張淑芳

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院，遼寧 沈陽 110122）

1 金融創(chuàng)新與抵押貸款創(chuàng)新簡介

金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過創(chuàng)造性變革，或各要素重新組合而引進(jìn)或創(chuàng)造出的新事物。金融創(chuàng)新自第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后開始興起，到20世紀(jì)七八十年代達(dá)到了小高潮后繼續(xù)發(fā)展，至今仍然呈現(xiàn)出方興未艾的態(tài)勢。金融創(chuàng)新可以是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的形式，其中，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)模最大、范圍最廣、種類最多、涉及面最寬。本文所述的活體畜禽抵押貸款創(chuàng)新就屬于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新又可劃分為金融工具創(chuàng)新、金融交易創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在可以提高金融市場及金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率、增強(qiáng)金融作用力及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能力等；金融創(chuàng)新的弊端主要包括不利于金融運(yùn)作，對宏觀調(diào)控和貨幣政策的實(shí)施有較大影響，增加金融風(fēng)險、降低金融業(yè)的穩(wěn)定性，容易出現(xiàn)金融市場過度投機(jī)和泡沫膨脹的不良傾向等。揚(yáng)利抑弊是金融創(chuàng)新過程中的關(guān)鍵一環(huán)，揚(yáng)利抑弊最基本、最安全的方法是對金融創(chuàng)新首先要有一個好的理念，即要樹立金融創(chuàng)新是為廣大民眾服務(wù)的理念。

在目前“無擔(dān)保無貸款”的大背景下，僅憑信用即可從銀行獲取貸款的信用貸款已經(jīng)鮮見，那些資金實(shí)力雄厚、信譽(yù)卓著且與銀行往來密切的少數(shù)企業(yè)更有可能獲得貸款。絕大多數(shù)企業(yè)所能獲得的貸款都只能是擔(dān)保貸款，尤其是其中的抵押貸款，在金融機(jī)構(gòu)的貸款總額中占比極高。所謂抵押貸款，是指金融機(jī)構(gòu)以借款人本人的財產(chǎn)或者獨(dú)立的第三人的財產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款，和質(zhì)押貸款、保證貸款、留置和定金共同構(gòu)成五大擔(dān)保方式。傳統(tǒng)上依照有關(guān)法律法規(guī)，可用作抵押物的財產(chǎn)包括房屋及其他地上定著物、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、國有土地的使用權(quán)、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包人同意抵押的荒山荒溝荒丘荒灘等荒地的使用權(quán)等。而以下情況不能用作抵押，如土地所有權(quán)、集體所有的土地使用權(quán)、以公益為目的的非營利性的事業(yè)單位和社會團(tuán)體的教育設(shè)施和醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施、所有權(quán)或者使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)等。現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動中，并非所有的借款人都能提供與上述可用作抵押的財產(chǎn)相吻合的標(biāo)準(zhǔn)抵押物，縣域地區(qū)的養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)更是如此，這就為抵押物、抵押貸款的創(chuàng)新提供了空間和契機(jī)。

2 創(chuàng)新活體畜禽抵押貸款的縣域?qū)嵺`

解決好“三農(nóng)”問題始終是全黨工作的重中之重。2019年1月29 日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。在《指導(dǎo)意見》中，強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步拓寬農(nóng)村農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押物的范圍、增加農(nóng)村農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押物的數(shù)量，為產(chǎn)業(yè)興旺提供金融保障和支持?！吨笇?dǎo)意見》的發(fā)布，無疑對縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，及時增加普惠性涉農(nóng)貸款品種提出了更高的要求。在此背景下，中國人民銀行該縣支行針對廣大養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶因缺乏有效抵押物而無法獲得信貸支持的情況，創(chuàng)新設(shè)計了金信養(yǎng)殖貸活體畜禽抵押貸款，并指導(dǎo)該縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定了該縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社金信養(yǎng)殖貸管理辦法，有序推進(jìn)活體畜禽抵押貸款業(yè)務(wù)。

雖然該縣畜禽養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅速,規(guī)?；⒓s化經(jīng)營已經(jīng)初見雛形,但囿于抵押難，尤其是最近幾年新冠肺炎疫情的影響，許多養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖大戶出現(xiàn)了較大的資金缺口，卻無法從金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持。開展活體畜禽抵押貸款是破解上述難題的創(chuàng)新之舉,也是落實(shí)產(chǎn)業(yè)興旺以及中國人民銀行創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式要求的具體體現(xiàn)。

該縣隸屬于遼寧省沈陽市，位于遼寧省北部，全轄涵蓋17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，309個村屯，鄉(xiāng)村人口335 051人，占全縣總?cè)丝诘?6.79%，擁有遼北最大的驢交易市場和肉牛交易市場，多家標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖場已經(jīng)竣工投產(chǎn)，養(yǎng)殖業(yè)逐漸成為該縣農(nóng)業(yè)的支柱性產(chǎn)業(yè)。為及時解決養(yǎng)殖業(yè)因固有有效抵押物不足而導(dǎo)致的資金短缺問題，有效減輕疫情對禽畜養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的影響。

現(xiàn)階段，金信養(yǎng)殖貸主要以“活體抵押”方式，在線辦理動產(chǎn)抵押登記，對養(yǎng)殖大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等發(fā)放養(yǎng)殖貸款，最高授信額度可達(dá)100×104元。2020 年3 月12 日，該縣首筆以活體作為抵押物的金信養(yǎng)殖貸成功發(fā)放。貸款便捷、快速發(fā)放的特性迅速吸引了眾多養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)和養(yǎng)殖戶。

以位于該縣的某肉驢養(yǎng)殖有限公司為例。該公司主要經(jīng)營肉驢養(yǎng)殖銷售、驢肉銷售等，日均存欄100 頭左右，驢肉主要銷往江蘇、沈陽、丹東等地，驢皮銷往山東聊城東阿集團(tuán)。受疫情影響，該公司驢肉驢皮銷售困難，飼養(yǎng)成本增加，導(dǎo)致企業(yè)流動資金不足，企業(yè)經(jīng)營遇到了困難。如果仍然囿于傳統(tǒng)抵押物的標(biāo)準(zhǔn)，則該公司很難獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。經(jīng)過金融創(chuàng)新，在活體畜禽抵押融資新模式下，活體畜禽抵押貸款的出現(xiàn)解決了該公司的燃眉之急。2020 年3 月中旬，該縣的農(nóng)村信用合作聯(lián)社向該公司發(fā)放在約期內(nèi)可循環(huán)使用的金信養(yǎng)殖貸50×104元，貸款期限36 個月。抵押物為借款人現(xiàn)養(yǎng)殖的96 頭存欄肉驢，評估價值為101.2×104元，抵押率為49.41%，有效地化解了企業(yè)生產(chǎn)資金不足的問題，及時助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

自活體畜禽抵押貸款業(yè)務(wù)上線至2020 年3 月末，該縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社已累計發(fā)放活體抵押養(yǎng)殖貸款19筆，合計金額451×104元，很好地滿足了養(yǎng)殖大戶的資金需求。從短期看，活體畜禽抵押貸款有助于養(yǎng)殖大戶擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模、緩解疫情影響；從長期看，活體畜禽抵押貸款有助于該地區(qū)全產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步打造以及農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)的進(jìn)一步完善，最終實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的目標(biāo)。

3 活體畜禽抵押貸款推廣中存在的問題

3.1 活體畜禽的養(yǎng)殖風(fēng)險和市場風(fēng)險很大

雖然規(guī)?；B(yǎng)殖具有抵押物易變現(xiàn)、價值高等特點(diǎn)，但養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)易受自然環(huán)境和疫情因素影響，市場價格波動較大，抵押物存在流失風(fēng)險，養(yǎng)殖戶收益難以保障，金融機(jī)構(gòu)可能面臨抵押物減值風(fēng)險。

3.2 活體畜禽抵押貸款貸后抵押物的監(jiān)管難度大

活體畜禽作為動產(chǎn)抵押物相對常見的不動產(chǎn)抵押物來講，抵押數(shù)量較多、流動性大，增加了監(jiān)管難度。如果借款人的道德品質(zhì)不高，則極易出現(xiàn)將抵押物轉(zhuǎn)移或售賣的情況，產(chǎn)生抵押物損失的風(fēng)險，使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險增加。

3.3 活體畜禽抵押貸款的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制尚不完善

一是商業(yè)性保險公司出于盈利的角度，更愿意開辦風(fēng)險較低、收益較高的險種?；铙w畜禽保險受自然因素影響大，業(yè)務(wù)操作復(fù)雜，收益較低，因此保險公司對推廣活體畜禽保險積極性不高。二是農(nóng)戶或養(yǎng)殖大戶因保費(fèi)較高，會造成養(yǎng)殖成本增加，以及賠付申請復(fù)雜等原因，不愿對活體畜禽進(jìn)行投保。三是缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供抵押擔(dān)保，縣域現(xiàn)存的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并未開展過對活體畜禽抵押貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)，無法有效分散風(fēng)險。

3.4 活體畜禽抵押貸款缺乏財稅政策的有效支持

一是政府增信措施不足，缺乏活體畜禽增信產(chǎn)品，難以繼續(xù)擴(kuò)大信貸投放。二是政府尚未建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對銀行、保險等沒有提供有效的支持措施，難以調(diào)動其積極性。

4 進(jìn)一步促進(jìn)活體畜禽抵押貸款發(fā)展的對策建議

4.1 建立健全信息共享平臺

政府應(yīng)牽頭建立信息共享平臺，聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、中國人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、保險公司等主體，及時收集養(yǎng)殖、生產(chǎn)、銷售等信息，分析預(yù)測市場行情，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，降低市場風(fēng)險。同時，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門可利用平臺進(jìn)行政策宣傳解讀，金融機(jī)構(gòu)可發(fā)布配套信貸產(chǎn)品，保險公司可提供線上保費(fèi)計算、保額評估等業(yè)務(wù)咨詢。通過資源整合實(shí)現(xiàn)信息共享，降低農(nóng)戶的養(yǎng)殖風(fēng)險和市場風(fēng)險。

4.2 金融機(jī)構(gòu)要做好抵押物的跟蹤審查

為防止動產(chǎn)抵押物流失，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善對抵押物的監(jiān)控管理，一是可通過將禽畜圈所的監(jiān)控設(shè)備與銀行信貸人員手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時監(jiān)控抵押物存欄狀況；二是金融機(jī)構(gòu)可派遣信貸人員擔(dān)任駐鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村金融助理，增強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系，便于了解信息，增強(qiáng)金融支持有效性、及時性。不定期對抵押物進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)檢查，了解抵押畜禽健康情況、防疫情況等；三是金融機(jī)構(gòu)可探索委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，定期對抵押物數(shù)量及健康狀況進(jìn)行檢查，并對抵押物情況進(jìn)行報告，確保抵押物安全。同時針對活體畜禽抵押物的市場價格波動，定期對其實(shí)際價值進(jìn)行評估并加以動態(tài)調(diào)整，切實(shí)解決活體畜禽資產(chǎn)價格波動大、評估難等難題。

4.3 探索保險擔(dān)保合作模式

一是鼓勵涉農(nóng)保險公司根據(jù)實(shí)際需求，拓寬保障范圍，開發(fā)適合各類畜禽的保險品種，簡化保險賠付流程。二是完善擔(dān)保體系，聯(lián)系抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展“銀行+保險+擔(dān)?！蹦Ｊ?，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險的作用，進(jìn)一步提高抵押金額，提升抵押率。

4.4 發(fā)揮政府政策支持作用

一是財政可為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供一定額度的擔(dān)保金，推出活體畜禽增信產(chǎn)品，銀行按一定比例擴(kuò)大貸款投放金額，當(dāng)貸款出現(xiàn)損失時，銀行可按比例申請扣除部分擔(dān)保金彌補(bǔ)貸款損失。二是建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)戶投保禽畜保險率。同時，政府可對提供活體畜禽保險和抵押擔(dān)保的機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎勵，給予財稅優(yōu)惠政策，從而提高保險、擔(dān)保公司積極性。通過政府增信和風(fēng)險補(bǔ)償，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度，降低信貸風(fēng)險，增加保險額度。“政銀?！钡榷喾胶献髂Ｊ椒稚⒘算y行貸款風(fēng)險，減少了有關(guān)各方的顧慮。

4.5 中國人民銀行發(fā)揮引導(dǎo)作用

中國人民銀行繼續(xù)聯(lián)合有關(guān)部門，指導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)逐步推動活體畜禽抵押貸款抵押標(biāo)物類型的進(jìn)一步拓展，由最初比較單一的驢、牛擴(kuò)展到豬、鵝、雞、兔等更多的品種，最終實(shí)現(xiàn)活體畜禽抵押融資的增量與擴(kuò)面。