鄉(xiāng)村振興背景下浙中農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究

摘 要：深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，走質(zhì)量興農(nóng)之路是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要加強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，提高農(nóng)村居民保險(xiǎn)服務(wù)水平。課題組深入浙江省金華市農(nóng)村調(diào)研以探求浙中農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，與城市相比，農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高、保費(fèi)支出偏低，保險(xiǎn)選擇相對(duì)單一，但保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^大。為此，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需要加強(qiáng)宣傳、完善監(jiān)管和改善服務(wù)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；浙中；農(nóng)村；保險(xiǎn)市場(chǎng)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。按照黨的十九大報(bào)告中提出的決勝全面建成小康社會(huì)的戰(zhàn)略安排，2020年鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成。但“全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”。

與城市居民相比，農(nóng)村居民享受的基本公共服務(wù)的數(shù)量相對(duì)不足，質(zhì)量差異明顯。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要了解農(nóng)民需求，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、人口布局等做出長(zhǎng)期規(guī)劃，以建立投資農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不斷提高，城鎮(zhèn)居民在商業(yè)保險(xiǎn)中的支出與日俱增，但農(nóng)村居民的保險(xiǎn)行為與城市居民相比有較大差異。為進(jìn)一步了解浙中農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，以期探尋農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的促進(jìn)措施，課題組深入金華農(nóng)村，深入田間地頭，對(duì)金華市農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了深入調(diào)研。

一、浙中農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)概況

（一）農(nóng)村居民面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)方式

調(diào)查顯示，有47.94%的被調(diào)查者遭遇過自然災(zāi)害、車禍、觸電等意外事故或經(jīng)歷過癌癥等重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。受地理環(huán)境的影響，金華市農(nóng)村地區(qū)的自然災(zāi)害具有廣泛性、區(qū)域性和周期性的特點(diǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，約有54%的金華市農(nóng)村居民依靠自己的力量應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，46%的居民通過尋求外援解決。在外援的選擇中，首選對(duì)象是親朋好友，然后是依靠保險(xiǎn)公司賠款和政府救濟(jì)。這種面對(duì)損失采取的應(yīng)對(duì)措施的選擇順序，個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)能力起到了決定作用。經(jīng)濟(jì)能力較弱或保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的家庭更傾向于選擇非保險(xiǎn)的方式，而這部分人群很有可能之前就因經(jīng)濟(jì)壓力或其他原因未購(gòu)買過保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)且有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的人群大多會(huì)通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在事故發(fā)生時(shí)，可持保險(xiǎn)單和事故憑證向保險(xiǎn)公司提出賠償，所得賠償金可以緩解當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)壓力。當(dāng)然，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，政府也承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和災(zāi)后保障的責(zé)任。

（二）農(nóng)村居民保費(fèi)支出水平偏低

保費(fèi)支出是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)的多少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)保費(fèi)支出偏低，約44.31%的被調(diào)查者保費(fèi)支出占年收入的比例為1%～5%；約有24%的被調(diào)查者保費(fèi)支出占年收入的比例為5%～10%；分別有13.17%和11.98%的被調(diào)查者保費(fèi)支出占年收入的比例為10%～20%和1%以下；保費(fèi)支出占年收入比例在20%的被調(diào)查者人數(shù)最少，不足7%。

就“過去一年中最大的一筆支出”的問題的調(diào)查顯示，農(nóng)村居民的主要支出還是集中在吃飯穿衣、房屋貸款、房租和醫(yī)療等方面?？梢姡r(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力尚待進(jìn)一步挖掘，農(nóng)村居民對(duì)于保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的消費(fèi)偏低。

（三）農(nóng)村居民保險(xiǎn)選擇相對(duì)青睞人身保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)按照業(yè)務(wù)性質(zhì)可以分為商業(yè)人身保險(xiǎn)和商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。商業(yè)人身保險(xiǎn)主要保障人身風(fēng)險(xiǎn)，種類涵蓋人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種。商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)和運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，主要轉(zhuǎn)移種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

如表1所示，在購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的被調(diào)查者中，相較于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，購(gòu)買者更傾向于選擇人身保險(xiǎn)，其中最主要的選擇產(chǎn)品是養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)村居民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)有369人，購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的農(nóng)村居民人數(shù)相差不大，分別有330人和339人；購(gòu)買健康保險(xiǎn)的農(nóng)村居民有263人。有207位農(nóng)村居民購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)或第三者責(zé)任保險(xiǎn)；還有185人購(gòu)買教育保險(xiǎn)，83人購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)；而購(gòu)買其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被調(diào)查者人數(shù)最少，僅有67人。

另外，在有過索賠經(jīng)歷的農(nóng)村居民中，雖然有31.91%的被調(diào)查者認(rèn)為保險(xiǎn)對(duì)其損失的降低沒有影響，但是約60%的農(nóng)村居民認(rèn)為保險(xiǎn)還不錯(cuò)，有補(bǔ)償作用，沒有白買；甚至有8.51%的農(nóng)村居民認(rèn)為自己買的保險(xiǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)該多買一些?？梢钥闯?，金華市農(nóng)村居民比較認(rèn)可保險(xiǎn)，認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二、阻礙浙中農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要原因

（一）農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)積極性不高

數(shù)據(jù)顯示，參與本次浙中調(diào)查的農(nóng)村居民中只有約32%的被調(diào)查者購(gòu)買過商業(yè)保險(xiǎn)，約67.31%的被調(diào)查者沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷?？梢姡r(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的積極性總體不高。

進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，半數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品很好，的確降低了風(fēng)險(xiǎn)損失。只有17.86%的農(nóng)村居民給出了保險(xiǎn)產(chǎn)品不好的評(píng)價(jià)，其中1.79%的農(nóng)村居民認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品是騙人的，不值得購(gòu)買。

由此分析，浙中農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)總體積極性不高不是因?yàn)檗r(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不認(rèn)可。恰恰相反，農(nóng)村居民對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍認(rèn)可度較高，80.35%的被調(diào)查者認(rèn)為值得購(gòu)買。調(diào)查組認(rèn)為，阻礙農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的主要原因是農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解不夠深入，在產(chǎn)品選擇時(shí)缺乏針對(duì)性。

（二）農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解

針對(duì)沒有投保的原因，調(diào)查呈現(xiàn)以下結(jié)果：不了解商業(yè)保險(xiǎn)（45.2%）、不信任商業(yè)保險(xiǎn)（18.4%）、商業(yè)保險(xiǎn)沒有用（14.2%）、理賠麻煩（13.48%）、不劃算（6.21%）。這在一定程度上印證了調(diào)查組的分析，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解是制約農(nóng)村居民參保的主要原因。

總體來(lái)看，金華市農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解較少，只有少數(shù)被調(diào)查者選擇“自己比較懂保險(xiǎn)知識(shí)”，比例為3.24%；大部分被調(diào)查者（43.13%）認(rèn)為自己不懂保險(xiǎn)知識(shí)。分析該現(xiàn)象產(chǎn)生的主要原因可能是保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)、保險(xiǎn)條款復(fù)雜、保單內(nèi)容冗長(zhǎng)。農(nóng)村居民很難讀懂保單，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的系統(tǒng)了解就更難了。此外，收入不高也是制約金華市農(nóng)村居民購(gòu)買保險(xiǎn)的重要因素，約20.3%的受訪者認(rèn)為保費(fèi)支出超過了家庭經(jīng)濟(jì)的承受能力。

（三）農(nóng)村養(yǎng)老照護(hù)方式制約了保險(xiǎn)選擇

居家養(yǎng)老還是農(nóng)村居民家庭養(yǎng)老照護(hù)的主要選擇。被調(diào)查者家中老人主要是由老伴相互照顧養(yǎng)老的比例最高，達(dá)47.51%；有29.83%的被調(diào)查者家中老人是由兒子媳婦或者女兒女婿照顧；也有近1/5的農(nóng)村老人是獨(dú)自居住，自己照顧自己，比例為19.34%。這次調(diào)查中沒有發(fā)現(xiàn)通過親戚關(guān)系的相互照護(hù)養(yǎng)老，這也從側(cè)面反映出農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)正發(fā)生著巨大變化。此外，在城市可多種選擇的如保姆、養(yǎng)老院、醫(yī)院、敬老院等養(yǎng)老方式在農(nóng)村基本不存在。

農(nóng)村老人生活的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為自己的積蓄，占所有生活來(lái)源的69.61%，其次為兒女給與的贍養(yǎng)費(fèi)，各類社會(huì)保障金、退休金、老伴退休金等占比依次遞減。這說(shuō)明農(nóng)村老人在經(jīng)濟(jì)上更依賴于自己的積蓄。在另一項(xiàng)調(diào)查中也得到了同樣的結(jié)果，即國(guó)家和政府發(fā)放的社會(huì)保障福利金對(duì)農(nóng)村老人日常支出的覆蓋程度不高，超過半數(shù)的被調(diào)查者認(rèn)為社會(huì)保障福利金僅能覆蓋老人三分之一以下的日常支出；有32.4%的被調(diào)查者認(rèn)為社會(huì)保障福利金能覆蓋老人三分之一到二分之一的日常支出；而認(rèn)為社會(huì)保障福利金能覆蓋老人二分之一以上的日常支出的被調(diào)查者人數(shù)最少，所占比例為15.64%。

三、浙中農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展政策建議

（一）加強(qiáng)宣傳，拓寬保險(xiǎn)知識(shí)的獲取途徑

浙中農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解不足是保險(xiǎn)消費(fèi)偏低的主要原因，為解決這一問題，可加強(qiáng)宣傳工作，拓寬保險(xiǎn)知識(shí)的獲取途徑。

雖然相當(dāng)一部分農(nóng)村居民不知道從哪里獲取保險(xiǎn)知識(shí)，但也有45.2%的被調(diào)查者更偏向于自己通過電視、報(bào)刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體了解保險(xiǎn)知識(shí)。為此，政府和金融機(jī)構(gòu)可以在公眾號(hào)、短視頻平臺(tái)等客戶端發(fā)布一些村民可以理解的文章或者短視頻，幫助農(nóng)村居民提升參與保險(xiǎn)的興趣。

宣傳的另一種方式可以通過村干部展開，通過對(duì)村干部進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，讓村干部成為村里的保險(xiǎn)“專家”，也不失為一種村民獲取保險(xiǎn)知識(shí)的重要途徑。因?yàn)檎{(diào)查發(fā)現(xiàn)村干部宣講對(duì)農(nóng)村居民獲取知識(shí)的重要性僅次于媒體。政府宣傳、村干部講解或直接向村民發(fā)放保險(xiǎn)宣傳冊(cè)都是農(nóng)村居民樂意接受的方式。

（二）改善服務(wù)，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量水平

保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)近幾年不斷走進(jìn)農(nóng)村開展各類金融科普活動(dòng)，成效明顯。有43.18%的農(nóng)村居民認(rèn)為索賠經(jīng)歷是一次比較愉快的經(jīng)歷，他們對(duì)保險(xiǎn)公司的印象比較好。但同時(shí)也有31.82%的農(nóng)村居民對(duì)索賠經(jīng)歷評(píng)價(jià)一般，約18%的被調(diào)查者對(duì)索賠經(jīng)歷沒什么印象，甚至有7%的農(nóng)村居民認(rèn)為索賠經(jīng)歷不愉快，索賠太難了。

保險(xiǎn)是服務(wù)型行業(yè)，保險(xiǎn)的服務(wù)首先表現(xiàn)為服務(wù)的長(zhǎng)期性和專業(yè)性，尤其針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)服務(wù)絕不能僅僅局限在保險(xiǎn)銷售上。保險(xiǎn)公司要建立一支高質(zhì)量的服務(wù)隊(duì)伍，既具備專業(yè)的服務(wù)意識(shí)又擁有專業(yè)的服務(wù)水平，才能真正打開和維護(hù)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

近年來(lái)迅速發(fā)展的居家養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式使農(nóng)村居民養(yǎng)老方式有了更多選擇，但是要提升生活質(zhì)量還是需要社會(huì)和家庭的共同努力。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，子女對(duì)老人的陪伴越來(lái)越少，農(nóng)村老年人精神生活空虛的問題值得關(guān)注。居家養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以作為保險(xiǎn)公司改善服務(wù)的有效嘗試。

（三）完善監(jiān)管，健全保險(xiǎn)營(yíng)銷的市場(chǎng)體系

隨著城鎮(zhèn)化率逐年提高，農(nóng)村居民的生活習(xí)慣也發(fā)生了很大改變。調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，有進(jìn)城務(wù)工經(jīng)歷的家庭具有更強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，農(nóng)村居民更傾向于跟隨親戚朋友，認(rèn)為親戚朋友篩選出來(lái)的產(chǎn)品肯定更不容易被騙。這也警醒相關(guān)部門，健全的營(yíng)銷體系是發(fā)展浙中農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有力保障。

健全保險(xiǎn)營(yíng)銷的市場(chǎng)體系首要的是完善保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)和創(chuàng)建信譽(yù)度高的營(yíng)商環(huán)境，讓保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)有制度保障，實(shí)現(xiàn)有章可循、有法可依。另一方面，健全營(yíng)銷體系也需要加大處罰力度，使違法違規(guī)行為無(wú)處可藏。健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷體系，還需要規(guī)范保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的市場(chǎng)行為，處理好農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)較為復(fù)雜的關(guān)系，挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力。

市場(chǎng)永遠(yuǎn)在發(fā)展，創(chuàng)新始終在路上，各相關(guān)部門應(yīng)增強(qiáng)前瞻性，促進(jìn)監(jiān)管與業(yè)界互動(dòng)，貼近市場(chǎng)主體、掌握市場(chǎng)動(dòng)向，在破立結(jié)合中不斷完善監(jiān)管政策、校準(zhǔn)監(jiān)管方向。

四、結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方式的一次重大轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富是鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系著國(guó)家的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。新時(shí)期鄉(xiāng)村振興的主線是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展是改革成功的助推器和穩(wěn)定器。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展離不開政府的政策引導(dǎo)和因地制宜的市場(chǎng)改革。保險(xiǎn)公司也需要轉(zhuǎn)換思路，分類施策，更好地服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。

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[責(zé)任編輯：王 麗]

基金項(xiàng)目：浙江省教育廳一般科研項(xiàng)目“社會(huì)資本與農(nóng)戶金融參與——基于‘鄉(xiāng)土中國(guó)向‘城鄉(xiāng)中國(guó)轉(zhuǎn)型的視角”（Y202044243）

作者簡(jiǎn)介：王秀艷（1979—）女，浙江金華人，講師，經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：保險(xiǎn)理論與政策。