我國(guó)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀與建議

劉三江

【摘要】普惠金融是一項(xiàng)意義深遠(yuǎn)、勢(shì)在必行的發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融是我們?nèi)娼ǔ尚】瞪鐣?huì)、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要途徑，意義可謂重大而深遠(yuǎn)。過(guò)去幾年，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展取得了明顯成效，但從實(shí)踐看，普惠金融服務(wù)還不均衡，相關(guān)體系也不健全，以及商業(yè)可持續(xù)性也尚待提高，因此需要盡快采取相應(yīng)對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)普惠金融健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 金融扶貧 金融改革 數(shù)字金融

普惠金融的提出，是現(xiàn)代金融理論的一大突破，由于其所具有的偉大使命，立即在全世界受到廣泛關(guān)注。不少國(guó)家尤其是發(fā)展中國(guó)家，在普惠金融實(shí)踐中探索了不少有益的經(jīng)驗(yàn)和成功的模式，小額信貸創(chuàng)始人、創(chuàng)建孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的穆罕默德.尤努斯（Muhammad Yunus），還因此在2006年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。

普惠金融是一項(xiàng)意義深遠(yuǎn)、勢(shì)在必行的發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)前，我國(guó)進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵階段，如何立足國(guó)情發(fā)展好普惠金融，探索出適合中國(guó)國(guó)情的模式，受到各方高度關(guān)注。

一、發(fā)展普惠金融具有重要意義

普惠金融體系是聯(lián)合國(guó)在“2005國(guó)際小額信貸年”推出的一個(gè)概念，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其有兩個(gè)值得注意的特點(diǎn)：在供給端，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠可持續(xù)的提供多樣化、競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)；在需求端，家庭與企業(yè)等能夠以合理、可負(fù)擔(dān)的成本，獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。

普惠金融概念，顛覆了金融只為富人服務(wù)傳統(tǒng)理念，注重金融服務(wù)的普適性、可得性。對(duì)于仍將長(zhǎng)期處于發(fā)展中國(guó)家階段的中國(guó)而言，發(fā)展普惠金融是我們?nèi)娼ǔ尚】瞪鐣?huì)、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要途徑，意義可謂重大而深遠(yuǎn)。

首先，大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的重要推動(dòng)力。黨的十九大明確指出，我國(guó)未來(lái)幾年進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，積極穩(wěn)妥推進(jìn)普惠金融發(fā)展，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)、增進(jìn)社會(huì)公平、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)等，都具有重要意義。特別是從我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)工作看，截至2014年底，我國(guó)仍有7000多萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，實(shí)現(xiàn)到2020年全部脫貧的目標(biāo)，每年要減少1000多萬(wàn)人。發(fā)展普惠金融，有助于確保貧困人口如期脫貧、貧困縣全部摘帽，有助于全面建成小康社會(huì)。

其次，大力發(fā)展普惠金融，是落實(shí)新的發(fā)展理念的需要。創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的新發(fā)展理念，既是指導(dǎo)我國(guó)普惠金融發(fā)展的理論，又需要通過(guò)普惠金融的發(fā)展來(lái)落實(shí)。一方面，發(fā)展普惠金融，通過(guò)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的金融環(huán)境，落實(shí)創(chuàng)新理念；通過(guò)推動(dòng)區(qū)域、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，可以增強(qiáng)不同地區(qū)、不同行業(yè)發(fā)展的整體性與協(xié)調(diào)性，落實(shí)協(xié)調(diào)理念；通過(guò)縮小收入差距，讓有金融服務(wù)需求的每一個(gè)人，都能及時(shí)獲得價(jià)格合理的服務(wù)，落實(shí)共享理念?？傊?，要貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、共享等新理念，需要不遺余力發(fā)展普惠金融。

再次，大力發(fā)展普惠金融，是補(bǔ)短板、降成本的需要。當(dāng)前，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主線，其中的關(guān)鍵是去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板。在這五大任務(wù)中，補(bǔ)短板、降成本都是普惠金融發(fā)展重要目標(biāo)。從補(bǔ)短板看，普惠金融有助于讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等獲得及時(shí)便捷、價(jià)格合理的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧，這對(duì)于金融扶貧、改善民生具有重要意義，是補(bǔ)短板的重要內(nèi)容。從降成本看，發(fā)展普惠金融，可以為眾多有融資需求的小微企業(yè)提供服務(wù)，有效緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的矛盾，能夠降低社會(huì)融資成本。

總之，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，我國(guó)需要不斷完善普惠金融體系，落實(shí)普惠金融理念，促進(jìn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。

二、我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

聯(lián)合國(guó)此前在一本有關(guān)普惠金融體系的藍(lán)皮書中指出，每個(gè)發(fā)展中國(guó)家都應(yīng)該通過(guò)政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個(gè)持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。這一倡議，促進(jìn)了全球各國(guó)普惠金融的發(fā)展。

從具體實(shí)踐看，與世界上很多國(guó)家一樣，我國(guó)在普惠金融發(fā)展上，也經(jīng)歷了一個(gè)從小額信貸到微型金融再到普惠金融的歷史沿革。在本世紀(jì)初小額信貸和微型金融蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)上，十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。此后的2015年11月9日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，并強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的目的，就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。

在這些政策指引下，借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，立足我國(guó)實(shí)際情況，相關(guān)各方積極開(kāi)展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向基層下沉，加速推進(jìn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)，不斷加大金融扶貧、扶弱、扶小力度，普惠金融服務(wù)環(huán)境整體改善顯著。

從農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境改善看，截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的單位銀行賬戶1823.07萬(wàn)戶，個(gè)人賬戶35.61億戶，各類銀行卡25.52億張，人民銀行支付清算系統(tǒng)覆蓋11.84萬(wàn)個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋率93.46%。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋看，截至2016年底，全國(guó)共組建農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到1222家，組建村鎮(zhèn)銀行1519家，村鎮(zhèn)銀行覆蓋全國(guó)67%的縣市。2017年，銀監(jiān)會(huì)還制定了《大中型銀行普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，目前五家大型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部已經(jīng)成立，并開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。

當(dāng)然，盡管過(guò)去幾年，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展取得了明顯成效，金融服務(wù)在可得性、便利性以及覆蓋度等方面有所改觀，金融精準(zhǔn)扶貧、補(bǔ)短板、降成本等也取得不俗成就。但從具體實(shí)踐看，我國(guó)普惠金融整體上的服務(wù)還不均衡，相關(guān)體系也不健全，商業(yè)可持續(xù)性也尚待提高。

具體來(lái)看，一是金融資源仍然過(guò)多地集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)、高收入群體，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求不平衡，金融服務(wù)覆蓋面以及供給規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量都不均衡；二是普惠金融體系不健全，涉農(nóng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多但責(zé)任和義務(wù)承擔(dān)不足，農(nóng)村“融資難”“融資貴”問(wèn)題較為突出；三是保障農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律制度不完善，合作金融組織法、民間金融法、金融消費(fèi)者法等法律保障不健全，這增加了金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)，影響著普惠金融在廣大農(nóng)村的發(fā)展；四是在交易風(fēng)險(xiǎn)和成本都比較高的情況下，由于缺乏有效激勵(lì)機(jī)制，難以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性和可持續(xù)性。

三、我國(guó)普惠金融發(fā)展的建議

普惠金融的發(fā)展，在全球都是一個(gè)充滿挑戰(zhàn)的艱巨工程。據(jù)世界銀行（2012）估計(jì)，全球大約有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。金融服務(wù)不足或者說(shuō)金融排斥的存在，不能以單一原因解釋，其背后既有宏觀因素，也有微觀原因，既是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是金融現(xiàn)象。

因此，盡管我國(guó)加快發(fā)展普惠金融的勢(shì)頭較好，但我們?nèi)砸吹剑捎谖覈?guó)幅員遼闊，農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱，需要盡快采取相應(yīng)對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)普惠金融健康發(fā)展。

第一，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，深化金融體制機(jī)制改革。發(fā)展普惠金融，既要靠市場(chǎng)的無(wú)形之手發(fā)揮主導(dǎo)作用，又需要政府的有形之手加以規(guī)劃與引導(dǎo)。國(guó)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)看，相關(guān)國(guó)際組織既進(jìn)行國(guó)際普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的探索構(gòu)建，也考慮從國(guó)家層面進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃。這主要體現(xiàn)在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面。一方面，要通過(guò)頂層設(shè)計(jì)，調(diào)節(jié)市場(chǎng)失靈，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展，達(dá)到政府引導(dǎo)的預(yù)期效果；另一方面，要深化金融改革，完善激勵(lì)與約束制度，提高金融資源配置效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

第二，加快征信體系建設(shè)，打造良好金融生態(tài)。信用體系不完善，地區(qū)金融生態(tài)不健康，是普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要制約。在我國(guó)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于仍未建立起完善的信用體系，農(nóng)民普遍受教育程度較低，信用意識(shí)不強(qiáng)，加之相應(yīng)監(jiān)管缺位，這使得涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，一旦發(fā)生貸款違約，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)普遍要承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。因此，要化解普惠金融發(fā)展過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，就必須要進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)，提高普惠金融服務(wù)需求者的信用，降低普惠金融供給端的信用調(diào)查成本和相關(guān)違約率。在這一過(guò)程中，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，尤為重要。

第三，借助互連網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)快速發(fā)展，推動(dòng)了科技金融創(chuàng)新不斷，并衍生出多種新型數(shù)字金融模式。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，有助于促進(jìn)信息共享、降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)、有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融業(yè)態(tài)是良好的補(bǔ)充。因此，利用數(shù)字技術(shù)，積極發(fā)展數(shù)字普惠金融，日益成為全球共識(shí)。從我國(guó)情況看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，給偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)借助數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融，帶來(lái)了機(jī)遇，創(chuàng)造了巨大空間。

第四，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立適合具有中國(guó)特色的普惠金融指標(biāo)考核體系。衡量普惠金融發(fā)展水平的標(biāo)尺是建立一套合理的普惠金融指標(biāo)體系，為普惠金融創(chuàng)新以及相關(guān)政策的制定提供參考。從國(guó)際上看，《G20普惠金融指標(biāo)體系》從金融服務(wù)的使用情況、可獲得性和質(zhì)量等三個(gè)維度，以及供需兩側(cè)，形成了一套多層次、立體式的指標(biāo)體系。在借鑒這套體系基礎(chǔ)上，可以結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建立符一套適合我國(guó)國(guó)情、能夠有效評(píng)估普惠金融發(fā)展水平的普惠金融指標(biāo)體系。做好這項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工作，有助于進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)普惠金融的健康快速發(fā)展。

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