王廈 李寶雙

【摘 ?要】5G技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的革新，隨之進(jìn)入了5G保險(xiǎn)時(shí)代，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了新一輪的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。論文首先分析了4G的局限性，進(jìn)而闡述了5G、5G保險(xiǎn)以及客戶需求新特征，最后提出了保險(xiǎn)公司面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)5G保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)提供借鑒和建議。

【關(guān)鍵詞】5G保險(xiǎn)時(shí)代；保險(xiǎn)公司；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【中圖分類號(hào)】F842.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2023）01-0091-03

1 4G的局限性

在4G時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)雖發(fā)展迅猛，但諸多弱項(xiàng)同樣不容忽視。4G時(shí)代的一個(gè)重要特征，是基于流量爆發(fā)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。但由于技術(shù)的根本性缺陷，4G越來(lái)越難以適應(yīng)商業(yè)模式生態(tài)化的轉(zhuǎn)型需求，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，密集人群的信號(hào)問(wèn)題。在4G時(shí)代，雖然實(shí)現(xiàn)了流量的爆發(fā)，但網(wǎng)絡(luò)承載能力依然受限，最主要的體現(xiàn)是在同一時(shí)段、同一地點(diǎn)人群的大量通信需求。第二，多元終端的連接問(wèn)題。從互聯(lián)到萬(wàn)物互聯(lián)，無(wú)論個(gè)人客戶還是企業(yè)客戶，都需要有更全面、更智能的應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在線。第三，視頻傳輸?shù)馁|(zhì)量問(wèn)題。在4G時(shí)代，雖然圖片、音頻等的傳輸能力得到了大幅提升，但視頻的傳輸質(zhì)量仍存在一定問(wèn)題。受限于4G的通信速度，全球間的高清視頻通話、實(shí)時(shí)直播、VR體驗(yàn)、遠(yuǎn)程會(huì)議等應(yīng)用場(chǎng)景仍需進(jìn)一步改進(jìn)。第四，遠(yuǎn)程作業(yè)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。隨著全球化程度的不斷加深，用戶對(duì)于打破地域限制、實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程作業(yè)的需求也在不斷加強(qiáng)。在4G時(shí)代初步實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程作業(yè)，但對(duì)于滿足超低時(shí)延、高精度的遠(yuǎn)程作業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景需求，4G仍有所限制。

2 5G和5G保險(xiǎn)

第五代移動(dòng)通信技術(shù)（以下統(tǒng)稱5G），是激活眾多商業(yè)場(chǎng)景的預(yù)設(shè)要求。5G有兩個(gè)核心優(yōu)勢(shì)：一是在基于更低時(shí)延、更高可靠性的基礎(chǔ)上，信息傳導(dǎo)及互通速度倍增；二是首次解決了海量連接的問(wèn)題，互聯(lián)不再局限于人與人之間，物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，將實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)的景象，多種應(yīng)用場(chǎng)景將被徹底激活，商業(yè)模式將出現(xiàn)本質(zhì)性顛覆。

5G保險(xiǎn)是指以5G為代表的新興技術(shù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)深度融合的最新趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司通過(guò)深度挖掘現(xiàn)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式中的存量盈利空間，全面激活全新的保險(xiǎn)銷售場(chǎng)景，從而徹底改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的底層邏輯，實(shí)現(xiàn)自身定位、盈利模式的升級(jí)。

3 5G時(shí)代客戶需求新特征

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，保險(xiǎn)客戶的需求主要呈現(xiàn)以下4個(gè)新特征。

3.1 碎片化

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)多元、碎片化的特征，主要體現(xiàn)在客戶不再滿足于單一產(chǎn)品的保障，更關(guān)注全面低風(fēng)險(xiǎn)解決方案。以健康保險(xiǎn)為例，客戶不再局限于健康保險(xiǎn)的購(gòu)買，而是聚焦健康管理風(fēng)險(xiǎn)的全套解決方案，如前端的健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方案及終端的健康風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方案等，甚至包括生病后的治療方案及知名專家掛號(hào)預(yù)約等服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司需要不斷推動(dòng)其生態(tài)化布局。

3.2 個(gè)性化

需求的個(gè)性化也是客戶在5G保險(xiǎn)時(shí)代的一個(gè)重要特征，主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是客戶希望能有評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)解決方案的主動(dòng)權(quán)、自主權(quán)；二是客戶希望保險(xiǎn)公司能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求，提供定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提升其服務(wù)體驗(yàn)。為此，保險(xiǎn)公司一方面需要通過(guò)多種渠道合法地收集更為全面的客戶數(shù)據(jù)，另一方面要應(yīng)用新興技術(shù)，尤其是邊緣計(jì)算、小數(shù)據(jù)分析、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，快速分析、研究、反饋各種意見(jiàn)，以更好地滿足客戶需求。

3.3 便捷化

客戶在5G保險(xiǎn)時(shí)代的需求的另一個(gè)關(guān)鍵特征是便捷化。這是需求被響應(yīng)和被滿足的速度方面的特征，這就要求保險(xiǎn)公司既要擁有全時(shí)在線、實(shí)時(shí)反饋的能力，也要具備快速運(yùn)營(yíng)的能力。例如，更快的開(kāi)發(fā)和定制產(chǎn)品，快速承保、保全和理賠；同時(shí)還需要對(duì)客戶的投訴進(jìn)行快速反饋等。在5G保險(xiǎn)時(shí)代，人工智能、5G、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的飛速發(fā)展，讓需求更便捷化得以滿足。

3.4 高質(zhì)量

客戶需求的高質(zhì)量滿足，同樣是客戶需求在5G保險(xiǎn)時(shí)代的一個(gè)重要特征。由于信息流通更為順暢，客戶具備了通過(guò)產(chǎn)品方案比對(duì)，理解并發(fā)掘適合自己的高質(zhì)量產(chǎn)品方案的能力。這就意味著保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的信息不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，只有通過(guò)不斷創(chuàng)新，發(fā)掘真正符合客戶需求的高質(zhì)量產(chǎn)品、服務(wù)等，才能滿足客戶需求。

4 保險(xiǎn)公司面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

4.1 普惠互助成為新潮流

傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的核心邏輯在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移?；谛畔⒉粚?duì)稱等原因，客戶較難把握未來(lái)潛在的健康、財(cái)富、安全等風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司通過(guò)渠道鋪設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)支撐、時(shí)間投入形成的集合效率優(yōu)勢(shì)，以及在大量現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)信息獲取優(yōu)勢(shì)，具備了承接客戶風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的能力。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，就是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力的體現(xiàn)。

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，由于互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)物理網(wǎng)絡(luò)間的“鴻溝”幾乎已經(jīng)消失，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售所具備的傳統(tǒng)集合效率優(yōu)勢(shì)、信息獲取優(yōu)勢(shì)可能不復(fù)存在。例如，互聯(lián)網(wǎng)形式的保險(xiǎn)銷售渠道，不僅大幅度降低了集合成本，同時(shí)正逐步培養(yǎng)新一代客戶的消費(fèi)習(xí)慣；在5G加持下。客戶對(duì)自身信息的獲取能力得到迅速提升，自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也得到提升，這將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的核心邏輯。

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，由于自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升，客戶自主營(yíng)銷意識(shí)將得到全面加強(qiáng)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的高交易成本、信息不對(duì)稱商業(yè)模式將轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾麂N售、普惠互助的全新商業(yè)模式。第一，自主銷售體現(xiàn)為客戶的生產(chǎn)者化。在具備自主風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上，客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和認(rèn)知水平將全面提升，一旦客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的體驗(yàn)得到提升，這個(gè)客戶本身就可能成為一個(gè)銷售渠道，帶來(lái)周邊群體的私域流量變現(xiàn)。第二，普惠互助體現(xiàn)在客戶自助的意識(shí)全面加強(qiáng)。例如，特定疾病健康保險(xiǎn)、航空意外保險(xiǎn)、住宅安全意外保險(xiǎn)等低成本保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)普惠化；針對(duì)特定群體的互助類保險(xiǎn)產(chǎn)品，如特定癌癥互助保險(xiǎn)，也將成為未來(lái)的保險(xiǎn)發(fā)展的主要趨勢(shì)。

4.2 保險(xiǎn)公司定位轉(zhuǎn)型為風(fēng)險(xiǎn)解決方案服務(wù)商

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售邏輯都將被顛覆，傳統(tǒng)保險(xiǎn)基于集合效率，信息獲取效率上形成的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力，將被客戶日益提升的自主風(fēng)險(xiǎn)控制能力削弱。為了適應(yīng)這一趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司的整體定位也將發(fā)生變化。

具體來(lái)說(shuō)，在5G保險(xiǎn)時(shí)代，一方面客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提升；另一方面，基于客戶對(duì)更全面、更低價(jià)高保額、更高質(zhì)量、更個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，保險(xiǎn)公司需要改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)思路，轉(zhuǎn)變自身定位，逐步從終端產(chǎn)品銷售商轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)解決方案服務(wù)商。首先，保險(xiǎn)公司需要調(diào)整自身組織架構(gòu)，更迅速、更快捷地響應(yīng)客戶需求，尤其是通過(guò)渠道升級(jí)、產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶碎片化、個(gè)性化、場(chǎng)景化的需求；其次，建立客戶服務(wù)全鏈路管理思維，搭建事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理、事后風(fēng)險(xiǎn)解決的客戶全鏈路風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并推出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法；最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)從主要銷售產(chǎn)品本身轉(zhuǎn)變?yōu)榇罱ǚ?wù)平臺(tái)，通過(guò)保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)，不斷豐富客戶自主營(yíng)銷和自主交易場(chǎng)景，提升客戶體驗(yàn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司的定位轉(zhuǎn)型是其回歸風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)的體現(xiàn)。在5G保險(xiǎn)時(shí)代，伴隨著客戶自主風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力的提高，單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售也不能滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求，唯有提供更為全面的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，包括事前預(yù)防、事中監(jiān)控、事后賠付等，才能更好地為客戶服務(wù)。

4.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)可定制、生態(tài)化

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，客戶需求的快速滿足是對(duì)保險(xiǎn)公司能力評(píng)估的重要標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同樣符合這一標(biāo)準(zhǔn)。具體來(lái)說(shuō)，無(wú)論傳統(tǒng)的代理人銷售渠道，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，都會(huì)產(chǎn)生許多特定場(chǎng)景。基于這些場(chǎng)景，保險(xiǎn)公司將推出真正符合客戶需求的可定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既滿足了普惠化需求，也實(shí)現(xiàn)了低成本獲客的目標(biāo)。另外，5G保險(xiǎn)時(shí)代，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)將得到全面豐富。5G帶來(lái)的萬(wàn)物互聯(lián)，無(wú)論車聯(lián)、家聯(lián)還是人聯(lián)，都存在著大量的結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)場(chǎng)景。例如，家聯(lián)時(shí)代的家用電器、家居環(huán)境的物聯(lián)網(wǎng)化，一是產(chǎn)生了智能家居險(xiǎn)這種原來(lái)屬于不可保的保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是因?yàn)樾屡d技術(shù)帶來(lái)的可穿戴設(shè)備、醫(yī)療大數(shù)據(jù)、醫(yī)學(xué)影像等應(yīng)用能力的提升，將全面孵化物聯(lián)網(wǎng)化的家居醫(yī)療、家居養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)景，拓寬保險(xiǎn)附加服務(wù)的維度。

4.4 銷售管理升級(jí)，代理人重新定位

保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)本質(zhì)上是人際關(guān)系的搭建，服務(wù)性較強(qiáng)，客戶體驗(yàn)、情感交流尤為重要，產(chǎn)品銷售僅是其中一個(gè)環(huán)節(jié)，這也是個(gè)人代理營(yíng)銷制一直是保險(xiǎn)公司的主要銷售形式的原因。從這一點(diǎn)上看，不具備人文情懷的人工智能，即使其認(rèn)知智能能力得到提升，也無(wú)法取代個(gè)人代理營(yíng)銷，但這并不意味著5G保險(xiǎn)時(shí)代的個(gè)人代理營(yíng)銷邏輯不會(huì)發(fā)生變化。

5G保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)，將極大地沖擊保險(xiǎn)代理跨期變現(xiàn)的邏輯，主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)：第一，由于信息獲取成本大幅降低，傳統(tǒng)意義上通過(guò)降低產(chǎn)品現(xiàn)價(jià)、提升代理人傭金收入的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售行為將受到?jīng)_擊。目前，個(gè)人代理營(yíng)銷的主流年金產(chǎn)品已出現(xiàn)中期化、高現(xiàn)價(jià)化的趨勢(shì)，這對(duì)渠道的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，因?yàn)榧纫Ｕ洗砣说母呤杖?，又要保障客戶的高收益，就?huì)持續(xù)降低個(gè)人代理渠道的邊際收益。個(gè)人代理營(yíng)銷亟需重新思考銷售模式，尤其需要重新梳理“基本法”，理清代理人團(tuán)隊(duì)的分工邏輯。第二，由于5G的全面應(yīng)用，“智能保險(xiǎn)顧問(wèn)”“微名片”“智慧培訓(xùn)”等科技創(chuàng)新項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，個(gè)人代理營(yíng)銷現(xiàn)有流程“成員上崗、育成培訓(xùn)、營(yíng)銷活動(dòng)、基礎(chǔ)管理、客戶經(jīng)營(yíng)、行銷輔助”的效能將全面提升。這將對(duì)保險(xiǎn)代理人的能力提出更高的要求，除了掌握傳統(tǒng)的健康管理、財(cái)富管理和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，人文關(guān)懷能力、大數(shù)據(jù)分析能力、科技創(chuàng)新能力的提升，都將成為未來(lái)的保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)的主要方向。

4.5 運(yùn)營(yíng)風(fēng)控智慧化

保險(xiǎn)銷售的智能化升級(jí)，必將引導(dǎo)支撐其運(yùn)作的運(yùn)營(yíng)體系持續(xù)升級(jí)。由于未來(lái)客戶需求趨向于碎片化、個(gè)性化，運(yùn)營(yíng)流程效率和客戶服務(wù)能力必將得到持續(xù)的提升。

從客戶服務(wù)角度來(lái)看，原有網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)式服務(wù)將實(shí)現(xiàn)智慧化升級(jí)，在傳統(tǒng)客戶服務(wù)流程，如承保、保全、理賠，逐漸實(shí)現(xiàn)線上化操作的情況下，這些“智慧網(wǎng)點(diǎn)”將通過(guò)人臉識(shí)別和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，識(shí)別和分析個(gè)體客戶的特征和性質(zhì)，為其提供更精準(zhǔn)、更個(gè)性化的智慧服務(wù)。在這些智能分析的背后，基于客戶大數(shù)據(jù)管理形成的CRM系統(tǒng)、“客戶中心樞紐”，通過(guò)標(biāo)簽化管理和客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，為“智慧網(wǎng)點(diǎn)”的有效運(yùn)作保駕護(hù)航。

從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)看，基于大數(shù)據(jù)、影像識(shí)別等技術(shù)的智能核保、智能核賠、智能定損，將全面降低保險(xiǎn)公司的信息調(diào)查成本，提升運(yùn)營(yíng)流程的效率，提升客戶體驗(yàn)?；趨^(qū)塊鏈建立的客戶賬戶風(fēng)險(xiǎn)控制反欺詐模型，在保證客戶數(shù)據(jù)安全的同時(shí)，將有助于減少客戶“逆向選擇”現(xiàn)象，降低騙保套利等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，諸如智能財(cái)務(wù)資金清算平臺(tái)、智能精算定價(jià)引擎等，都將進(jìn)一步提升保險(xiǎn)中后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，從而更好地保障客戶需求。

4.6 經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)科學(xué)經(jīng)營(yíng)

一直以來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃始終遵循預(yù)測(cè)計(jì)劃、展示追蹤、分析督導(dǎo)、評(píng)定診斷的運(yùn)作流程，但由于缺乏有效的大數(shù)據(jù)分析，各管理環(huán)節(jié)更多憑經(jīng)驗(yàn)判斷。例如，全年業(yè)務(wù)的規(guī)劃缺乏有效可追蹤的數(shù)據(jù)模型，因而對(duì)業(yè)務(wù)達(dá)成情況的分析和診斷，多趨于主觀判斷，無(wú)明確數(shù)據(jù)支撐。

5G帶來(lái)的一個(gè)巨大紅利，就是可以實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，由此，數(shù)據(jù)獲取能力將實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”，這就意味著數(shù)據(jù)量的倍增和數(shù)據(jù)處理能力的升級(jí)。通過(guò)海量大數(shù)據(jù)歸因模型設(shè)計(jì)與回溯分析，就有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)更客觀的經(jīng)營(yíng)分析，更科學(xué)、準(zhǔn)確的目標(biāo)預(yù)測(cè)，從而解決經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和績(jī)效管理中任務(wù)目標(biāo)設(shè)計(jì)的公式化、模型化難題。

事實(shí)上，目前部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)啟動(dòng)了打造實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化企劃經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，通過(guò)對(duì)海量經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的整合加工，依托機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、預(yù)測(cè)算法、自然語(yǔ)義理解等技術(shù)，通過(guò)5G催化下認(rèn)知智能技術(shù)的升級(jí)，強(qiáng)化機(jī)器訓(xùn)練和擬合，形成數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的智能化預(yù)測(cè)、追蹤、預(yù)警、診斷，打造真正意義上的“智慧大腦”。

4.7 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放化，發(fā)揮科技賦能作用

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的IT（信息技術(shù)）能力建設(shè)，更多從支持與服務(wù)前端銷售渠道出發(fā)，在這一邏輯下建起的信息技術(shù)架構(gòu)，具有高耦合度、非標(biāo)準(zhǔn)化等特點(diǎn)。一旦面對(duì)不符合原有銷售邏輯的新興業(yè)務(wù)場(chǎng)景，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就可能存在不適應(yīng)現(xiàn)有核心系統(tǒng)的情況，需要不斷申請(qǐng)購(gòu)買服務(wù)器。在保險(xiǎn)科技的影響下，通過(guò)云計(jì)算逐步實(shí)現(xiàn)IT資源、數(shù)據(jù)，應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化，降低開(kāi)發(fā)成本，迅速開(kāi)發(fā)科技項(xiàng)目。

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，依托邊緣計(jì)算、SDN、NFV、分布式技術(shù)的全面升級(jí)，私有云將有望進(jìn)一步裂變?yōu)楸姸辔⑿退接性?，不僅實(shí)現(xiàn)IT資源的標(biāo)準(zhǔn)化，而且全面降低了開(kāi)發(fā)難度。個(gè)體僅需通過(guò)虛擬機(jī)建設(shè)及系統(tǒng)內(nèi)置模板即可完成部署，從而實(shí)現(xiàn)獨(dú)立開(kāi)發(fā)管理、新系統(tǒng)分級(jí)部署API（應(yīng)用程序編程接口）快速對(duì)接等效果。

保險(xiǎn)行業(yè)IT架構(gòu)開(kāi)放升級(jí)，對(duì)5G保險(xiǎn)的形成具有奠基性意義。其主要體現(xiàn)為不僅實(shí)現(xiàn)了科技快速滿足前端業(yè)務(wù)的需要，即賦能業(yè)務(wù)。而且更重要的是，科技的標(biāo)準(zhǔn)化、開(kāi)放化將有助于科技全面驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，通過(guò)微型私有云，不同渠道、不同分公司乃至不同客戶的個(gè)性化需求，都可以迅速得到滿足，這將大大提升科技服務(wù)能力的賦能效果。當(dāng)企業(yè)無(wú)法通過(guò)雄厚的資金自建服務(wù)生態(tài)時(shí)，通過(guò)API技術(shù)手段，開(kāi)放服務(wù)能力，與相關(guān)企業(yè)共建業(yè)務(wù)生態(tài)，在科技驅(qū)動(dòng)下實(shí)現(xiàn)多方合作共贏。

4.8 保險(xiǎn)中臺(tái)建設(shè)，平臺(tái)型組織驅(qū)動(dòng)持續(xù)創(chuàng)新

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，快速滿足保險(xiǎn)客戶“自保險(xiǎn)”需求成為保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)調(diào)整的關(guān)鍵點(diǎn)。無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)銷售邏輯轉(zhuǎn)變的適應(yīng)，還是保險(xiǎn)公司定位的調(diào)整；無(wú)論產(chǎn)品服務(wù)、銷售流程，還是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)管理，乃至數(shù)字化架構(gòu)的調(diào)整，都是保險(xiǎn)公司為進(jìn)一步適應(yīng)5G時(shí)代將做出的調(diào)整。從根本上看，目前保險(xiǎn)行業(yè)最為熱門的中臺(tái)能力建設(shè)，以及平臺(tái)型組織升級(jí)，成為適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變的最核心的舉措。

在5G保險(xiǎn)時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)真正貼近客戶需求、貼近渠道資源、激活員工能量，通過(guò)形成“小前臺(tái)、大中臺(tái)”的組織模式，打造平臺(tái)型組織，快速響應(yīng)客戶需求，減少用戶時(shí)間成本，提升用戶體驗(yàn)，真正落實(shí)以客戶為中心。其運(yùn)作的主要邏輯為，依托內(nèi)部市場(chǎng)化途徑，圍繞中臺(tái)能力提升，強(qiáng)調(diào)前端迅速獲取市場(chǎng)上客戶動(dòng)態(tài)、真實(shí)的剛需，中端迅速匹配低于市場(chǎng)成本的數(shù)字化資源，包括品牌、用戶、渠道、供應(yīng)鏈和研發(fā)資源，以隨時(shí)滿足客戶需求。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)迅速建立創(chuàng)新共享機(jī)制，圍繞創(chuàng)新能力的提升，建立學(xué)習(xí)、孵化、激勵(lì)、收割等機(jī)制，通過(guò)組織內(nèi)部創(chuàng)新的貢獻(xiàn)，得到更為優(yōu)質(zhì)與合理的回報(bào)，并引導(dǎo)公司進(jìn)行可持續(xù)創(chuàng)新，以更快適應(yīng)5G保險(xiǎn)時(shí)代的經(jīng)營(yíng)銷售新業(yè)態(tài)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】陳菲，張立濤.5G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展探究[J]現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020（32）：6.

【2】楊松林，羅嫻.5G保險(xiǎn)[M]北京：電子工業(yè)出版社，2020.