互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險控制

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。網(wǎng)絡金融服務產(chǎn)業(yè)也日益和人們的日常生活密不可分。從最初的P2P到現(xiàn)在的第三方支付、虛擬貨幣等金融服務產(chǎn)品，它們依托互聯(lián)網(wǎng)進行資金借貸、投融資、貨幣支付等，為人們的現(xiàn)代生活提供了極大的便利，但隨之也出現(xiàn)了一些金融風險需要我們警惕。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型

一、政策法律性風險

主要包括政策風險和法律風險兩種。政策風險主要來源于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融政策調(diào)控所造成的不明確風險。法律風險包含兩種。第一種是刑事或行政法規(guī)經(jīng)營風險，指因違反法律違規(guī)籌措資金類刑事或行政犯罪、因為不正常的營業(yè)類行政違法或犯罪以及因違規(guī)證券類行政違法或犯罪產(chǎn)生的刑事立法經(jīng)營風險。第二種是民事法律經(jīng)營風險，是指因交易結(jié)構(gòu)本身問題而產(chǎn)生的各種民事立法經(jīng)營風險，從而導致大量集體性民事案件的出現(xiàn)。

二、監(jiān)管風險

主要源于政府分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)經(jīng)營模式之間的不相匹配?？绠a(chǎn)業(yè)、跨政府部門、業(yè)務交叉性強等特點也是網(wǎng)絡金融服務范疇中普遍存在的。網(wǎng)絡金融機構(gòu)經(jīng)營涉及的范圍既包含傳統(tǒng)的銀行，同時還涉及了證券公司的經(jīng)營以及相關(guān)的保險業(yè)務，以網(wǎng)絡為基礎，幾種傳統(tǒng)金融業(yè)務之間深度融合發(fā)展的新模式。當前，我國金融機構(gòu)監(jiān)管模式主要是分業(yè)監(jiān)管模式，不可避免地會出現(xiàn)“九龍治水事件”以及金融監(jiān)管存在真空等狀況。網(wǎng)絡金融機構(gòu)采用的混業(yè)經(jīng)營模式無形中增加了金融機構(gòu)監(jiān)督的相關(guān)風險，甚至一些內(nèi)容并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)。上述問題可能會形成一系列金融領域管理的問題。

三、交易風險

外匯交易經(jīng)營風險分為交易系統(tǒng)經(jīng)營風險和支付特性經(jīng)營風險。交易系統(tǒng)經(jīng)營風險是指由于網(wǎng)絡系統(tǒng)仿冒、病毒危害、網(wǎng)絡中斷以及其他無法預料的情況使得金融機構(gòu)不能提供安全產(chǎn)品或服務，而這些情況可能出現(xiàn)在任何一種網(wǎng)絡安全金融服務產(chǎn)品或服務中。網(wǎng)絡金融服務交易特性問題，是由交易者間的不對稱所導致的商業(yè)信用風險，當然也涉及社會信用風險和市場流動性風險。而這里的商業(yè)信用風險，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)征信體系不完善、相關(guān)數(shù)據(jù)不透明等因素作用下，形成的消費者信任危機以及企業(yè)經(jīng)營風險積聚。

四、技術(shù)風險

這屬于網(wǎng)絡自身面臨的危機，如所依賴的網(wǎng)絡系統(tǒng)的技術(shù)安全性和網(wǎng)絡容量、黑客攻擊、口令泄露、賬戶信息竊取等。交易者姓名的準確性無法證明，可能會出現(xiàn)用戶個人信息被竊取、盜用等情況。相較于銀行封閉型的交易體系，網(wǎng)絡金融機構(gòu)的客戶敏感數(shù)據(jù)等個人財產(chǎn)具有更大的安全隱患，并推進交易、清算等風險的蔓延，導致風險在非傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行間發(fā)生轉(zhuǎn)化。

五、認知風險

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之處在于提供了全新的服務技術(shù)、貿(mào)易途徑和方法，但主要功能仍然是在資金融通、價值發(fā)現(xiàn)、支付清算等方面，而金融服務業(yè)務的兩個核心詞匯便是“融資”與“風險”。也正是因為互聯(lián)網(wǎng)開辟了金融服務可能性邊界，甚至大多數(shù)傳統(tǒng)的金融服務無法覆蓋的群體，也被列入了金融的范圍之內(nèi)，由于這些群體風險辨別能力與風險承受能力都比較薄弱，導致個人與團體間非理性更易于發(fā)生，從而增加風險出現(xiàn)的概率。

當下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的風控問題

首先，網(wǎng)絡金融對于小微公司和長尾人群的服務還需改善。由于歷史發(fā)展，中國傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品主要的用戶人群都是規(guī)模較大的商戶企業(yè)，而且大部分顧客也都是具有較高經(jīng)濟水準的人，由于科技的深入發(fā)展，以及普惠金融的深入開展，小微企業(yè)越來越受關(guān)注，尤其是疫情以來，政府根據(jù)“六穩(wěn)”“六保”中保行業(yè)基礎、保就業(yè)機會的策略需要，更加強化了對小微企業(yè)的政策扶持，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展提供了很大的空間方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司本身扎根于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，具有相應的技術(shù)支持，但是在面對具體的金融服務時，所需成本也為數(shù)不小，需要進一步的技術(shù)研發(fā)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融目前深受客戶關(guān)注的一個重點就是個人隱私保護。在大數(shù)據(jù)盛行的時代，客戶隱私保護尤為重要。但是大數(shù)據(jù)風控和個人隱私保護又是沖突的?，F(xiàn)在，外界關(guān)于個人隱私保護的呼聲越發(fā)高漲，而個人自身隱私保護意識也在不斷提高，同時，現(xiàn)有市場上每家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)是不流通的。然而，大數(shù)據(jù)風控是以客戶的個人資料數(shù)據(jù)作為基礎，所以大數(shù)據(jù)風控與個人隱私保護在一定程度上是相互矛盾的。因此，無論是傳統(tǒng)的金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在客戶資料的獲取上受到一定的限制，越是規(guī)模龐大的正規(guī)金融企業(yè)所受到的限制越多。但是還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易過程中存在威脅客戶隱私數(shù)據(jù)安全的嫌疑。怎樣正確、合理地利用大數(shù)據(jù)分析個人隱私信息，對客戶個人資料如何保護，是我們目前面臨的主要問題，也是迫在眉睫需要去解決的問題?，F(xiàn)在適用的諸多法律、相關(guān)法規(guī)辦法，它們的具體適用性不太高，都是不具體規(guī)范的原則性文件。在實際生活或具體實施過程中，有的時候很難定義這些行為是不是完全合規(guī)的，所以這些范疇都還需進行定義。所以，個人隱私數(shù)據(jù)需要制定具體的相關(guān)規(guī)則，讓正規(guī)的金融機構(gòu)合法獲得大數(shù)據(jù)信息使用權(quán)，并避免劣質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展壯大。

再次，由于科技的逐步發(fā)達，虛擬商品的交易會面臨相應的問題，具體的問題體現(xiàn)在多個領域。一是由于區(qū)塊鏈科技的發(fā)達，打著區(qū)塊鏈融資招牌的金融領域詐騙活動開始露頭，從而出現(xiàn)了大量的融資欺詐、信用失效等行為，給金融用戶造成不小的經(jīng)濟損失。二是在全球各地數(shù)字幣種之間所產(chǎn)生的貿(mào)易競爭。目前國際上大部分國家央行都在對本國的法定數(shù)字幣種進行研究，如數(shù)字人民幣、數(shù)字美元、數(shù)字英鎊等，另外也有部分全球知名企業(yè)在研發(fā)本國的數(shù)字幣，還有名目繁多的私人數(shù)字幣公司以及五花八門的數(shù)字幣種如比特幣、狗狗幣等，在一定意義上產(chǎn)生了對數(shù)字幣種的競爭。

最后，交易的方便快捷給金融詐騙提供了可乘之機。交易對方僅僅通過一個鏈接或者一個二維碼就可以對客戶進行金融交易。通過各種虛擬貨幣進行轉(zhuǎn)賬洗錢，執(zhí)法部門很難溯其根源。交易警告提示過于生硬，無法真正起到保護交易安全的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融風控如何解決

一、完善信用擔保制度及相關(guān)法律規(guī)范

首先，要健全金融商品誠信保障機制和誠信評估機制，如此才能防止出現(xiàn)違規(guī)投資以及盜取客戶信息數(shù)據(jù)問題的發(fā)生，掃清互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風險與問題，營造出良好的互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境，有效地降低網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)面臨的相關(guān)信用風險。其次，要嚴密地把控以避免出現(xiàn)盜用第三方資金等情況，杜絕支付平臺的相關(guān)危險因素。再次，要運用相關(guān)技術(shù)手段對風險進行監(jiān)測，提升對風險因素的認知與預判，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理方面，需要完善出臺相關(guān)的保障制度，從法律法規(guī)角度提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的應對能力。最后，需要關(guān)注金融產(chǎn)品的用戶，增強相關(guān)用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險的認知，提升其應對金融產(chǎn)品風險的能力，幫助相關(guān)用戶系統(tǒng)全面地了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以此來減少或杜絕產(chǎn)生不必要的損失。

二、增強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作平臺的監(jiān)督管理

由于網(wǎng)絡金融服務的紛繁復雜性，單一的金融監(jiān)管方式已然不能滿足其自身的管理需求，所以這就要求我們把分業(yè)監(jiān)管與綜合監(jiān)管相結(jié)合進行統(tǒng)籌，用綜合金融監(jiān)管的方式來滿足其管理要求。即為減少在網(wǎng)絡金融服務中的運營問題，從而避免金融機構(gòu)出現(xiàn)相關(guān)的風險狀況，需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作平臺的監(jiān)督與管理力度，需要建立一套自上而下全面系統(tǒng)的管理監(jiān)督體系，涵蓋運營系統(tǒng)的各個環(huán)節(jié)。全面系統(tǒng)的監(jiān)管體系能夠自上而下地檢測出網(wǎng)絡環(huán)境中對于金融產(chǎn)品發(fā)展的不利因素，消除這些不利因素，為網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的發(fā)展與使用創(chuàng)造良好的環(huán)境。

三、增強與客戶之間的關(guān)系維系

歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營離不開廣泛用戶量以及龐大資金的支持。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展過程中最重要的一點就是經(jīng)營者與客戶之間的關(guān)系維系，不僅需要維系企業(yè)與客戶之間的交流，也提供了一種平等的溝通工作平臺，它不但能夠獲得顧客的信賴與認同，更能夠提高公司內(nèi)部管理與服務水平。想要提升與客戶之間的關(guān)系維系程度，需要將客戶需求與客戶體驗放在首位，企業(yè)需要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行細致劃分，按照客戶不同的投資需求進行推薦，以滿足客戶消費心理與消費需求為重點，在這種服務背景下，能夠避免許多互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)生的問題，有利于建設科學有效的市場信息管理網(wǎng)絡平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)市場資源信息的優(yōu)化。

四、跟隨市場變化，推進產(chǎn)品創(chuàng)新

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，金融市場也在發(fā)生著翻天覆地的變化，金融產(chǎn)品也隨著金融市場的變化而改變，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭變得越來越激烈，這就對企業(yè)發(fā)展提出了新的要求，企業(yè)應該關(guān)注市場的變化，不斷推進金融產(chǎn)品的推陳出新，促進金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，避免出現(xiàn)因為落后、與市場發(fā)展不相匹配而被社會其他同行取代的情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新，提高了金融信息服務業(yè)的總體效益，拓寬了金融服務普惠的人群范圍，產(chǎn)業(yè)價值與前景都是光明的，但毋庸置疑的是，產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展壯大也讓一些忽視客戶權(quán)益的行業(yè)主體鉆了空子。當下的金融監(jiān)管條件，將不斷加快產(chǎn)業(yè)自凈速度，健康的生態(tài)更利于產(chǎn)業(yè)長遠發(fā)展，而那些管理規(guī)范、制度健全、監(jiān)管有力的互聯(lián)網(wǎng)金融頭部公司，則更有實力適應金融監(jiān)管需求，應對和適應因金融監(jiān)管條件變遷而產(chǎn)生的新挑戰(zhàn)。從長遠而言，頭部互聯(lián)網(wǎng)金融公司也將最大限度地獲得產(chǎn)業(yè)集中化發(fā)展帶來的巨大收益。（作者簡介：徐衢，江蘇師范大學科文學院經(jīng)濟學院，專業(yè)方向為互聯(lián)網(wǎng)金融）