金融科技驅(qū)動下商業(yè)銀行信貸業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

摘?要：信息化時代背景下，金融業(yè)務領域中互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能等新型科技的優(yōu)勢不斷展現(xiàn)，推動了融資模式的創(chuàng)新性、高速化發(fā)展。對于商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務屬于基礎性、核心性業(yè)務類型，金融科技的發(fā)展必然會對信貸業(yè)務發(fā)展帶來影響與沖擊。為確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高效性、順暢性實施，文章闡述了當前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀，分析了金融科技對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響，而后在此基礎上總結了商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的現(xiàn)實困境，并從模式調(diào)整、平臺構建、數(shù)據(jù)治理、團隊建設、體系優(yōu)化幾個方面給出了利用金融科技推動信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體策略，旨在助力商業(yè)銀行信貸業(yè)務成功完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

關鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）18-0000-00

作為商業(yè)銀行重要業(yè)務內(nèi)容的信貸業(yè)務，在開展過程中存在數(shù)字化信貸渠道不夠完善、信貸業(yè)務處理出錯率高、數(shù)據(jù)安全風險隱患多等問題，導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務低效、低質(zhì)開展，加之商業(yè)銀行工作人員的數(shù)據(jù)分析能力薄弱，大規(guī)模、結構復雜性數(shù)據(jù)的分析處理效果不佳，有價值的信貸工作信息提取不精準且不及時，削弱了商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展的實效性。而金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務開展過程中的結合應用，利于優(yōu)化日常業(yè)務流程，可促進業(yè)務信息由物質(zhì)狀態(tài)向數(shù)字化狀態(tài)轉(zhuǎn)變，能夠推進商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化建設進程，是信貸業(yè)務質(zhì)量及效率提升的有效方式。

1?商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀分析

得益于社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行存款及貸款規(guī)模呈現(xiàn)出了高速增長的趨勢，提高了商業(yè)銀行的利潤獲取能力，不良貸款率逐步降低。在利率市場化發(fā)展的同時，誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融，進一步加劇了金融脫媒現(xiàn)象，且客戶需求發(fā)生了巨在轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行以往采取的傳統(tǒng)借貸款利差盈利模式受到了嚴重沖擊。商業(yè)銀行需要通過業(yè)務模式調(diào)整與優(yōu)化，提高自身的利潤率。而商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，既要實現(xiàn)負債的多元化，也要以資產(chǎn)多元化作為目標導向。除了要正確看待與有效利用新型金融工具優(yōu)勢，以資產(chǎn)證券化業(yè)務作為發(fā)展重點外，應同步重視收益提升及風險防控，拓展投資渠道、優(yōu)化投資產(chǎn)品，將投資業(yè)務納入重要業(yè)務范疇，需要加強銀行業(yè)務及非銀行業(yè)務合作，采取租賃、信托服務等多種方式，增強資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展穩(wěn)定性，且要注重于客戶結構的合理調(diào)節(jié)，提升信貸業(yè)務開展的精細度與靈活性。

2?金融科技對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

新經(jīng)濟時代背景下，商業(yè)銀行需要提高金融技術布局速度，加大報入比例，以促進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務品質(zhì)、增強經(jīng)營管理能力，并實現(xiàn)業(yè)務結構合理調(diào)整及人力資源有效優(yōu)化。金融科技的誕生與發(fā)展，對商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

2.1科技投入占比提升、信息化建設進程逐步加快

通過成本分析發(fā)展，近年來商業(yè)銀行的總成本收入比率呈顯著下降趨勢，然而科技方面的投入金額卻連年提高。以交通銀行為例，其在科技方面的投入比年度增長幅度約為6%，而中國銀行則是將每年營收的1%作為下一年度科技創(chuàng)新的投入金額。此外，平安銀行、招商銀行兩個全國性股份制銀行，也在科技方面投入了較高的資金，意味著商業(yè)銀行的信息化建設進程逐步加快，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了良好的條件基礎。

2.2銀行系金融科技子公司相繼建立、布局速度逐步提升

自2019年開始，我國股份制銀行率先設立了金融科技公司，而后國有銀行、城商銀行也紛紛建立了金融科技子公司。這些公司有兩種建設形式，一是與其他機構合資構建，二是商業(yè)銀行全資建設。立足產(chǎn)品體系的層面分析，這些銀行系金融科技公司的建立利于提升金融科技服務，可將金融服務延展至前臺、中臺、后臺各個階段，并以云服務解決方案提供作為業(yè)務重點。從發(fā)展路徑方面分析，銀行系金融科技子公司的發(fā)展應從內(nèi)部開始，逐步向外部拓展。最開始是為本集團及集團下屬子公司提供金融科技服務，在發(fā)展成熟后，業(yè)務范圍逐步擴大，可為其他機構提供金融技術服務支持。

3?商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的現(xiàn)實困境

自金融科技誕生后，其對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響，商業(yè)銀行的金融科技應用深度逐步加強，各大銀行均認識到了金融科技對自身業(yè)務發(fā)展、效益提高所帶來的巨大推進作用。然而由于金融科技的誕生時間較短，各大商業(yè)銀行在應用過程中，沒有充足可借鑒的成功應用案例，因而信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中金融科技作用未能充分展現(xiàn)，導致數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程受到了一定影響。

3.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略定位不明確、經(jīng)營理念相對陳舊

對于不同的商業(yè)銀行而言，其發(fā)展基礎并不一致，且各個銀行的數(shù)字化建設及發(fā)展進度差異顯著。例如，招商銀行以零售業(yè)務為主，其發(fā)展戰(zhàn)略制定較為清晰，早在多年前便提出了以自身業(yè)務規(guī)劃為依據(jù)，根據(jù)當前信息技術掌握情況，逐步實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略策略。主要實施方向是構建數(shù)字化系統(tǒng)平臺、搭建信貸業(yè)務數(shù)字化應用場景、調(diào)整現(xiàn)有組織結構、培養(yǎng)掌握專業(yè)數(shù)字化技術的人才，通過全面化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施實施，將自身打造成為金融科技性銀行。相較于招商銀行而言，其他銀行由于經(jīng)營理念相對陳舊，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略定位不夠清晰，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵把握不夠深入，信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值及意義了解也有所不足，因而未能投入充足的資金，未能實現(xiàn)自身組織結構的快速調(diào)整，所制定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案還存在目標性不強、組織性不足以及長效性缺失等問題。

3.2應用場景基礎條件不足、線上產(chǎn)品缺乏競爭力

利用先進的科學技術為金融業(yè)務開展提供動力能源，是驅(qū)動商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵所在，為確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務的高效率、優(yōu)質(zhì)化、精細性開展，需要依托于信息技術手段搭建適用于金融技術價值發(fā)展的基礎性數(shù)據(jù)應用場景?，F(xiàn)階段，雖然各個商業(yè)銀行逐步將信息技術引入到客戶管理及信貸業(yè)務開展環(huán)節(jié)，然而未能有效利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進的技術手段展開客戶相關信息數(shù)據(jù)的深入性、全面性分析，存在有價值數(shù)據(jù)挖掘提取能力不足、客戶數(shù)據(jù)未能有效提煉與利用的問題，未能搭建出充足、有效的線上獲客場景，無法實現(xiàn)客流的規(guī)?；?。與此同時，與線下信貸業(yè)務產(chǎn)品的多元種類相比，商業(yè)銀行線上產(chǎn)品類別較少，因此，線上產(chǎn)品競爭優(yōu)勢不夠突出，存在產(chǎn)品功能少、流程不順暢、客戶體驗不佳等問題。

3.3數(shù)據(jù)管理能力不足、存在數(shù)據(jù)監(jiān)聽與泄露隱患

商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展過程中，需要以多種類型、大規(guī)模的數(shù)據(jù)為支持方可做出科學的業(yè)務決策，這些信息包括資產(chǎn)負債信息、內(nèi)部管理信息、客戶信息、納稅信息等多種類型。其中，若個人客戶或法人客戶的基本要素不夠完善，會影響客戶信息的精準性。同時，商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，所應用的數(shù)據(jù)標準未能構建完全，數(shù)據(jù)挖掘能力也有所不足，由于數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)具備可復制性、易于流動性、高價值性等特征，數(shù)據(jù)泄漏或被篡改的風險發(fā)生幾率較大。而商業(yè)銀行內(nèi)部成員、外部合作單位均是數(shù)據(jù)傳遞與存儲的主體，若是數(shù)據(jù)管理設施安全性欠佳、流程管控不嚴格，均可能導致重要信息數(shù)據(jù)泄露。而且商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中包含大高價值性信息，黑客會利用網(wǎng)絡對銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)進行攻擊。除此之外，我國商業(yè)銀行的軟件硬件設施及數(shù)據(jù)服務供應商中多為國外企業(yè)，因而第三方數(shù)據(jù)監(jiān)聽隱患較高。

3.4人力資源配置不合理、缺少兼具科技及金融知識的復合型人才

商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，需要大量掌握先進金融科技應用能力的專業(yè)技術人才，然而受到商業(yè)銀行自身人才引進與培養(yǎng)機制不完善的影響，具備專業(yè)金融技術能力、金融技術應用經(jīng)驗豐富的人才相對較少，并且人力資源配置方面也存在不夠合理的問題，從而對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了一定阻礙。一直以來，商業(yè)銀行的人才招聘，主要是從高?；蚪鹑跈C構中吸納金融類、經(jīng)濟類專業(yè)人才，所招聘人才中兼具金融科技應用能力及銀行業(yè)務知識水平的人才較少。同時，商業(yè)銀行未能立足時代發(fā)展形勢的轉(zhuǎn)變，針對性優(yōu)化人才引進與培養(yǎng)機制，人才招聘時未以金融科技人才引進與培育作為重點，導致商業(yè)銀行研發(fā)人員極為短缺。各大商業(yè)銀行中，曾經(jīng)從事過科技類型崗位工作的員工僅占據(jù)銀行內(nèi)部員工總量的5%左右。

3.5風控體系適應性改造滯后、線上信貸業(yè)務配套制度不完善

風險控制是商業(yè)銀行業(yè)務管理中最為重要的內(nèi)容，然而在金融科技逐步引入與應用下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程雖得到了有效推進，但同時也帶來了更高的信貸業(yè)務風險。當前階段，許多商業(yè)銀行并未建立起完善的線上信貸業(yè)務風險政策及制度，所制定的信貸業(yè)務流程不夠科學，信貸業(yè)務系統(tǒng)功能開發(fā)也不夠完善，無法通過風險防控政策及制度有效實施、通過科學的業(yè)務流程規(guī)范及業(yè)務系統(tǒng)合理運行而規(guī)避線上信貸業(yè)務風險。與此同時，部分商業(yè)銀行在線上業(yè)務風險特征把握方面有所不足，未能根據(jù)線上信貸業(yè)務的風險特征針對性優(yōu)化自身的風險防控體系。金融科技應用背景下，數(shù)據(jù)體量大增、機器指令可實現(xiàn)自動化發(fā)布，商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務處理時會產(chǎn)生更加復雜的業(yè)務邏輯及業(yè)務規(guī)則，會誕生一些難以發(fā)現(xiàn)、易于變化、具有傳染特性的技術性風險，為信貸業(yè)務的數(shù)字化發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。

4?基于金融科技驅(qū)動商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行性策略

4.1做好數(shù)字化定位并調(diào)整經(jīng)營理念、重構數(shù)字化精準營銷服務模式

金融科技發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應對自身的經(jīng)營管理理念進行調(diào)整，科學制定信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，應圍繞客戶需求，采用大數(shù)據(jù)技術方式，做好用戶標簽的重新定義，打造符合客戶個性需求的新型營銷方案，為客戶提供金融產(chǎn)品定制服務，進而增強客戶業(yè)務體驗感受，提升客戶對金融服務的滿意度。所制定的信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，應涵蓋行業(yè)數(shù)據(jù)及內(nèi)部數(shù)據(jù)收集與整合內(nèi)容，以便有效利用互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)，打造數(shù)據(jù)中控平臺，實現(xiàn)內(nèi)部及外部數(shù)據(jù)的有效匯總與利用。還要基于大數(shù)據(jù)分析，構建具有個性化的營銷方案，建立相匹配的服務體系，引入決策式營銷方法，通過實時營銷、接觸點營銷等多元化營銷方式應用，及時了解客戶需求，與客戶進行實時的溝通交流，進而做出科學的營銷決策。

4.2構建線上綜合金融服務平臺、實現(xiàn)客戶分層分群管理

商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展過程中，需要充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢針對客戶實施分層管理，明確客群之間的差異特征，為其提供針對性金融服務。需要加強金融性場景搭建與優(yōu)化，突出融資信貸功能、投資理財功能，并提供一些增值服務促進數(shù)字化信貸業(yè)務產(chǎn)品的有效創(chuàng)新。與此同時，需要持續(xù)性開發(fā)多元化非金融性場景，加快場景搭建進程，納入客戶工作生活相關服務內(nèi)容，通過應用頻次較高的非金融服務，對應用頻次較低的金融服務起到影響促進作用。還應圍繞企業(yè)網(wǎng)銀這一核心，開發(fā)標準化、定制性的多類型線上金融服務產(chǎn)品，增強企業(yè)客戶的業(yè)務體驗，并加強企業(yè)掌銀移動端開發(fā)，擴展業(yè)務功能，通過掌上銀行客戶覆蓋率提升，助力商業(yè)銀行信貸業(yè)務服務的深入化開展。

4.3加強數(shù)據(jù)治理利用、提升數(shù)據(jù)安全保障程度

4.3.1拓展外部數(shù)據(jù)來源、加強客戶行為數(shù)據(jù)收集

對于商業(yè)銀行而言，其具備兩個數(shù)據(jù)獲取途徑，一是內(nèi)部系統(tǒng)沉淀，在商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中，本行客戶數(shù)量不斷增多，客戶金融數(shù)據(jù)將會逐步積累，主要可利用此途徑獲取客戶喜好、行為習慣等基本性數(shù)據(jù)信息。二是外部數(shù)據(jù)引入，商業(yè)銀行可利用工商部、稅務部等政府部門公布或共享的信息數(shù)據(jù)，也可聯(lián)合天貓、唯品會等商業(yè)平臺，采用采購服務的方式收集客戶行為數(shù)據(jù)等價值性數(shù)據(jù)，或是通過消費、民生等多元化金融場景構建擴大客戶群體范圍，同時收集客戶的行為數(shù)據(jù)。

4.3.2制定統(tǒng)一性數(shù)據(jù)標準、構建數(shù)據(jù)資產(chǎn)統(tǒng)一性視圖

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的過程中，需要加強數(shù)據(jù)標準建立與推行，應打造銀行業(yè)內(nèi)部通用的數(shù)據(jù)語言。應在多元化數(shù)字管理平臺有效建立的基礎上，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)視圖的統(tǒng)一化構建。需要建立完善性數(shù)據(jù)集市模型或客戶分析模型，通過分類繪制客群特征畫像，制作高完整性客戶及業(yè)務視圖，打造全行客群地圖，以實現(xiàn)目標客戶的有效篩選。如可根據(jù)客戶的不同，對其身份信息、資產(chǎn)信息、負債信息、行為偏好信息、金融產(chǎn)品喜好等相關信息內(nèi)容進行全面提取，通過完整的客戶視圖繪制為其信貸業(yè)務的推薦提供支持。

4.3.3構建數(shù)據(jù)分析挖掘模型庫、實現(xiàn)信貸閉環(huán)管理

商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展中涉及的數(shù)據(jù)體量大且類型繁多，從中提取出有價值數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)分析利用的基礎，是發(fā)揮數(shù)據(jù)作用價值的關鍵環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行需要建立各類庫群。一要注重于自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)利用及管理能力的提升，打造統(tǒng)一化的數(shù)據(jù)指標庫、建立各部門共享的數(shù)據(jù)標簽庫、構建數(shù)據(jù)模型庫，以此組建資產(chǎn)共享中心。二要構建跨領域、多場景性的共享標簽體系，為客戶畫像繪制提供支持，增強數(shù)據(jù)服務的靈活性與高效性。三是構建具備集約性管理特征、能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)智能分析的數(shù)據(jù)價值挖掘模型庫，并對模型流水線進行持續(xù)性優(yōu)化，以提升數(shù)據(jù)信息向業(yè)務價值的轉(zhuǎn)化速度，從而實現(xiàn)信貸業(yè)務的閉環(huán)化管理。

4.3.4加強數(shù)據(jù)安全監(jiān)測與測評管理、增強數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全性

大數(shù)據(jù)技術應用下，數(shù)據(jù)的高度集中提升了信息泄漏體量，因而信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要將數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全強化作為重點。首先，應提高互聯(lián)網(wǎng)應用系統(tǒng)的安全管理力度，采取24小時不間斷監(jiān)測方式，以便及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡攻擊，并采取可行性安全防護對策有效攔截與中斷黑客攻擊。其次，需要強化終端設備安全管控力度，所有接入內(nèi)網(wǎng)的終端設備均要取得相應授權，且要遵循最小化原則設置訪問權限。此外，應定期評測網(wǎng)絡安全性，在自主評測的基礎上引入外部眾測方法，于主動檢測的同時進行系統(tǒng)漏洞的掃描與修復。

4.4組建復合型金融科技團隊、加強專業(yè)性數(shù)據(jù)分析師培育

商業(yè)銀行信貸業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要以充足掌握金融科技的專業(yè)化數(shù)據(jù)分析師作為基礎，因此，商業(yè)銀行需要在現(xiàn)有金融類、經(jīng)濟類業(yè)務人才的基礎上，引進具有科技崗位從業(yè)背景的專業(yè)人員，組建復合型金融科技團隊，負責金融科技發(fā)展趨勢分析，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務創(chuàng)新提供金融技術支持。為增強信貸業(yè)務開展中大數(shù)據(jù)分析的精準度及數(shù)據(jù)利用的高效性，商業(yè)銀行需要培育專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析師，由科技管理部門核心團隊、信貸條線業(yè)務團隊共建數(shù)據(jù)分析師隊伍，在科技團隊的數(shù)據(jù)深入理解能力、創(chuàng)新思維意識、數(shù)據(jù)分析服務理念等優(yōu)勢展現(xiàn)的基礎上，發(fā)揮信貸業(yè)務部門對業(yè)務分析與理解、業(yè)務實施及數(shù)據(jù)治理等功能，從而推動信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

4.5推進風控體系適應性改造、建立健全線上信貸業(yè)務配套制度

4.5.1構建風險評估機制、及時更新信貸風控模型

面對社會經(jīng)濟形勢的持續(xù)波動，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不斷變化且數(shù)據(jù)分析技術逐步更新，但其原有信貸業(yè)務風控模型的數(shù)據(jù)分析能力會日漸消退，因此，商業(yè)銀行需要及時調(diào)整與優(yōu)化信貸風險控制模型，或是結合當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢，構建新的風控模型，以實現(xiàn)對潛在風險問題的動態(tài)性、全面性監(jiān)控與識別。由于風控模型的創(chuàng)新與優(yōu)化屬于動態(tài)發(fā)展過程，因而需要建立與之相匹配的長效性風險追蹤機制，安排專門的風控人員擔負新風險點采集、匯總及分析職責，并聘請專門針對性評估信貸風險，結合評估結果實現(xiàn)風控模型的合理優(yōu)化。此外，還需要加強信貸政策的關注度，了解新的制度及業(yè)務產(chǎn)品類型，及時實施風險評估，進而總結出信貸風控模型研發(fā)的新需求。

4.5.2構建完善性容錯糾錯機制、強化線上信貸產(chǎn)品停牌與復牌管理

傳統(tǒng)信用管理模式實施下，商業(yè)銀行需要嚴肅追究各個形成風險的信貸業(yè)務，而信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，可在決策模型支持下，由線上管理系統(tǒng)自動完成業(yè)務審批，決策流程發(fā)生了轉(zhuǎn)變。為此，商業(yè)銀行需要調(diào)整責任追究制度，清晰給出盡職免責認定標準，明確具體的免責條件，應在銀行內(nèi)部建立問責申訴機構，制定與推行完善性的容錯糾錯機制。同時，在線開展的信貸業(yè)務產(chǎn)品，應采用停復牌管理方式，科學制定線上信貸業(yè)務逾期率上限，確定具體的不良率容忍度標準。一旦還貸逾期率超限，或是不良率過高，則需要針對該信貸業(yè)務產(chǎn)品采取停牌措施。待進一步優(yōu)化模型、完善客戶準入標準后，且經(jīng)審核風險已完全化解，方可恢復此信貸業(yè)務。若產(chǎn)品停牌且風險控制后，業(yè)務風險仍然存在，則需清退此信貸業(yè)務產(chǎn)品。

5?結論

商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展中，金融科技的融合逐步深入，加快了信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，各大商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務中金融科技的創(chuàng)新應用方式展開了多元探索，商業(yè)銀行紛紛構建了金融科技子公司或設立了專業(yè)的金融科技部門。面對信貸業(yè)務發(fā)展中同行競爭的日益加劇、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨行競爭，商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，引入數(shù)字化精準營銷服務模式，打造綜合化金融服務平臺，引入客戶分群管理方式，還需要加強數(shù)據(jù)治理利用力度，確保數(shù)據(jù)存儲利用的安全型，組建復合型金融科技團隊、培育專業(yè)性數(shù)據(jù)分析師，加快風控體系改造，完善線上信貸業(yè)務配套制度，從而通過金融科技作用展現(xiàn)，驅(qū)動商業(yè)銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快。

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[作者簡介]劉彬（1985—），男，漢族，山東仁，博士在讀，研究方向：金融學。