基于大數(shù)據(jù)思維強化企業(yè)貸款風(fēng)險管理的分析

摘 要：銀行貸款對支持企業(yè)發(fā)展有非常重要的意義和作用。企業(yè)有了資金，就可以積極地儲備原材料和擴大生產(chǎn)規(guī)模，銷售更多的產(chǎn)品從而贏得更大的市場空間。銀行貸款對于資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)來說，可以補充現(xiàn)金流從而避免資金鏈斷裂，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。再困難的企業(yè)，即使是虧損企業(yè)，只要現(xiàn)金流是充裕的，就可以很好地存活下去。從企業(yè)角度來說，良好的信用記錄和可持續(xù)地獲得銀行貸款額度，對企業(yè)長久發(fā)展具有非常重要的作用。在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)更好地管理從銀行獲得的各項貸款資金，盡可能地規(guī)避貸款風(fēng)險，維護好企業(yè)信用以及企業(yè)和銀行間的良好貸款關(guān)系。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；貸款風(fēng)險；風(fēng)險識別

一個企業(yè)要想持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，就要和銀行保持良好的業(yè)務(wù)往來。資金鏈對企業(yè)來說無比重要，任何企業(yè)的資金都不是永遠充裕的，總有需要從銀行貸款的時候。但是企業(yè)從銀行獲得貸款以后，如果管理不善，貸款不僅起不到應(yīng)有的作用，還可能導(dǎo)致到期無法償還貸款的結(jié)果。如果到期無法償還貸款則會破壞企業(yè)和銀行之間的信用關(guān)系，對企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營非常不利。運用大數(shù)據(jù)思維，可以更好地管理企業(yè)貸款風(fēng)險和維護企業(yè)信用。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助企業(yè)更好地管理貸款資金

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用改變了世界，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，是企業(yè)可以不斷挖掘和利用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。一直以來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，企業(yè)實現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的合理采集、分析與共享。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也為銀行和企業(yè)之間的貸款互動提供了諸多便利，有良好信用的企業(yè)可以更方便地從銀行獲得貸款。然而企業(yè)從銀行獲得貸款以后如何更好地管理和利用好資金呢？大數(shù)據(jù)可以監(jiān)控整個貸款資金的使用過程，防范財務(wù)風(fēng)險，維護企業(yè)信用。

二、現(xiàn)階段企業(yè)貸款應(yīng)用過程中的常見風(fēng)險分析

1.企業(yè)不夠重視貸款風(fēng)險

企業(yè)在自身發(fā)展過程中往往需要大量的資金，補充資金的途徑主要是銀行或其他金融機構(gòu)的貸款。但是需要貸款多少才合適，這是一個很重要的問題。即使金融機構(gòu)對企業(yè)的授信很高，企業(yè)也不能過度貸款，因為資金都是有利息成本的，過度貸款往往會造成企業(yè)的還款壓力。因此在貸款過程中，應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，合理預(yù)測企業(yè)資金需求。只有從企業(yè)實際出發(fā)合理貸款、適度負債，才能做好企業(yè)的日常貸款管理，減小貸款風(fēng)險。企業(yè)貸款管理人員應(yīng)立足于企業(yè)整體，做好貸前到貸后的妥善管理。貸款管理人員日常需要積極學(xué)習(xí)有關(guān)貸款的專業(yè)知識，才能在貸前貸后的管理過程中，做出更科學(xué)、精準的貸款決策，從而控制好風(fēng)險。與此同時，企業(yè)的信用、資質(zhì)等方面也會受到嚴格的審核，如果企業(yè)出現(xiàn)征信不良的情況、企業(yè)管理中出現(xiàn)負面問題等，都會讓金融機構(gòu)認為企業(yè)自身不具備良好的履約能力，自然會加劇貸款風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)的財務(wù)狀況、征信狀況很容易被金融機構(gòu)掌握，因此需要維護好企業(yè)信用，這樣當(dāng)企業(yè)需要資金的時候才能更方便地從銀行等金融機構(gòu)辦理貸款。

2.內(nèi)部貸款管理機制不完善

企業(yè)需要確立合理的貸款管理機制，健全內(nèi)部風(fēng)險防控體系。從銀行等金融機構(gòu)獲得的貸款，要明確使用目標或途徑，不得擅自挪用。為了做好貸款的日常管控，可以設(shè)立貸款管理臺賬。設(shè)立貸款管理臺賬，是貸款管理的最基本的工作。根據(jù)貸款管理臺賬，要做好貸款款項管理以及續(xù)貸等一系列的工作。如果沒有這些基礎(chǔ)性工作，則貸款管理機制就不完善，可能造成資金亂用或到期不能還款或續(xù)貸困難等問題。企業(yè)還要以審批為核心建立授權(quán)授信制度，以嚴格章程和嚴密監(jiān)督體系強化企業(yè)貸款人員的職業(yè)素養(yǎng)，加強融資人員在貸款管理中的責(zé)任心。如果企業(yè)缺少完備的內(nèi)部風(fēng)險控制制度，職責(zé)、權(quán)限、管理等各方面都不分明，必然會加大貸款管理難度和管理風(fēng)險。另外，企業(yè)可以與法律部門合作，防范貸款管理過程中的法律風(fēng)險。貸款合同必須從法律的角度進行審核，如有違反合同法或擔(dān)保法的地方必須修改和完善，也不能有損壞企業(yè)利益的合同條款。通過和法律部門的合作，最大程度地降低貸款管理過程中的各項風(fēng)險。

三、運用大數(shù)據(jù)思維把控企業(yè)貸款風(fēng)險的應(yīng)用優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等各類信息技術(shù)的結(jié)合帶動了新一輪技術(shù)革命，促使國內(nèi)貸款市場進入到了一個新的空間。伴隨著金融風(fēng)險整治與監(jiān)管力度的增強，金融借貸市場整體格局已發(fā)生很大變化，并且還會根據(jù)國家出臺的貸款政策的變化而隨之發(fā)生改變。企業(yè)應(yīng)緊跟時代步伐以及市場變化，積極學(xué)習(xí)新的技術(shù)和先進經(jīng)驗，提升對互聯(lián)網(wǎng)的認知和對國家政策、法規(guī)的理解。只有利用好大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，以大數(shù)據(jù)智能技術(shù)進行精準風(fēng)控，才能更準確地排查企業(yè)貸款管理風(fēng)險，全方位地把控企業(yè)貸款資金的使用，嚴格防范不符合程序的資金濫用。為維護企業(yè)在金融機構(gòu)的良好信用，利用大數(shù)據(jù)對企業(yè)實際控制人以及股東個人征信等相關(guān)信息進行監(jiān)控，以便在銀行調(diào)查企業(yè)信用和授信過程中能夠讓企業(yè)順利獲得理想的貸款額度，更方便快捷地為企業(yè)提供貸款服務(wù)。

1.拓寬信息來源渠道，加強對企業(yè)各細節(jié)信息的把握

（1） 有效整合各類數(shù)據(jù)資源，提升對企業(yè)風(fēng)險信息的匯集和認知力

傳統(tǒng)征信模式無法滿足新時代企業(yè)發(fā)展需求，企業(yè)需要應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)高效收集數(shù)據(jù)信息，多維度管理企業(yè)內(nèi)部貸款風(fēng)險，提升自身的風(fēng)險管控能力，讓金融機構(gòu)對企業(yè)的貸款審核可以更順利地通過，以可靠的數(shù)據(jù)資源作為審核的支撐，以良好的信用基礎(chǔ)和發(fā)展資質(zhì)為風(fēng)險的全面把控奠定基礎(chǔ)。相比較而言，大數(shù)據(jù)征信管控模式的數(shù)據(jù)信息來源渠道多元，采集的范圍十分廣泛，不僅包含了傳統(tǒng)征信模式中已存在的數(shù)據(jù)信息，還包含各種社交網(wǎng)絡(luò)平臺的日常交易數(shù)據(jù)信息，并且還容納了政府服務(wù)平臺的工商、稅務(wù)、法院、公積金、水電等信息。這樣金融機構(gòu)可以更全面、多方位地了解企業(yè)信息，而且數(shù)據(jù)信息的價值較高，有助于金融機構(gòu)更全面了解企業(yè)的真實發(fā)展狀況和信用記錄等。

（2） 加強貸前到貸后綜合管理，確保貸款資金?？顚Ｓ?/p>

資金是企業(yè)的血液。為了更好地使用貸款資金，需要加強對貸款資金風(fēng)險的有效監(jiān)管。對貸前到貸后的整個過程進行綜合性管理，貸前主要需要解決的是信息不對稱問題，有效調(diào)配企業(yè)內(nèi)部信息資源，從行業(yè)視角以及企業(yè)自身產(chǎn)品定位、管理流程、方式等方面進行信息量化。另外，企業(yè)需要做好資金管理和優(yōu)化措施，在獲得貸款審批資格后，加強貸后管理，確保貸款資金?？顚Ｓ?。企業(yè)內(nèi)部財務(wù)部門、資金管理及監(jiān)管部門需要發(fā)揮積極引導(dǎo)和職能管理作用，確保貸款資金發(fā)揮應(yīng)有的作用，防止資金跑偏，提高貸款資金的使用效能。企業(yè)需要針對自身實際情況，設(shè)立完善的貸款資金使用流程和管理規(guī)范，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)自動識別貸款資金使用風(fēng)險，并加強對貸款風(fēng)險的管控，企業(yè)應(yīng)做到資金管理與安全并重，建立完善的資金管理體系，從企業(yè)發(fā)展需要出發(fā)，做到專款專用，并讓管理效能和信息流通以及風(fēng)險評價數(shù)據(jù)能夠基于大數(shù)據(jù)平臺在企業(yè)內(nèi)部進行流動與共享，防止出現(xiàn)銀企信息不對稱的問題，有效整合打通信息壁壘。通過技術(shù)手段將企業(yè)各個方面的數(shù)據(jù)信息有效篩選、過濾、分類與整合，加以對企業(yè)各項經(jīng)營管理的細節(jié)把控，實現(xiàn)信息的共享，從而更有效地利用數(shù)據(jù)資源，并科學(xué)預(yù)測與分析企業(yè)信用貸款的風(fēng)險。

2.規(guī)范化管理貸款合同

合同是約定合同雙方權(quán)利與義務(wù)的書面文件，企業(yè)在與金融機構(gòu)簽訂貸款合同時需要明確相關(guān)注意事項，理清合同簽訂的基本原則，一方面，企業(yè)人員必須以企業(yè)利益為核心，盡力保障企業(yè)權(quán)益，仔細研磨合同條款，確保在不違反國家法律法規(guī)的前提下，結(jié)合企業(yè)現(xiàn)實情況需要，簽訂具有合適金額和最優(yōu)利息與還款方式的貸款合同。另一方面，企業(yè)在貸款過程中需要承擔(dān)的義務(wù)和能夠享有的權(quán)利，在合同里需要寫的清晰明白，如果企業(yè)和金融機構(gòu)在貸款過程中出現(xiàn)爭議時，可以第一時間界定責(zé)任歸屬，使企業(yè)可以及時依靠法律途徑維護自身合法權(quán)益，從而避免不必要的損失，并保持良好的企業(yè)信用。

3.做好資金預(yù)算管理，提高貸款資金利用效率

企業(yè)需要加強對資金預(yù)算的重視，科學(xué)管理資金預(yù)算，這樣才能更好地掌控資金，避免出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險而影響企業(yè)發(fā)展。預(yù)算管理是資金使用的起點，如何進行資金預(yù)算編制，選擇何種編制方式也決定了資金的使用方向。為了有效控制資金使用風(fēng)險，企業(yè)需要合理規(guī)劃資金預(yù)算編制，從源頭上避免資金的無效使用和浪費，盡可能讓每一筆資金都能發(fā)揮實際效用，落實到位，高效利用資金發(fā)展企業(yè)業(yè)務(wù)。例如：進行資金預(yù)算編制時，企業(yè)可根據(jù)自身的實際需求設(shè)置不同級別，每個級別分別由企業(yè)的不同管理層負責(zé)，下級預(yù)算編制只有向上級匯報并通過才能生效，層層落實，健全責(zé)任管理機制，避免出現(xiàn)責(zé)任推諉的情況。同時，企業(yè)還可以將資金預(yù)算的落實進度、利用效率與各部門以及員工的績效相關(guān)聯(lián)，健全獎懲措施，提升資金使用效率。

4.以技術(shù)優(yōu)勢挖掘潛在關(guān)系，提升自動化水平

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)全過程數(shù)據(jù)自動化管理，企業(yè)可以以高效的處理手段全面掌握企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)動態(tài)，減少以往貸款風(fēng)險管理方式運用中的低效性問題，減少企業(yè)在風(fēng)險管理中耗費大量的物力和人力。金融機構(gòu)可以通過自動化管理技術(shù)全方位收集企業(yè)各個維度的信息，并且確保收集的信息能夠真實地反映企業(yè)的發(fā)展全貌。傳統(tǒng)征信管理模式因人為因素的影響并不能將企業(yè)的真實信息完整地提交上去，這樣會讓審核人員花費更多的時間和精力核查和篩選企業(yè)的信息并全面了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況。因此，企業(yè)需要建立大數(shù)據(jù)思維管理模式，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理中，通過與征信服務(wù)機構(gòu)建立合作，創(chuàng)設(shè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，有效調(diào)度和分析企業(yè)當(dāng)下的經(jīng)營狀態(tài)以及未來發(fā)展前景。

5.加強企業(yè)信用風(fēng)險管理，減少企業(yè)負面信息的影響

信用風(fēng)險管理是企業(yè)長遠發(fā)展的必要性內(nèi)容，像國內(nèi)的某奶粉事件就帶給企業(yè)鮮明的警示，其中正是因為部分企業(yè)忽視了信用風(fēng)險管理，對信用風(fēng)險管理內(nèi)涵缺少深刻的認識，才會將發(fā)展之路越走越窄，最終被社會所淘汰。所以，企業(yè)要將社會效益和經(jīng)濟效益并重，勇于承擔(dān)社會責(zé)任，在企業(yè)發(fā)展壯大時做到對社會有益無害。同時，還要加強企業(yè)內(nèi)部文化教育，思想上要積極引導(dǎo)企業(yè)每一位員工樹立堅定的信用風(fēng)險意識，把握好企業(yè)風(fēng)險管理的每一個關(guān)口，只有這樣企業(yè)才能夠規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。為此，一是企業(yè)要深化對信用風(fēng)險管理的認識。以往企業(yè)在信用風(fēng)險管理上的認識更多體現(xiàn)在企業(yè)信用和誠信問題上，但隨著社會的進步，金融機構(gòu)會更加偏向?qū)ζ髽I(yè)交易風(fēng)險和金融風(fēng)險的關(guān)注。尤其是在金融危機和國內(nèi)“奶粉”事件影響下，顯現(xiàn)出我國對于信用風(fēng)險管理的認識不夠深入，所以要將企業(yè)信用風(fēng)險管理作為一個系統(tǒng)工程來抓，將其放在突出的位置上，每一個發(fā)展環(huán)節(jié)都要按照要求和標準落實到位，認真做好信用風(fēng)險管理。二是企業(yè)要嚴于律己，將落實社會責(zé)任作為自身發(fā)展的基礎(chǔ)。

企業(yè)應(yīng)依法納稅，為更多人提供就業(yè)機會，實現(xiàn)社會良性運轉(zhuǎn)，并積極參與慈善事業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)，為振興鄉(xiāng)村發(fā)展、西部大開發(fā)等提供助力。但是很多企業(yè)在實際經(jīng)營管理中對信用風(fēng)險管理并不重視，還會出現(xiàn)盲目投資、隨意動用流動資金進入股市樓市，為追求效益最大化而不顧產(chǎn)品質(zhì)量，并肆意壓縮成本，導(dǎo)致產(chǎn)品最終無法達到質(zhì)量標準。這些影響因素都有可能加大企業(yè)管理風(fēng)險，甚至?xí)屍髽I(yè)失去競爭力，造成資金鏈斷裂，引發(fā)危機并導(dǎo)致破產(chǎn)。因此，企業(yè)要從根本上找問題，加強對信用風(fēng)險管理的重視程度，防止出現(xiàn)為一時利益而不顧社會責(zé)任、損害企業(yè)品牌的行為，維護好企業(yè)信譽。企業(yè)要立足基本國情，并借鑒國內(nèi)外成熟的發(fā)展經(jīng)驗，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，奠定企業(yè)信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜合上述分析，在如今信息化時代發(fā)展背景下，任何企業(yè)都不是孤立存在的，信息技術(shù)讓國家之間、地區(qū)之間、企業(yè)之間的交流和合作更加頻繁，聯(lián)系更加緊密。在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的應(yīng)用下，企業(yè)得到了有利的發(fā)展契機，企業(yè)可以運用大數(shù)據(jù)思維進行風(fēng)險管理，并提升傳統(tǒng)貸款模式的功能價值，但是技術(shù)的應(yīng)用也存在一定的風(fēng)險管理挑戰(zhàn)，企業(yè)需要轉(zhuǎn)變管理觀念，建立線上線下全面管理機制。企業(yè)需要通過技術(shù)手段進行數(shù)據(jù)采集和風(fēng)險管理，并結(jié)合線下企業(yè)自身發(fā)展需求和業(yè)務(wù)進展情況，實現(xiàn)精準對接和綜合管理，并加強對信用風(fēng)險管理的重視，提升企業(yè)內(nèi)部管控力，使內(nèi)部與外部發(fā)展協(xié)調(diào)一致，讓企業(yè)在市場競爭中獲得更高的競爭能力和品牌認可度，以此提升貸款審批效率。

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作者簡介：王芳（1981.11- ），性別：女，民族：漢，籍貫：海南省?？谑?，學(xué)歷：本科，職稱：中級會計師，研究方向：財務(wù)管理。