營(yíng)商環(huán)境改革背景下中小企業(yè)信貸融資困境的破解路徑

郭明星

2022年山西省社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)科研課題，太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展國(guó)際營(yíng)商環(huán)境研究（課題編號(hào)：KY〔2022〕017）

隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在全球化的影響下，迎來(lái)了較多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)提高帶來(lái)了較多影響，但在實(shí)際發(fā)展中，由于外界因素的影響，還存在著一些不足。因此本文主要以太忻經(jīng)營(yíng)區(qū)為例，探討了營(yíng)商環(huán)境改革背景下，對(duì)中小企業(yè)信貸融資環(huán)境的意義，當(dāng)前中小企業(yè)信貸融資出現(xiàn)的困境，并且提出了一些針對(duì)性的解決措施，希望可以給相關(guān)人員提供一些幫助，構(gòu)建出新的經(jīng)濟(jì)區(qū)營(yíng)商環(huán)境。

在“一帶一路”發(fā)展背景下，中小企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，需要決策人員全面掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，了解國(guó)際科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。在此基礎(chǔ)上才能認(rèn)識(shí)到今后的發(fā)展方向，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)主要是京津冀與服務(wù)雄安新區(qū)的開放聯(lián)動(dòng)先行區(qū)，由于發(fā)展環(huán)境具有一定的復(fù)雜性，相關(guān)人員需要緊緊把握國(guó)際營(yíng)商環(huán)境改革特點(diǎn)，繼而優(yōu)化目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展管理體系，促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做到科學(xué)調(diào)整。

一、營(yíng)商環(huán)境改革背景下中小企業(yè)信貸融資改革的意義

（一）理論意義

新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，營(yíng)商環(huán)境在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益突出，想要推動(dòng)中小企業(yè)不斷發(fā)展，首先要具備良好的營(yíng)商環(huán)境。針對(duì)這種情況的出現(xiàn)，相關(guān)人員可以優(yōu)先分析營(yíng)商環(huán)境的意義。營(yíng)商環(huán)境作為中小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展承擔(dān)著保障與支持的作用。我國(guó)在這種趨勢(shì)的影響下，已經(jīng)擁有了較多的優(yōu)化研究成果，可以讓太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)的人員進(jìn)行借鑒與思考，了解到目前存在的問題，確保可以對(duì)中小企業(yè)提供良好的信貸融資環(huán)境。雖然太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)在發(fā)展的過程中，營(yíng)商環(huán)境與其他國(guó)際營(yíng)商環(huán)境具有一定的差距。然而相關(guān)人員，可以借助目前主流的兩種信貸融資特點(diǎn)，結(jié)合太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，逐漸形成一種特色化的營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化體系，這對(duì)其他經(jīng)濟(jì)區(qū)營(yíng)商環(huán)境是一種借鑒，也提供了一定的發(fā)展思路。

（二）實(shí)踐意義

營(yíng)商環(huán)境可以印證出當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)劣，從世界銀行提供的研究資料與結(jié)果顯示，優(yōu)秀的營(yíng)商環(huán)境可以引導(dǎo)較多的投資，給中小企業(yè)在信貸融資活動(dòng)提供充足的資金。在營(yíng)商環(huán)境的改革背景下，我國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展做出了新調(diào)整，解決之前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不足，彌補(bǔ)缺陷，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期維護(hù)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，相關(guān)人員需要從不同的角度認(rèn)識(shí)到企業(yè)信貸融資環(huán)境的變化，聯(lián)系目前的融資特點(diǎn)。利用這種方式，才能調(diào)整當(dāng)前的發(fā)展對(duì)策，制定出完整的營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化方案，解決目前中小企業(yè)信貸融資的困境。以太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)為例，有關(guān)人員可以對(duì)周圍環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題進(jìn)行分析，結(jié)合國(guó)際營(yíng)商環(huán)境指標(biāo)進(jìn)行分析，了解政府的不同發(fā)展政策。這種模式下，才能感知到太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)中小企業(yè)的舉步維艱，在保證信貸融資環(huán)境與時(shí)代發(fā)展同步時(shí)，才能推動(dòng)中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展。

二、當(dāng)前中小企業(yè)信貸融資面臨的困境

（一）中小企業(yè)內(nèi)部發(fā)展的困境

中小企業(yè)在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，想要解決營(yíng)商環(huán)境改革所面臨的困境，需要找到自身在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的問題和原因。首先是中小企業(yè)的資金不足，而且企業(yè)的負(fù)債能力比較低，在選擇信貸融資時(shí)，就是向商業(yè)銀行貸款。這種融資方式，需要中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行物品抵押，常見的主要有機(jī)器設(shè)備、固定資產(chǎn)等。這種抵押方式對(duì)中小企業(yè)來(lái)講，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)與難度。

中小企業(yè)在管理與競(jìng)爭(zhēng)方面，也具有一定的薄弱性。很多中小企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)氐臓I(yíng)商環(huán)境做不到充分認(rèn)知。以太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)為例，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)在發(fā)展中認(rèn)識(shí)不到周圍營(yíng)商環(huán)境的重要性。他們?cè)谛刨J融資活動(dòng)中受到外在環(huán)境的影響，出現(xiàn)了融資困難的現(xiàn)象。而且金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)讓中小企業(yè)在信貸融資中提供相應(yīng)的信用信息，由于缺少良好的外在環(huán)境，出現(xiàn)了中小企業(yè)不被金融機(jī)構(gòu)信任的現(xiàn)象。

（二）外在因素的影響

中小企業(yè)在信貸融資時(shí)，除了自身的原因，還容易受到一些外在因素的影響。商業(yè)銀行的信貸融資方式可以分作兩種，一種是對(duì)大型企業(yè)的信貸方式，另外一種是對(duì)個(gè)人用戶的個(gè)人金融業(yè)務(wù)信貸模式。由于外在營(yíng)商環(huán)境的存在，商業(yè)銀行基本沒有專門對(duì)中小企業(yè)提供信貸融資的業(yè)務(wù)。同時(shí)銀行在放貸的過程中，對(duì)企業(yè)的審核比較嚴(yán)格，中小企業(yè)具有一定的地域性，征信公開程度不高。以太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)為例，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)規(guī)模不大，在申請(qǐng)信貸融資時(shí)，常常會(huì)讓商業(yè)銀行難以作出決策，缺少完整的融資征信。

這些因素的出現(xiàn)，難以對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供完整的外在環(huán)境保障。此外，中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的運(yùn)營(yíng)方式不同，如果中小企業(yè)將資金放在了風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目當(dāng)中，不僅增加了中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也提高了銀行承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的概率。以太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)為例，目前當(dāng)?shù)氐恼吲c中小企業(yè)實(shí)際信貸融資狀況都有一些偏差，無(wú)論是首貸率，還是降費(fèi)減負(fù)政策，都具有一定的限制性。所以相關(guān)人員在分析的過程中，可以從這些角度展開分析，了解到營(yíng)商環(huán)境與中小企業(yè)信貸融資之間的問題，認(rèn)識(shí)到當(dāng)前出現(xiàn)的困境。認(rèn)識(shí)到這些問題與困境，才能從實(shí)處減輕企業(yè)信貸負(fù)擔(dān)，誠(chéng)心地為中小企業(yè)信貸融資工作順利開展保駕護(hù)航。

三、營(yíng)商環(huán)境改革背景下中小企業(yè)信貸融資困境的破解策略

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，完善自身建設(shè)

中小企業(yè)想要在營(yíng)商環(huán)境改變背景下，尋找到解決信貸融資困境的政策，需要對(duì)當(dāng)前的發(fā)展理念進(jìn)行創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)自身建設(shè)。在這種方式下，才能改變之前的經(jīng)營(yíng)管理思想，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的動(dòng)態(tài)化管理，進(jìn)一步拓展企業(yè)發(fā)展思路，逐漸形成一種良好的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)可以聯(lián)系自身的發(fā)展情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與外在發(fā)展特點(diǎn)做到合理分析，找到營(yíng)商環(huán)境改革背景下的信貸融資渠道。方便決策人員在后期工作中建立起完整的管理結(jié)構(gòu)，將周圍的資源做到最大化利用。以太忻經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)為例，中小企業(yè)可以借助京津冀的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，對(duì)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)行多角度分析，認(rèn)識(shí)到之前工作中存在的不足與缺陷，加強(qiáng)提高財(cái)務(wù)透明度。長(zhǎng)時(shí)間保持這種發(fā)展態(tài)勢(shì)，可以改善當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)發(fā)展氛圍，提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為后續(xù)構(gòu)建大空間格局、新產(chǎn)業(yè)布局的營(yíng)商環(huán)境，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

想要實(shí)現(xiàn)這種發(fā)展目標(biāo)，需要中小企業(yè)相關(guān)人員做到實(shí)地考察，認(rèn)真學(xué)習(xí)營(yíng)商環(huán)境在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)與作用，認(rèn)識(shí)到新型信貸融資的特點(diǎn)。通過這種方式，不僅可以改善之前中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，還可以給中小企業(yè)在信貸融資過程中形成良好的自身形象，進(jìn)一步制定出完整的規(guī)章制度，約束中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為。在信貸融資過程中，中小企業(yè)還可以加大專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，定期對(duì)員工培養(yǎng)，確保工作人員的專業(yè)素養(yǎng)符合目前信貸融資工作的基本要求。中小企業(yè)可以按照營(yíng)商環(huán)境下的員工標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)對(duì)內(nèi)部工作人員綜合培訓(xùn)，建立起相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制與獎(jiǎng)懲機(jī)制，避免出現(xiàn)危害中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象。同時(shí)在信貸業(yè)務(wù)方面，可以按照銀行的信貸資金，嚴(yán)格遵守還款時(shí)間，時(shí)刻同商業(yè)銀行之間保持良好的發(fā)展關(guān)系。利用這些方式，既能樹立起中小企業(yè)的品牌形象，還可以推動(dòng)營(yíng)商環(huán)境順利開展，符合經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展基本標(biāo)準(zhǔn)。

（二）優(yōu)化銀行信貸融資方式，開設(shè)專業(yè)性業(yè)務(wù)

在營(yíng)商環(huán)境改革背景下，想要解決目前中小企業(yè)面臨的信貸融資困境，除了要注重企業(yè)自身建設(shè)發(fā)展以外，還需要加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以對(duì)一些信譽(yù)良好的中小企業(yè)從多個(gè)角度展開評(píng)估，按照中小企業(yè)的營(yíng)收利潤(rùn)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等，進(jìn)行綜合分析。如果中小企業(yè)的發(fā)展，整體呈現(xiàn)出一種良好的態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行可以適當(dāng)降低放貸要求，降低中小企業(yè)的信貸融資負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行也可以在營(yíng)商環(huán)境改革背景下，開發(fā)一些營(yíng)商信貸項(xiàng)目，按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展特色，增加中小企業(yè)信貸額度。這樣既可以提高工作效率，還可以讓中小企業(yè)擁有較多的發(fā)展動(dòng)力。商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)的不同發(fā)展情況，對(duì)他們實(shí)行不同的利率，保證銀行在提供資金的過程中，可以讓風(fēng)險(xiǎn)與收益保持一種平衡。銀行也可以按照企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)他們提供針對(duì)性的產(chǎn)品，調(diào)整還款方式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足中小企業(yè)的融資需求。

此外，銀行在創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的過程中，將企業(yè)內(nèi)部擁有的信貸產(chǎn)品與不同的理財(cái)產(chǎn)品做到全面結(jié)合，盡可能減少企業(yè)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，全面建立起完整的信息平臺(tái)。保證中小企業(yè)與銀行在信貸融資過程中，整個(gè)過程具有一定的透明度與公開度，深化中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系，減少金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。以太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)為例，在發(fā)展過程中，可以給不同類型的企業(yè)提供一些良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行可以結(jié)合這種外在環(huán)境優(yōu)勢(shì)，尋找到中小企業(yè)的不同發(fā)展定位，找到二者合作中的盈利點(diǎn)。借助這種模式，才能拓展中小企業(yè)的融資渠道，讓中小企業(yè)根據(jù)自身的發(fā)展，對(duì)借貸資金實(shí)現(xiàn)科學(xué)控制，從而尋找到未來(lái)的發(fā)展方向。中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，不同經(jīng)濟(jì)區(qū)在發(fā)展中，要重視信貸融資的方式，創(chuàng)新和完善目前信貸產(chǎn)品與融資業(yè)務(wù)。借助這種方式，才能更好地推動(dòng)中小企業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)，減少企業(yè)綜合融資成本，實(shí)現(xiàn)營(yíng)商環(huán)境改革背景下，信貸市場(chǎng)的綜合發(fā)展。

（三）政府加強(qiáng)引導(dǎo)，科學(xué)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供支持

中小企業(yè)在營(yíng)商環(huán)境改革背景下，面臨著較多的困境，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的性質(zhì)，給企業(yè)在發(fā)展科學(xué)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供了相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。所以政府應(yīng)該發(fā)揮出自身的作用與價(jià)值，對(duì)中小企業(yè)做到全面引導(dǎo)與幫扶，完善多種發(fā)展渠道。這樣才能規(guī)范當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，給中小企業(yè)提供相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展空間。首先政府可以對(duì)中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，制定出完整的法律法規(guī)內(nèi)容，然后明確銀行與中小企業(yè)發(fā)展之間的工作職責(zé)。利用這種方式，既可以約束人們的基本行為，還可以制定出完整的法律基礎(chǔ)，對(duì)當(dāng)前的信貸融資體系進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化，滿足營(yíng)商環(huán)境改革背景需求。以太忻經(jīng)濟(jì)區(qū)為例，當(dāng)?shù)卣鞔_對(duì)中小企業(yè)的信貸抵押范圍做出規(guī)定，適當(dāng)優(yōu)化減稅與免稅政策，促使中小企業(yè)在政府的幫扶下，科學(xué)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，讓當(dāng)?shù)嘏c國(guó)際營(yíng)商環(huán)境下的產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整保持一致。

此外，當(dāng)?shù)卣梢越Y(jié)合經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展缺陷，積極給中小企業(yè)構(gòu)建出完整的公共融資平臺(tái)。強(qiáng)化銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系，在平臺(tái)中對(duì)中小企業(yè)提供咨詢、營(yíng)商環(huán)境改革方向、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)等多種項(xiàng)目活動(dòng)。讓中小企業(yè)在這種環(huán)境下，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到自己的定位與優(yōu)勢(shì)。同銀行交流期間，能夠準(zhǔn)確講述未來(lái)投資項(xiàng)目的發(fā)展效益，從而吸引銀行，加大投資力度。相關(guān)部門也可以結(jié)合目前營(yíng)商環(huán)境中存在的不足，在中小企業(yè)與銀行之間建立起標(biāo)準(zhǔn)的信貸融資制度，對(duì)于部分出現(xiàn)不良信用的企業(yè)，要加強(qiáng)審核，如果未能按時(shí)還款，要有經(jīng)濟(jì)懲罰。通過這些方式，才能維持銀行與中小企業(yè)之間的信息平衡，創(chuàng)設(shè)出良好的信貸融資環(huán)境，縮短當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境與國(guó)際一流營(yíng)商環(huán)境之間的差距。

結(jié)語(yǔ)：

從上面的分析中，我們可以看到中小企業(yè)想要在營(yíng)商環(huán)境改革背景下，解決之前信貸融資中出現(xiàn)的問題，需要相關(guān)人員加強(qiáng)管理，改變之前的工作理念，形成一種良好的環(huán)境氛圍。想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，需要從企業(yè)、銀行、政府等多個(gè)角度展開探討，認(rèn)識(shí)到營(yíng)商環(huán)境改革對(duì)中小企業(yè)信貸融資帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。在這種方式下，才能構(gòu)建出科學(xué)完整的信貸融資體系，推動(dòng)中小企業(yè)在今后做到持續(xù)發(fā)展。