黃琳

商業(yè)銀行將銀行的經(jīng)營本源定義為經(jīng)營貨幣，即銀行是吸收存款，并將存款資金投入借貸活動的金融機構(gòu)。簡而言之，銀行就是從事存貸款的金融機構(gòu)，存貸款是銀行經(jīng)營的本源。但從商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和特征出發(fā)，銀行是信用中介，最該堅守的是信用、信息和風(fēng)控，從此角度出發(fā)，信用才是銀行經(jīng)營的本源。從不同的角度出發(fā)，銀行經(jīng)營的本源就不同。

銀行經(jīng)營的本源——信用

從經(jīng)營的角度分析，銀行是經(jīng)營信用的機構(gòu)，信用則是客戶選擇銀行的重要因素，影響銀行信用的因素大體包括以下內(nèi)容：

存在感知。簡而言之，就是客戶對一家銀行的視覺感知和實際體驗。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時代，越來越多的聲音呼吁線上辦理各種業(yè)務(wù)。但從客戶對服務(wù)感知的角度出發(fā)，線下網(wǎng)點依然有存在的必要。這種存在是線上服務(wù)難以取代的，因為線下網(wǎng)點不僅僅是業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)，還是營銷中心、服務(wù)體驗中心，更是對外宣傳最好的存在形式，很多高凈值客戶的需求規(guī)劃都是在線下網(wǎng)點完成的。建設(shè)高質(zhì)量的線下網(wǎng)點，不僅僅是業(yè)務(wù)營銷的需要，也是實力與信用建設(shè)的體現(xiàn)。

品牌印象。品牌印象需要時間的積累，歷史悠久是企業(yè)強大實力的印證。銀行品牌需要長期堅守定位才能形成口碑，例如零售銀行的佼佼者——招行銀行，一直謹記創(chuàng)辦初期“為中國貢獻一家真正的商業(yè)銀行”的使命，始終堅持“市場導(dǎo)向、客戶至上、科技驅(qū)動、專家治行”。不僅推出全國范圍內(nèi)通存通兌的“一卡通”，引導(dǎo)行業(yè)走出存折時代，還聯(lián)合全國品牌商家，推出招銀飯票，全力打造家、車消費生活圈。招商銀行實施AUM（管理客戶總資產(chǎn)）考核替代存款考核，引導(dǎo)社會財富從存款轉(zhuǎn)向多元理財配置，定位做“中高端客戶”的銀行。經(jīng)過三十多年的堅持，招行已然成為行業(yè)標(biāo)桿。

專業(yè)評級。專業(yè)評級是外資機構(gòu)對銀行的認定，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、客觀公正，綜合評價了銀行的規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)負債率、撥備覆蓋率等。每一個專業(yè)的機構(gòu)對銀行評級的參考因素不一樣，但是都遵循了參評對象標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的原則，進行對外公開。

銀行信用出現(xiàn)問題的不良后果

催化銀行信用分層

信用分層是指信用等級不同的金融機構(gòu)或企業(yè)發(fā)行債券的利率差異加劇。原銀保監(jiān)會按照銀行信用評級滿足等級門檻的方式劃定“白名單”，而投資者普遍通過“白名單”來選擇銀行債券發(fā)行方管理債券的信用風(fēng)險。在銀行體系運轉(zhuǎn)良好，經(jīng)濟形勢樂觀的背景下，金融債券存在剛性兌付屬性，即發(fā)行銀行幾乎沒有違約風(fēng)險。

然而，近年來，信用風(fēng)險提示工具的信用評級功能被削弱，誘發(fā)評級機構(gòu)高估債券發(fā)行銀行的信用等級以擴大評級市場份額，進而采用差異化評級策略。例如，對資產(chǎn)規(guī)模偏小的銀行實施收緊信用評級策略，而對大股東或控股股東為國資方的銀行，采取寬松的信用評級策略，進而造成銀行債券因信用等級不同，導(dǎo)致利率差異明顯，催化信用評級分層。

增加金融市場流動性風(fēng)險

銀行經(jīng)營信用的降低，除了影響市場普適性外，因個別事件引發(fā)的差異化信用影響不容忽視，這會大大降低中小銀行及地方性銀行的社會認可度，導(dǎo)致其吸收存款成本明顯提高、發(fā)行同業(yè)存單成功率下降等后果。金融市場信用收縮會倒逼監(jiān)管政策出臺，以穩(wěn)定市場參與者預(yù)期，緩解市場信用收縮的現(xiàn)象。雖然風(fēng)險對沖工具的發(fā)展是從根本上解決問題的關(guān)鍵，但是市場發(fā)展需要時間。因此，短期內(nèi)還是要央行通過擴大資金投放范圍和規(guī)模來緩解。

改變大眾的群體觀念。銀行經(jīng)營信用事件的發(fā)生，對普通群眾最直接的影響就是金融機構(gòu)的剛性兌付特性被打破，這促使中小銀行必須調(diào)整經(jīng)營管理理念，不再一味地追求規(guī)模增長，而是更加注重發(fā)展質(zhì)量以及信用風(fēng)險控制，引導(dǎo)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

修復(fù)銀行信用的探索途徑

提升外圍信用體驗

對于外圍形象的信用建立，無外乎就是從客戶的感知出發(fā)并高頻疊加后期體驗。其一，就是要講好品牌故事，但是品牌本身抽象不具體，所以需要將品牌具象化，便于大眾理解及產(chǎn)生共鳴。例如，某銀行主打農(nóng)村客戶群體，就會通過一些有關(guān)“三農(nóng)”的視頻，強化銀行助農(nóng)、護農(nóng)的主體形象。通過具體的影像、聲音，使客戶產(chǎn)生共鳴并達成信任。其二，借助線下網(wǎng)點宣傳，強化印象?，F(xiàn)在許多銀行都會定期升級線下網(wǎng)點，并通過大幅廣告沖擊大眾視覺。這些視覺、聽覺上的傳達，都是強化客戶對銀行信用認知的有效手段。

強化信用風(fēng)險文化建設(shè)

信用風(fēng)險文化是個抽象的概念，具體應(yīng)該落實到經(jīng)營管理、制度建設(shè)上來，無外乎是健全風(fēng)險防控管理制度、優(yōu)化信貸投放制度、提高人員專業(yè)素養(yǎng)等，主要從可以從以下幾點著手：

健全風(fēng)險防控管理制度。銀行機構(gòu)應(yīng)構(gòu)建合理的風(fēng)險防控管理制度，在產(chǎn)生不良后果之前做好預(yù)防，確保自身能正常有序地經(jīng)營發(fā)展。健全的風(fēng)險防控管理機制包含的主要內(nèi)容有三項。首先是健全的公司治理制度。強調(diào)銀行董事會、監(jiān)事會的獨立性，以制度形式明確董事長的職責(zé)定位，界定“三會一層”的職責(zé)范圍。同時，發(fā)揮獨立董事對董事或管理者的決策行為進行事前、事中監(jiān)督的作用。其次是加強壓力測試，注重風(fēng)險預(yù)警。針對宏觀環(huán)境進行壓力測試，尤其是面對市場環(huán)境發(fā)生變化導(dǎo)致整體風(fēng)險加大的情況，則需專家介入判斷。再者就是建立貸款損失撥備體系。目前，在計提貸款損失撥備的過程中，通常運用現(xiàn)金流貼現(xiàn)法和壓力測試法來完成。對于商業(yè)銀行來說，可充分利用動態(tài)撥備的方法，達成平穩(wěn)的狀態(tài)。

優(yōu)化信貸投放制度。銀行在市場周期下，需要結(jié)合政策要求，從波動敏感的行業(yè)著手，調(diào)整信貸政策。針對行業(yè)貸款和風(fēng)險高的中小企業(yè)貸款，可以考慮采取資產(chǎn)證券化的方式進行化解。另外，還要積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富金融產(chǎn)品種類，開辟單一通過存貸息差創(chuàng)造營收的發(fā)展業(yè)務(wù)模式，適當(dāng)降低金融機構(gòu)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)比例。

提高人員專業(yè)素養(yǎng)。銀行工作人員自身的工作能力和專業(yè)水平，在不同程度上會對銀行風(fēng)險的應(yīng)對能力產(chǎn)生影響，所以構(gòu)建高素質(zhì)、高能力的人才隊伍，是促進銀行發(fā)展的一項重要舉措。構(gòu)建高素質(zhì)人才隊伍，要從招聘、培養(yǎng)及考核等多方向進行布局，必須安排新員工在固定時間接受培訓(xùn)。銀行的經(jīng)營發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展中相當(dāng)重要的一個環(huán)節(jié)，所以要將銀行的經(jīng)營管理與市場經(jīng)濟發(fā)展結(jié)合起來，緊跟市場節(jié)奏，這樣才能具備良好的應(yīng)變能力，這是銀行防控風(fēng)險的重點要求?？己耸球炞C員工專業(yè)素養(yǎng)的標(biāo)尺，將風(fēng)險指標(biāo)作為其中的參考因素，能在一定程度上起到監(jiān)督作用。

通過經(jīng)營信用，促使銀行從業(yè)務(wù)上回歸本源，同時也能切入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，構(gòu)建信用數(shù)據(jù)從獲取到應(yīng)用的內(nèi)循環(huán)。對于銀行來說，回歸本源，反而可能在傳統(tǒng)與創(chuàng)新的碰撞間獲取新生的力量。