警惕“零首付”“假首付”購房

王蕾娜

今年以來，已有多家銀行收到“假首付”相關(guān)罰單。

近日，貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行、中信銀行萍鄉(xiāng)分行兩家銀行因違規(guī)發(fā)放“零首付”“假首付”商業(yè)用房貸款被處罰。今年5月，郵儲銀行鄭州多家分支機構(gòu)因違規(guī)辦理“假首付”個人住房貸款被處罰。

近期，房地產(chǎn)政策利好頻出，有利于購房者減輕置業(yè)壓力、降低購房成本，積極促進房地產(chǎn)市場企穩(wěn)回升。與此同時，開發(fā)商為促進新房銷售、不法中介為促成二手房交易，房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域的違規(guī)操作行為仍時有發(fā)生。多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)布風險提示，提醒消費者要高度警惕，謹慎防范“零首付購房”陷阱。

在采訪中，IPG中國首席經(jīng)濟學家柏文喜向南都灣財社記者揭露了市場上“零首付""假首付”購房的三種操作套路：一是虛構(gòu)購房貸款所需材料，金融機構(gòu)和購房者共同參與制造虛假材料，如虛構(gòu)購房首付資金來源、虛構(gòu)購房合同等。二是虛構(gòu)購房價格，將實際購房價格虛報，以達到實際支付首付款金額為零或較低的目的。三是分拆貸款或貸款變現(xiàn)，將購房貸款分拆成多個貸款，或通過虛構(gòu)的購房交易變現(xiàn)。

“零首付、假首付這些操作手法背后目的主要是為了規(guī)避購房政策和監(jiān)管要求，以獲取更高的貸款額度或延緩還款壓力，但實際上暗藏著貸款、個人信用以及法律層面等多重風險。”柏文喜表示。

柏文喜認為，“零首付““假首付”購房首先是存在貸款風險，購房者因沒有真實的首付款而面臨較高的貸款利率、貸款額度不足等問題，增加了借款風險。除此之外，偽造虛假材料和虛構(gòu)交易等違法行為可能導致購房者和金融機構(gòu)面臨法律風險，如罰款、被起訴等。最后，購房者在違規(guī)操作中存在失信行為，可能對個人信用記錄產(chǎn)生不良影響，影響今后的信用貸款申請等。

今年以來，多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)布風險提示，提醒消費者要高度警惕，謹慎防范“零首付購房”陷阱。

今年5月9日，浙江銀保監(jiān)局發(fā)文稱，“零首付購房”藏風險，“上車”務必擦亮眼。北京銀保監(jiān)局提醒消費者，警惕一些不良機構(gòu)或平臺在營銷過程中混淆概念，以“免息”“零首付”等說辭隱瞞實際息費成本的行為。

6月7日，重慶銀保監(jiān)局也發(fā)出提示，所謂“零首付”“負首付”違反金融信貸政策，是監(jiān)管機構(gòu)明令禁止行為，并要求銀行機構(gòu)嚴加防范。一旦銀行機構(gòu)發(fā)現(xiàn)購房合同造假，購房人不僅申請不到貸款，也會列入“黑名單”，影響將來的信貸業(yè)務辦理。

在柏文喜看來，消費者要提高風險意識，不盲目追求“零首付”方式，理性判斷自身經(jīng)濟狀況和還款能力。金融機構(gòu)應當加強風險管理，嚴格審核貸款材料，確保購房者提供的信息真實可信。與此同時，監(jiān)管部門應當加強對“零首付”行為的監(jiān)管，加大處罰力度，提高違規(guī)成本，減少此類違規(guī)行為的發(fā)生。