曹春雨

摘要：本文基于鄉(xiāng)村振興背景，分析研究山東省目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，并提出意見與建議，旨在為促進山東省乃至全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展貢獻一份力量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè) 農(nóng)業(yè)保險 鄉(xiāng)村振興 山東省

黨的十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題事關(guān)國計民生，解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，必須實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。為響應(yīng)國家實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興以及提高農(nóng)民幸福感的號召，近年來，山東省從保障農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收方面入手，持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標”，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，提升農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新水平，切實采取一系列措施加大對農(nóng)業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平，進而促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。

（一）農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面不斷擴大，險種不斷豐富

2021年山東省的農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面不斷擴大已覆蓋全省的所有農(nóng)業(yè)縣，年農(nóng)險保費收入首次突破50億元，風(fēng)險保障超過1200億元，主要糧食作物承保覆蓋率連續(xù)3年保持75%。險種不斷豐富，省級以上農(nóng)業(yè)保險政策險種23個，獎補險種60個，其中70%是種植業(yè)險種。財政對市縣補貼保費總額補貼50%-60%，大量特色經(jīng)濟作物、園藝作物、水產(chǎn)品納入保障。例如三面環(huán)海的威海榮成地區(qū)，各種海洋資源十分豐富，2021年山東省有關(guān)部門為當(dāng)?shù)氐暮Ｔ屦B(yǎng)殖企業(yè)創(chuàng)建了“藻類養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險”。同樣的還有棗莊薛城的石榴種植保險以及菏澤-城的肉鴨保險等。

（二）保障水平不斷提高，不斷探索農(nóng)業(yè)保險新試點

2021年山東省有關(guān)部門將小麥和玉米保險金額分別提高到了500元每畝和450元每畝，在商河、惠民兩縣開展的玉米收入保險，保險金額更是達到了 1000元每畝。此外山東省政府還在56個產(chǎn)量大縣推行三大糧食作物的完全成本保險，其中玉米完全成本保險投保面積超過了1000萬畝。

此外山東省政府還在濟南市濟陽區(qū)和臨沂市蘭陵縣等5個縣（區(qū)）進行玉米整建制“保險+期貨”項目的試點，預(yù)計保費總規(guī)模達1.2億元，投保總面積177萬畝。在煙臺的蓬萊區(qū)和棲霞市以及威海的文登區(qū)等7個縣（區(qū)）進行蘋果的“保險+期貨”試點，投?？偯娣e達3.2萬畝，投入總保費共計1900余萬。在臨沂市的羅莊區(qū)以及蘭陵縣等51個縣區(qū)啟動高標準農(nóng)田建設(shè)工程質(zhì)量保險，在惠民縣探索農(nóng)業(yè)保險精準投保和精準理賠試點。在東營市的墾利區(qū)有很多的農(nóng)戶從事大閘蟹的養(yǎng)殖工作，養(yǎng)殖面積達到了6萬余畝，為降低農(nóng)戶養(yǎng)殖風(fēng)險，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門聯(lián)合中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司東營市支公司開展了大閘蟹氣象指數(shù)保險的試點工作，作為一項減輕農(nóng)戶風(fēng)險、增加農(nóng)戶收入的政策性保險，其繳費方式按照“個人繳費+財政補貼”的方式，養(yǎng)殖戶自己只需承擔(dān)20%，繳費14元/畝；其他部分由政府財政補貼，完成承保面積10354畝，這切切實實使養(yǎng)殖戶從中感受到益處。

（三）“農(nóng)業(yè)保險貸”，助力鄉(xiāng)村振興

為響應(yīng)鄉(xiāng)村振興的號召，2021年山東省財政聯(lián)合24家農(nóng)商銀行推出了“農(nóng)業(yè)保險貸”，并選取14個縣進行試點工作，還在臨沂市成立了改革試驗區(qū)。

已經(jīng)參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶可向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商銀行申請“農(nóng)業(yè)保險貸”，貸款資金可用于進行保險范圍內(nèi)的生產(chǎn)活動。不僅農(nóng)商銀行會給予辦理農(nóng)業(yè)保險貸款的農(nóng)戶以較低的優(yōu)惠利率，財政部門也會根據(jù)不同的貸款額度的給予一定的補貼?！稗r(nóng)業(yè)保險貸”將農(nóng)業(yè)保險作為質(zhì)押，能夠降低農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，有效提升其貨代能力，緩解擔(dān)保難題。

各試點農(nóng)商銀行還開展“便捷獲得信貸”，推行“無紙化”辦貸活動，精簡辦貸繁雜程序和瑣碎資料，對于“農(nóng)業(yè)保險貸”小額線上貸款做到“見單即貸”。大大縮短了農(nóng)戶貸款審批時間的同時切實讓農(nóng)戶感受到政策帶來的便利。同時山東省政府還指導(dǎo)農(nóng)商銀行與保險公司共同開展金融知識下鄉(xiāng)等活動等，做好金融宣傳工作，讓農(nóng)戶更好地了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)政策。

（四）農(nóng)業(yè)保險邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段

山東省政府聚焦保糧食安全和促農(nóng)民增收，政府組織領(lǐng)導(dǎo)，使農(nóng)民深入了解農(nóng)業(yè)保險與其他保險品種的差別，為農(nóng)戶提供有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的知識，使農(nóng)戶形成保險意識。

政府也引導(dǎo)保險公司不斷研發(fā)新保險產(chǎn)品，更加符合農(nóng)戶的需求，擴大宣傳力度。同時發(fā)揮市場主體作用，深化科學(xué)管理，明晰政府與市場職責(zé)，保護農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)開展流程，并建立動態(tài)考評機制規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展。

強化政策引導(dǎo)機制，推動產(chǎn)品創(chuàng)新升級，優(yōu)化財政補貼機制，實施創(chuàng)新保護機制，推動特色農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新型發(fā)展，鼓勵有關(guān)機構(gòu)加快保險科技賦能，推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級。加大各部門協(xié)同配合，建立農(nóng)業(yè)保險的信息數(shù)據(jù)庫，依托大數(shù)據(jù)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的信息共享，同時加大對農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的監(jiān)督檢查力度，營造良好市場環(huán)境。

發(fā)展目標更加明確。山東省政府從實際出發(fā)，出臺《關(guān)于加快山東省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，力爭到2022年實現(xiàn)三大糧食作物覆蓋率達到80%、保險密度達到500元/人、保險深度達到1%的目標，到 2030年，基本建成“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農(nóng)業(yè)保險保障體系。

（五）農(nóng)業(yè)保險潛在需求巨大

山東省屬于自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，干旱、雪災(zāi)、雹災(zāi)、洪澇等都是常見災(zāi)害。如2018年進入盛果期的煙臺櫻桃遭受了冰雹。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，果實受害率高達75%左右，造成殘次果4500噸。2018年的臺風(fēng)“溫比亞”給山東各地帶來了不同程度的暴雨災(zāi)害，此次暴雨造成農(nóng)作物受災(zāi)面積達3萬公頃。

農(nóng)戶的主要收入來源單一，承擔(dān)風(fēng)險的能力小，主要就是其種植的作物或者養(yǎng)殖的海產(chǎn)品。一旦發(fā)生自然災(zāi)害給農(nóng)戶的造成的經(jīng)濟損失不可估量。如果參加了保險，雖然不能對農(nóng)戶的損失進行全額補償，但是可以帶來一定程度的損失彌補，從而減輕農(nóng)戶生產(chǎn)中的后顧之憂，增加農(nóng)戶對風(fēng)險的承受能力。

（一）高風(fēng)險與低收入之間存在著矛盾

農(nóng)作物種植的高風(fēng)險性與低收入兩者之間的矛盾是導(dǎo)致農(nóng)戶參保意愿不強的根本性原因，山東省自然災(zāi)害頻發(fā)且一旦發(fā)生造成的的損害也是巨大的，這不僅制約了農(nóng)戶參保意愿不強而且也使得保險公司的承保意愿也不高。由于農(nóng)業(yè)具有準公共產(chǎn)品的屬性且事關(guān)國計民生，關(guān)系到國家的糧食安全問題，如果沒有國家或地方政府的財政的支持，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的意愿將會非常低，保險公司也不會參與到其中來。

而且農(nóng)戶文化程度有限，對農(nóng)業(yè)保險的認識不足或者是存在偏差，使其投保意識淡薄，積極性不高。有的農(nóng)戶甚至認為保險是“騙錢”行為，交錢容易理賠難，對保險極為不信任。還有非常重要的一點就是我省目前還是以家庭為單位的小戶經(jīng)營進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，小農(nóng)覺得可以經(jīng)過家庭和自身的努力，可以承擔(dān)自然災(zāi)害。

山東省作為全國產(chǎn)糧大省，三大糧食作物保險覆蓋率在2018年以來達到了75%，農(nóng)業(yè)的保險深度為0.53%，保險密度為153.71元/人，雖然相比以前有了很大進步，但保險密度及保險深度仍低于全國平均水平保險密度比全國平均水平低132.29元/人。保險深度比全國平均水平低0.35%。

（二）缺乏完善的農(nóng)業(yè)保險法律體系

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來作為支撐。目前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險條例》雖然已經(jīng)頒布，但其涉及到的主要是政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險涉及內(nèi)容較少，還沒有一部完整的、包含各的方面法律對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展進行規(guī)范和扶持，目前有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的文件都還是一些政策性條文，還沒有達到國家法律層面的高度。所以政府在引領(lǐng)農(nóng)民在進行農(nóng)業(yè)保險是也只是從自身所處的地域和自身的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀情況及國家發(fā)布的政策性文件進行的，并沒有一個嚴格的標準，而且目前政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度還遠遠不夠，財政投入不足，農(nóng)業(yè)保險還處在一種在政府呼吁下自行發(fā)展的行為，農(nóng)業(yè)保險對自然災(zāi)害防御力還遠達不到要求，它還需要與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險相結(jié)合。

（三）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需不匹配

山東省各市因為地理位置不同，環(huán)境差異也巨大。比如臨海的威海、煙臺等地，多種植蘋果、櫻桃，海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)也非常發(fā)達；日照地區(qū)適合茶樹種植，當(dāng)?shù)氐牟枞~也是聞名全國；菏澤地區(qū)適合牡丹生長，當(dāng)?shù)睾芏噢r(nóng)戶從事牡丹種植，還存在大量牧民養(yǎng)羊。農(nóng)業(yè)保險的需求是復(fù)雜的，但是目前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給是相對單一的，這就造成了供需之間的不匹配。

自然災(zāi)害多樣且頻發(fā)使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有復(fù)雜性，這就使得農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求是多樣的。但目前來看，我省主要有種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，保險產(chǎn)品相對單一。另有多種保險產(chǎn)品處在試點當(dāng)中，尚進行大范圍的推廣。農(nóng)產(chǎn)品的高風(fēng)險性、低收入性、保險公司的高賠付率三者共同造成了農(nóng)業(yè)保險覆蓋率偏低，使得全省農(nóng)業(yè)保險供需不匹配。

（四）保險公司自身存在問題

一是保險公司長久以來給農(nóng)戶留下的不好印象，在農(nóng)民投保時花言巧語吸引農(nóng)戶投保，出現(xiàn)災(zāi)害時卻不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者是核實損失時拖沓導(dǎo)致理賠時間很長，這些都給農(nóng)戶留下了很不好的印象。這也是目前我國很多保險公司都面臨的一種情況，保險公司還需要很長的時間來發(fā)揮完善自己以提升農(nóng)戶對自身的信任程度。

二是保險公司愿意經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的原因在很大程度上是因為可以得到政府補貼，對保險公司來說是一種穩(wěn)賺不賠的買賣，隨意大多數(shù)的保險公司都想進行政策性農(nóng)業(yè)保險而不愿意進行商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，保險公司必須要改變這種長久以來的想法，不斷提高自己，而不是固步自封。

三是保險公司目前還缺乏專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險人才，農(nóng)業(yè)保險與其他保險不同，農(nóng)業(yè)保險本身的復(fù)雜程度以及保費和賠付率的難以核定問題也在很大程度上制約了保險公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的發(fā)展速度。

四是由于二、三產(chǎn)業(yè)的突飛猛進，對經(jīng)濟貢獻程度越來越高，財政向農(nóng)業(yè)傾斜的力度變小，在一定程度上造成了保險行業(yè)的人才流失。

（一）農(nóng)戶自身要積極轉(zhuǎn)變

從農(nóng)戶自身而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民最主要的收入來源，農(nóng)業(yè)發(fā)生災(zāi)害切實關(guān)系到農(nóng)民的生活，而我省又是自然災(zāi)害常發(fā)的省份，比如2019年的臺風(fēng)利奇馬經(jīng)過我省時，帶來了長時間的、大范圍的，高強度的降雨天氣，全省21個縣市降水量打破多年的降水極值，給我省的魯中、魯南及魯西北東部等地帶來了非常嚴重的洪澇災(zāi)害，一些地區(qū)的糧食作物被洪水完全淹沒，很多地區(qū)的農(nóng)作物大幅減產(chǎn)甚至是完全絕產(chǎn)，全省農(nóng)作物受災(zāi)面積46.3千公頃，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失達到4.04億元，可見自然災(zāi)害帶給我們的經(jīng)濟損失程度是遠遠預(yù)想不到的。

災(zāi)害不能完全被時時能預(yù)測，所以農(nóng)戶必須加強自身風(fēng)險防范意識，增強風(fēng)險防范能力，根據(jù)自身經(jīng)濟水平，購買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品以應(yīng)對災(zāi)害的發(fā)生，要將以往的思想進行轉(zhuǎn)變，緊跟時代發(fā)展要求，多多根據(jù)國家政策去了解相關(guān)保險產(chǎn)品，對于經(jīng)濟條件較差的農(nóng)戶可以購買政策性農(nóng)業(yè)保險，因為政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府引導(dǎo)給予財政補貼，農(nóng)戶只需繳納很少的錢就可以購買保險，對于經(jīng)濟條件較好或者是擁有土地較多進行大規(guī)模機械化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及專門進行特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的農(nóng)戶而言，可以在購買政策性保險的基礎(chǔ)上再購買商業(yè)性保險，加大保障力度。

（二）發(fā)揮政府導(dǎo)向作用

一是農(nóng)戶自身生還存在的缺陷在短時間內(nèi)是很難進行改變的，這就要當(dāng)?shù)卣仨毎l(fā)揮作用，不斷向農(nóng)戶宣傳關(guān)于農(nóng)業(yè)保險，改變保險公司在農(nóng)戶心中的固有印象，讓農(nóng)戶切實體會到農(nóng)業(yè)保險能為他們帶來益處，農(nóng)戶只有了解農(nóng)業(yè)保險的好處才會參與到其中來。目前我省的農(nóng)業(yè)保險多為政府牽頭的政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶實際繳納的保費很少，政府可以多舉辦農(nóng)業(yè)保險下鄉(xiāng)活動，帶領(lǐng)專業(yè)保險人員到村、鎮(zhèn)上進行宣講，這會在很大程度上提高農(nóng)戶的參保積極性。

二是政府還可以組織農(nóng)戶建立農(nóng)業(yè)保險合作，農(nóng)戶以自身土地參與入股經(jīng)營，不愿從事農(nóng)業(yè)活動但是卻又有土地的農(nóng)戶可以參股分紅，這樣還可以在一定程度上促進農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營，小面積農(nóng)作物農(nóng)戶可能覺得購買保險并不劃算，但是大面積的農(nóng)作物農(nóng)戶就會覺得購買農(nóng)業(yè)保險是劃算的，因為一旦發(fā)生災(zāi)害，就會給農(nóng)戶造成無法彌補的經(jīng)濟損失，同時大規(guī)模經(jīng)營也有利于保險公司進行承保，保費和損失賠付就會更方便厘定，在一定程度上還可以避免道德風(fēng)險和逆向選擇。所以政府發(fā)揮牽線帶頭作用。如昌邑宏豐農(nóng)機專業(yè)合作社采用“龍頭企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)戶”的運作模式，走出了一條合作社參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)鄉(xiāng)村的振興之路，帶動農(nóng)民年增收3000多萬元。

三是政府還需要制定一系列保障農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的文件措施，完善再保險與巨災(zāi)風(fēng)險機制給予農(nóng)業(yè)保險發(fā)展以堅強的后盾，光有政策也不行，政府的財政支持必須要到位。農(nóng)業(yè)具有特殊性，一方面它既是準公共物品，另一方面它又是個人財產(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展事關(guān)民生大計，政府必須加強扶持，不僅要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還要建立巨災(zāi)風(fēng)險保障機制以及巨災(zāi)風(fēng)險準備金，因為一旦農(nóng)業(yè)發(fā)生巨災(zāi)所造成的損失僅僅靠財政補貼是遠遠不夠的。完善農(nóng)業(yè)保險制度，更好支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

四是政府還可以制定農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策，尤其是對開展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的公司而言，大多數(shù)的保險公司是不愿意開展商業(yè)保險業(yè)務(wù)的，因為承擔(dān)的風(fēng)險是巨大的，政府可以對這些保險公司進行稅收優(yōu)惠來吸引以保險公司開展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

（三）保險公司自身需改進

保險公司必須改變過去以往的不好形象，重宣傳的同時，最應(yīng)注重的還是自身產(chǎn)品的設(shè)計，要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，沒有好的產(chǎn)品就無法長久地吸引農(nóng)戶參加保險；還要合理劃分風(fēng)險區(qū)域，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，不僅僅是種植業(yè)，保險公司還可以大力研發(fā)海水養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)保險產(chǎn)品，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，形成全方位覆蓋，讓想?yún)⒓颖ｋU的人都有保險可參加；培養(yǎng)專業(yè)性人才，提高保險公司保費的計算和理賠核算的能力；保險公司還需要提升自身的風(fēng)險防范能力，完善自身管理機制和合規(guī)機制，按照國家法律和銀保監(jiān)會的要求開展保險業(yè)務(wù)，建立一整套完善的服務(wù)標準。

保險公司還要提高自身服務(wù)水平和服務(wù)能力，建立起一整完整的考核機制和專門的人才培養(yǎng)團隊。開展線上線下全流程服務(wù)體系，讓農(nóng)戶從入保險到獲得理賠這一段期間都能隨時跟保險人進行溝通、交流，而不是說入保險是說得很好，理賠時沒人管。

保險公司還應(yīng)該加強同當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展部門以及金融機構(gòu)的聯(lián)系，保險公司自己進村宣傳農(nóng)戶可能不會相信，宣傳力度就會大打折扣，所以和當(dāng)?shù)卣暮献骶秃苤匾艺鳛閲业膱?zhí)行機關(guān)，會比保險公司更早的知道國家發(fā)布的農(nóng)業(yè)保險政策，和政府合作就能更好的知道最新信息，確定新的研發(fā)方向和開展新的保險產(chǎn)品制定。例如中國人保財險是蘭陵縣支公司在當(dāng)?shù)胤e極開展政策性農(nóng)業(yè)保險，積極參與發(fā)展改革部門推動的蒜薹、大蒜、辣椒的目標價格保險，致力于推進特色農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險高質(zhì)量發(fā)展，為促進當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收發(fā)揮了積極作用。

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（作者單位：新疆財經(jīng)大學(xué)）

責(zé)任編輯：李政