農(nóng)村金融在混業(yè)發(fā)展中的改革探索

魏征

摘要：文章以農(nóng)村金融發(fā)展為研究對象，站在產(chǎn)業(yè)升級改革的角度，從金融混業(yè)發(fā)展這一話題為研究主體，圍繞農(nóng)村金融在混業(yè)發(fā)展中的改革展開研究。首先，在對金融混業(yè)發(fā)展相關(guān)概念進(jìn)行簡要解析的基礎(chǔ)上，對當(dāng)前我國金融業(yè)整體發(fā)展背景、趨勢進(jìn)行了研判；其次，結(jié)合目前我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展整體情況，對農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了全面介紹，并對其中表現(xiàn)出的一些不足和問題進(jìn)行了梳理總結(jié)；最后，在上述研究的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融在混業(yè)發(fā)展中的探索策略進(jìn)行了詳細(xì)論述。希望能夠借助如下研究，可以從理論研究層面，為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融在混業(yè)發(fā)展中有序、規(guī)范發(fā)展提供一定的理論參考價(jià)值，以此來助推農(nóng)村金融在新時(shí)期背景下轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；混業(yè)發(fā)展；不足；策略

金融混業(yè)發(fā)展的核心是金融業(yè)務(wù)，為滿足全球金融一體化、自由化發(fā)展趨勢，與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等機(jī)構(gòu)，開始在自身金融主體業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以更為符合市場規(guī)律的組織方式在資本市場和貨幣市場上，開展多方式、多品種、多業(yè)務(wù)的金融交叉經(jīng)營。金融混合經(jīng)營模式的大范圍推廣，有益于國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對整個金融領(lǐng)域監(jiān)管效用的提升，便于金融宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。隨著世界各大金融機(jī)構(gòu)對金融混業(yè)經(jīng)營模式的采用，混業(yè)經(jīng)營已然成為當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的大勢所趨。但與此同時(shí)混業(yè)經(jīng)營模式的實(shí)施，也將金融業(yè)帶入到了一個過度創(chuàng)新的金融新時(shí)代，從而導(dǎo)致了一系列新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。對于農(nóng)村金融而言，要在充分結(jié)合國家國情、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，有條不紊地開展混業(yè)經(jīng)營。在穩(wěn)步前進(jìn)中逐步進(jìn)入到農(nóng)村金融的升級改革階段，以此來助推農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、背景

為適應(yīng)社會主義現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)要求，近年來我國各地不斷加大對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，通過強(qiáng)有力而完備的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控舉措的實(shí)施，推動著商業(yè)銀行內(nèi)控制度的完善建設(shè)，進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)銀行、證券市場的規(guī)范化發(fā)展。各商業(yè)銀行開始將發(fā)展重點(diǎn)對準(zhǔn)擴(kuò)大經(jīng)營，參與到保險(xiǎn)、證券投資等中間業(yè)務(wù)當(dāng)中。隨著商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司協(xié)同合作關(guān)系的日益密切，三者之間原有的業(yè)務(wù)界限日益模糊，在銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)，保險(xiǎn)公司、證券公司也開始涉足放貸款業(yè)務(wù)。這不僅在全國金融領(lǐng)域引起了一股混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展潮流趨勢，同時(shí)也使得大銀行在金融服務(wù)方面日漸全能化。在此背景下，作為地方金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融，在經(jīng)歷了科技升級、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級等一系列創(chuàng)新改革舉措后，也逐漸建立起了相對全面的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)的重要著力點(diǎn)。黨的二十大會議更是提出要繼續(xù)著力于農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度的完善，以此來建立起一個更為完備、具化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。并在平臺、渠道、供給體制、涉農(nóng)貸款、融資成本及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，為農(nóng)村金融的市場化發(fā)展提供支持保障。這一系列可喜的變化預(yù)示著農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展前景良好。但也正是處于這種時(shí)代變革的特殊背景下，農(nóng)村金融更是要對自身的發(fā)展現(xiàn)狀、能力、使命等有一個明確的認(rèn)知，看到農(nóng)村金融作為地方金融機(jī)構(gòu)的局限性，在向大銀行、大機(jī)構(gòu)借鑒混業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，走好每一步，在不斷的實(shí)踐中總結(jié)出適合農(nóng)村金融自己的混業(yè)發(fā)展之路。進(jìn)而通過自己獨(dú)特的方式實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式的轉(zhuǎn)型升級。

二、農(nóng)村金融出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)

（一）農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國“三農(nóng)”工作的不斷深入，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸迎來轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時(shí)期，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)崛起的背后是農(nóng)村金融的快速發(fā)展。為更好地服務(wù)各地“三農(nóng)”工作，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更為完備且強(qiáng)大的金融支持，在廣尋良機(jī)、做優(yōu)服務(wù)、業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)上，極大地促進(jìn)了農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。具體而言，目前我國農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀主要可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)。

一是創(chuàng)新發(fā)展之風(fēng)已然形成，并得到了社會各界的廣泛認(rèn)可，這大大增加了農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展的可能性。早在2017年由普蘭金融舉辦的“中小銀行開門講壇”上，參會的金融業(yè)專家、銀行高管都對農(nóng)村金融給予了高度的關(guān)注，提出農(nóng)村金融要積極尋求創(chuàng)新之道，在金融市場上不斷探索全新的業(yè)務(wù)方向。同時(shí)還有專家強(qiáng)調(diào)指出，要對那些符合條件的農(nóng)村金融企業(yè)給予上市融資、發(fā)行債券等支持，通過 “保險(xiǎn)+期貨”模式在各地農(nóng)村的試行，來促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)踐的開展。而在2022年7月湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社也與中國太保產(chǎn)險(xiǎn)、中國人壽分別簽署了合作協(xié)議，提出要在多方合作的基礎(chǔ)上，探索銀保合作的新模式，以此來營造一個良好的金融生態(tài)體系，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融在未來能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。

二是農(nóng)業(yè)金融混業(yè)發(fā)展得到了各地在政策上的大力支持。2013年，國家正式出臺了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該條例的出臺促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動的規(guī)范化發(fā)展。2016年，國家又根據(jù)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況，在原有條例的基礎(chǔ)上做出了進(jìn)一步的完善，重點(diǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國農(nóng)業(yè)金融中的角色定位、經(jīng)營規(guī)范、監(jiān)管工作等進(jìn)行了明確。而2019年出臺的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》更是直截了當(dāng)?shù)靥岢鲆巴苿愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨等金融工具之間的聯(lián)動與合作”，通過推行“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”來拓寬農(nóng)村金融服務(wù)范圍?？v觀全國范圍內(nèi)廣東省的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額貸款利率優(yōu)惠”模式、安徽的“小額信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式、新疆的“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”模式，都屬于農(nóng)業(yè)金融混業(yè)發(fā)展隊(duì)列中極具代表性的一種模式，為我國農(nóng)業(yè)金融混業(yè)發(fā)展起到了帶頭效用。河南省更是直接將農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的混業(yè)合作，納入貫徹落實(shí)《關(guān)于促進(jìn)中部地區(qū)崛起與黃河流域生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量戰(zhàn)略合作協(xié)議》當(dāng)中，將之作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興的重要舉措來實(shí)施。

（二）混業(yè)發(fā)展中農(nóng)村金融存在的問題

在不斷完善與發(fā)展過程中，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系日益完善，尤其是在做優(yōu)、做全、做細(xì)服務(wù)方面更是得到了長足性的進(jìn)步。為混業(yè)發(fā)展在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)施增添了諸多有利因素。但與此同時(shí)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引下，隨著越來越多國有大型銀行金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)的下沉，農(nóng)村金融在開展混業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也暴露出了一系列的短板問題，這些問題的存在不僅抑制了農(nóng)村金融助農(nóng)效用的發(fā)揮，更不利于農(nóng)村金融混合發(fā)展的規(guī)范化。這些問題主要可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)。

一是農(nóng)村各個金融機(jī)構(gòu)之間缺少溝通與合作，難以形成強(qiáng)大的金融服務(wù)合力。雖然個別地區(qū)已經(jīng)率先推行了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”混業(yè)發(fā)展模式，但合作深度不足，大多數(shù)信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作僅維持在基本的金融業(yè)務(wù)對接，未涉及更深層次的混業(yè)合作。二是農(nóng)村金融存在區(qū)域發(fā)展嚴(yán)重不平衡的現(xiàn)實(shí)問題。尤其是那些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)本身就存在金融供給難問題，并不具備混業(yè)發(fā)展的條件。如此造成了我國農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展推廣受阻。三是農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展缺少詳實(shí)且強(qiáng)有力的監(jiān)管政策保障與引導(dǎo)。銀保監(jiān)會在面對農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展的監(jiān)管上，存在忽視、松散的情況，并未對農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展給予動態(tài)化的跟蹤與監(jiān)管。如此就造成了各地農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展的無序化狀態(tài)，大大增加了項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性，嚴(yán)重者還會損害農(nóng)民利益。

三、農(nóng)村金融在混業(yè)發(fā)展中的探索

（一）樹立農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展思想

思想對于行為極具導(dǎo)向作用，農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展要取得好的效果，就必須堅(jiān)持在正確思想的引導(dǎo)下前行。為此，要求農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)必須在創(chuàng)新改革的基礎(chǔ)上，樹立農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展思想，以此來樹立大的金融格局觀。一是要革新對“金融”的認(rèn)識。在現(xiàn)代金融思維的引導(dǎo)下看到金融除資金流動外，還包含有保險(xiǎn)、期權(quán)、期貨等重要內(nèi)容。二是要正確認(rèn)識農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的內(nèi)在聯(lián)系。在明確農(nóng)村金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持農(nóng)村金融基礎(chǔ)上，認(rèn)識到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展所產(chǎn)生的巨大輔助效用，從而將農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展的重要抓手。三是要樹立宏觀經(jīng)濟(jì)觀。要認(rèn)識到農(nóng)村金融與農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以及廣大農(nóng)民消費(fèi)、收入之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性。從而將農(nóng)村金融視作農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個重要組成，從整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看待農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展的大勢所趨。

（二）繼續(xù)深化農(nóng)村金融混業(yè)合作

各個金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)做好對農(nóng)村工作的服務(wù)下沉，對農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展給予強(qiáng)有力的支持，以此來推動農(nóng)村金融混業(yè)合作朝著更深層次推進(jìn)。為此，可以從如下幾方面著手：一是鼓勵信貸與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快資源共享共建機(jī)制的建立，以此在共享平臺的助力下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息資源的廣泛收集。在降低雙方運(yùn)營成本的同時(shí)，還能夠在信息對稱的情況下，為雙方之間金融合作項(xiàng)目的實(shí)施奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保障；二是不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在增進(jìn)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的合作的基礎(chǔ)上，使雙方能夠針對目前農(nóng)業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)以及散戶實(shí)際需求，設(shè)計(jì)出與之相應(yīng)的銀保產(chǎn)品；三是積極做好人才培訓(xùn)工作，專注于復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)。銀行、保險(xiǎn)、信貸等機(jī)構(gòu)要在金融項(xiàng)目合作的基礎(chǔ)上，從項(xiàng)目對接工作團(tuán)體中挑選出得力人員參與到對方機(jī)構(gòu)的人員培訓(xùn)工作當(dāng)中，以此來加快復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)；四是繼續(xù)走創(chuàng)新發(fā)展之路，因地制宜地采取不同的農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展模式，以此來推動不同機(jī)構(gòu)之間的農(nóng)村金融混業(yè)合作。尤其是信貸服務(wù)創(chuàng)新方面，各地可以充分結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際狀況以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，積極嘗試 “農(nóng)業(yè)PPP項(xiàng)目”“政銀保合作”“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”等多種混業(yè)發(fā)展模式，在不斷探索與創(chuàng)新中，最終尋找到最佳的農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展路徑。

（三）建立完備混業(yè)監(jiān)管保障體系

強(qiáng)有力的監(jiān)管保障體系，是農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)混業(yè)發(fā)展的有力保障，不僅能夠修正農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展一些不良、錯誤行為，使之日漸規(guī)范化，同時(shí)更有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展中面臨的一些困境和難題，以此來為之提供極具針對性、實(shí)效性的幫助和支持，使農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展逐漸步入可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。為此，面對當(dāng)前我國農(nóng)村金融“信貸+保險(xiǎn)”這種獨(dú)特的混業(yè)發(fā)展模式，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)以此為重點(diǎn)，展開專門性的金融監(jiān)管工作。將監(jiān)管要點(diǎn)放在農(nóng)村金融交叉監(jiān)管、監(jiān)管空白等問題的解決上，堅(jiān)決維護(hù)廣大農(nóng)戶利益，對于那些舉著農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展大旗的幌子，行違法犯罪之事的個人、組織，要給予嚴(yán)厲的法律懲處。此外，還要在監(jiān)管的過程中采取極具靈活性的監(jiān)管舉措，以此來確保地方農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展活動有條不紊地進(jìn)行。如，面對農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展過程中的各種服務(wù)創(chuàng)新之舉，要按照簡政放權(quán)的要求，針對那些標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化的金融產(chǎn)品，采取寬松的備案制監(jiān)管，使金融經(jīng)營主體能夠擁有更多創(chuàng)新發(fā)展的空間。而對于金融服務(wù)創(chuàng)新過程中存在的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)要求做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、識別、計(jì)量等工作，并積極開展跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)監(jiān)管合作，在信息共享的同時(shí)，做到金融風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)，早干預(yù)。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融混業(yè)經(jīng)營在一定程度上打破了我國農(nóng)村金融領(lǐng)域長久以來分業(yè)經(jīng)營的慣例，能夠在銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的共同助力下，構(gòu)建起一個更為廣闊的金融行業(yè)環(huán)境。這不僅為資金在整個金融領(lǐng)域的自由、高效流動創(chuàng)造了一個良好的外部環(huán)境，能夠最大程度促進(jìn)資金的在農(nóng)村事業(yè)上的合理使用。更有益于不同金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)同與合作關(guān)系的建立，能夠在混業(yè)經(jīng)營的橋梁作用下，避免因不同機(jī)構(gòu)之間對接不充分而造成的各種拮抗作用的出現(xiàn)。雖然目前我國農(nóng)村金融混跡也發(fā)展之態(tài)已經(jīng)顯現(xiàn)，但整體而言還存在諸多不足，在未來發(fā)展中，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在廣泛借鑒其他地區(qū)農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定與之相符、相適應(yīng)的農(nóng)村金融混業(yè)發(fā)展舉措，以此來加快農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展速度，使之能夠更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

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（作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社）