易清娜

【摘? 要】信息化時(shí)代，金融與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合越來越緊密，并逐漸成為主流趨勢(shì)。數(shù)字金融所具備的信息共享、安全便捷、低門檻的特點(diǎn)剛好契合經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代要求。論文從數(shù)字金融的概念入手，梳理了我國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展歷程以及各個(gè)時(shí)期所呈現(xiàn)的不同特點(diǎn)，重點(diǎn)闡述了數(shù)字金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，并總結(jié)了數(shù)字金融在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、投資性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。最后針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)提出用多層級(jí)監(jiān)管、加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度建設(shè)、建立信息安全機(jī)制等相應(yīng)措施來防范和應(yīng)對(duì)數(shù)字金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，從而更好地為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字金融；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；高質(zhì)量發(fā)展

【中圖分類號(hào)】F49；F832；F124? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2023）05-0176-03

1 引言

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第51次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2022年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.67億，較2021年12月增長(zhǎng)3 549萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)75.6%。上述數(shù)據(jù)表明，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了信息化發(fā)展快車道。信息化的快速發(fā)展催生了一種全新的金融模式——數(shù)字金融，數(shù)字金融在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局、發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮著巨大的作用。

2 數(shù)字金融的概念

一般認(rèn)為，數(shù)字金融是金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和電子信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)區(qū)別于傳統(tǒng)的資金支付、兌付等相關(guān)業(yè)務(wù)的金融模塊和業(yè)態(tài)。數(shù)字金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)、發(fā)展模式、服務(wù)對(duì)象和存在狀態(tài)，在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程中，扮演著越來越重要的角色，有發(fā)展速度快、涉及范圍廣、影響范圍寬等特點(diǎn)。目前來看，主要涉及信貸、支付、融資、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為我國(guó)整體金融體系中不可缺少的一部分，是我國(guó)“十四五”經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)中，重點(diǎn)打造和發(fā)展的目標(biāo)之一，體現(xiàn)了“創(chuàng)新發(fā)展”的思路和決心。數(shù)字金融著力為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供源源不斷的金融支撐，為提高人民生活水平提供便捷化、智能化的生活體驗(yàn)，將發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、降低能源消耗、創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力等理念貫徹到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。

3 我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展概況

我國(guó)早期主要靠傳統(tǒng)金融服務(wù)體系支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的各項(xiàng)金融需求，但是傳統(tǒng)金融服務(wù)需要大量的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和人員配置有較高要求，各項(xiàng)成本較高，在實(shí)際運(yùn)行中難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融需求，尤其是離城區(qū)較遠(yuǎn)的農(nóng)村居民往往難以享受到普通的金融服務(wù)，影響了生產(chǎn)生活，導(dǎo)致金融市場(chǎng)供求關(guān)系不均衡。這一情況意味著傳統(tǒng)金融服務(wù)體系已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)關(guān)鍵階段，即在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的背景下急需一種便于開展且大眾化、可操作化的，可以為廣大居民解決實(shí)際問題的金融體系，數(shù)字金融在本世紀(jì)初應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字金融的發(fā)展歷程可以分為以下幾個(gè)階段。

第一階段：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展線上服務(wù)（20世紀(jì)90年代末期-2007年）。在20世紀(jì)90年代末期，互聯(lián)網(wǎng)逐漸進(jìn)入人們的生活，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始通過互聯(lián)網(wǎng)提供一些線上服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等，為客戶提供在線開戶、查詢賬戶信息、交易、理財(cái)?shù)确?wù)。第二階段：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮興起（2008-2013年）。2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大沖擊。此時(shí)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，一些創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始出現(xiàn)，如P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付等。這些平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為個(gè)人和小微企業(yè)提供了更多、更廣泛的融資手段和渠道，極大地改善了金融服務(wù)的供需矛盾。第三階段：監(jiān)管趨緊，平臺(tái)整治加強(qiáng)（2014-2017年）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮讓監(jiān)管部門警覺，出臺(tái)了一系列規(guī)定限制了P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的行為。整個(gè)行業(yè)進(jìn)入整治期，一些不合規(guī)的平臺(tái)被取締，整體行業(yè)進(jìn)入“洗牌”階段。第四階段：數(shù)字金融進(jìn)入發(fā)展新時(shí)代（2018年至今）。經(jīng)過整治期的洗禮，數(shù)字金融進(jìn)入了一個(gè)更加健康、規(guī)范的發(fā)展階段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展，如“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等政策相繼出臺(tái)，為數(shù)字金融的發(fā)展提供更好的政策和環(huán)境。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的不斷進(jìn)步和應(yīng)用，數(shù)字金融正在逐漸向著智能化、個(gè)性化、場(chǎng)景化等方向發(fā)展。

4 數(shù)字金融對(duì)我國(guó)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用

4.1 數(shù)字金融有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

黨的二十大報(bào)告指出：我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力實(shí)現(xiàn)歷史性躍升，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值從54萬億元增長(zhǎng)到114萬億元，經(jīng)濟(jì)總量占世界經(jīng)濟(jì)的比重達(dá)18.5%，穩(wěn)居世界第2位。從工業(yè)體系來看，中國(guó)是全世界工業(yè)門類最為齊全的國(guó)家，擁有全球41個(gè)大類、191個(gè)中類、525個(gè)小類，具備了世界上最為完整的工業(yè)體系，獨(dú)一無二，全球沒有任何一個(gè)國(guó)家可以同中國(guó)媲美。但是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，如嚴(yán)重依賴傳統(tǒng)行業(yè)、高耗能產(chǎn)業(yè)比例大、產(chǎn)業(yè)布局失衡等均是困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的痛點(diǎn)。數(shù)字金融可以優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。如在中西部大力發(fā)展數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)，提高區(qū)域高新企業(yè)入駐數(shù)量和質(zhì)量并逐步淘汰當(dāng)?shù)馗吆哪芷髽I(yè)，可以逐步優(yōu)化當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)體系和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

4.2 數(shù)字金融有利于平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異

4.2.1 平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

“孔雀東南飛”一直是中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的縮影，同樣是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)不平衡的真實(shí)寫照。人才的流動(dòng)總是從不發(fā)達(dá)地區(qū)流往發(fā)達(dá)地區(qū)，從產(chǎn)業(yè)缺失地區(qū)流往產(chǎn)業(yè)集中地區(qū)。產(chǎn)業(yè)集中地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開人力資源的相輔相成。一邊是產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，城市規(guī)模不斷增長(zhǎng)，居民生活水平不斷提高，人們享受著經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的各種紅利，這會(huì)進(jìn)一步促使人力資源更加集中，進(jìn)而反哺當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)；另一邊則是以傳統(tǒng)行業(yè)為主，缺乏高質(zhì)量的高新產(chǎn)業(yè)，加上自然環(huán)境惡劣，人才流失嚴(yán)重，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢疲軟，最終形成惡性循環(huán)。而數(shù)字金融的特點(diǎn)是對(duì)于勞動(dòng)力的依賴性低于傳統(tǒng)行業(yè)，有利于中西部地區(qū)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，反推政府對(duì)產(chǎn)業(yè)布局和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，有利于整個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)和諧、健康發(fā)展。

4.2.2 縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距

數(shù)字金融體系的融合能力還體現(xiàn)在使農(nóng)村與城市在享受金融服務(wù)方面獲得相同的服務(wù)體驗(yàn)。由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡性，農(nóng)村在基礎(chǔ)設(shè)施、人才儲(chǔ)備方面與城區(qū)存在較大的差距，在發(fā)展進(jìn)程上城鄉(xiāng)有較大差異。數(shù)字金融服務(wù)體系進(jìn)駐農(nóng)村后，可以拓展農(nóng)村收入渠道，提高農(nóng)民收入，提高農(nóng)村居民的消費(fèi)能力，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)，農(nóng)村居民與城市居民在消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)能力、消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等方面逐漸靠近，最終縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

4.3 數(shù)字金融有利于打破時(shí)空壁壘

首先，數(shù)字金融可以跨區(qū)域協(xié)同發(fā)展。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系更多的是為城市居民服務(wù)，而數(shù)字金融服務(wù)搭建完成后可以擴(kuò)大整個(gè)服務(wù)面，使得欠發(fā)達(dá)區(qū)域居民亦能享受到數(shù)字金融的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)的信貸支持，原來必須前往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)前往辦理，耗費(fèi)時(shí)間和精力，耽誤生產(chǎn)。如果采用數(shù)字金融服務(wù)，在短時(shí)間內(nèi)可以快速的享受到專業(yè)的金融服務(wù)，提高了工作效率，降低了服務(wù)成本，有利于居民更好地進(jìn)行生產(chǎn)，提高收入和生活水平。其次，數(shù)字金融可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)信息共享。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的生活更加智能化。不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系，數(shù)字金融體系可以快速實(shí)現(xiàn)信息共享，信息的傳播更加便利。例如，各類金融政策的宣讀和講解，各類促農(nóng)、利農(nóng)信貸的政策都可以在數(shù)字金融平臺(tái)實(shí)時(shí)共享，信息發(fā)送方與接收方打破空間和時(shí)間的壁壘，使每個(gè)主體都能夠在最短時(shí)間內(nèi)掌握最精準(zhǔn)的信息，從而降低信息收集過程中產(chǎn)生的成本問題。

4.4 數(shù)字金融有利于提升服務(wù)水平

4.4.1 為中小企業(yè)拓寬融資渠道

國(guó)有企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，而眾多中小企業(yè)在解決就業(yè)、政府納稅和保障民生方面亦作出巨大貢獻(xiàn)。與國(guó)有大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在融資時(shí)通常面臨更大的困難，從而限制了其項(xiàng)目投資、項(xiàng)目擴(kuò)展以及設(shè)計(jì)研發(fā)。數(shù)字金融的出現(xiàn)使得中小企業(yè)融資難的問題得到了一定程度的緩解。

4.4.2 提高金融服務(wù)效率

數(shù)字金融極大地簡(jiǎn)化了整個(gè)業(yè)務(wù)的審批流程，提高了辦事效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評(píng)判，診斷企業(yè)真正的用資需求，進(jìn)而對(duì)融資企業(yè)提供針對(duì)性的金融服務(wù)。

4.4.3 降低企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，可對(duì)企業(yè)營(yíng)業(yè)情況、財(cái)務(wù)狀況等各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總分析，評(píng)估企業(yè)盈利能力，針對(duì)企業(yè)實(shí)際狀況提出針對(duì)性建議，從而降低企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)后續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.4.4 帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

數(shù)字金融可以催生出眾多新型企業(yè)，有利于增強(qiáng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展活力，增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，孵化眾多產(chǎn)業(yè)鏈，解決勞動(dòng)力就業(yè)問題。

4.5 數(shù)字金融有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置

數(shù)字金融強(qiáng)大的信息傳遞能力和數(shù)據(jù)分析能力，可以解決金融機(jī)構(gòu)和融資企業(yè)信息不對(duì)稱的問題。通過大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)可以快速識(shí)別經(jīng)濟(jì)效益良好的企業(yè)，也可以分析出具備行業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，把社會(huì)資金向這部分企業(yè)傾斜，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置。綜上，數(shù)字金融在資金配置效率、信息篩選、渠道供應(yīng)、客戶溝通等方面都具有傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字金融的發(fā)展為社會(huì)經(jīng)濟(jì)注入了新的活力和機(jī)遇。

5 數(shù)字金融在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，但也不能忽略其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

5.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融體系的定點(diǎn)、線下等固定模式雖然在便捷性、效率等方面存在不足，但是其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力要更強(qiáng)。數(shù)字金融具有較高的流動(dòng)性，由此也帶了許多流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融的融資門檻較低，如果不加審查，一些資質(zhì)不高、信譽(yù)不佳、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企業(yè)往往會(huì)通過數(shù)字金融獲得所需資金，這部分企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、抗壓能力較弱，一旦出現(xiàn)金融波動(dòng)，往往第一時(shí)間作出消極反映，出現(xiàn)集中兌現(xiàn)，造成金融市場(chǎng)恐慌，引起鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)造成不利影響。

5.2 投資風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，高回報(bào)往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融的很多業(yè)務(wù)基本上在線上進(jìn)行，企業(yè)的融資需求更容易得到滿足，但是門檻的降低也會(huì)招來許多投機(jī)行為，客戶為了追求高回報(bào)，往往急功近利，投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)。

5.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字金融的低門檻得到了眾多中小企業(yè)的追捧，其便捷性也受到某些大中型企業(yè)的青睞，因此發(fā)展非常迅速。從目前來看，我國(guó)數(shù)字金融在政策法規(guī)和制度建設(shè)方面正在不斷完善，在監(jiān)管方面的力度也在不斷加強(qiáng)，數(shù)字金融的運(yùn)行方式和操作流程不斷得到規(guī)范。但是數(shù)字金融畢竟是一種新生事物，其各方面的發(fā)展仍不完善，在體系建設(shè)和制度建設(shè)上仍有不少漏洞，容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。由于它與傳統(tǒng)金融具有很大的區(qū)別，當(dāng)經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生時(shí)，傳統(tǒng)的金融法律又很難適用，客戶如果法律意識(shí)淡薄，很容易造成經(jīng)濟(jì)上的損失。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，由于業(yè)務(wù)采取線上進(jìn)行，當(dāng)產(chǎn)生法律糾紛時(shí)，又面臨著追責(zé)難的問題。

5.4 信用風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字金融借貸雙方在對(duì)對(duì)方資質(zhì)、商業(yè)信譽(yù)、證照等的審查上只根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行判斷，缺少了線下真實(shí)的見面場(chǎng)景，因此不可避免地存在一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，從而影響判斷。而傳統(tǒng)金融體系由于實(shí)施較早，在法律法規(guī)、操作流程方面做得相對(duì)完善，對(duì)于客戶的信息審閱和審查，流程把控性更強(qiáng)，因此對(duì)客戶有更充分的了解，客戶篩選更加嚴(yán)格，在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制方面要比數(shù)字金融更具優(yōu)勢(shì)。

6 對(duì)數(shù)字金融在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮作用的建議

6.1 多層級(jí)監(jiān)管

我國(guó)在金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制，不同于傳統(tǒng)金融體系的是數(shù)字金融有著鮮明的特點(diǎn)：多種行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)，甚至跨界經(jīng)營(yíng)，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系難以適應(yīng)數(shù)字金融的監(jiān)管要求。數(shù)字金融應(yīng)該以功能監(jiān)管與行為監(jiān)管為主，開展多層級(jí)監(jiān)管，多維度監(jiān)管，三維立體，一體式監(jiān)管，避免出現(xiàn)盲點(diǎn)和盲區(qū)。

6.2 加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度建設(shè)

數(shù)字金融代表著一個(gè)新型的金融模式，各個(gè)方面都有待完善，很多數(shù)字金融平臺(tái)缺乏專業(yè)的維護(hù)與管理，對(duì)借出資金缺少跟蹤監(jiān)督，甚至出現(xiàn)極個(gè)別資金蒸發(fā)現(xiàn)象。而某些平臺(tái)則走在法律的紅線邊緣，突破道德和法律底線，涉嫌非法集資、挪用資金，沒有秉承互聯(lián)網(wǎng)電子金融平臺(tái)的發(fā)展初衷，如遇到金融風(fēng)暴或者金融市場(chǎng)“大地震”，缺乏監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差的數(shù)字金融將增加金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜目赡苄?，由點(diǎn)到面，由局部到整體，從而波及整個(gè)世界金融市場(chǎng)。因此，數(shù)字金融要加強(qiáng)準(zhǔn)入制度建設(shè)，建章立制，設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于有意愿進(jìn)入的平臺(tái)企業(yè)加強(qiáng)資質(zhì)審查，確保參與的平臺(tái)企業(yè)均有良好的信譽(yù)和優(yōu)秀的持續(xù)發(fā)展能力。

6.3 建立信息安全機(jī)制

6.3.1 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段維護(hù)數(shù)字金融系統(tǒng)安全

為降低信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融平臺(tái)可在互聯(lián)網(wǎng)端建設(shè)網(wǎng)站識(shí)別體系，通過技術(shù)手段對(duì)網(wǎng)站及其內(nèi)容的真實(shí)性進(jìn)行鑒別，對(duì)于鑒別的結(jié)果可形成實(shí)時(shí)的可更新的數(shù)據(jù)庫(kù)，建立一個(gè)信任等級(jí)高的安全空間。通過以上技術(shù)手段保證客戶信息準(zhǔn)確可靠。

6.3.2 加強(qiáng)客戶安全教育

數(shù)字金融平臺(tái)可以建立一套可行的培訓(xùn)教育體系，方便客戶接受金融安全教育。例如，掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)、金融詐騙案例、非法集資的常用手段，幫助客戶了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)等，并適時(shí)倡導(dǎo)客戶按照個(gè)人情況理性投資，提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，理性利用數(shù)字金融平臺(tái)。

7 結(jié)語

數(shù)字金融是一把雙刃劍，既是傳統(tǒng)金融體系的顛覆者，又是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的先頭兵，對(duì)于我國(guó)“十四五”經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的推進(jìn)作用。同時(shí)由于我國(guó)在金融監(jiān)管及法律建設(shè)方面存在滯后性，因此需要在支持?jǐn)?shù)字金融發(fā)展的同時(shí)，做好法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力，用好數(shù)字金融這把雙刃劍，適時(shí)推進(jìn)國(guó)際監(jiān)管和合作，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)共享，加強(qiáng)數(shù)字金融人才培養(yǎng)，并進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)督協(xié)調(diào)體系，提升監(jiān)管能力，促進(jìn)數(shù)字金融朝著健康方向發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展添磚加瓦。

【參考文獻(xiàn)】

【1】周茂清，王雁飛.數(shù)字金融如何緩解信貸配給——基于信息生產(chǎn)能力視角的分析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2023，418（01）：12-26.

【2】許冰，胡俊.數(shù)字金融發(fā)展與人力資本提升——基于中國(guó)地級(jí)城市層面的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2022，317（12）：81-87.

【3】張真，閔劍，李燦燦.數(shù)字金融與中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)——基于新三板企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].工信財(cái)經(jīng)科技，2022，12（06）：107-122.

【4】方霞，潘若靜，趙平.數(shù)字金融助推制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)制及影響效應(yīng)研究——基于技術(shù)創(chuàng)新的視角[J].華北金融，2022，551（12）：28-40.