摘 要：普惠金融是指以有效的方式使金融服務(wù)惠及每一個(gè)人，尤其是那些通過(guò)傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。為了推動(dòng)普惠金融議題，中國(guó)在2016年舉辦的G20峰會(huì)上，制定了相關(guān)指標(biāo)體系和落實(shí)框架，旨在強(qiáng)調(diào)“數(shù)字普惠金融”的概念。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，最明顯的體現(xiàn)就是存在金融欺詐現(xiàn)象，其次還有信息不對(duì)稱(chēng)，不夠普惠，監(jiān)管漏洞大等等問(wèn)題。本文將對(duì)數(shù)字普惠金融存在的一系列主要問(wèn)題進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：普惠金融；數(shù)字金融；P2P網(wǎng)貸

一、中國(guó)普惠金融及數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融理論被引入中國(guó)后，受到中央政府高度的重視，近年來(lái)更是進(jìn)入官方文件。2016年杭州G20全球峰會(huì)上中國(guó)政府提出數(shù)字普惠金融的八項(xiàng)高級(jí)原則，中國(guó)普惠金融得到了進(jìn)一步的深入發(fā)展。目前，中國(guó)普惠金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段，現(xiàn)已呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點(diǎn)，人均持有銀行賬戶(hù)數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，使傳統(tǒng)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)沖破了局限性，在數(shù)字環(huán)境下，金融服務(wù)成本的不斷降低，從而讓弱勢(shì)群體享受到了更多的金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融正快速影響我們的生活。

二、中國(guó)數(shù)字普惠金融存在的問(wèn)題

1.普惠性的欠缺

第一財(cái)經(jīng)陸家嘴雜志聯(lián)合盈燦咨詢(xún)、網(wǎng)貸之家發(fā)布2016數(shù)字普惠金融白皮書(shū)顯示2016年1至6月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70億筆，金額1131.88萬(wàn)億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，金額41.93萬(wàn)億元，但是由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的差異，2016年全國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r也呈現(xiàn)出地區(qū)性差異。從不同地區(qū)支付寶用戶(hù)享受普惠金融服務(wù)的情況來(lái)看，中國(guó)的沿海地區(qū)用戶(hù)使用頻次較高，與西部?jī)?nèi)陸地區(qū)用戶(hù)的差距雖然在逐漸縮小，但是用戶(hù)使用支付寶金融服務(wù)的數(shù)量和深度與東部地區(qū)相比仍存在一定差距。其次，省會(huì)城市的P2P市級(jí)網(wǎng)貸平臺(tái)居多，并且只有北、上、深、杭四個(gè)城市的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量超過(guò)了100，平臺(tái)數(shù)量超過(guò)30的除青島外也均是省會(huì)城市，剩余的平臺(tái)大多聚集在省會(huì)城市周?chē)?。由此可?jiàn)，不只是東西部用戶(hù)享受普惠金融服務(wù)存在差異，各省內(nèi)部的普惠金融服務(wù)用戶(hù)享受情況也存在不均衡的現(xiàn)象。此外，大多數(shù)人只是享有移動(dòng)支付的基礎(chǔ)金融服務(wù)，其他的金融領(lǐng)域服務(wù)例如信貸，抵押融資等的覆蓋面還不夠廣泛。普惠性的欠缺使我國(guó)“普惠金融”這條道路走的不太順暢，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)在很大程度上改善了普惠性的問(wèn)題，越來(lái)越多的人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)有了更多的渠道去籌資，融資并管理資金，還有了更多潛在性需求，這對(duì)于中國(guó)未來(lái)繼續(xù)推進(jìn)數(shù)字普惠金融是利好的現(xiàn)象。

2.金融欺詐頻發(fā)

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展給金融欺詐提供了越來(lái)越多的平臺(tái)，數(shù)字普惠金融欺詐的主要方式是借助P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)绕脚_(tái)，通過(guò)承諾高收益來(lái)達(dá)到吸引用戶(hù)投資的目的，在此之后快速地吸收用戶(hù)資金，這些非法集資行為，給用戶(hù)、金融市場(chǎng)和整個(gè)社會(huì)都帶來(lái)了極大風(fēng)險(xiǎn)。譬如如下事例：2016年《葉問(wèn)3》票房造假，后經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其背后是一個(gè)金融產(chǎn)品，投資方快鹿集團(tuán)從一開(kāi)始就預(yù)期票房為保證，發(fā)行了多支與之相關(guān)的基金，還通過(guò)蘇寧金融眾籌平臺(tái)做了眾籌圍繞《葉問(wèn)3》的金融產(chǎn)品還做了各種衍生交易?？墒呛髞?lái)票房未達(dá)預(yù)期，只能通過(guò)造假的方式，由于牽扯到太多金融交易環(huán)節(jié)，快鹿集團(tuán)隨即陷入了兌付危機(jī)中。這件事情使互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)面臨投資者信任危機(jī)。為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，數(shù)字金融反欺詐就像一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)，急需打響。

3.監(jiān)管漏洞大

以P2P借貸為例，我國(guó)P2P借貸行業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題主要是監(jiān)管主體缺失和監(jiān)管法律不健全，P2P借貸在我國(guó)處于迅速發(fā)展的階段，但是魚(yú)龍混雜，資質(zhì)也參差不齊，由于沒(méi)有完善的法律體系，許多相關(guān)的部門(mén)對(duì)P2P借貸的監(jiān)管并不是實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，僅處于摸索階段，加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，監(jiān)管制度的發(fā)展速度未能同步，再者P2P領(lǐng)域不需要設(shè)門(mén)檻，很多企業(yè)都是無(wú)證執(zhí)業(yè)，如果出現(xiàn)金融欺詐現(xiàn)象風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很難控制。2016年，網(wǎng)貸輿情發(fā)現(xiàn)部分知名平臺(tái)也有未取得ICP證的現(xiàn)象，例如成交數(shù)據(jù)排名前五的平臺(tái)團(tuán)貸網(wǎng)、微貸網(wǎng)、翼龍貸、小牛在線(xiàn)、你我貸、鏈家理財(cái)，ICP證信息仍然缺失。這些事件都這無(wú)疑存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資者進(jìn)行合規(guī)投資理財(cái)造成了巨大影響。

三、中國(guó)數(shù)字普惠金融存在問(wèn)題的解決措施

1.定向降準(zhǔn)及金融知識(shí)普及

普惠性的欠缺問(wèn)題不是一天兩天就能改善的，這和區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，中國(guó)地大物博，人口分布也極其不均衡，要結(jié)合各地區(qū)不同情況，如基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的不同、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不同等，因地制宜地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。2017年9月30日，中國(guó)人民銀行決定實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，降低存款準(zhǔn)備金率的對(duì)象是單戶(hù)授信500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款，以及農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、建檔立卡貧困人口、助學(xué)等貸款達(dá)到一定比例的銀行，定向降準(zhǔn)政策對(duì)社會(huì)融資規(guī)模增量有明顯助益，但是對(duì)于很多對(duì)融資貸款沒(méi)有很大需求的人來(lái)說(shuō)，普惠還是沒(méi)有普及到他們身上。特別是要針對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展稍落后地區(qū)的潛在客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展相應(yīng)的金融知識(shí)普及講座，讓更多的人了解到普惠金融的益處，去真正接受數(shù)字金融并使用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)管理自己的財(cái)富，只有人們從潛意識(shí)里開(kāi)始接納這種新的融資理財(cái)方式，普惠性的問(wèn)題才會(huì)從主動(dòng)的層面得以解決。

2.大數(shù)據(jù)風(fēng)控

目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有的數(shù)據(jù)源主要可分為以下幾類(lèi)：身份信息、信用信息、社交信息、消費(fèi)信息、行為信息以及合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，上述數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)加上申請(qǐng)者提供的數(shù)據(jù)，就可以組成一個(gè)與該申請(qǐng)者相關(guān)的巨大的數(shù)據(jù)集合。以現(xiàn)金貸為例，常見(jiàn)的現(xiàn)金貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控規(guī)則有很多，這里主要提出兩點(diǎn)：（1）交叉檢驗(yàn)。（2）用戶(hù)行為數(shù)據(jù)分析。交叉檢驗(yàn)是指利用多維度數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)真實(shí)性和可靠性進(jìn)行驗(yàn)證的方法，例如申請(qǐng)人提供了工作單位地址，但用外部數(shù)據(jù)驗(yàn)證結(jié)果顯示該單位不再這個(gè)地址，那該用戶(hù)可能存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)行為數(shù)據(jù)分析更加直觀，譬如通過(guò)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，信用風(fēng)險(xiǎn)最高的群體是在凌晨?jī)扇c(diǎn)左右申請(qǐng)貸款的用戶(hù)，由于很多欺詐者對(duì)智能信貸不熟悉，以為凌晨申貸不會(huì)經(jīng)過(guò)信貸員的審批；另外，那些在申請(qǐng)的時(shí)候經(jīng)常修改個(gè)人信息的用戶(hù)可能存在信息造假，因?yàn)橥ǔＧ闆r下一般人不會(huì)頻繁修改自己的私人信息。這些一定程度上也能甄別風(fēng)險(xiǎn)，可以識(shí)別用戶(hù)的信用，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐。

3.完善信息披露及行業(yè)自律制度

延續(xù)上文介紹的P2P行業(yè)存在的監(jiān)管問(wèn)題，簡(jiǎn)單探討一下其解決措施。本文主要提到的P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于很多企業(yè)的無(wú)證經(jīng)營(yíng)，這直接涉及到信息披露問(wèn)題。信息披露包括對(duì)投資者的信息披露和對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息披露，是P2P監(jiān)管的核心，完善的信息披露制度有利于緩解投資者與平臺(tái)間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，并且能夠使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行及時(shí)掌握。因此，與此相應(yīng)的對(duì)策是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立一套完善的P2P平臺(tái)的信息披露制度，從而加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)信息披露情況的監(jiān)管，主要防范提供虛假信息的平臺(tái)或無(wú)證經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，查處并予以重罰。除此之外，中國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)還應(yīng)學(xué)習(xí)英國(guó)的行業(yè)自律制度，通過(guò)控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)投資者的保護(hù)。只有完善了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，投資者有了足夠的權(quán)益保障，才能真正實(shí)現(xiàn)制度完善的普惠金融。

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融作為當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)助推金融的新模式，具有很大的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融仍然處于探索并發(fā)展的階段，在推廣政策的同時(shí)也要不斷對(duì)中國(guó)進(jìn)行因地制宜的政策研究，制度的實(shí)行要和監(jiān)管的措施并行，這樣投資者才能放心借助新政策新平臺(tái)來(lái)管理自己的資金。

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作者簡(jiǎn)介：許朵（1997.04- ），漢族，浙江杭州人，浙江大學(xué)城市學(xué)院，大三，研究方向：金融