社保配商保，養(yǎng)老有保障

王秀杰

面對人口老齡化的發(fā)展現狀，居民的消費方式和養(yǎng)老結構發(fā)生了變化，社會養(yǎng)老保險難以滿足養(yǎng)老需求，這就為商業(yè)保險的出現提供了可能，商業(yè)保險的發(fā)展空間也在逐步增大。不僅是老年人，在高壓的工作環(huán)境下，年輕人也已經開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題了。為了保障退休后養(yǎng)老生活的質量，在社保的基礎上，年輕的職場人也會考慮買一份商業(yè)養(yǎng)老保險。因此，如何加快社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險的融合發(fā)展，已成為新型社會重點關注的內容。

商業(yè)保險參與社會養(yǎng)老保險的必要性

社會保險是我國強制的社會保障，是一種公共政策，我國根據法律法規(guī)來強制性實行。而商業(yè)保險是創(chuàng)建在彼此平等互惠、同意簽訂的基礎之上，被保險人可依據自身的風險性自主挑選險種，通過協商確定保險額度，保險公司沒有權利強制投保人購買。但是，作為社會養(yǎng)老保險的重要補充，商業(yè)保險又有其重要的作用。

●人口老齡化對養(yǎng)老保險的需求增多

《國家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030 年）》預計，2030 年60 歲以上老人占比將達到 25%左右；據世界衛(wèi)生組織預測，2050年中國將有 35%的人口超過 60歲，成為世界上老齡化最嚴重的國家。在國家一系列養(yǎng)老政策的大力支持下，我國養(yǎng)老金融已取得初步成就，現已初步建立覆蓋全民的多層次養(yǎng)老保障體系，金融養(yǎng)老產品和服務也日趨多元化；但在養(yǎng)老金融發(fā)展廣度和深度上仍存在明顯不足：養(yǎng)老金融供需不平衡明顯，政策支持和管理體制有待完善、社會資本參與有待加強。城鎮(zhèn)化進程的加快使大部分農村居民放棄了傳統農耕方式，并加入新的工作模式中，這種工作模式使農村居民對養(yǎng)老保險提出了新的要求，政府也在積極探索新的養(yǎng)老模式，并加快社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險的融合發(fā)展。

●經濟水平不斷提升

舉個例子，假如小張今年25歲，參加工作后單位給繳納社會基本養(yǎng)老保險，假設他每月以3000元工資為基數，等到60歲退休，繳納年度為35年。退休后社會年度平均工資4000元，則其領取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎養(yǎng)老金800元（4000×20%）+個人賬戶養(yǎng)老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8%×12個月×35年）/120]=1640元。也就是說，35年后，小張退休后每月僅有1640元的收入。以35年后的社會經濟水平來講，1640元是很難有高質量的退休生活的。

●商業(yè)保險的社會管理功能突出

商業(yè)保險有其無法替代的優(yōu)點，它可以使我們更為靈敏地規(guī)劃自身的養(yǎng)老日常生活。例如，在社保和個人養(yǎng)老金的基礎上，想讓自己退休后的生活更有品質，商業(yè)養(yǎng)老保險是個非常值得考量的補充計劃方案；現階段延長退休年齡或是彈性退休是必然的趨勢，要想提前退休，商業(yè)養(yǎng)老保險可以讓大家自由挑選從何時逐漸領取保險金，而無須一直熬到法定退休年齡。此外，30至45歲的人群已為人父母，由于現代家庭多是獨生子女，未來家庭會多呈現“421”或“422”的家庭結構，老人不希望看到子女為了贍養(yǎng)自己而背負沉重的包袱。此時，養(yǎng)老作為人生規(guī)劃最末端的問題開始凸現，自主養(yǎng)老將會是最適宜的解決方案。養(yǎng)老年金保險就是要為老人提供真正意義上的“老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老”的保險產品，對于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規(guī)劃，才能享受高水平的晚年生活。

加快社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險融合發(fā)展

●加強市場監(jiān)督，明確被保人合法權益

與社會養(yǎng)老保險不同，商業(yè)保險由保險公司發(fā)布，雖然受到保監(jiān)會和其他組織的監(jiān)督，但監(jiān)督力度有待加強，而作為被保人的居民應當受到權益保護。為此，政府、保監(jiān)會要加強商業(yè)保險市場的監(jiān)督力度，明確被保人的合法權益。對違反制度規(guī)定的保險公司、從業(yè)人員進行嚴厲處罰，處罰形式包括罰款、吊銷執(zhí)照、暫停營業(yè)等，對破壞市場和諧氛圍的違規(guī)行為要進行通報，通過加強監(jiān)督力度提高監(jiān)管行為的可預見性，提前解決購買商業(yè)養(yǎng)老保險存在的風險，對存在風險的商業(yè)保險要及時進行調整，確保保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展。此外，還應強調被保人的主體地位，定期對保險公司的業(yè)務能力、工作成績進行考核，建立績效評估機制，對績效評估等級高的保險公司給予現金獎勵，對績效評估等級較低的保險公司要進行實地考察。對保險合同中嚴重違反公平原則的條款進行剔除，確保保險合同的公開、透明，對不按規(guī)定支付居民養(yǎng)老保險的保險公司進行處罰，使各類保險公司按照合同約定嚴格履行支付義務。

●提高補貼力度，完善商業(yè)保險補貼政策

社會養(yǎng)老保險由個人繳費和政府補貼組成，廣泛覆蓋城鄉(xiāng)地區(qū)，為居民提供基本養(yǎng)老保障，同時政策指出現階段的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險共計12個檔次，中央財政和地方政府按照城鄉(xiāng)居民的繳費金額給予不同比例的補貼，但這只是針對社會養(yǎng)老保險，而不會針對商業(yè)保險進行補貼。隨著社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險的融合發(fā)展，商業(yè)保險應當納入補貼范圍內，政府要針對商業(yè)保險提高補貼力度，完善商業(yè)保險補貼政策。

商業(yè)保險補貼可以由政府和保險公司共同承擔，按照個人繳費比例的不同，政府和保險公司的補貼力度也是不同的。但要注意的是，商業(yè)保險補貼針對的人群應當是收入水平相對較低、難以支付大額商業(yè)保險費用的城鄉(xiāng)居民，因此也應當對補貼基數進行確定。為進一步提高補貼政策的公平性，政府可以將每月人均可支配收入作為補貼基數，其中由居民個人承擔一部分，其余部分由政府和保險公司共同補貼。以2021年農村地區(qū)人均可支配收入為例，我國農村地區(qū)2021年的年人均可支配收入為18931元，月人均可支配收入為1578元，因此農村居民購買不超過1578元的商業(yè)保險可以獲取補貼，考慮到農村居民收入水平以及財政支出等情況，可以由農村居民承擔商業(yè)保險費用的50%，其余部分由政府和保險公司共同補貼。

●提升業(yè)務新型性，優(yōu)化商業(yè)保險服務

2022年12月1日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的通知》，決定自2023年1月1日起開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，期限暫定一年。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風險管理等服務，可滿足客戶生命周期內多樣化養(yǎng)老需求。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務主要具有以下特點：一是賬戶與產品相結合。為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險、流動性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產品。二是建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。三是產品設計以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個人長期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。四是強化風險管控，建立產品托管機制，加強投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風險。五是提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領取等多種領取安排。六是提供收支測算、需求分析、資產配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務。

●鼓勵企業(yè)為員工繳納商業(yè)保險

企業(yè)為員工購買保險主要根據員工的實際需求和企業(yè)的財務狀況，普通文員后勤較多的企業(yè)，可購買醫(yī)療健康類的保險，如重疾險、意外傷害險、住院醫(yī)療險等；實際操作工人較多的企業(yè)，可為員工投保意外類的保障，如意外傷害險、高危意外險以及意外醫(yī)療險等；成本控制較為嚴格的企業(yè)，可為員工投保意外傷害、意外醫(yī)療、重大疾病等費率較低、保障較高的險種，具體額度還需根據企業(yè)以及員工自身實際狀況和需求來決定。企業(yè)為員工購買的商業(yè)保險需要根據自身情況來決定，為員工購買商業(yè)保險不僅體現了企業(yè)對員工的關懷，還更好地保住了人才的流向，為企業(yè)將來的發(fā)展奠定了基礎。

總之，社會養(yǎng)老保險的目的是保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。我國的社會養(yǎng)老保險也是為保障大多數社會成員年老時的生活而建立的，然而現在的社會養(yǎng)老保險制度是用在崗人員繳納的養(yǎng)老費支付已退休人員的養(yǎng)老費，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國的社會養(yǎng)老將面臨巨大的財政問題。新型社會中，商業(yè)保險的社會管理功能突出，政府和企業(yè)應加大對員工的補貼力度，優(yōu)化商業(yè)保險服務，全面促進社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險的融合發(fā)展。

作者單位 遷安市社會保險服務中心