中國人民銀行延邊州分行貨幣政策課題組

（中國人民銀行延邊州分行，吉林延邊 133000）

一、引言

十九大會議上，習(xí)近平總書記提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2015年，習(xí)近平總書記到延邊朝鮮族自治州調(diào)研期間，指出“新農(nóng)村建設(shè)要不斷推進”“哪個少數(shù)民族也不能少”。延邊州是我國唯一的朝鮮族自治州和最大的朝鮮族聚居地區(qū)，人口190萬，朝鮮族占35.7%；同時又是邊疆地區(qū)，地處中俄朝三國交界，是東北振興、圖們江開發(fā)等國家戰(zhàn)略疊加區(qū)。金融支持延邊州鄉(xiāng)村振興，不僅關(guān)系到國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，而且對于促進民族團結(jié)、維護邊疆地區(qū)穩(wěn)定發(fā)展具有重要政治意義。本文立足于延邊州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實階段和鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實特征，利用2015-2020年延邊州實地調(diào)研數(shù)據(jù)，對推進鄉(xiāng)村振興過程中主要做法、經(jīng)驗和問題進行分析，并提出適應(yīng)鄉(xiāng)村振興要求的農(nóng)村金融改革創(chuàng)新政策和舉措。

二、文獻綜述

現(xiàn)有研究中，學(xué)者們關(guān)注更加關(guān)注我國目前鄉(xiāng)村金融發(fā)展的瓶頸、原因和政策建議，關(guān)注不發(fā)達、少數(shù)民族地區(qū)（黃世明，2023），研究方法包括案例分析，實證檢驗、問卷調(diào)查等。通過對民族地區(qū)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)四川民族地區(qū)主要的瓶頸在于自我積累能力差，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，基礎(chǔ)設(shè)施落后，商業(yè)性金融資金運用難，政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)難分（人民銀行成都分行課題組，2003）。李由（2013）則從金融供給角度進一步指出，民族地區(qū)農(nóng)村金融供給明顯不足，金融服務(wù)規(guī)模偏小，資金相對匱乏，需求得不到滿足，金融覆蓋率遠低于全國其他地區(qū)。與金融支持鄉(xiāng)村振興的相關(guān)的微觀視角包括：金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民增收及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)等。學(xué)者們對金融支持鄉(xiāng)村振興路徑進行了很多有益探索：胡雅淇（2023）基于新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學(xué)要素稟賦結(jié)構(gòu)—產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)—宏觀制度結(jié)構(gòu)的邏輯框架，分析了共同富裕目標之下鄉(xiāng)村振興的推進路徑。龍建平（2018）認為欠發(fā)達地區(qū)的金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑選擇重點在于金融環(huán)境的改善，包括健全風(fēng)險補償機制、完善金融服務(wù)體系、創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品、完善配套扶持政策等。

綜上所述，目前已有的研究通過理論探索與實踐檢驗，不斷豐富了金融支持鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展的路徑探索、發(fā)展瓶頸、政策建議等研究。本文在此基礎(chǔ)上，從延邊朝鮮族自治州這一更具特色的民族地區(qū)出發(fā)，進一步探索金融支持鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展，為金融支持民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興提供參考。

三、支持鄉(xiāng)村振興的金融可持續(xù)發(fā)展之路的延邊實踐①數(shù)據(jù)來源：金融機構(gòu)數(shù)據(jù)上報匯總。

（一）黨建賦能鄉(xiāng)村振興

近年來，人民銀行延邊州分行充分發(fā)揮分行黨組織、金融機構(gòu)黨組織和村集體黨組織的協(xié)調(diào)配合，以骨干黨員為中堅，將“黨建+”模式推廣運用到金融支持鄉(xiāng)村振興專項行動中。陸續(xù)開展了“金融助力鄉(xiāng)村振興邊境行”活動、肉牛養(yǎng)殖農(nóng)戶金融服務(wù)能力提升行動、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)專項行動，以及支持糧食安全暨“千億斤糧食”工程等一系列行動。指導(dǎo)金融機構(gòu)選派黨員，建立鄉(xiāng)村振興服務(wù)專班、肉牛工作專班等，開展黨員掛職進鄉(xiāng)村，全力推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持下，農(nóng)村資金短缺問題有所改善，農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村貸款穩(wěn)中有升。數(shù)據(jù)顯示，2020年末延邊州農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村貸款余額分別為54.27億元、65.51億元和656.88億元，較2015年年末的35.53億元、48.29億元和513.91億元分別增長52.73%、35.67%、27.82%。相應(yīng)地，涉農(nóng)貸款也呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢。截至2020年末，延邊州涉農(nóng)貸款余額達到686.03億元，較2015年末的520.32億元增長31.85%。

（二）助力特色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

延邊州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)逐漸形成了以農(nóng)業(yè)種植為主體，以醫(yī)藥、旅游、肉牛、木耳等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為重點支撐的全面發(fā)展狀態(tài)。2022年糧食年增產(chǎn)量位居吉林省第一，黑木耳全產(chǎn)業(yè)鏈年產(chǎn)值達80億元，桑黃、人參等產(chǎn)業(yè)規(guī)模位居全國第一。近年來，人民銀行延邊州分行選取各縣（市）比較優(yōu)勢明顯、帶動農(nóng)業(yè)農(nóng)村能力強的產(chǎn)業(yè)作為重點，開展延邊州金融支持“一縣一業(yè)”發(fā)展專項行動。組織召開“專項行動推進會”“專題調(diào)度會”“調(diào)研座談會”“重點工作部署會”，指導(dǎo)金融機構(gòu)加大對重點產(chǎn)業(yè)貸款投放。按月調(diào)度工作進展情況，加強進度跟蹤監(jiān)測。近年來，龍井市肉牛產(chǎn)業(yè)、圖們市人參產(chǎn)業(yè)、汪清縣木耳產(chǎn)業(yè)、和龍市桑黃產(chǎn)業(yè)等重點在金融政策支持下，獲得較大發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2023年7月末，延邊州鄉(xiāng)村振興重點產(chǎn)業(yè)貸款余額達88.92億元，同比增長21.4%，顯著高于各項貸款增速約16個百分點。另一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷豐富。近年來，金融機構(gòu)先后推出“活體抵押貸款”“郵牛易貸”“肉牛信用貸”“畜牧e 貸”等二十余種針對鄉(xiāng)村振興的信貸產(chǎn)品。金融創(chuàng)新結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，逐漸形成了“一村一策一業(yè)”“一鄉(xiāng)一產(chǎn)一品”的“產(chǎn)業(yè)+信貸產(chǎn)品”的支持模式。

風(fēng)險分擔與補償機制不完善問題仍然是制約信貸投放的關(guān)鍵。延邊朝鮮族自治州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)以農(nóng)作物種植、肉牛、木耳、桑黃、人參等產(chǎn)業(yè)為主，既具有一般農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險特征，也具有獨有的特點。種植業(yè)以初級加工為主，農(nóng)戶利潤收入不多，承擔風(fēng)險能力較差；肉牛等養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)集約化程度低，抵御疾病等能力不強；鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)受氣候寒冷等因素影響，一年內(nèi)實際經(jīng)營周期較短，資金實力和還貸較弱。相對于這些地域性風(fēng)險特征，延邊州農(nóng)村擔保機構(gòu)缺乏、擔保物范圍狹窄、擔保方式落后等問題較為突出，造成一線信貸員中一定程度存在惜貸、畏貸現(xiàn)象。

（三）探索龍頭企業(yè)發(fā)展路徑

人民銀行延邊州分行指導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)探索“龍頭企業(yè)+合作社+家庭農(nóng)場”“龍頭企業(yè)+村集體”“龍頭企業(yè)+農(nóng)產(chǎn)品初加工企業(yè)”三種產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營方式，將企業(yè)、村集體、農(nóng)戶按產(chǎn)業(yè)鏈條進行整合，為企業(yè)提供信貸資金支持，進而帶動農(nóng)民增收。以吉林省圖們江制藥有限公司為例，該企業(yè)是人參產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)企業(yè)，近年來金融機構(gòu)累計為該企業(yè)發(fā)放貸款金額1.4億元，支持其與圖們市眾農(nóng)農(nóng)機農(nóng)民合作社、裕珉專業(yè)農(nóng)場等農(nóng)村集體簽訂訂單合同，通過訂單帶領(lǐng)農(nóng)戶林下參等有機中藥材種植，直接帶動1000余戶農(nóng)林戶,促進農(nóng)民增收600余萬元；農(nóng)閑時節(jié)招收近120名農(nóng)民進行中藥材飲片等產(chǎn)品的加工,此間工資總額達40余萬元。

但同時，部分農(nóng)村地區(qū)居民對信用意識和信用行為的關(guān)注度仍處于較低水平，部分農(nóng)戶缺乏誠信觀念，主動還款意識不足。此外，缺乏金融知識的現(xiàn)象較為普遍，如一些農(nóng)戶將金融機構(gòu)提供的扶貧小額信貸誤認為補貼資金，貸款到期后不主動配合銀行辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，或存在不歸還本息的僥幸心理。以上諸多因素造成各主要法人機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率普遍高于各項貸款不良率。

（四）提升“三農(nóng)”服務(wù)能力

人民銀行延邊州分行通過金融支持黑土地保護和鄉(xiāng)村旅游等方式，力爭將綠水青山變成金山銀山，促進鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。一是創(chuàng)新“金融+高標準農(nóng)田建設(shè)+綜合整治”模式，將易地扶貧搬遷土地增減掛鉤與高標準農(nóng)田建設(shè)有機整合，為共計為汪清縣國興土地開發(fā)有限公司提供8.50億元貸款授信，轉(zhuǎn)化高標黑土耕地239.12公頃；二是利用民族特色鮮明和豐富的文化遺產(chǎn)資源，發(fā)揮金融在推動文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的“活水”作用，促進我州民俗旅游產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展做強做優(yōu)。截至7月末，延邊文旅產(chǎn)業(yè)貸款余額達75.43億元，同比增長13.51%。

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，延邊地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要涉及土地、房屋、林權(quán)等多種類型，貸款糾紛和長期遺留問題多是由于產(chǎn)權(quán)不明晰造成的。加之延邊州產(chǎn)權(quán)相關(guān)制度仍然處于不完備狀態(tài)，進一步加重了金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的工作難度。一方面，村民之間、集體與個人之間不少遺留問題關(guān)系錯綜復(fù)雜，村民之間簽訂的多數(shù)合同均為民間合同，不具有法律效力。另一方面，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，產(chǎn)權(quán)交易流程與規(guī)則不確定，不能與農(nóng)村金融市場之間形成有效配套。

（五）推動金融服務(wù)體系化建設(shè)

一是以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。截至2021年年末，延邊州累計評定信用農(nóng)戶48386戶，占總農(nóng)戶的26.05%，占建檔農(nóng)戶總數(shù)的33.8%；評定信用村829個，占比53.13%；評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）51個，占比77.27%；累計為143159個農(nóng)戶建立了電子信用檔案，占比77.07%。二是持續(xù)加大農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。截至2023年7月份，延邊州設(shè)有銀行類金融機構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點340個，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，每萬人擁有銀行類金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量為1.8個；設(shè)立助農(nóng)服務(wù)取款點2162個，覆蓋全州100%行政村，已累計向農(nóng)村地區(qū)投放ATM機689臺，POS機4284臺，萬人擁有POS機數(shù)量22.5臺，交易筆數(shù)達99萬筆。三是完善貨幣政策工具運用制度。綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化準備金率、常備借貸便利等多類型貨幣政策工具，開展信貸政策導(dǎo)向評估，推動資金直達涉農(nóng)領(lǐng)域，不斷加大金融支持鄉(xiāng)村振興工作力度。

四、政策建議

（一）健全鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險補償與擔保機制

一是建議根據(jù)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，建立鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險補償與擔保機制，提高金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的積極性，引導(dǎo)更多信貸資金的投入。二是創(chuàng)新?lián)７绞?。積極拓寬擔保物范圍，創(chuàng)新推出多種擔保方式相結(jié)合的模式和金融服務(wù)，提高擔保效率，滿足農(nóng)戶全方位融資需求。三是將信貸資金與保險結(jié)合起來，對投保欠發(fā)達地區(qū)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供保險費補貼，提高其對農(nóng)業(yè)保險的購買力，健全農(nóng)業(yè)保險體系。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是持續(xù)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，提高農(nóng)戶信用意識。對信譽好、主動按期還款的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對不講誠信的貸款戶公開曝光。二是進一步加強與政府、法院、工商、稅務(wù)等部門的合作力度，借助村兩委、駐村干部、農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺，完善農(nóng)戶信用信息檔案，填補農(nóng)村信用空白。三是充分發(fā)揮村兩委和農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢，發(fā)動信用農(nóng)戶，采取有效手段，積極幫助清收不良貸款。

（三）構(gòu)建完整高效的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)運作機制

一是村委會對農(nóng)戶提出的確權(quán)申請進行核實，對農(nóng)戶的房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)權(quán)，以及土地經(jīng)營權(quán)等進行確權(quán)，明確農(nóng)戶和村集體之間的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬關(guān)系。二是相關(guān)組織對確權(quán)結(jié)果進行公示，根據(jù)公示結(jié)果為農(nóng)戶頒發(fā)產(chǎn)權(quán)證書，對資產(chǎn)權(quán)屬進行電子備案管理。三是完善產(chǎn)權(quán)擔保流轉(zhuǎn)機制。在產(chǎn)權(quán)確權(quán)與評估基礎(chǔ)上，由政府部門牽頭，聯(lián)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、企業(yè)以及金融機構(gòu)，設(shè)立專門的交易中心，推動農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押擔保等新型農(nóng)村抵押貸款擔保方式。