數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑

潘年光

【摘? 要】金融是小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的血脈。數(shù)字金融是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然產(chǎn)物，具有“普惠性”的特點(diǎn)，對(duì)解決中小企業(yè)融資難、融資貴具有很強(qiáng)的支撐作用。當(dāng)前，融資難、融資貴仍是制約中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵問題，因此論文以中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困境為切入點(diǎn)，闡述數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)意義，最后提出推動(dòng)數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體路徑。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字金融；中小企業(yè)；轉(zhuǎn)型升級(jí)；數(shù)字化

【中圖分類號(hào)】F276.3；F49；F832.5? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2023）05-0185-03

1 引言

中小企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根基，推動(dòng)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)是引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開資金的支持，而資金短缺是絕大多數(shù)中小企業(yè)面臨的共性問題。數(shù)字金融是新的金融業(yè)態(tài)，大力發(fā)展數(shù)字金融已成為國(guó)家金融體系高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。實(shí)踐證明數(shù)字金融對(duì)緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題具有重要的意義，是賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要工具。因此在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)要大力發(fā)展數(shù)字金融，探索數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，以此推動(dòng)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2 中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的困境

推動(dòng)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)是促進(jìn)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然舉措。雖然我國(guó)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)取得較大成績(jī)，但是根據(jù)調(diào)查中小企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中面臨以下困境。

2.1 中小企業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱

中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)配套設(shè)施，通過網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)配套設(shè)施支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前中小企業(yè)普遍存在軟硬件設(shè)施薄弱的問題，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)自動(dòng)化辦公覆蓋率不足90%，關(guān)鍵工序數(shù)字化裝備應(yīng)用比例為45%，設(shè)備聯(lián)網(wǎng)率僅為35%，生產(chǎn)過程信息系統(tǒng)覆蓋占比也只有40%，僅有10%左右中小企業(yè)實(shí)施了ERP。可見中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)配套設(shè)施的不完善是制約中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要瓶頸之一。

2.2 中小企業(yè)資源短缺

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是項(xiàng)系統(tǒng)工作，其不僅需要中小企業(yè)投入大量的資金用于改造辦公設(shè)備，而且還需要中小企業(yè)引進(jìn)相應(yīng)的數(shù)字化人才。但是由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在投資風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)周期較長(zhǎng)等因素，導(dǎo)致中小企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中保持觀望態(tài)度。另外，中小企業(yè)受限于靈活經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的影響，絕大部分中小企業(yè)存在數(shù)字化資金、數(shù)字化軟件以及數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)短缺的問題，這些問題成為阻礙中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的客觀因素。

2.3 中小企業(yè)融資難、融資貴

資金是支持中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素。雖然當(dāng)前中小企業(yè)融資難、融資貴問題得到很好改善，但是受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的影響，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題尚未得到根本解決。中小企業(yè)融資渠道相對(duì)單一，根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)貸款額只占銀行貸款總額的25%，僅有12%的中小企業(yè)獲得了銀行貸款，尤其是輕資產(chǎn)運(yùn)行的中小企業(yè)，由于缺乏可抵押物，導(dǎo)致中小企業(yè)存在資金短缺、融資受限的問題。

3 數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)意義

3.1 中小企業(yè)紓困亟待數(shù)字金融提質(zhì)增效

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨“三重壓力”，支持中小微企業(yè)紓困及高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前及今后一段時(shí)間的主要工作任務(wù)。中小企業(yè)紓困亟待數(shù)字金融提質(zhì)增效：一方面經(jīng)過國(guó)家宏觀調(diào)整政策的支持，中小企業(yè)普惠貸款利率不斷下行，數(shù)字金融產(chǎn)品為中小企業(yè)提供了多元化的融資渠道，有效緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。2022年半年報(bào)顯示，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)等六大國(guó)有銀行上半年中小微企業(yè)普惠貸款余額合計(jì)7.84萬億元，較上年年末增加1.36萬億元，增幅達(dá)20.99%。國(guó)家和地方的普惠信貸投放在特殊時(shí)期對(duì)中小微主體的市場(chǎng)生存發(fā)揮了重大作用。另一方面中小企業(yè)資金狀況有所緩解，但是回升動(dòng)力不強(qiáng)，普惠貸款的整體效果不明顯。根據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小微企業(yè)資金指數(shù)雖然為100.8（景氣臨界值為100），可見中小企業(yè)資金狀況有所好轉(zhuǎn)，但是中小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)僅為88.3，環(huán)比下降0.1，低于2021年同期水平，可見中小微企業(yè)回升的基礎(chǔ)仍然比較薄弱。因此在紓困中小企業(yè)背景下，我國(guó)要大力發(fā)展數(shù)字金融，提升數(shù)字金融普惠特點(diǎn)，避免數(shù)字金融普惠信貸形成“堰塞湖”，切實(shí)賦能中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

3.2 中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新亟待數(shù)字金融發(fā)揮效能

中小企業(yè)是科技創(chuàng)新的重要主體，促進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是推動(dòng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵手段。但是由于技術(shù)創(chuàng)新需要大量的資金，中小企業(yè)內(nèi)部資金難以滿足創(chuàng)新投入的資金需求，不得不依賴于外源融資。數(shù)字金融依托物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，有效聯(lián)合多方力量搭建跨部門多層級(jí)數(shù)據(jù)共享中心，從而有效解決了因銀企信息不對(duì)等而產(chǎn)生的融資難問題，有效提升了金融服務(wù)效率，促使金融資源流向傳統(tǒng)金融難以覆蓋的中小企業(yè)群體，為解決金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)供需結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配提供了新的路徑，拓寬了中小企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的資金獲取渠道。

3.3 提升融資效率亟待數(shù)字金融引領(lǐng)

提高融資效率是發(fā)揮“金融”活水作用的基礎(chǔ)，是解決中小企業(yè)融資難融資貴的重要手段。與傳統(tǒng)融資服務(wù)模式相比，數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信貸客戶信息和征信數(shù)據(jù)的自動(dòng)化分析與審核，能夠較為全面地了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況以及盈利能力等基本信息，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸資金的優(yōu)化配置，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸審批流程。例如，數(shù)字金融信貸服務(wù)模式依托征信系統(tǒng)簡(jiǎn)化了中小企業(yè)提供紙質(zhì)審核資料的過程，中小企業(yè)只需要按照網(wǎng)絡(luò)流程傳輸數(shù)據(jù)即可，這樣能夠大大縮短信貸審核的時(shí)間，讓中小企業(yè)可以盡快拿到信貸資金用于經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)。

4 數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑

4.1 完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度

發(fā)揮數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)就是要從中小企業(yè)內(nèi)部入手，構(gòu)建完善的組織架構(gòu)體系，形成與數(shù)字金融相適應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度。首先，中小企業(yè)要立足于數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求，圍繞數(shù)字金融產(chǎn)品的要求，優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)體系，組建現(xiàn)代企業(yè)法人制度，切實(shí)解決企業(yè)財(cái)務(wù)與管理者個(gè)人財(cái)務(wù)不分的問題。針對(duì)中小企業(yè)管理崗位設(shè)置不合理的問題，中小企業(yè)要專門設(shè)置內(nèi)部審計(jì)崗位，以此強(qiáng)化對(duì)財(cái)務(wù)管理工作的監(jiān)督。其次，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度。財(cái)務(wù)信息透明度不高是制約中小企業(yè)融資的重要因素，而通過調(diào)查顯示，我國(guó)大部分中小企業(yè)由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度而導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息披露工作不符合金融機(jī)構(gòu)的要求。因此為了提升銀企信息對(duì)等，中小企業(yè)要結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)不斷規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，制定符合中小企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的財(cái)務(wù)制度。例如，基于中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的硬件設(shè)施不健全的問題，中小企業(yè)要建立完善的內(nèi)部控制制度，強(qiáng)化對(duì)固定資產(chǎn)的管理，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。最后，提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)分析能力。中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中會(huì)遇到諸多困境，及時(shí)預(yù)判各種風(fēng)險(xiǎn)能夠幫助企業(yè)化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。中小企業(yè)在運(yùn)用數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)，由于缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，極容易發(fā)生融資風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)通過不斷提升財(cái)務(wù)人員的分析能力，能夠及時(shí)準(zhǔn)確獲得企業(yè)財(cái)務(wù)狀況信息，為企業(yè)融資決策提供保障，助力中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

4.2 推動(dòng)中小企業(yè)上云，設(shè)置融資云服務(wù)平臺(tái)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是數(shù)字金融賦能中小企業(yè)融資效能的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)體系無法應(yīng)對(duì)更為復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，而云服務(wù)是推進(jìn)數(shù)字化的關(guān)鍵。根據(jù)中國(guó)信通院統(tǒng)計(jì)，我國(guó)企業(yè)的上云率僅達(dá)到30%，距離歐美國(guó)家企業(yè)70%以上的上云率仍有相當(dāng)大的差距，同時(shí)傳統(tǒng)行業(yè)的上云率普遍較低。中小型企業(yè)想要數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“上云”勢(shì)在必行。首先，中小企業(yè)要加大資金投入力度，建立完善的上云基礎(chǔ)設(shè)施。中小企業(yè)上云建立在完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，因此中小企業(yè)要加強(qiáng)資金投入，避免因網(wǎng)絡(luò)問題帶來安全隱患。其次，金融機(jī)構(gòu)要積極推行融資云服務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)提供便捷、精準(zhǔn)的融資服務(wù)。融資云服務(wù)平臺(tái)包含信貸、理財(cái)、債券融資等業(yè)務(wù)，中小企業(yè)只需要按照融資云服務(wù)平臺(tái)的要求提供相應(yīng)資料就可以發(fā)布融資需求，并且金融機(jī)構(gòu)按照中小企業(yè)的需求提供相應(yīng)的服務(wù)?？梢娙谫Y云服務(wù)平臺(tái)為中小企業(yè)提供融資賽道，及時(shí)有效幫助中小企業(yè)引入金融活水。

4.3 豐富數(shù)字金融產(chǎn)品，提升中小企業(yè)融資質(zhì)量

數(shù)字金融賦能中小企業(yè)融資是發(fā)揮金融“活水”作用的具體體現(xiàn)。為了破解中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的融資難融資貴問題，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向與動(dòng)態(tài)不斷豐富數(shù)字金融產(chǎn)品的類型，以此滿足中小企業(yè)融資的需求。一是依托數(shù)字金融工具，開展針對(duì)中小企業(yè)股債并舉的投貸聯(lián)動(dòng)，以此改善中小企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，提升中小企業(yè)融資質(zhì)量。實(shí)踐證明激發(fā)中小企業(yè)活力，不僅僅依賴于銀行信貸，銀行信貸只能發(fā)揮外部緩解中小企業(yè)融資難的問題，解決中小企業(yè)融資難融資貴的根源就是要發(fā)揮中小企業(yè)的能動(dòng)性，創(chuàng)建適合中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的股權(quán)融資模式。投貸聯(lián)動(dòng)是股權(quán)融資的具體形式，其本質(zhì)上是以股權(quán)投資視角評(píng)判中小企業(yè)的信用度和成長(zhǎng)性，以此讓不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融機(jī)構(gòu)圍繞不同成長(zhǎng)階段中小企業(yè)開展投融資活動(dòng)。由于我國(guó)金融市場(chǎng)是以銀行為主，但是銀行擅長(zhǎng)債券投資，可見單獨(dú)依賴于銀行系統(tǒng)難以有效推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制的發(fā)展、難以從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。因此，我國(guó)要在銀行為主體的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展科創(chuàng)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以此打造多元化的融資渠道，滿足中小企業(yè)融資需求，改善中小企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。二是拓寬數(shù)字金融服務(wù)渠道，打造中國(guó)式現(xiàn)代化金融服務(wù)場(chǎng)景。針對(duì)中小企業(yè)融資難的問題，我國(guó)要打通業(yè)務(wù)場(chǎng)景“最后一公里”，為中小企業(yè)提供既能擴(kuò)貸又能清欠的數(shù)字金融產(chǎn)品。實(shí)踐證明數(shù)字金融為中小企業(yè)提供信貸支持，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)固然重要，但是如何發(fā)揮數(shù)字金融“活水”作用，幫助中小企業(yè)盤活自有資產(chǎn)更有意義。為此我國(guó)要充分挖掘數(shù)字金融的效應(yīng)，構(gòu)建多層級(jí)的信用信息平臺(tái)，解決銀企信息不對(duì)等的問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)欠款的分類管理。例如，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收底層資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以建立相應(yīng)的流轉(zhuǎn)機(jī)制，發(fā)揮優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的效應(yīng)。對(duì)于無標(biāo)準(zhǔn)化的次級(jí)資產(chǎn)，則要發(fā)揮金融資產(chǎn)交易平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，通過引入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)管理企業(yè)開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓融資等手段，以此強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)欠款的管理力度。

4.4 精準(zhǔn)施策，制定差異化數(shù)字金融服務(wù)策略

差異化策略是一個(gè)持續(xù)動(dòng)態(tài)變化的過程。數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響不同，例如企業(yè)規(guī)模、融資需求以及宏觀政策等都會(huì)影響到數(shù)字金融賦能中小企業(yè)的成效。在全面推進(jìn)數(shù)字金融背景下，金融機(jī)構(gòu)要深挖中小企業(yè)融資需求，搭建信息交流平臺(tái)，提升數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量，提升資金的可獲得性和運(yùn)轉(zhuǎn)效率：一是深入挖掘中小企業(yè)融資需求，提升數(shù)字金融融資規(guī)模。通過調(diào)查雖然數(shù)字金融產(chǎn)品的種類比較多，但是數(shù)字金融融資金額相對(duì)較少，其難以滿足中小企業(yè)融資需求。為此金融機(jī)構(gòu)在提供數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)要依托大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘中小企業(yè)的融資需求，在確保金融安全的基礎(chǔ)上積極開發(fā)滿足中小企業(yè)融資需求的數(shù)字金融產(chǎn)品。二是提供差異化的金融信貸產(chǎn)品，拓展數(shù)字金融服務(wù)廣度與深度。目前金融機(jī)構(gòu)熱衷于推行數(shù)字金融產(chǎn)品，但是數(shù)字金融產(chǎn)品出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的視角更多是傾向于成熟型中小企業(yè)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨融資難的問題。為此金融機(jī)構(gòu)要通過構(gòu)建多維度的數(shù)字化信用評(píng)價(jià)體系實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信貸資質(zhì)的審核，以此提高中小企業(yè)獲得信貸資金的可得性。

4.5 提升數(shù)字金融管理人員專業(yè)技能，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

推動(dòng)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字金融業(yè)務(wù)的支撐。由于數(shù)字金融業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，相關(guān)人才規(guī)模比較匱乏，因此為了發(fā)揮數(shù)字金融賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用，我國(guó)要加快培養(yǎng)數(shù)字金融人才，提升金融工作人員的專業(yè)技能。一是金融機(jī)構(gòu)要圍繞數(shù)字金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、數(shù)字金融業(yè)務(wù)實(shí)施的具體流程等開展多元化的教育培訓(xùn)活動(dòng)，以此提升金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)能力。例如，基于數(shù)字金融信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施，要求金融機(jī)構(gòu)工作人員不僅要具備專業(yè)的金融信貸知識(shí)，而且還要懂得如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。因此金融機(jī)構(gòu)要以數(shù)字金融產(chǎn)品開發(fā)為契機(jī)，組織相關(guān)人員學(xué)習(xí)數(shù)字金融業(yè)務(wù)知識(shí)，以此不斷提升個(gè)人專業(yè)技能，更好服務(wù)于中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二是加強(qiáng)宣傳教育，提升金融機(jī)構(gòu)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。相對(duì)傳統(tǒng)的融資模式，數(shù)字金融產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，會(huì)存在數(shù)據(jù)安全等隱患問題。因此為了有效防范數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)宣傳教育，不斷增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。三是規(guī)范行為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)工作人員的實(shí)施監(jiān)控。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用行為識(shí)別技術(shù)和模型，對(duì)金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)行智能監(jiān)控，自動(dòng)識(shí)別員工不規(guī)范行為，并且將不規(guī)范行為推送到后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行核實(shí)，以此督促金融機(jī)構(gòu)工作人員恪守職責(zé)。

5 結(jié)語

總之，當(dāng)前融資難融資貴是制約中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要瓶頸，數(shù)字金融為解決中小企業(yè)融資難融資貴提供了有力支撐。因此在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)要注意處理好數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)中小微企業(yè)科技創(chuàng)新的關(guān)系，深化數(shù)字金融監(jiān)管布局，更好服務(wù)支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新目標(biāo)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

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