苑玉新

摘要：文章通過梳理金融政策對奶牛養(yǎng)殖企業(yè)的支持現(xiàn)狀，在了解養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶的難點和痛點的基礎(chǔ)上，提出了提高養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)、創(chuàng)新貸款模式和信貸產(chǎn)品、豐富寧夏本地奶牛產(chǎn)業(yè)金融供給、完善保險機制提高養(yǎng)殖戶保障的建議，為金融業(yè)如何更好地支持寧夏地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供政策支持，同時也為“六特”中其它特色產(chǎn)業(yè)金融支持提供借鑒。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代金融；寧夏；奶牛業(yè)

文章編號：1674-7437（2023）03-0097-04中國圖書分類號：G71文章標識碼：A

基金項目：2022年寧夏財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學院科研課題（鄉(xiāng)村振興專項）“現(xiàn)代金融助力寧夏奶牛業(yè)發(fā)展研究”（YXCZX202205）。

2021年，中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出，繼續(xù)實施振興奶業(yè)行動，加快構(gòu)建現(xiàn)代養(yǎng)殖體系，深入實施農(nóng)作物和畜禽良種聯(lián)合攻關(guān)，為全面振興奶業(yè)指明了明確的發(fā)展方向[1]。2022年，寧夏回族自治區(qū)第十三次黨代會確定了“加快建設(shè)農(nóng)村全面振興樣板區(qū)”的目標，明確指出要利用5年時間，圍繞做優(yōu)“六特”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，著力打造“中國酒都”“中國高端奶之鄉(xiāng)”“中國灘羊之鄉(xiāng)”“中國枸杞之鄉(xiāng)”，走好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興之路。作為“高端奶之鄉(xiāng)”的寧夏，奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。大幅度推動寧夏經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展，著力打造“六新六特六優(yōu)”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局，牛業(yè)作為寧夏拳頭產(chǎn)業(yè)，躋身“六特”行列[2]。為全面貫徹落實習近平總書記考察寧夏時的重要講話精神，落實自治區(qū)黨委、政府關(guān)于寧夏聚力打造“六新六特六優(yōu)”產(chǎn)業(yè)的決策部署，奶產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，綜合效益在多方共同推動下逐步提高。2010年以來，寧夏奶業(yè)發(fā)展進入快車道，奶牛存欄、奶產(chǎn)量年均增速分別達到5.5%和9.2%。截止2022年底，全區(qū)奶牛存欄84萬頭，生鮮乳產(chǎn)量350萬t，奶業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值達到700億元。奶牛存欄量1 000頭以上的規(guī)模養(yǎng)殖場達66%，奶牛規(guī)模養(yǎng)殖比重達99%，居全國前列。奶牛產(chǎn)業(yè)的高歌猛進，與金融業(yè)的大力扶持密不可分[3]。自黨的十九大以來，寧夏各方面出臺金融政策支持奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各地政府為奶牛產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放貼息；加大產(chǎn)業(yè)鏈融資模式和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將奶牛業(yè)列為授信重點支持行業(yè)，提高信貸業(yè)務(wù)審查、審批和投貸效率；深入養(yǎng)殖企業(yè)，提前為養(yǎng)殖企業(yè)收集資料、審批額度，確?？蛻暨€款后在最短的時間內(nèi)得到續(xù)貸；通過與政府融資性擔保公司、產(chǎn)業(yè)風險補償金簽訂合作協(xié)議，為養(yǎng)殖企業(yè)搭建融資擔保平臺；探索使用奶?；铙w抵押模式，為寧夏奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展注入了新動能，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。但奶牛業(yè)在發(fā)展過程中仍然面臨融資渠道單一、金融政策傳導(dǎo)不及時、保險產(chǎn)品缺乏、業(yè)內(nèi)人員金融素養(yǎng)缺乏等問題，亟需對現(xiàn)代金融體系助力寧夏奶產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行研究。

1現(xiàn)狀分析

1.1寧夏養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

為深入貫徹落實寧夏回族自治區(qū)第十三次黨代會精神，深入實施特色農(nóng)業(yè)提質(zhì)計劃，寧夏養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅猛，養(yǎng)殖品種存欄量激增（見圖1）。

1.2寧夏奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

寧夏地處北緯38°上下，年平氣溫8.5℃，位于國際公認的“黃金奶源帶”。2010年以來，寧夏奶產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入快車道，奶牛存欄和奶產(chǎn)量年均增長率分別達到5.5%和9.2%（見圖2）。

2020年9月，自治區(qū)黨委政府確定了九大產(chǎn)業(yè)，以推進當?shù)亟?jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，奶產(chǎn)業(yè)位列其中。自治區(qū)第十三次黨代會又將奶產(chǎn)業(yè)確定為“六特”產(chǎn)業(yè)之一。奶牛養(yǎng)殖作為奶產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，在多方共同促進下，規(guī)模不斷擴大，綜合效益逐步提升。截至2022年底，全區(qū)奶牛存欄數(shù)為70.2萬頭，全國位列第八位，比上一年同比增加13.59%，增速位列全國第一；生鮮乳全年總產(chǎn)量350萬t，全國位列第四位，奶牛存欄量超千頭的規(guī)?；B(yǎng)殖場達66%，奶牛規(guī)?；B(yǎng)殖比重達99%，位居全國前列。截止2022年底，全區(qū)39個國家級標準化示范奶牛養(yǎng)殖場開工建設(shè)，已完成投資15.16億元，日產(chǎn)生鮮乳1.2萬t，全國位列第四。

1.3寧夏金融支持奶牛產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

寧夏回族自治區(qū)持續(xù)加大對奶牛養(yǎng)殖業(yè)補貼力度，各家銀行紛紛向奶業(yè)發(fā)展注入“金融活水”，2022年底，寧夏銀行奶產(chǎn)業(yè)貸款余額為19.85億元；農(nóng)發(fā)行寧夏區(qū)分行向?qū)幭霓r(nóng)墾集團有限公司奶產(chǎn)業(yè)板塊累計發(fā)放貸款27.74億元；國開行寧夏分行累計向?qū)幭哪虡I(yè)發(fā)放貸款13.35億元。2020年，自治區(qū)地方金融監(jiān)管局和自治區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合發(fā)布了《寧夏回族自治區(qū)動物活體抵押貸款服務(wù)指引》，針對奶牛養(yǎng)殖無法提供抵押物，通過活體奶牛作為抵押資產(chǎn)，盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、拓寬養(yǎng)殖企業(yè)融資擔保渠道[4]。

2寧夏金融支持奶牛產(chǎn)業(yè)存在的問題

2.1養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)不足

寧夏養(yǎng)殖戶的平均年齡為20歲～40歲，其中88%受教育程度為中專及高中以下學歷，養(yǎng)殖戶相較于城市居民，對于金融知識的了解有限。由于缺乏金融知識和理念，養(yǎng)殖戶的金融意識十分薄弱。他們很少了解先進的理財規(guī)劃理念，也不具備風險分散意識。由于缺乏信心，他們不愿意嘗試購買理財產(chǎn)品，對于金融服務(wù)的需求也主要集中在貸款和存款方面。此外，他們很少愿意金融機構(gòu)為其提供綜合化財務(wù)方案。雖然市場上符合奶牛業(yè)需求特點的信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)種類繁多，但受制于金融素養(yǎng)，他們很難提高信貸產(chǎn)品的可獲得性。金融意識的淡薄、金融知識的匱乏已成為推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的桎梏。

2.2部分養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)融資難

產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融先行，要想更好地發(fā)展無論是產(chǎn)業(yè)還是企業(yè)，資金占了相當大的比例。2022年9月，自治區(qū)科技廳印發(fā)《自治區(qū)“六特”產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展科技支撐行動方案》，方案的出臺為奶牛養(yǎng)殖帶來新的發(fā)展機遇的同時，也極大調(diào)動了養(yǎng)殖企業(yè)的積極性，因此，養(yǎng)殖企業(yè)融資意愿不斷增強。大部分牧場處于擴建牧場、增加奶牛調(diào)整存欄養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)為主，而受奶牛采購價格、飼料價格仍處于高位的影響，牧場融資重心主要以購買奶牛與日常流動資金為主。大多養(yǎng)殖場地多為租賃，無法向銀行提供足值、認可的抵押物，加之由于養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營風險較大，傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品現(xiàn)已無法滿足奶牛企業(yè)的融資需求，很多奶牛企業(yè)遇到融資難的瓶頸。

2.3部分養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)融資渠道相對單一

奶牛養(yǎng)殖企業(yè)外部融資主要以應(yīng)收賬款質(zhì)押和正規(guī)金融機構(gòu)貸款為主，規(guī)模越大的養(yǎng)殖企業(yè)越容易獲得奶牛企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和商業(yè)銀行貸款。通過對奶牛養(yǎng)殖場的融資渠道進行分析（見圖3），發(fā)現(xiàn)大部分奶牛養(yǎng)殖企業(yè)缺乏可靠的資金來源，缺乏基金、債券、風險投資、融資租賃、信用擔保等多種金融工具的渠道，導(dǎo)致企業(yè)融資渠道不暢，加劇了企業(yè)的資金壓力。此外，融資渠道的單一選擇也反映了傳統(tǒng)思維對畜牧養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)的影響，缺乏利用資本市場和債券市場籌集資金的意識和觀念。同時，政府對龍頭企業(yè)也缺乏必要的政策支持、引導(dǎo)和宣傳，影響了畜牧養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

2.4奶牛類保險產(chǎn)品少

寧夏奶牛的保險產(chǎn)品主要為政策性奶牛養(yǎng)殖保險，平均每頭成年奶牛的市場價值在2.7萬元左右，盡管奶牛在2020年從原有的每頭6 000元提高到1萬元，但當奶牛生病或死亡時，奶牛養(yǎng)殖企業(yè)仍將遭受巨大損失甚至破產(chǎn)。隨著市場經(jīng)濟的不斷深入，牛奶的價格直接決定著奶農(nóng)和企業(yè)的利潤，但是寧夏還沒有提供奶牛價格險。對于養(yǎng)殖企業(yè)而言，保險金額和覆蓋范圍的支持力度微不足道，且擁有的可支配資金有限，使得難以抵御風險，嚴重影響了奶牛養(yǎng)殖的積極性，也阻礙了牧場規(guī)模化養(yǎng)殖的推進[5]。

3金融助推奶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的對策

3.1提高養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)

加強普惠金融知識教育，拓寬農(nóng)民教育渠道，是亟待解決的問題，因此，要將提高農(nóng)村居民的金融素質(zhì)作為普及農(nóng)村居民金融知識教育的根本目的，更有效地促進農(nóng)村人才振興。要在農(nóng)村合理有序地開展金融政策和金融知識教育，需要根據(jù)本地區(qū)的實際情況，準確確定目標受眾，并探索合適的教育內(nèi)容和方法。在教育對象和教育內(nèi)容上，應(yīng)針對不同年齡段的農(nóng)民提供有針對性的教育內(nèi)容。在數(shù)字時代，應(yīng)克服數(shù)字信息傳播的障礙，積極幫助農(nóng)村居民快速融入數(shù)字信息時代的生活。對中年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理者進行金融教育，重點從農(nóng)作物保險、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)補貼政策、手機銀行等方面，推廣農(nóng)業(yè)貸款知識和國家扶持政策。重要的是要避免乏味的內(nèi)容和脫離現(xiàn)實。在對農(nóng)民進行金融知識教育時，應(yīng)充分考慮農(nóng)民的知識結(jié)構(gòu)。對于一些專業(yè)的、模糊的普惠金融知識，或農(nóng)民無法理解的內(nèi)容，要選擇農(nóng)民愛聽、愛看、普遍接受的方式，以清晰的圖片、動畫等形式呈現(xiàn)專業(yè)的金融知識。也可以邀請金融專家對農(nóng)民進行集中培訓(xùn)，定期邀請銀行工作人員深入到田間地頭進行宣講，與高校聯(lián)系財經(jīng)專業(yè)大學生利用假期返鄉(xiāng)時間對鄰里鄉(xiāng)親講解貸款政策、申請條件、貸款流程等，提高農(nóng)民整體普惠金融素養(yǎng)。

3.2創(chuàng)新貸款模式和信貸產(chǎn)品

金融支持鄉(xiāng)村振興的典型信貸業(yè)務(wù)模式有兩類，一類為政府推薦類，如“政銀擔”“政銀保”“農(nóng)村信用社小額信貸”“雙基聯(lián)動合作貸款”“農(nóng)機融資租賃”和“銀行貸款+風險補償金”等；另一類為市場實踐類，如“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+金融”“電商+涉農(nóng)金融”和“產(chǎn)地（銷地）市場平臺+三農(nóng)金融”等。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、合作組織作用，建立健全行業(yè)合作組織，將分散的核心企業(yè)、中小涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶組織起來，形成利益共享、風險共擔的利益共同體，將分散的個體融資需求整合為一個整體，這不僅可以提高融資的可得性，還可以提高與金融機構(gòu)的議價能力，以獲得更低的融資成本。同時，通過建立政府融資性擔保機構(gòu)，完善融資性擔保和增信體系，建立風險補償基金，將行業(yè)合作組織與融資性擔保機構(gòu)、風險基金有機結(jié)合，將復(fù)雜的金融問題交給專業(yè)的機構(gòu)去做，讓融資者將主要精力放在經(jīng)營發(fā)展上，從而提高勞動和資金使用效率。

3.3豐富寧夏本地奶牛產(chǎn)業(yè)金融供給

寧夏本地區(qū)奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展依托的是完善的金融市場體系，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，金融的幫扶必不可少?？苫谧灾螀^(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，構(gòu)建金融服務(wù)體系，依托現(xiàn)有金融產(chǎn)品，結(jié)合自治區(qū)出臺的支持“六特”產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)財政政策具體要求，構(gòu)建“1+n”的金融模式，形成多元化金融供給，即以政府、擔保集團、銀行、保險等多方為某一項業(yè)務(wù)買單，這種多元化的金融供給不僅可以降低市場風險，還可以增強穩(wěn)定性。通過“1+n”的金融模式，在促進奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)多方共贏。同時，在這種多元化的金融供給模式下，面對過去更多的金融政策和產(chǎn)品都是針對于奶牛產(chǎn)業(yè)的問題，可以從產(chǎn)業(yè)鏈的角度對養(yǎng)殖戶、奶產(chǎn)業(yè)及奶制品等不同的產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，解決不同的融資需求，促進行業(yè)的全面發(fā)展。

3.4完善保險機制提高養(yǎng)殖戶保障

要不斷健全奶牛養(yǎng)殖業(yè)保險機制，促進政策性保險和商業(yè)性保險的相互補充。一是可以設(shè)立奶牛養(yǎng)殖業(yè)風險擔?；饘︷B(yǎng)殖企業(yè)提供風險分擔，當養(yǎng)殖企業(yè)或養(yǎng)殖戶利益受損時給予一定的經(jīng)濟補償，同時可以為其提供融資擔保。二是基地奶牛養(yǎng)殖企業(yè)多參與的是人保財險提供生物資產(chǎn)險，一頭成年奶牛病、死的最高陪付額為1萬元左右，遠低于成年牛的市場價格?；貞?yīng)引入更多保險公司為擴大養(yǎng)殖企業(yè)保保險渠道。三是保險公司應(yīng)創(chuàng)新險種，提供牛奶價格險等產(chǎn)品；為不同需求的養(yǎng)殖戶提供不同賠付額度的產(chǎn)品；同時降低保費，切實助力奶牛養(yǎng)殖業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

4結(jié)束語

奶牛業(yè)的快速發(fā)展離不開金融的大力支持。寧夏奶牛產(chǎn)業(yè)中金融支持體系還不完善，支持力度還不高，難以為奶牛產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供強有力的支撐。未來，需要政府、金融單位、高校等各單位聯(lián)合發(fā)力，通過完善金融服務(wù)模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升養(yǎng)殖戶金融素養(yǎng)等方式，助力奶牛業(yè)發(fā)展，賦能鄉(xiāng)村振興。

參考文獻：

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[2]人民網(wǎng).聚焦黨代會|寧夏農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳黨組書記、廳長滑志敏：加快建設(shè)鄉(xiāng)村全面振興樣板區(qū)[EB/OL].（2022-06-12）[2022-06-12].http：//nx.people.com.cn/n2/2022/0612/c192493-35311533.html.

[3]寧夏新聞網(wǎng).加快構(gòu)建現(xiàn)代奶業(yè)產(chǎn)業(yè)體系———寧夏黃金奶源基地緣何“圈粉”乳企“大鱷”[EB/OL].（2020-07-13）[2020-07-13]. https：//www.nxnews.net/sz/nxdj/202007/t20200713_6783268.html.

[4]霍曉娜.寧夏奶業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及潛力分析[J].中國乳業(yè)，2012（12）：14-18.

[5]連晶晶.河北省奶牛養(yǎng)殖業(yè)的金融支持研究[D].保定：河北農(nóng)業(yè)大學，2018.