盧亮

全國(guó)兩會(huì)結(jié)束不久，關(guān)于養(yǎng)老的熱點(diǎn)話題仍在釋放漣漪效應(yīng)。

連日來(lái)，有政協(xié)委員建議，可作進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)計(jì)，允許個(gè)人開(kāi)立多層養(yǎng)老金賬戶。還有政協(xié)委員呼吁，關(guān)注年輕人需求，適當(dāng)放寬個(gè)人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取條件，增加應(yīng)急支取制度等。

此外，伴隨去年理財(cái)產(chǎn)品收益情況不理想，更是讓“養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃”成為不同年齡層人群的共同話題。

從300萬(wàn)在大城市“吃利息躺平”，到200萬(wàn)在大城市“儲(chǔ)備性養(yǎng)老”，究竟是一廂情愿還是具備操作性？手頭有多少存款，才能抵達(dá)“退休平衡線”？養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃，該如何“科學(xué)算賬”？去年底啟動(dòng)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，究竟是不是消費(fèi)者的菜？強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是否有效？體面地規(guī)劃養(yǎng)老，不只是資金儲(chǔ)備問(wèn)題，更是系統(tǒng)工程。

養(yǎng)老規(guī)劃你做好了嗎？

中信銀行聯(lián)合華夏基金日前發(fā)布的《中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，居民養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃意識(shí)整體偏弱，年輕人尤甚。《2022中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》也提醒，整體而言，我國(guó)居民對(duì)退休準(zhǔn)備的意識(shí)和認(rèn)知較高，但在退休準(zhǔn)備的落實(shí)和措施方面存在不足，需要引起重視。其中，退休儲(chǔ)蓄充分度指數(shù)僅為4.44，明顯偏低。

如果聚焦深圳，深圳人為養(yǎng)老進(jìn)行的財(cái)富準(zhǔn)備情況如何？去年底，友邦保險(xiǎn)聯(lián)合媒體等發(fā)布的《深圳財(cái)富人群的養(yǎng)老現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《深圳養(yǎng)老白皮書》）調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在養(yǎng)老規(guī)劃方面，49.30%的人群擔(dān)心養(yǎng)老財(cái)富積累不足，超過(guò)30%的人群還未開(kāi)始采取養(yǎng)老規(guī)劃行動(dòng)或完全沒(méi)有規(guī)劃。

一邊是業(yè)內(nèi)呼吁“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄才是成年人難得的自律”，一邊是網(wǎng)友力挺“被動(dòng)收益能覆蓋基本日常開(kāi)銷，為什么還要回歸職場(chǎng)”，一邊則是金融機(jī)構(gòu)高喊“每天節(jié)省一杯咖啡錢，就能提前為養(yǎng)老打底”，究竟真相在哪里？

多少錢才能退休養(yǎng)老？

近日，上海一對(duì)80后夫妻在社交媒體稱，存款到300萬(wàn)決定雙雙退休，引發(fā)廣大網(wǎng)友熱議。無(wú)獨(dú)有偶，3月初，一位30歲的年輕碩士“裸辭”拿著100萬(wàn)元的本金，在云南過(guò)上了吃利息的“躺平式養(yǎng)老”生活。他通過(guò)分享養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)成為了B站養(yǎng)老區(qū)UP主，并沖上熱搜榜。就在不久前，24歲高顏值女大學(xué)生畢業(yè)后去養(yǎng)豬，自詡“年薪10萬(wàn)，每月休息4天，6點(diǎn)起床”。有業(yè)內(nèi)對(duì)此呼吁，“大學(xué)畢業(yè)生要懷有一顆平常心，沒(méi)必要都在大城市卷，也可回農(nóng)村”。

南都灣財(cái)社記者看到，在不久前出爐的《2022中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，2022年中國(guó)居民的退休生活愿景較為保守，平均預(yù)期退休年齡為58.6歲。但是，一個(gè)值得留意的現(xiàn)象是，青年群體表現(xiàn)出希望提早退休的傾向，而高學(xué)歷人士普遍期待更晚退休。

據(jù)悉，該調(diào)研報(bào)告重點(diǎn)對(duì)18-35歲的受訪者進(jìn)行了分析。結(jié)果顯示，年輕群體對(duì)預(yù)期退休年齡較為樂(lè)觀，部分人認(rèn)為自己能夠提前退休。

這個(gè)現(xiàn)象，在“年輕人之都”也有印證。南都灣財(cái)社記者注意到，《深圳養(yǎng)老白皮書》指出，深圳人對(duì)于退休更多是一種生活狀態(tài)的觀念，而不是一個(gè)傳統(tǒng)意義上年齡的概念。大部分人并不是以活到什么年齡而定義是否進(jìn)入退休生活，而是以自己到什么狀態(tài)是否進(jìn)入退休。以深圳為例，這份《白皮書》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超四成的財(cái)富人群希望在50歲或者50歲之前退休，還有一大部分表達(dá)“只要財(cái)富自由就想退休”的愿望，與年齡無(wú)關(guān)。

顯然，“三十歲只想退休”更像是一句自嘲的玩笑話。但年輕人在認(rèn)真考慮養(yǎng)老，卻已成為當(dāng)下的事實(shí)。

但是，有意識(shí)的啟蒙，更是需要科學(xué)系統(tǒng)的籌劃。這屆年輕人，對(duì)準(zhǔn)備多少錢才能退休養(yǎng)老，真有把握嗎？

這些國(guó)際通用算法你了解多少？

對(duì)年輕人而言，伴隨著個(gè)人養(yǎng)老金缺口持續(xù)擴(kuò)大、養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低，有必要提前開(kāi)啟一份科學(xué)、合理的養(yǎng)老投資規(guī)劃。通過(guò)逐步的財(cái)務(wù)積累，為退休生活做好充足準(zhǔn)備。但是，要開(kāi)啟養(yǎng)老規(guī)劃、進(jìn)行理財(cái)儲(chǔ)備之前，先要讀懂多組關(guān)鍵數(shù)字。

南都灣財(cái)社記者了解到，按照多位業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法，目前有一種國(guó)際上通用的算法是“70-80原則”，即退休以后用于日常生活需要的收入，能夠達(dá)到退休前日常生活水平的70%-80%的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)做財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，才能保證生活質(zhì)量不下降。

與此同時(shí)，全球知名資產(chǎn)管理公司曾提出過(guò)一條“退休儲(chǔ)蓄黃金法則”：在二線城市，退休時(shí)（平均62歲）需要擁有至少9倍于當(dāng)時(shí)年收入的存款。

1994年，麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根則提出“4%原則”：只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過(guò)4.2%的金額之后，每年需要提取的金額=總額×（4%+通脹率）。即使到過(guò)世，退休金或都花不完。

養(yǎng)老：日常需求之外，還要考慮這些變量

林林總總的“數(shù)字規(guī)則”，并非“金科玉律”。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為，養(yǎng)老金既要滿足日常生活需要，也需要應(yīng)對(duì)意外性支出，退休前需儲(chǔ)備多少，和投資以及儲(chǔ)備方式有關(guān)系。在滿足日常生活需求方面，大體上可按照現(xiàn)在國(guó)際上通行的“70-80原則”。

但是，無(wú)論是“4%原則”還是其他原則，陳秉正強(qiáng)調(diào)，可能忽略的一些問(wèn)題有：如果投資收益比較低，錢還是夠花，但是最后剩得不多了；如果通貨膨脹比較高，人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生很大變化，10年、20年后，人們的生活品質(zhì)提高了，4%肯定就不夠；如果出現(xiàn)一些意外性事件，比如重大疾病，4%可能也是不夠的。因此，想要不受通脹影響還是需要做適當(dāng)比例的權(quán)益投資。

面對(duì)深圳這個(gè)特殊人口結(jié)構(gòu)的城市，復(fù)旦大學(xué)老齡研究院副院長(zhǎng)吳玉韶也曾一言蔽之：作為全國(guó)最年輕的城市，深圳城市的老齡化與其他城市漸變式不同，將呈現(xiàn)突變式發(fā)展。深圳居民更需要提早規(guī)劃，為未來(lái)的養(yǎng)老做好長(zhǎng)周期的財(cái)富準(zhǔn)備。

那么，你覺(jué)得體面的養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃，究竟要準(zhǔn)備多少真金白銀？此前有第三方調(diào)查報(bào)告統(tǒng)計(jì)，一線城市每人至少需要有203.3萬(wàn)的養(yǎng)老現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，二線城市是184.9萬(wàn)，三線城市是177.4萬(wàn)?，F(xiàn)在，這個(gè)數(shù)字或進(jìn)一步水漲船高。

富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富平臺(tái)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》（2021 年）顯示，養(yǎng)老儲(chǔ)備日漸受到中國(guó)年輕一代（18-34歲）的重視。年輕一代每月的儲(chǔ)蓄比例從2020年的20%跳升到25%，每月儲(chǔ)蓄金額達(dá)到平均1624 元。同時(shí)，年輕一代預(yù)計(jì)安享退休需要儲(chǔ)備接近155萬(wàn)元，明顯高于35歲以上人群的目標(biāo)139萬(wàn)元。