鄉(xiāng)村振興視角下消費(fèi)金融發(fā)展研究

■王 瑩 黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院

解決好“三農(nóng)”問(wèn)題是促進(jìn)農(nóng)村金融快速發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了許多惠民扶貧的政策。互聯(lián)網(wǎng)信息和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到充分發(fā)展，使數(shù)字金融能夠和農(nóng)村發(fā)展金融保持契合，讓傳統(tǒng)農(nóng)村金融能夠獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。鄉(xiāng)村振興模式下提出的人才發(fā)展戰(zhàn)略開(kāi)始讓越來(lái)越多的高素質(zhì)人才進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，參與農(nóng)村金融體系。改革開(kāi)放以來(lái)，在發(fā)展過(guò)程中實(shí)施的實(shí)事求是的政策，也是指導(dǎo)農(nóng)村金融在具體情況下應(yīng)對(duì)發(fā)展問(wèn)題的基本方法論。因此，為了讓農(nóng)村金融的發(fā)展效果得到保障，在對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展意義給予保證的基礎(chǔ)上，完成對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的梳理和分析，把握國(guó)家鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略并秉承發(fā)展機(jī)遇，尋找出適宜農(nóng)村金融發(fā)展的最優(yōu)路徑。同時(shí)，對(duì)縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距也能起到積極作用。因此，金融與消費(fèi)融合，推動(dòng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，這種發(fā)展要求已經(jīng)變成當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的發(fā)展需求，以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略執(zhí)行的基礎(chǔ)需求。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展概念

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與我國(guó)農(nóng)村發(fā)展目標(biāo)相契合。在黨的十九大報(bào)告中提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設(shè)小康社會(huì)的核心。2018年出臺(tái)相關(guān)意見(jiàn)，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體的發(fā)展展開(kāi)要求，同時(shí)提出把鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略與當(dāng)前黨及國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略保持契合。2020年，中央印發(fā)的目標(biāo)建議明確提出了發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)、全面支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的要求。同時(shí)，將我國(guó)提出的“三農(nóng)”問(wèn)題共同作為進(jìn)行國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展不可或缺的核心內(nèi)容，打造出了一條與中國(guó)社會(huì)主義發(fā)展要求相一致能夠?qū)︵l(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體發(fā)展給予充分滿足的振興道路。并明確指出：需要將處置“三農(nóng)”問(wèn)題作為工作重點(diǎn)，充分發(fā)揮“壓艙石”作用。為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定持續(xù)快速穩(wěn)定發(fā)展，鄉(xiāng)村振興已成為當(dāng)前新時(shí)代“穩(wěn)中求進(jìn)”的核心內(nèi)容。

二、鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式下農(nóng)村金融發(fā)展具備的意義

1.快速推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的持續(xù)發(fā)展，締造鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)業(yè)

近年來(lái)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在嚴(yán)重的不平衡問(wèn)題，由于資源配置不對(duì)稱(chēng)等各種問(wèn)題，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展的特點(diǎn)，特別是在農(nóng)村建設(shè)上表現(xiàn)得更為顯著，一些農(nóng)村地區(qū)仍存在發(fā)展落后和供給嚴(yán)重不足的問(wèn)題。其對(duì)地方財(cái)政的需求不能得到充分滿足，制約了地方農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的快速發(fā)展，與地方經(jīng)濟(jì)水平的快速提高相吻合。針對(duì)存在的不足，有必要深入分析鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式下農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展起到的積極作用，從而推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在政府和銀行的大力支持下，合理配置一些農(nóng)村地區(qū)不太發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的大力支持，進(jìn)一步擴(kuò)大惠民服務(wù)。最后，建立覆蓋面較廣、多元化的農(nóng)村金融發(fā)展體系。

2.有利于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高

加強(qiáng)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作不可或缺的一環(huán)，而在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是官方指定的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，需要按照國(guó)家政府提出的要求，不斷實(shí)施和制定一系列發(fā)展戰(zhàn)略和政策。各類(lèi)農(nóng)村流動(dòng)資金項(xiàng)目的政策支持仍在不斷加強(qiáng)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中存在的問(wèn)題中，交通條件的限制一直是不足。因此，針對(duì)目前農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，必須注意農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中存在的交通不暢問(wèn)題。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)需要不斷完善建設(shè)，拓寬農(nóng)村路面，將改變以往道路的不足之處，適當(dāng)發(fā)放貸款。

三、當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展政策

1.中央頒發(fā)的貨幣政策推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展

央行運(yùn)用準(zhǔn)備金率和再貸款以及再貼現(xiàn)等政策，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展，并且在MPA監(jiān)督管理和暫停的過(guò)程中，不斷加大發(fā)展以及對(duì)鄉(xiāng)村金融發(fā)展的支持力度，采取這種方式讓市場(chǎng)主體不斷強(qiáng)化在“三農(nóng)”金融發(fā)展上的支持。并且在2017年我國(guó)開(kāi)始提出聚焦“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略，開(kāi)始執(zhí)行定向降準(zhǔn)的操作，繼續(xù)發(fā)展扶貧、大眾創(chuàng)業(yè)等各類(lèi)普惠金融。并開(kāi)始完成定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化，在開(kāi)發(fā)中重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)民創(chuàng)業(yè)并適當(dāng)提升學(xué)生貸款。2020年末，部分縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行其存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了6%的儲(chǔ)備，而一些農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行所作出的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了國(guó)家要求的7%，這種儲(chǔ)備情況和我國(guó)的一些大型銀行相比少了將近一半。2020年我國(guó)相關(guān)部門(mén)又一次提出降低存款準(zhǔn)備金率，這一要求提出的目的是提升對(duì)“三農(nóng)”的大力支持，并針對(duì)無(wú)法跨省從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的城市商業(yè)銀行和存款準(zhǔn)備金率遠(yuǎn)高于5%的農(nóng)村商業(yè)銀行，在降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)的模式下，還需要再降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

2.積極實(shí)施金融扶貧政策

2015年，中央相關(guān)部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，在決定中明確提出，需要在鄉(xiāng)村加大扶貧再融資的扶持力度，并在金融方面制定更為優(yōu)惠的發(fā)展利率，對(duì)于一些具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)給予大力支持，對(duì)于貧困人口則支持其快速就業(yè)創(chuàng)業(yè)。所以，在這種模式下，農(nóng)業(yè)再融資項(xiàng)目又增設(shè)了扶貧再融資項(xiàng)目。2016年，央行在落實(shí)貸款和降低再貸款利率支持農(nóng)業(yè)上，又一次提出要求。2022年末，扶貧再貸款的余額可以達(dá)到1713億元，這種模式的提出，不僅提升了金融扶貧力度，還讓金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)進(jìn)行貸款發(fā)放的力度不斷加強(qiáng)。2020年6月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和財(cái)政部等多個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善小額信貸扶貧相關(guān)政策的通知》，在這一通知中指出，在適當(dāng)完善小額信貸扶貧支持范圍的同時(shí)，要不斷深化小額信貸政策。對(duì)于受疫情影響難以?xún)斶€的小額扶貧信貸，提出了適當(dāng)延長(zhǎng)還款期等多種工作要求。

3.農(nóng)村消費(fèi)金融

中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)課題組提出的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2020年）》顯示，2020年全國(guó)農(nóng)業(yè)貸款當(dāng)期剩余資金限額38.95萬(wàn)億元，占多項(xiàng)貸款的比例分別為22.9%，農(nóng)戶消費(fèi)當(dāng)期貸款余額可達(dá)5.82萬(wàn)億元。多重貸款占比可達(dá)3.4%，涉農(nóng)貸款占比14.94%。從目前貸款的具體規(guī)模分析，農(nóng)村消費(fèi)金融在整體上所占到的比例相對(duì)較低，農(nóng)村貸款的側(cè)重點(diǎn)不僅局限在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)，同時(shí)還存在于建設(shè)類(lèi)貸款等多項(xiàng)內(nèi)容，可以看出在這種發(fā)展模式下農(nóng)村消費(fèi)貸款日后必然會(huì)獲得巨大的發(fā)展空間。

四、農(nóng)村消費(fèi)金融出現(xiàn)的不足之處

1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺少合理布局

當(dāng)前，在縣鄉(xiāng)進(jìn)行設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)和城市中的金融機(jī)構(gòu)相比數(shù)量有一定縮減，這種情況下農(nóng)戶無(wú)法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到想要獲得的信貸服務(wù)。尤其是一些存在貸款需求的農(nóng)戶，如果想要在這些機(jī)構(gòu)獲得貸款則存在較大難度。由此可以看出，其在布局上存在嚴(yán)重不合理問(wèn)題。銀行所具備的屬性和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間，并未得到融合，這種情況下，部分存在消費(fèi)信貸要求的農(nóng)戶不得不選擇在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)申請(qǐng)獲得貸款。這樣，獲得的貸款金額較低，但貸款利率較高。過(guò)高的貸款利率讓居民承擔(dān)的負(fù)擔(dān)不斷提升，由此農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇貸款后，經(jīng)常出現(xiàn)逾期問(wèn)題。上述問(wèn)題長(zhǎng)期存在會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶的需求和實(shí)際貸款情況無(wú)法保持和諧發(fā)展的惡性循環(huán)，嚴(yán)重限制金融環(huán)境的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2.農(nóng)村金融信息系統(tǒng)并未建設(shè)完成

一些縣域居民征信記錄不符合要求。他們只能獲得中國(guó)人民銀行出具的征信報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法獲得所需要信息。目前，大數(shù)據(jù)持續(xù)快速發(fā)展時(shí)代的影響下，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始注重大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展融合，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也隨之出現(xiàn)。對(duì)客戶個(gè)人的收入來(lái)源，個(gè)人征信情況，以及個(gè)人的資金情況等幾個(gè)方面都給出了相對(duì)嚴(yán)格的要求，可是數(shù)據(jù)來(lái)源并不充分。這種情況導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過(guò)程中的無(wú)助。

3.鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理缺少?lài)?yán)格把控

目前，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理涉及的內(nèi)容主要包含貸款前進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理以及貸款中進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款完成后進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理等多項(xiàng)內(nèi)容。目前仍需采用過(guò)去人工審核的方式進(jìn)行。特別是在新冠疫情在快速暴發(fā)之后，導(dǎo)致征信的調(diào)查以及征信的采集工作受到一定的制約和影響。而這些影響的出現(xiàn)嚴(yán)重限制了國(guó)家對(duì)于農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的抑制水平。并且，因?yàn)檗r(nóng)戶在貸款時(shí)缺少有效的抵押物，同時(shí)因評(píng)估和登記及轉(zhuǎn)讓等流程并不是十分完善，城市經(jīng)常使用的融資擔(dān)保模式，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)并未得到廣泛應(yīng)用，這也導(dǎo)致不良資產(chǎn)處置困難。由于農(nóng)業(yè)受天氣的影響比較大，經(jīng)常出現(xiàn)歉收的情況。此外，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也容易出現(xiàn)較大波動(dòng)，農(nóng)民無(wú)法保證生產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量。在這種情況下，就沒(méi)有辦法完成所需要消費(fèi)金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。另外，融資擔(dān)保以及保險(xiǎn)等多種征信模式仍然需要進(jìn)一步獲得突破，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)在管理上產(chǎn)生的難度仍然在持續(xù)快速提升。針對(duì)上述給出的問(wèn)題，存在的原因主要是縣域及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在發(fā)展上不充分等問(wèn)題造成的。產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)也讓居民其自身的個(gè)人收入不斷的降低，這種情況下人才沒(méi)辦法實(shí)現(xiàn)快速聚集，消費(fèi)金融提出的需求也自然無(wú)法得到滿足。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的資源展開(kāi)，農(nóng)村消費(fèi)金融自然無(wú)法實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下消費(fèi)金融的發(fā)展思路

1.鼓勵(lì)銀行參與發(fā)展布局

雖然中央政府已經(jīng)在監(jiān)管、管理和金融層面采取了應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的措施，但這些措施的內(nèi)容并不詳細(xì)。筆者認(rèn)為，一是可以采取財(cái)政支付的方式，在一些縣、村設(shè)立金融網(wǎng)點(diǎn)，并對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壓力。二是降低本縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置準(zhǔn)備金率，需要不斷加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及保費(fèi)補(bǔ)貼，運(yùn)用這種模式減少在本縣農(nóng)村展開(kāi)業(yè)務(wù)所必需的資金成本，鼓勵(lì)多種類(lèi)型存在差異化的金融機(jī)構(gòu)完成農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。

2.實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)源的整合，優(yōu)化農(nóng)村征信體系

當(dāng)前，征信系統(tǒng)不可忽視的要素除了數(shù)據(jù)之外就是信息整合。由我國(guó)人民銀行征信開(kāi)出的征信報(bào)告僅僅是能夠滿足進(jìn)行信用卡和金融消費(fèi)的一種參照，可是針對(duì)部分農(nóng)戶來(lái)講征信報(bào)告的信息覆蓋范圍還比較狹窄。2021年，央行征信管理局明確提出，為處置上述產(chǎn)生的不足，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不可以在和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引流和助貸，以及聯(lián)貸等關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)進(jìn)行合作的同時(shí)，惡意獲取用戶個(gè)人信息。這樣，個(gè)人信息和金融機(jī)構(gòu)之間的直接聯(lián)系就會(huì)被打破。

3.加強(qiáng)政府及企業(yè)之間的合作

要達(dá)成鄉(xiāng)村振興以及消費(fèi)金融之間的良性互動(dòng)，側(cè)重點(diǎn)是將產(chǎn)業(yè)活力激發(fā)到位。政府部門(mén)需要在進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)布局和設(shè)置的同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的密切合作。例如，他們可以為一些符合貸款要求的行業(yè)提供貸款。此外，可以對(duì)企業(yè)發(fā)布的消費(fèi)產(chǎn)品在銀行App和自己設(shè)立的小程序中進(jìn)行分流和加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)，向銀行員工銷(xiāo)售農(nóng)副產(chǎn)品，有效開(kāi)拓和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。而在這種基礎(chǔ)上，需要對(duì)企業(yè)當(dāng)前產(chǎn)生的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)有充分了解。另外，作為金融機(jī)構(gòu)也需要按照企業(yè)實(shí)際收入狀況，可以適當(dāng)為企業(yè)工作員工適當(dāng)提供一些小額的消費(fèi)貸款，或者是為其提供與信用卡存在關(guān)聯(lián)的任務(wù)，這樣就達(dá)到了正向流通的要求。以行業(yè)為貸款單位，針對(duì)多個(gè)縣區(qū)現(xiàn)有的龍頭行業(yè)，完成這種貸款模式的創(chuàng)新，以促進(jìn)行業(yè)的快速發(fā)展和消費(fèi)金融之間的持續(xù)發(fā)展。

4.實(shí)施差別化農(nóng)村消費(fèi)金融的相關(guān)政策

采取多元化的監(jiān)督管理。貸款的具體用途應(yīng)作為具體管控的重點(diǎn)。按照之前監(jiān)督管理之后得到的處罰通知書(shū)，能夠找出和貸款用途存在關(guān)聯(lián)的處罰是需要不斷優(yōu)化的區(qū)域。對(duì)縣內(nèi)部分農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，消費(fèi)場(chǎng)景經(jīng)常是產(chǎn)生在平日生活和房屋裝修，購(gòu)車(chē)以及農(nóng)資農(nóng)具等多種層面。之前三項(xiàng)能夠被納入到消費(fèi)貸款中，可是用戶進(jìn)行種子和化肥，農(nóng)資以及農(nóng)具如拖拉機(jī)的購(gòu)買(mǎi)等，在對(duì)其具體用途進(jìn)行確認(rèn)的過(guò)程中，往往將其劃分為經(jīng)營(yíng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和其他用途。因此，在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理時(shí)，需要不斷完善限制范圍，將其運(yùn)用于農(nóng)資農(nóng)具和按照當(dāng)?shù)匦袠I(yè)實(shí)際的優(yōu)勢(shì)，能夠讓消費(fèi)貸款具體應(yīng)用范圍保持分化。

5.不斷優(yōu)化質(zhì)押模式，提升資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓力度

需要明確“兩權(quán)”等抵押貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)信貸質(zhì)押模式優(yōu)化。例如，在縣域農(nóng)村完成多種貸款模式的不斷創(chuàng)新，運(yùn)用創(chuàng)新模式能夠讓農(nóng)村客戶提出的多種融資需求得到滿足；研究農(nóng)用機(jī)械、果樹(shù)、大棚等資產(chǎn)作為抵押物和獲取信貸的參考；村委會(huì)結(jié)合村委會(huì)等機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)村民實(shí)際情況的認(rèn)知，能夠讓資產(chǎn)模式朝著多元化的方向發(fā)展。例如，村委會(huì)可以為其通過(guò)提供自建房產(chǎn)證的方式，將其當(dāng)成是貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，消費(fèi)金融的多元化形態(tài)也會(huì)對(duì)居民個(gè)人消費(fèi)等核心因素產(chǎn)生影響。當(dāng)居民能夠從多元化的角度完成對(duì)消費(fèi)金融應(yīng)用的同時(shí)，滿足其發(fā)展需求，推動(dòng)消費(fèi)。要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)品及其關(guān)聯(lián)服務(wù)體系的優(yōu)化創(chuàng)新，使農(nóng)村消費(fèi)金融主體朝著多元化發(fā)展，讓線上消費(fèi)金融消費(fèi)不斷下沉，完成對(duì)消費(fèi)金融信用體系以及法律法規(guī)的持續(xù)創(chuàng)新，優(yōu)化消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新。所以，在這種情況下，需要應(yīng)用多管齊下的模式，使農(nóng)村消費(fèi)金融體系朝完善的方向發(fā)展，從而振興農(nóng)村消費(fèi)，迅速實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)。