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級(jí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建新的中小企業(yè)融資環(huán)境，發(fā)揮好供應(yīng)鏈金融的積極作用，可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資帶來(lái)新契機(jī)。

供應(yīng)鏈金融通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建了鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資新機(jī)制，進(jìn)一步降低了融資成本，豐富了融資服務(wù)內(nèi)涵，使金融服務(wù)主體與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)保持了良好的數(shù)據(jù)交互。未來(lái)，還要加大供應(yīng)鏈金融發(fā)展力度，促進(jìn)中小企業(yè)主動(dòng)參與到融資體系整合當(dāng)中，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的扶持下形成中小企業(yè)融資運(yùn)轉(zhuǎn)新平臺(tái)。

供應(yīng)鏈金融對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資影響

降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資整合了信息資源，可以匹配鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的融資需求，進(jìn)行針對(duì)性融資服務(wù)，有助于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)把握行業(yè)動(dòng)態(tài)，還能實(shí)現(xiàn)多元化金融資源主動(dòng)對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)了個(gè)性化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，供應(yīng)鏈金融將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)充分整合，基于“商業(yè)銀行+核心企業(yè)”的金融服務(wù)模式全面掌握鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的訂單數(shù)據(jù)，了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)還款能力和盈利能力，從而預(yù)判鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)還款行為，這對(duì)于帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的營(yíng)商環(huán)境，簡(jiǎn)化不必要的擔(dān)保抵押手續(xù)，降低會(huì)計(jì)審計(jì)成本和時(shí)間成本，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)在第一時(shí)間獲得融資有積極意義。

消除信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融以核心企業(yè)為主導(dǎo)，上下游企業(yè)將基于供應(yīng)鏈加強(qiáng)與核心企業(yè)合作，通常會(huì)向核心企業(yè)傳遞更多真實(shí)有效的信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以進(jìn)一步提高供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)效率，有助于核心企業(yè)全面了解供應(yīng)鏈情況，并將核心企業(yè)掌握的信息分享給銀行等金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)基于核心企業(yè)強(qiáng)有力的信息支持可以更好地保管抵押物，幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)進(jìn)行審核，為金融機(jī)構(gòu)篩選有價(jià)值的信息。這對(duì)于進(jìn)一步提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資效率，輔助融資決策參考，分析授信鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)特點(diǎn)和習(xí)慣，交叉驗(yàn)證財(cái)務(wù)狀況，預(yù)警授信主體的還款意愿，以及精準(zhǔn)把握風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)變化波動(dòng)意義重大。

實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的高度自動(dòng)化。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以進(jìn)一步通過(guò)多方面的數(shù)據(jù)信息匯總實(shí)時(shí)跟蹤和測(cè)算融資風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建完善的預(yù)警管控機(jī)制，一旦觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)有助于及時(shí)采取措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如要求授信主體提供第三方擔(dān)保，或金融機(jī)構(gòu)及時(shí)要求保全資產(chǎn)等。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，當(dāng)外部環(huán)境發(fā)生變化，企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率較高。融入大數(shù)據(jù)技術(shù)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制可以進(jìn)一步預(yù)測(cè)市場(chǎng)環(huán)境與宏觀政策變化帶來(lái)的影響，一定程度上增強(qiáng)上下游企業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)各個(gè)主體之間的信息互通，能控制供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，守住鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

供應(yīng)鏈金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)存在的局限性

數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)偏差的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)金融時(shí)代對(duì)信息的真實(shí)性有較高要求，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建完善的社會(huì)征信體系。銀行等一些金融機(jī)構(gòu)越發(fā)看重企業(yè)信用文化，對(duì)中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資的條件限制更加嚴(yán)格。但是，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)為家族企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式固化，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息真實(shí)性存疑，信息透明度低，固定資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確性存疑。有時(shí)僅靠核心企業(yè)提供的數(shù)據(jù)難以真實(shí)全面反映鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的基本情況，缺乏各個(gè)環(huán)節(jié)之間的數(shù)據(jù)印證，因此可能導(dǎo)致征信評(píng)估結(jié)果存在偏差。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)在獲得資金支持后，往往業(yè)務(wù)能力與盈利能力達(dá)不到預(yù)期，致使其償債能力出現(xiàn)問(wèn)題；有的企業(yè)在遇到風(fēng)險(xiǎn)后采用不正當(dāng)?shù)奶幹梅绞?，不僅影響了還款行為，還可能對(duì)供應(yīng)鏈造成較大影響。

市場(chǎng)變化較為迅速。僅靠歷史數(shù)據(jù)是無(wú)法有效支撐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判的。受新冠疫情和企業(yè)供給側(cè)改革深度實(shí)施的影響，供應(yīng)鏈金融核心立足于供應(yīng)鏈生態(tài)，強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮海量信息的支持作用，能夠在完整、有效和全覆蓋的信息交互中對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行有效評(píng)估。但是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的信息化程度低，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際信息具有滯后性，很多交易行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更新較慢，影響了對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)行為和未來(lái)發(fā)展方向的預(yù)判。加上部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)真實(shí)性有待提高，因此不能完全以大數(shù)據(jù)評(píng)估的結(jié)果作為為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供融資的依據(jù)。把握市場(chǎng)變化情況，實(shí)現(xiàn)多方數(shù)據(jù)信息綜合利用，構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)信息分析與評(píng)估機(jī)制，才能更好發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，借助大數(shù)據(jù)提高中小企業(yè)融資效率。

供應(yīng)鏈融資成本較高。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)還處在初創(chuàng)時(shí)期，技術(shù)水平與科技潛能總體水平相對(duì)較低，要想完整納入到供應(yīng)鏈金融服務(wù)當(dāng)中，需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)夯實(shí)自身基礎(chǔ)，建立起信息化的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，基于平臺(tái)全面掌握采購(gòu)、資金和物流方面的信息。這要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)加大信息化建設(shè)投資力度，提高信息處理能力，配置專(zhuān)業(yè)的信息技術(shù)人才。然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身信息技術(shù)實(shí)力有限，前期的調(diào)研、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)與平臺(tái)試運(yùn)行牽涉大量精力，意味著后續(xù)的維護(hù)成本也相對(duì)較高，一般規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)難以適應(yīng)供應(yīng)鏈金融的要求。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)中小企業(yè)融資的策略

細(xì)化相關(guān)工作流程。具備大數(shù)據(jù)特征的供應(yīng)鏈金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資，還要明確相關(guān)工作的責(zé)任分工，形成良好的配合機(jī)制。一方面，加大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的建設(shè)力度，把大數(shù)據(jù)、信息化與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建智能化的數(shù)據(jù)信息獲取機(jī)制，從而全面掌握供應(yīng)鏈上各個(gè)企業(yè)的真實(shí)情況，避免僅靠核心企業(yè)提供數(shù)據(jù)來(lái)制定融資決策的問(wèn)題。另一方面，構(gòu)建完善證據(jù)體系，保證各個(gè)渠道獲得的信息能相互印證，進(jìn)而提升融資決策的準(zhǔn)確性。未來(lái)，還要細(xì)化融資決策的審批機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)獲得信息的再次確認(rèn)，以保證信息的準(zhǔn)確性。相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)熟悉大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時(shí)求證數(shù)據(jù)信息，降低融資風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

加強(qiáng)多方面緊密合作。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的各個(gè)主體應(yīng)當(dāng)相互配合，基于強(qiáng)有力的金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)溝通，將自身數(shù)據(jù)與第三方服務(wù)平臺(tái)相結(jié)合，在相互佐證中提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。對(duì)于供應(yīng)鏈金融服務(wù)主體來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分研究，不斷豐富資料數(shù)據(jù)庫(kù)，為供應(yīng)鏈金融提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)信息支持。優(yōu)化數(shù)據(jù)分析模型，合理進(jìn)行各類(lèi)數(shù)據(jù)信息對(duì)比分析，從而節(jié)約融資管理成本。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與核心企業(yè)的信用捆綁，積極與核心企業(yè)溝通合作。核心企業(yè)應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)對(duì)供應(yīng)鏈的管理責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)供應(yīng)鏈信息的質(zhì)量監(jiān)管，以此提高供應(yīng)鏈的整體實(shí)力，提高外部融資效率，營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)結(jié)合共享信息平臺(tái)開(kāi)展數(shù)據(jù)信息審核，及時(shí)建立信息反饋機(jī)制，逐步完善可追溯的信息控制機(jī)制，從而避免虛假信息帶來(lái)的各種損失。

促進(jìn)金融科技的更新。數(shù)據(jù)信息技術(shù)對(duì)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展具有重要影響。未來(lái)還要以數(shù)據(jù)信息為紐帶，不斷驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)從傳統(tǒng)的企業(yè)主體金融向供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)憑證信用金融的方向轉(zhuǎn)變。例如，大力依托第三方進(jìn)行供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)工作，加強(qiáng)相關(guān)方數(shù)據(jù)信息的匯總，構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)挖掘與共享機(jī)制，提高數(shù)據(jù)處理的整體效率?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)衍生出全新的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，形成全新的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，基于智能化數(shù)據(jù)分析自動(dòng)研判數(shù)據(jù)真實(shí)性，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，從而有效夯實(shí)供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，幫助金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)鏈參與企業(yè)實(shí)時(shí)對(duì)接，組成優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)信息資源庫(kù)，以此達(dá)到破除信息壁壘的效果。

隨著供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，新的金融服務(wù)模式為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的融資提供了新契機(jī)。為了解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)入到供應(yīng)鏈金融體系當(dāng)中，保持中小企業(yè)與核心企業(yè)的關(guān)聯(lián)性，依靠金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的共同努力，保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，加強(qiáng)各方面溝通，降低融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供更多優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品。